Prévoyance, santé, dépendance : toutes les protections individuelles 2025
Les assurances de personnes protègent votre intégrité physique et celle de vos proches. Elles couvrent les risques liés à la santé, au décès, à l'invalidité et à la dépendance. Complémentaires aux régimes obligatoires souvent insuffisants, elles sont essentielles pour préserver le niveau de vie de votre famille.
Les assurances de personnes regroupent tous les contrats qui protègent l'individu et sa famille contre les risques liés à la vie :
Ces assurances viennent compléter les régimes obligatoires (Sécurité sociale, régimes de prévoyance) qui ne couvrent souvent que 50-60% des besoins réels. Sans protection complémentaire, un accident de la vie peut avoir des conséquences financières dramatiques.
Notre approche : Analyser votre couverture existante, identifier les lacunes, et proposer les solutions adaptées à votre situation et votre budget.
La mutuelle santé complète les remboursements de la Sécurité sociale. Optique, dentaire, hospitalisation, médecines douces : elle prend en charge tout ou partie du reste à charge. Obligatoire pour les salariés (mutuelle d'entreprise), essentielle pour tous.
Idéal pour : Tous, obligatoire salariés, essentiel indépendants/retraités
Les contrats de prévoyance versent un capital ou une rente en cas de décès, d'invalidité permanente ou d'incapacité temporaire de travail. Ils complètent les faibles prestations des régimes obligatoires pour maintenir le niveau de vie familial.
Idéal pour : Familles, TNS mal couverts, emprunteurs, chefs de famille
L'assurance dépendance verse une rente mensuelle (500-2000€) en cas de perte d'autonomie. Elle finance l'aide à domicile, l'hébergement en établissement spécialisé ou les aménagements du logement. À anticiper dès 50-55 ans.
| Type | Risque Couvert | Prestation | Coût Moyen | Priorité |
|---|---|---|---|---|
| Mutuelle santé | Frais médicaux | Remboursements | 40-120€/mois | Essentielle |
| Prévoyance décès | Décès | Capital 50-500K€ | 20-100€/mois | Haute (familles) |
| Prévoyance invalidité | Invalidité | Rente mensuelle | 30-150€/mois | Haute (actifs) |
| Dépendance | Perte autonomie | Rente 500-2000€ | 30-100€/mois | Moyenne (50+ ans) |
| GAV | Accidents vie privée | Capital + rente | 100-200€/an | Moyenne |
| Obsèques | Frais funéraires | Capital 3-10K€ | 15-40€/mois | Faible à moyenne |
Voici notre méthode par profil pour une protection adaptée :
Règle d'or : Avant de souscrire, vérifiez ce que couvrent déjà vos régimes obligatoires, votre mutuelle d'entreprise, votre RC habitation. Évitez les doublons et ciblez les vrais manques.
La fiscalité varie selon le type de contrat et votre statut :
Les cotisations des contrats individuels (mutuelle, prévoyance, dépendance) ne sont généralement pas déductibles. En contrepartie, les prestations sont souvent exonérées.
Les cotisations Madelin (santé + prévoyance) sont déductibles du bénéfice dans les limites légales. Avantage fiscal significatif pour les indépendants.
Les capitaux décès sont généralement exonérés. Les indemnités journalières peuvent être imposables selon l'origine (contrat collectif, Madelin). Rentes dépendance généralement exonérées.
La part employeur est exonérée de charges mais imposable à l'IR (ajoutée au net imposable). La part salarié n'est pas déductible.
La Sécurité sociale ne couvre que 50-70% des frais réels (optique, dentaire) et les régimes prévoyance sont souvent très limités, surtout pour les TNS.
Certains risques sont déjà couverts (RC habitation, mutuelle entreprise, carte bancaire). Vérifiez avant de souscrire pour éviter les doublons coûteux.
Les questionnaires médicaux pénalisent les antécédents. Plus vous souscrivez jeune et en bonne santé, meilleures sont les conditions et les tarifs.
Une assurance pas chère qui ne couvre pas vos besoins réels est inutile. Analysez les garanties, exclusions et franchises avant de comparer les prix.
En cas de décès ou d'invalidité, les revenus chutent drastiquement. Une famille avec enfants doit impérativement avoir une prévoyance décès/invalidité.
Les assurances de personnes forment un ensemble complexe où les erreurs coûtent cher. France Épargne vous accompagne :
Premier rendez-vous gratuit et sans engagement.
Protégez vos vacances avec une assurance annulation voyage adaptée. Comparatif des meilleures offres, devis gratuit en 2 min. Couverture dès 2% du prix du voyage. Expert France Épargne.
Assurance sur-mesure pour collections d'art, tableaux, sculptures, bijoux, montres, vins. Couverture tous risques mondiale dès €47/an. Expertise et conseil France Épargne.
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L'assurance de personnes protège l'individu (santé, vie, intégrité physique). L'assurance de biens protège le patrimoine (habitation, auto, responsabilité civile). Les deux sont complémentaires dans une stratégie de protection globale.
La mutuelle santé est obligatoire pour les salariés (entreprise). L'assurance emprunteur est quasi-obligatoire pour un crédit immobilier. Les autres assurances de personnes (prévoyance, dépendance, GAV) sont facultatives mais fortement recommandées selon votre situation.
Adaptez les garanties à vos besoins réels (évitez le sur-assurance), regroupez vos contrats chez un même assureur (réductions), faites jouer la concurrence, et surtout vérifiez les doublons (RC déjà couverte par l'habitation par exemple).
Depuis 2020, les mutuelles individuelles sont résiliables à tout moment après 1 an. Les contrats de prévoyance et dépendance sont généralement annuels avec tacite reconduction (résiliation à chaque échéance). Attention aux délais de préavis.
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Idéal pour : 50-65 ans, patrimoine à protéger, anticipation vieillissement
La GAV indemnise les conséquences d'accidents de la vie privée (domestiques, sport, bricolage, voyage). Elle couvre les préjudices corporels graves : pertes de revenus, souffrances, préjudice esthétique, tierce personne.
Idéal pour : Familles actives, sportifs amateurs, bricoleurs
L'assurance obsèques finance les frais funéraires (5 000-8 000€ en moyenne) et soulage vos proches de cette charge financière et organisationnelle. Deux formules : capital (liberté totale) ou prestations (services organisés).
Idéal pour : Seniors, anticipation des frais, protection des proches
L'assurance scolaire protège les enfants pendant et hors temps scolaire. Elle couvre la responsabilité civile (dommages causés) et les accidents corporels. Obligatoire pour certaines activités périscolaires.
Idéal pour : Familles avec enfants scolarisés
Après 65 ans, les cotisations explosent et les exclusions se multiplient. L'âge optimal pour souscrire est 50-60 ans, quand on est encore en bonne santé.
Protection complète pour votre collection de vins et spiritueux contre tous les risques : incendie, vol, dégât des eaux, variations climatiques. Couverture adaptée de 2 000 € à plusieurs millions d'euros.
