Mutuelle Santé : Guide Complet pour Bien Choisir sa Complémentaire

La Sécurité Sociale rembourse en moyenne 70% des consultations médicales au tarif de convention, mais une fraction seulement des soins dentaires, optiques et auditifs. Selon la DREES (rapport 2025 sur les organismes complémentaires), les ménages français consacrent en moyenne 850 euros par an à des dépenses de santé non prises en charge par la Sécu. Ce chiffre monte à plus de 2 000 euros pour les ménages avec enfants en bas âge ou les seniors de plus de 65 ans.

Le marché de la complémentaire santé représente désormais 46,5 milliards d'euros de cotisations collectées en 2024 (DREES, 2025), en hausse de 8,2% sur un an. Cette progression s'explique par la revalorisation des actes médicaux, le vieillissement de la population assurée et l'augmentation du recours aux soins spécialisés. Les cotisations moyennes ont augmenté de 3,4 à 10% selon le type de contrat, et cette tendance se poursuit.

Les postes de reste à charge les plus fréquents :

Consultation généraliste (tarif opposable 26,50 euros) : 7,50 euros restent à votre charge après remboursement Sécu. Paire de lunettes progressives avec anti-reflet : 400 à 800 euros de reste à charge sans mutuelle. Couronne dentaire céramique sur dent visible : 300 à 500 euros non pris en charge par la Sécurité Sociale. Chambre particulière en hôpital public : 50 à 150 euros par jour intégralement à votre charge, sans limite de durée. Dépassements d'honoraires d'un chirurgien secteur 2 ou 3 : 100% à votre charge sans complémentaire. Audioprothèse de classe II : 1 500 à 3 500 euros par oreille, hors panier 100% Santé.

Le dispositif 100% Santé (reste à charge zéro) garantit depuis 2021 un remboursement intégral sur certains paniers de soins optiques, dentaires et auditifs. Selon la CNAM, 10 millions de Français en ont bénéficié à fin 2024. Cependant, les équipements RAC zéro restent de niveau fonctionnel : lunettes sans traitement antireflet haut de gamme, couronnes uniquement sur dents visibles au sourire, aides auditives de classe I avec connectivité limitée. Pour des équipements de meilleure qualité, une mutuelle avec des garanties renforcées est indispensable.

Chez France Épargne, nous analysons vos dépenses santé réelles sur les deux dernières années, identifions les postes à risque pour votre profil spécifique, puis comparons 30 mutuelles partenaires pour trouver le meilleur rapport garanties/prix. Ce service d'accompagnement est 100% gratuit : notre rémunération est versée par l'assureur partenaire retenu, sans impact sur votre cotisation finale. Nos clients économisent en moyenne 380 euros par an à garanties équivalentes.

Qui a besoin d'une mutuelle en France ? Tout le monde, mais pas au même niveau. Les salariés du secteur privé sont couverts par la mutuelle collective obligatoire (depuis la loi ANI de 2016), mais cette couverture est souvent minimale : les garanties optique sont plafonnées à 100 euros par an, insuffisant pour des verres progressifs. Les travailleurs non salariés (TNS) n'ont aucune couverture collective et doivent souscrire à titre individuel, souvent via un contrat Madelin pour bénéficier de la déductibilité fiscale. Les retraités perdent leur mutuelle d'entreprise au moment de la retraite et doivent souscrire un contrat individuel, souvent à des tarifs plus élevés (hausse de 150 à 250% entre 30 et 70 ans). Les étudiants peuvent rester couverts par la Sécurité Sociale jusqu'à 28 ans, mais doivent anticiper une mutuelle individuelle pour les soins non remboursés.

France Épargne couvre tous ces profils et propose une analyse comparative sans engagement pour chacun d'eux.

Optique : Le Poste de Reste à Charge le Plus Variable

Ce que rembourse la Sécu : quasi rien, de 0,09 à 7,32 euros par verre selon le type (tarif opposable 2025). Pour une monture, le remboursement est de 2,84 euros. En cumulant Sécu et mutuelle, le remboursement intégral n'est possible que dans le panier RAC zéro du 100% Santé.

Ce qu'il faut vérifier dans votre contrat : le forfait par équipement (pas par an), minimum 200 euros, idéalement 400 euros ou plus pour des verres progressifs. La prise en charge spécifique des verres progressifs (supplément moyen de 150 à 200 euros par verre). Le renouvellement tous les deux ans, réduit à un an si évolution de la vue attestée par un ophtalmologiste. L'accès à un réseau de soins partenaires (Santéclair, Kalivia, Viamedis) qui négocie des tarifs réduits avec les opticiens agréés, souvent de 20 à 40% en dessous des prix catalogue.

Conseil France Épargne : si vous portez des verres progressifs (coût moyen 700 euros par équipement complet), une garantie entrée de gamme vous laisse 300 à 500 euros de reste à charge. Une garantie renforcée à 400 euros par équipement réduit ce reste à charge à moins de 150 euros.

Dentaire : Soins Courants et Prothèses

Ce que rembourse la Sécu : 70% du tarif de convention pour les soins courants (détartrage, caries, dévitalisations), très éloigné des prix pratiqués pour les prothèses. Le détartrage annuel (tarif convention 28,92 euros) est bien remboursé. Les soins de caries (tarif 23,65 euros par dent) le sont également à 70%. Le problème se pose pour les prothèses.

Prothèses couvertes par le 100% Santé : les couronnes céramiques sur dents visibles (incisives, canines, premières prémolaires) sont remboursées intégralement depuis 2021. Les bridges et dentiers sur ces mêmes zones également. En revanche, les couronnes métalliques sur molaires restent en dehors du panier RAC zéro.

Implants dentaires : jamais couverts par la Sécurité Sociale. Leur coût est de 2 000 à 3 500 euros par implant (pose chirurgicale et couronne). Les mutuelles les couvrent partiellement selon les contrats : de 200 à 1 500 euros par implant. France Épargne sélectionne des contrats avec couverture implants si vous en prévoyez à court terme.

Plafond annuel dentaire : visez 2 000 euros minimum si vous avez des travaux prévus. Un plafond de 1 000 euros par an est insuffisant pour une couronne (500 euros en moyenne) et un bridge (1 500 à 3 000 euros).

Hospitalisation : Le Risque Financier Majeur

Frais à anticiper : le forfait journalier hospitalier s'élève à 20 euros par jour (15 euros en psychiatrie), sans limite de durée légale. Une hospitalisation de 15 jours représente donc 300 euros de forfait rien qu'en hébergement. La chambre particulière coûte 50 à 150 euros supplémentaires par jour selon l'établissement et la région. Les dépassements d'honoraires chirurgicaux peuvent atteindre 300 à 500% du tarif de convention pour les chirurgiens de secteur 2 très demandés.

Ce qu'il faut exiger dans votre contrat : la prise en charge du forfait journalier sans limite de durée (certains contrats plafonnent à 30 jours). Le remboursement de la chambre particulière à hauteur de 80 euros minimum, idéalement 120 euros par jour. La couverture des honoraires chirurgicaux en secteur 2 à 200% minimum du tarif de convention. L'assistance médicale et le transport médicalisé si nécessaire.

Médecines Alternatives et Prévention

Hors remboursement Sécu (sauf kinésithérapie et orthophonie sur prescription) : les soins alternatifs sont à votre charge sans mutuelle adaptée. Les mutuelles proposent un forfait annuel de 100 à 300 euros couvrant l'ostéopathie (50 à 70 euros par séance, 3 à 6 séances remboursées), l'acupuncture (40 à 80 euros par séance), les consultations de psychologue ou psychothérapeute (60 à 90 euros), le diététicien et le naturopathe. Si vous consultez régulièrement, vérifiez que le forfait inclut bien votre type de praticien (certains contrats excluent les homéopathes ou les naturopathes non diplômés).

La loi du 14 juillet 2019 a instauré la résiliation infra-annuelle (RIA) pour les contrats d'assurance santé individuels. Depuis le 1er décembre 2020, après une année de contrat, vous pouvez résilier à tout moment, sans frais ni motif à justifier, avec un préavis d'un mois. Selon les données sectorielles, 87,3% des résiliations dans le domaine de la santé sont désormais initiées par l'assuré, contre 12,7% par l'assureur (source : FFA, 2024).

La portabilité de la mutuelle (loi Évin de 1989) vous protège lorsque vous quittez votre employeur. Pendant 12 mois minimum, vous pouvez maintenir votre couverture collective au tarif individuel, avec un plafond de majoration limité à 50% la première année, 75% la deuxième et 100% la troisième. C'est une garantie essentielle lors d'une transition professionnelle.

Pour la mutuelle collective obligatoire, la loi ANI du 1er janvier 2016 impose à tout employeur du secteur privé de proposer une complémentaire santé à ses salariés et de financer au moins 50% de la cotisation. Le panier de soins minimal garanti inclut le ticket modérateur, le forfait journalier hospitalier sans limitation de durée, les soins dentaires à 125% du tarif de base et les frais d'optique à 100 euros minimum par an.

La mutuelle collective obligatoire impose à tout employeur du secteur privé de proposer une complémentaire santé à ses salariés depuis la loi ANI du 1er janvier 2016, avec une participation employeur d'au moins 50% de la cotisation. Le panier de soins minimal légal couvre le ticket modérateur sur tous les actes remboursables, le forfait journalier hospitalier sans limite de durée, les soins dentaires à 125% du tarif de convention et les frais d'optique à 100 euros minimum par an.

Les cas de dispense légaux permettent de refuser la mutuelle collective sous conditions strictes : couverture en tant qu'ayant-droit du conjoint bénéficiant d'un contrat collectif obligatoire, contrat à durée déterminée ou mission d'intérim de moins de 3 mois, temps partiel avec cotisation représentant plus de 10% du salaire brut, bénéficiaires de la Complémentaire Santé Solidaire (CSS). La dispense doit être demandée par écrit et renouvelée annuellement.

La portabilité de la complémentaire santé (loi Évin, 1989, article 4) garantit le maintien des garanties collectives pendant 12 mois minimum après la rupture du contrat de travail. La majoration tarifaire est plafonnée à 50% la première année, 75% la deuxième et 100% la troisième. Ce droit est fondamental lors d'un licenciement, d'une démission ou d'un départ en retraite. France Épargne compare le coût de la portabilité avec celui d'une mutuelle individuelle équivalente, et vous accompagne dans le choix le plus avantageux selon votre situation.

France Épargne gère l'intégralité des démarches de résiliation pour vous lors d'un changement de mutuelle individuelle, sans que vous ayez à contacter l'ancien assureur.

La résiliation à l'échéance annuelle (loi Châtel). Avant la résiliation infra-annuelle, la loi Châtel (2005) était le seul outil de résiliation sans motif. Elle impose à l'assureur de vous informer du renouvellement tacite entre 3 mois et 15 jours avant la date d'échéance. Si l'assureur ne respecte pas ce délai d'information, vous pouvez résilier à tout moment après la date de reconduction, sans préavis. Cette disposition reste applicable en complément de la résiliation infra-annuelle.

Délais et formalités de résiliation. Pour une résiliation infra-annuelle, le préavis est d'un mois à compter de la réception de la demande par l'assureur. La résiliation peut être notifiée par lettre recommandée avec accusé de réception, par voie électronique (espace client ou email recommandé), ou directement par votre nouvel assureur si vous souscrivez une nouvelle mutuelle (résiliation pour le compte du souscripteur). France Épargne prend en charge l'intégralité de cette démarche administrative lors d'un changement de mutuelle.

La Complémentaire Santé Solidaire (CSS), anciennement CMU-C et ACS, est une aide de l'État destinée aux ménages aux revenus modestes. Elle remplace depuis novembre 2019 deux dispositifs distincts et offre une protection santé sans reste à charge ou avec une participation très faible.

Conditions de ressources applicables en 2025 :

CSS gratuite : revenus inférieurs à 10 166 euros par an pour une personne seule, soit moins de 847 euros nets mensuels. La couverture est intégrale : ticket modérateur, forfait journalier hospitalier, prothèses dentaires et auditives dans le cadre 100% Santé, sans reste à charge.

CSS avec participation : revenus compris entre 10 166 et 13 724 euros par an (selon la composition du foyer). La participation mensuelle varie de 8 à 30 euros selon l'âge de l'assuré.

Ce que couvre la CSS : remboursement intégral du ticket modérateur sur tous les actes, suppression du forfait journalier hospitalier, accès aux soins 100% Santé sans avance de frais, tiers payant systématique, dispense des dépassements d'honoraires chez les médecins adhérents à l'OPTAM.

Demande : directement auprès de votre caisse d'Assurance Maladie (Ameli) ou via un service social. France Épargne peut vous orienter dans vos démarches. Si vous bénéficiez de la CSS, vous ne pouvez pas souscrire de mutuelle individuelle en parallèle : la CSS suffit à couvrir l'essentiel des soins courants.

Bénéfices concrets de la CSS gratuite : remboursement intégral du ticket modérateur sur tous les actes médicaux remboursables par la Sécu, suppression du forfait journalier hospitalier (20 euros par jour), accès aux soins 100% Santé sans avance de frais pour l'optique, le dentaire et l'audition, tiers payant systématique chez tous les professionnels de santé de secteur 1, et dispense de dépassements d'honoraires chez les médecins adhérents à l'OPTAM (Option Pratique Tarifaire Maîtrisée).

La demande de CSS s'effectue auprès de votre caisse primaire d'Assurance Maladie (Ameli), soit en ligne sur le site ameli.fr, soit en déposant un dossier papier avec les justificatifs de revenus des 12 derniers mois glissants. France Épargne peut vous orienter dans ces démarches et vérifier votre éligibilité sans engagement.

Transition entre CSS et mutuelle individuelle. Si vos revenus augmentent et que vous n'êtes plus éligible à la CSS, la transition vers une mutuelle individuelle doit être planifiée pour éviter toute période sans couverture. La fin du droit à la CSS est notifiée par courrier 1 à 3 mois à l'avance. France Épargne vous accompagne dans cette transition en préparant la souscription à une mutuelle individuelle avant la fin de la CSS, de sorte que la couverture soit continue sans jour de carence.

La CSS et les soins de ville. Avec la CSS, le professionnel de santé en secteur 1 doit vous dispenser de faire l'avance des frais (tiers payant obligatoire). En secteur 2 et 3, le professionnel peut pratiquer des dépassements, mais les médecins adhérents à l'OPTAM s'engagent à ne pas en pratiquer pour les bénéficiaires de la CSS. Vérifiez sur Ameli la liste des médecins adhérents à l'OPTAM dans votre secteur géographique.

Durée du droit à la CSS. Le droit à la CSS est accordé pour un an et renouvelable chaque année si les conditions de ressources sont toujours remplies. La demande de renouvellement doit être déposée 2 mois avant la date d'expiration du droit. En cas de hausse de revenus entraînant la perte du droit, un délai de maintien de 6 mois est accordé pour trouver une mutuelle individuelle et assurer la continuité de la couverture. France Épargne anticipe ces situations pour ses clients dont le droit à la CSS arrive à échéance et prépare la souscription à une mutuelle individuelle en temps utile, sans rupture de couverture.

Le contrat Madelin (loi n°94-126 du 11 février 1994) permet aux travailleurs non salariés (TNS) de déduire leurs cotisations de complémentaire santé de leur revenu professionnel imposable. Ce mécanisme constitue un levier fiscal substantiel pour les médecins libéraux, artisans, commerçants, professions libérales et gérants majoritaires de SARL.

Conditions d'éligibilité : être TNS affilié au RSI (désormais SSI) ou à la CIPAV, être à jour de ses cotisations sociales, et souscrire un contrat éligible Madelin respectant les garanties minimales du code de la Sécurité Sociale.

Plafond de déduction annuel : les cotisations déductibles sont plafonnées à 3,75% du bénéfice imposable plus 7% du Plafond Annuel de la Sécurité Sociale (PASS, soit 46 368 euros en 2025), avec un maximum de 3% de 8 fois le PASS (soit 11 129 euros). Concrètement, un TNS imposable à 80 000 euros peut déduire jusqu'à environ 6 246 euros de cotisations Madelin santé.

Ce que couvre un contrat Madelin santé : frais de soins courants, hospitalisation, optique, dentaire et, selon les garanties choisies, indemnités journalières en cas d'arrêt maladie. France Épargne sélectionne des contrats Madelin adaptés au profil de chaque TNS et optimise la déduction selon votre tranche marginale d'imposition.

Avantage fiscal concret : un médecin libéral imposable à 150 000 euros de bénéfice annuel et imposé à la tranche marginale de 45% peut déduire jusqu'à 8 000 euros de cotisations Madelin santé par an. L'économie fiscale nette atteint alors 3 600 euros, soit presque l'intégralité de la cotisation de base. Même à 50 000 euros de bénéfice et 30% de TMI, le gain fiscal est de l'ordre de 1 500 euros annuels.

Conditions formelles du contrat Madelin : le contrat doit être souscrit à titre individuel (pas dans le cadre de l'entreprise), les cotisations doivent être régulières et les garanties couvrir principalement des risques personnels (santé, prévoyance, retraite). Le contrat doit être libellé "contrat Madelin" et référencé comme tel par l'assureur pour permettre la déductibilité fiscale. France Épargne vérifie systématiquement l'éligibilité Madelin du contrat proposé avant toute souscription pour les travailleurs non salariés.

Alternatives au Madelin pour les TNS. Si vos revenus sont trop faibles pour optimiser la déduction Madelin, un contrat individuel standard peut être plus adapté (pas de contrainte de régularité des cotisations, résiliation plus flexible). France Épargne analyse votre situation fiscale et le rapport entre l'avantage Madelin et la flexibilité contractuelle pour recommander la solution la mieux adaptée.

TNS et arrêt maladie. Contrairement aux salariés, les TNS ne bénéficient d'aucune indemnisation la Sécurité Sociale pendant les 3 premiers jours d'arrêt maladie (délai de carence), puis d'indemnités journalières faibles (50% du revenu journalier de base dans la limite de 3 fois le PASS). Un contrat de prévoyance TNS avec indemnités journalières renforcées est souvent à coupler avec la mutuelle Madelin pour une protection complète. France Épargne propose des formules combinées santé et prévoyance TNS avec un interlocuteur unique.

Les gérants de SARL : salarié ou TNS ? Le gérant majoritaire de SARL (détenant plus de 50% des parts) est affilié au SSI (ex-RSI) comme travailleur non salarié et peut bénéficier du contrat Madelin. Le gérant minoritaire ou égalitaire est assimilé salarié, affilié au régime général et couvert par la mutuelle collective de sa société s'il en existe une. France Épargne identifie votre statut exact et propose la solution la plus adaptée : Madelin pour les gérants majoritaires, surcomplémentaire pour les gérants assimilés salariés dont la mutuelle d'entreprise est insuffisante.

Au-delà des niveaux de remboursement affichés, plusieurs critères déterminent la qualité réelle d'un contrat de complémentaire santé. France Épargne les analyse systématiquement pour chaque client.

Le type de contrat : responsable ou non responsable. La quasi-totalité des mutuelles du marché sont des contrats responsables, soumis au cahier des charges défini par le décret du 18 novembre 2014. Un contrat responsable doit obligatoirement couvrir le ticket modérateur sur tous les actes remboursables, le forfait journalier hospitalier sans limitation de durée, et les soins du panier 100% Santé. En contrepartie, la taxe sur les conventions d'assurance (TSCA) est réduite à 13,27% au lieu de 20,27%. France Épargne ne propose que des contrats responsables, systématiquement moins coûteux à garanties équivalentes.

La liberté de choix du praticien. Certains contrats imposent le recours à un réseau de soins agréé pour bénéficier des meilleures garanties. Si vous avez un ophtalmologiste ou un dentiste de confiance hors réseau, vérifiez que le contrat ne pénalise pas les soins hors réseau. Les contrats sans réseau obligatoire offrent une liberté totale mais parfois des remboursements légèrement moins élevés en optique et dentaire.

La qualité du service client et la rapidité des remboursements. Les mutuelles numériques comme Alan ou Luko affichent des délais de remboursement de 24 à 48 heures avec zéro justificatif papier. Les mutuelles traditionnelles (MGEN, Harmonie) remboursent en 5 à 10 jours ouvrés. France Épargne tient compte de ce critère, notamment pour les clients qui avancent régulièrement des frais importants.

L'existence d'un questionnaire médical. Pour les mutuelles santé individuelles standards, aucun questionnaire médical n'est autorisé : l'assureur ne peut pas refuser un assuré ni majorer sa cotisation en fonction de ses antécédents. Cette règle protège tous les profils de santé. En revanche, les garanties de prévoyance (invalidité, décès) incluses dans certains contrats complémentaires peuvent déclencher un questionnaire médical. France Épargne identifie et isole ces clauses pour que vous sachiez exactement ce à quoi vous souscrivez.

La gestion de la surcomplémentaire. Si votre mutuelle d'entreprise est insuffisante sur l'optique ou le dentaire mais satisfaisante pour le reste, une surcomplémentaire peut être plus économique qu'un changement complet. France Épargne calcule systématiquement ce rapport coût/bénéfice avant de formuler une recommandation.

Les mutuelles spécialisées par profil. Certains profils bénéficient de contrats dédiés : mutuelle fonctionnaire avec des garanties adaptées aux remboursements de la mutuelle de la fonction publique (MFPS), mutuelle TNS avec contrat Madelin, mutuelle étudiante avec tarifs préférentiels jusqu'à 28 ans, mutuelle senior avec couverture audioprothèses renforcée. France Épargne oriente chaque client vers le segment de marché le plus adapté à sa situation.

L'impact de la convention médicale de 2023. La revalorisation du tarif de consultation généraliste à 26,50 euros (contre 25 euros avant 2024) et l'introduction de nouveaux actes remboursables ont entraîné une hausse des cotisations de 2 à 4% pour la quasi-totalité des mutuelles. La CNAM projette une consultation à 30 euros d'ici 2027, ce qui continuera de peser sur les cotisations. France Épargne anticipe ces évolutions en sélectionnant des mutuelles dont la structure tarifaire intègre ces projections, et en recommandant des garanties ajustées à l'horizon de 3 à 5 ans plutôt qu'au tarif du moment.

Le marché de la complémentaire santé traverse une période de transformation profonde. Trois grandes tendances redessinent l'offre et modifient la relation entre les assureurs et les assurés.

La digitalisation des mutuelles. Les organismes 100% numériques (Alan, fondé en 2016, 600 000 assurés en 2024 ; Luko Santé) ont imposé de nouveaux standards de service : application mobile pour photographier et soumettre ses feuilles de soins, remboursement en 24 heures sans courrier postal, chatbot disponible 24h/24 pour les questions courantes. Les mutuelles traditionnelles ont répondu en investissant dans leurs propres applications, mais le délai de remboursement moyen reste de 5 à 8 jours ouvrés pour les grandes mutuelles établies. France Épargne intègre ce critère de qualité de service dans ses recommandations, au même titre que les garanties et les tarifs.

La hausse des cotisations et ses causes structurelles. La FFA anticipe des hausses tarifaires de 3 à 10% selon les types de contrats pour 2026. Ces hausses s'expliquent par trois facteurs cumulatifs : la revalorisation des actes médicaux de 3,5% décidée par la convention médicale de 2023 (effective depuis 2024), l'augmentation du volume de soins liée au vieillissement de la population assurée, et la hausse des coûts des prothèses dentaires et auditives hors panier 100% Santé. Pour contrer ces hausses, France Épargne réalise une révision annuelle systématique des contrats de ses clients et propose un changement de mutuelle si une offre plus compétitive existe à garanties équivalentes.

L'émergence de la prévention dans les contrats. Depuis 2022, certaines mutuelles intègrent des services de prévention santé dans leurs contrats : bilan de santé annuel remboursé (500 à 800 euros), programmes de coaching nutrition et activité physique, accès à des téléconsultations médicales illimitées (valeur : 50 euros par consultation), outils de suivi du sommeil et de la santé mentale. Ces services additionnels représentent une valeur ajoutée croissante, mais leur coût est parfois répercuté sur la cotisation. France Épargne évalue la valeur réelle de ces services de prévention pour chaque profil avant de les recommander.

La désertification médicale et le recours aux soins. La désertification médicale touche désormais 87 départements français selon la DREES (2024). Dans les zones sous-dotées, l'accès aux spécialistes en secteur 1 devient impossible, rendant inévitable le recours aux praticiens en secteur 2 avec dépassements d'honoraires. Une bonne couverture des dépassements (200 à 300% du tarif de convention) devient essentielle dans ces territoires. France Épargne adapte ses recommandations de garanties en fonction de votre zone géographique et de la densité médicale de votre lieu de résidence.

Les mutuelles de fonctionnaires. Les agents de la fonction publique disposent de dispositifs particuliers : la participation de l'employeur public à la complémentaire santé est progressive depuis le décret du 8 septembre 2021, pour atteindre 50% de la cotisation d'ici 2026 pour l'État et 2025 pour les collectivités territoriales et hôpitaux. La MFPS (Mutuelle de la Fonction Publique et de la Santé) offre des contrats labellisés adaptés. France Épargne accompagne les fonctionnaires dans l'optimisation de leur couverture en tenant compte de cette participation employeur, souvent méconnue.