Tout comprendre sur l’Assurance Vie

Oui, il n’y a aucune limite au nombre de contrats. C’est même recommandé pour diversifier les assureurs (protection FGAP limitée à 70 000 € par assureur), accéder à différentes gammes de supports, et optimiser la fiscalité en fonction des dates d’ouverture et des montants versés.

Non, votre épargne reste disponible à tout moment via un rachat partiel ou total. Il n’y a aucune durée minimum de détention obligatoire. Cependant, conserver le contrat au moins 8 ans permet de bénéficier d’avantages fiscaux significatifs sur les plus-values.

Le fonds euros offre une garantie en capital avec un rendement modéré (2,65 % en moyenne en 2025). Les unités de compte (UC) sont investies sur les marchés financiers (actions, obligations, immobilier) sans garantie de capital mais avec un potentiel de rendement supérieur. Un contrat multisupport combine les deux.

La plupart des contrats en ligne acceptent une ouverture dès 100 à 500 €. Il n’existe pas de plafond de versement réglementaire. Vous pouvez alimenter votre contrat par versements ponctuels ou programmés selon vos capacités d’épargne.

Non, l’assurance vie n’est pas garantie par l’État. En cas de faillite de l’assureur, le Fonds de Garantie des Assurances de Personnes (FGAP) intervient à hauteur de 70 000 € par assuré et par assureur. C’est pourquoi il est prudent de diversifier entre plusieurs assureurs au-delà de ce seuil.

L’assurance vie est un produit d’épargne : vous constituez un capital que vous pouvez récupérer à tout moment. L’assurance décès est un produit de prévoyance : vous payez des cotisations et un capital n’est versé aux bénéficiaires qu’en cas de décès. Les deux répondent à des besoins très différents.

Les plus-values sont soumises au prélèvement forfaitaire unique (PFU) de 30 % (12,8 % d’impôt + 17,2 % de prélèvements sociaux). Vous pouvez opter pour le barème progressif si c’est plus avantageux. Seule la part de plus-values contenue dans le rachat est imposée, pas le capital versé.

Après 8 ans, vous bénéficiez d’un abattement annuel de 4 600 € (9 200 € pour un couple) sur les plus-values lors des rachats. Au-delà, le taux d’imposition est réduit à 7,5 % pour les versements inférieurs à 150 000 €, contre 12,8 % avec le PFU standard.

Non, contrairement au PER (Plan d’Épargne Retraite), les versements sur une assurance vie ne sont pas déductibles du revenu imposable. L’avantage fiscal intervient à la sortie (rachats) et en cas de transmission (succession).

Lors d’un rachat partiel, seule la part de plus-values est imposée. La formule est : montant imposable = montant racheté × (total des plus-values / valeur totale du contrat). Ainsi, sur un contrat de 100 000 € dont 20 000 € de gains, un rachat de 10 000 € ne sera taxé que sur 2 000 €.

Pour le fonds euros, oui : les prélèvements sociaux (17,2 %) sont prélevés chaque année sur les intérêts crédités. Pour les unités de compte, ils ne sont prélevés qu’au moment du rachat, sur les plus-values réalisées.

Oui. En ouvrant des contrats à des dates différentes, vous pouvez utiliser l’abattement de 4 600 €/9 200 € sur les contrats de plus de 8 ans tout en conservant des contrats plus récents pour d’autres objectifs. C’est la stratégie des « contrats millésimés ».

Non. Les arbitrages (transferts entre supports au sein du même contrat) ne déclenchent aucune fiscalité. C’est l’un des grands avantages de l’assurance vie : vous pouvez modifier votre allocation sans frottement fiscal, contrairement à un compte-titres.

Les meilleurs contrats en ligne affichent 0 % de frais d’entrée, 0,50 à 0,60 % de frais de gestion annuels sur les UC, et des arbitrages gratuits illimités. En comparaison, les banques traditionnelles facturent souvent 2 à 5 % de frais d’entrée.

Le rendement moyen des fonds euros s’établit à 2,65 % net de frais de gestion en 2025. Les meilleurs fonds euros dépassent 3,50 %. Attention : ces rendements sont nets de frais de gestion mais bruts de prélèvements sociaux (17,2 %).

La gestion pilotée ajoute généralement 0,20 à 0,50 % de frais de mandat par an. En 2025, les profils équilibrés en gestion pilotée ont généré entre 5 et 9 % de performance. Le surcoût peut être justifié si vous n’avez pas le temps ou les connaissances pour gérer seul.

Additionnez tous les frais : frais d’entrée (amortis sur la durée), frais de gestion annuels du contrat, frais de mandat (si gestion pilotée), et frais des supports (ETF vs fonds actifs). Un contrat à 1 % de frais totaux vs 2,5 % représente une différence de plus de 30 000 € sur 20 ans pour un capital de 100 000 €.

Oui, de plus en plus de contrats proposent des ETF (trackers). Leurs frais internes (0,20 à 0,40 % par an) sont nettement inférieurs à ceux des fonds actifs (1,50 à 2,50 %). Un ETF MSCI World constitue une excellente base de diversification internationale.

L’effet cliquet signifie que les intérêts crédités sur le fonds euros sont définitivement acquis. Même si les marchés baissent l’année suivante, votre capital + intérêts passés sont garantis. C’est la particularité du fonds euros par rapport aux UC.

La gestion libre convient aux investisseurs autonomes qui souhaitent choisir eux-mêmes leurs supports (ETF, SCPI, fonds). La gestion pilotée délègue les décisions d’allocation à un professionnel selon votre profil de risque. Pour la majorité des épargnants, la gestion pilotée offre un bon équilibre rendement/simplicité.

Oui, vous pouvez effectuer des arbitrages à tout moment pour modifier la répartition entre fonds euros et UC, ou entre différentes UC. Ces arbitrages sont généralement gratuits chez les courtiers en ligne et ne génèrent aucune fiscalité.

Non, les versements programmés sont facultatifs. Vous pouvez alimenter votre contrat uniquement par versements ponctuels quand vous le souhaitez. Cependant, les versements programmés (100 à 300 €/mois) permettent de lisser le risque d’entrée sur les marchés (stratégie DCA).

Oui, de nombreux contrats proposent des SCPI en unités de compte. L’avantage : vous bénéficiez du cadre fiscal de l’assurance vie sur les revenus SCPI. L’inconvénient : des frais supplémentaires liés au contrat et une liquidité qui dépend de l’assureur plutôt que de la SCPI.

L’avance est un prêt consenti par l’assureur, gagé sur votre contrat. Vous obtenez des liquidités sans effectuer de rachat, donc sans déclencher de fiscalité et sans perdre l’ancienneté du contrat. Vous remboursez l’avance avec intérêts dans un délai convenu (généralement 3 ans renouvelable).

Les capitaux sont transmis hors succession aux bénéficiaires désignés dans la clause bénéficiaire. Pour les primes versées avant 70 ans, chaque bénéficiaire bénéficie d’un abattement de 152 500 €. Au-delà : 20 % jusqu’à 700 000 €, puis 31,25 %. Le conjoint/partenaire PACS est totalement exonéré.

Les primes versées après 70 ans sont soumises aux droits de succession, avec un abattement global de 30 500 € partagé entre tous les bénéficiaires. Cependant, les intérêts et plus-values générés par ces versements sont totalement exonérés de droits de succession.

Oui, sauf si le bénéficiaire a formellement accepté sa désignation. La modification se fait par avenant au contrat, par testament, ou par lettre recommandée à l’assureur. Il est recommandé de réviser sa clause régulièrement, notamment après un mariage, un divorce ou une naissance.

Le démembrement consiste à désigner un bénéficiaire en usufruit (souvent le conjoint, qui perçoit les revenus) et un ou plusieurs bénéficiaires en nue-propriété (souvent les enfants, qui recevront le capital au décès de l’usufruitier). Cette technique optimise la transmission sur deux générations.

En principe non pour les primes versées avant 70 ans : elles sont transmises hors succession civile. Pour les primes versées après 70 ans, les primes (hors intérêts) sont réintégrées dans la succession. Dans tous les cas, les primes manifestement exagérées peuvent être contestées par les héritiers réservataires.