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Calculez vos intérêts composés, projetez la croissance de votre capital et optimisez vos versements pour atteindre vos objectifs patrimoniaux.

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%/an

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%

Frais prélevés chaque année

%

Frais d'entrée sur le capital initial

%

Frais prélevés sur chaque versement

Guide complet

Simuler pour mieuxplanifier

Projetez votre capital selon vos objectifs de vie : épargne, immobilier, retraite ou indépendance financière.

01

Pourquoi simuler son épargne ?

Épargner sans plan, c'est naviguer sans carte. Beaucoup de Français mettent de l'argent de côté chaque mois sans vraiment savoir où cela les mène. Un simulateur d'épargne transforme cette incertitude en projection concrète : vous visualisez exactement combien vous aurez dans 5, 10, 20 ou 30 ans selon vos paramètres.

La puissance d'un simulateur réside dans sa capacité à révéler l'impact du temps et de la régularité. Un exemple parlant : avec seulement 200 €/mois pendant 25 ans à 6 % de rendement, vous accumulez 138 000 € pour 60 000 € investis — soit 78 000 € générés uniquement par les intérêts composés.

Contrairement aux simulateurs bancaires qui cherchent à vous vendre leurs produits, notre outil est indépendant. Il vous permet de comparer objectivement tous les types de placements — du Livret A sécurisé aux ETF en bourse, en passant par l'assurance-vie, le PEA ou les SCPI.

Ce que notre simulateur vous apporte

Projection graphique
Évolution année par année de votre capital
Prise en compte des frais
Frais d'entrée, de gestion et sur versements
Indexation des versements
Option pour suivre l'inflation
Distinction claire
Capital investi vs plus-values générées

Utilisable pour tous types de placements : Livret A, assurance-vie, PEA, bourse, SCPI, PER...

La règle de 72

Estimez rapidement le temps pour doubler votre capital

Divisez 72 par votre taux de rendement pour estimer le nombre d'années nécessaires. À 6 %, comptez 12 ans. Cette règle, utilisée depuis 1494, reste un raccourci mental puissant.

3%
24 ans
5%
14 ans
7%
10 ans
10%
7 ans
02
Objectif patrimonial

Constituer un capital

La première étape de toute stratégie d'épargne consiste à définir un objectif chiffré. "Je veux mettre de l'argent de côté" est une intention louable mais vague. "Je veux 50 000 € dans 10 ans" est un objectif actionnable.

Le montant à épargner dépend de trois variables : durée, rendement et capacité d'épargne. Ces leviers sont interchangeables : si vous ne pouvez pas épargner beaucoup, compensez par la durée.

Combien épargner pour atteindre votre objectif ?

Objectif5 ans (3%)10 ans (5%)20 ans (7%)
20 000 €310 €/mois130 €/mois45 €/mois
50 000 €775 €/mois325 €/mois110 €/mois
100 000 €1 550 €/mois650 €/mois220 €/mois

Simulation sans capital initial. Les rendements varient selon le placement choisi.

Démarrage à 25 ans
Horizon : 40 ans • Effort : Faible

Maximum de flexibilité, intérêts composés à plein régime

Démarrage à 40 ans
Horizon : 25 ans • Effort : Modéré

Encore confortable, privilégier les placements équilibrés

Démarrage à 55 ans
Horizon : 10 ans • Effort : Élevé

Focus sécurité, optimisation fiscale via le PER

Et si je connais ma capacité d'épargne ?

L'approche inverse : partez de ce que vous pouvez épargner et découvrez ce que cela représentera.

Épargne mensuelle10 ans (5%)20 ans (6%)30 ans (7%)
100 €/mois15 500 €46 200 €117 000 €
300 €/mois46 500 €138 600 €351 000 €
500 €/mois77 500 €231 000 €585 000 €

À retenir

Définissez d'abord votre objectif (montant + date), puis ajustez vos versements. Mieux vaut 100 €/mois aujourd'hui que 500 €/mois "un jour". Le temps est votre meilleur allié.

03
Objectif immobilier

Préparer un achat immobilier

L'achat immobilier reste le projet de vie numéro un des Français. Avec un prix moyen de 230 000 € en province et plus de 400 000 € en Île-de-France, constituer un apport solide est devenu incontournable.

Les banques exigent 10 à 20 % du prix en apport personnel. Un apport de 20 % au lieu de 10 % vous donne accès à de meilleures conditions : taux réduit, frais négociables, assurance moins chère.

Pour un achat prévu dans moins de 5 ans, privilégiez la sécurité absolue : Livret A, LDDS ou fonds euros. Une chute de 20 % en bourse l'année de votre achat compromettrait tout.

Exemple : achat à 250 000 €

Apport nécessaire
Apport minimum (10%)25 000 €
Apport idéal (15%)37 500 €
Frais de notaire (~8%)20 000 €
Total recommandé57 500 €
Avec 500 €/mois à 3%
5 ans32 400 €
7 ans46 200 €
10 ans69 800 €

Stratégie courte durée (< 5 ans)

Pour un projet immobilier proche, privilégiez les placements sécurisés : Livret A (1,7%), LDDS, ou fonds euros. Évitez les actions — une baisse de 20% l'année de votre achat compromettrait votre projet.

04
Objectif long terme

Préparer sa retraite

Le système de retraite par répartition français est sous pression démographique. Avec un ratio de 1,7 actif pour 1 retraité (contre 4 pour 1 dans les années 1960), les pensions futures seront mécaniquement plus faibles.

La "règle des 4%" (étude Trinity, 1998) estime qu'un retraité peut retirer 4 % de son capital chaque année sans l'épuiser sur 25-30 ans. Pour 1 000 €/mois de revenus complémentaires, il faut 300 000 €.

Capital nécessaire pour compléter votre retraite

Complément de
500 €/mois
nécessite
150 000 €
Complément de
1 000 €/mois
nécessite
300 000 €
Complément de
2 000 €/mois
nécessite
600 000 €

Basé sur la règle des 4% de retrait annuel, permettant de préserver le capital sur 25-30 ans.

Scénarios selon l'âge de démarrage

Objectif : 300 000 € à 65 ans

25 ans
40 ans
200 €/moisà 7%
480 000 €
35 ans
30 ans
300 €/moisà 7%
340 000 €
45 ans
20 ans
570 €/moisà 7%
300 000 €
55 ans
10 ans
1 750 €/moisà 5%
270 000 €

Enveloppes recommandées

PER (déduction fiscale si TMI ≥ 30%), PEA (exonération après 5 ans), Assurance-vie (transmission optimisée après 8 ans).

05
Mouvement FIRE

Indépendance financière (FIRE)

FIRE signifie "Financial Independence, Retire Early" — un mouvement né aux États-Unis dans les années 1990. L'idée : accumuler suffisamment de capital pour que vos revenus passifs couvrent vos dépenses annuelles.

La règle des 25× est le calcul fondateur : multipliez vos dépenses annuelles par 25 pour obtenir votre "nombre FIRE". Pour 2 000 €/mois de dépenses (24 000 €/an), l'objectif est de 600 000 €.

Il existe plusieurs variantes : Lean FIRE (frugal), Fat FIRE (confortable), Coast FIRE (capital qui grandit seul), Barista FIRE (temps partiel + passif).

Capital FIRE selon votre train de vie

Lean FIRE
2 000 €/mois
24 000 €/an
Capital nécessaire
600 000 €
FIRE classique
3 000 €/mois
36 000 €/an
Capital nécessaire
900 000 €
Fat FIRE
4 000 €/mois
48 000 €/an
Capital nécessaire
1 200 000 €

Exemple de parcours réaliste

Profil
  • Couple, 35 ans
  • Capacité d'épargne : 1 000 €/mois
  • Objectif : 900 000 €
Projection
À 7%/anatteint à 60 ans
À 8%/anatteint à 57 ans

Le levier clé

Le taux d'épargne. Épargner 30-50% de ses revenus accélère considérablement l'atteinte de l'indépendance financière.

06
Rendements

Comprendre les rendements

Chaque placement offre un couple rendement/risque différent. Plus le rendement potentiel est élevé, plus la volatilité est importante. Le CAC 40 a progressé de 8,5%/an en moyenne depuis 1988, mais avec des années à +25% et d'autres à -40%.

La volatilité mesure l'amplitude des variations. Sur 1 an, les actions sont un pari ; sur 15 ans, elles deviennent statistiquement l'un des placements les plus rentables.

Rendements historiques par type de placement

PlacementRendementRisqueHorizon
Livret A, LDDS1,7%NulImmédiat
Fonds euros (AV)2-3%Très faible3 ans
Or (valeur refuge)2-4%Faible5 ans
Obligations3-5%Modéré5 ans
SCPI (immobilier)4-6%Modéré8 ans
Actions/ETF diversifiés7-9%Modéré10+ ans
Private Equity10-15%Élevé10+ ans
Bitcoin~60%Élevé5+ ans
Scénario Prudent
3%
Livrets + fonds euros
Scénario Central
5-6%
Mix équilibré
Scénario Dynamique
7-8%
Dominante actions/ETF

Impact des frais : attention au long terme

2,5% de frais annuels (moyenne des banques traditionnelles) peut sembler anodin, mais sur 25 ans, c'est -45% de capital final. Comparez toujours les frais totaux avant de choisir.

07
Allocation

Choisir le bon placement selon son horizon

L'horizon de placement est le critère numéro un. Une erreur classique : placer en bourse de l'argent dont on aura besoin dans 2 ans, puis subir un krach au pire moment.

Court terme (< 3 ans) : Sécurité absolue. Livret A, LDDS, fonds euros. L'objectif est de préserver, pas de faire fructifier.

Moyen terme (3-8 ans) : Équilibre rendement/risque. Assurance-vie multisupport, SCPI. Vous pouvez absorber une correction de 15-20%.

Long terme (> 8 ans) : Actions et ETF. Sur 15+ ans, la bourse n'a jamais perdu d'argent historiquement.

Matrice décisionnelle : horizon × tolérance au risque

HorizonPrudentÉquilibréDynamique
< 3 ans100% Livrets/Fonds euros100% Fonds euros80% Fonds euros, 20% UC
3-8 ans70% Fonds euros, 30% SCPI50% Fonds euros, 50% ETF30% Fonds euros, 70% ETF
> 8 ans50% Fonds euros, 50% ETF20% Fonds euros, 80% ETF100% ETF Actions

UC = Unités de compte (actions, ETF). Cette matrice est indicative — ajustez selon votre situation personnelle.

La "date de besoin"

Définissez précisément quand vous aurez besoin de cet argent. Commencez dynamique puis sécurisez progressivement en approchant de l'échéance.

08
Erreurs à éviter

Les 5 erreurs qui plombent votre épargne

Certaines erreurs sont coûteuses mais évitables. Voici les pièges les plus fréquents — et leur impact réel sur votre patrimoine.

1

Laisser dormir son argent sur le compte courant

-2%/an de pouvoir d'achat

Avec 0% de rendement et 2% d'inflation moyenne, votre argent perd de la valeur chaque année. 10 000 € sur un compte courant = 8 200 € de pouvoir d'achat réel après 10 ans. Même le Livret A à 1,7% limite les dégâts.

2

Investir sans épargne de précaution

Vente forcée au pire moment

Sans matelas de sécurité (3-6 mois de dépenses), un imprévu vous force à vendre vos investissements — potentiellement en plein krach boursier. Constituez d'abord 3 à 6 mois de dépenses en Livret A avant d'investir en bourse.

3

Ignorer les frais de gestion

-45% sur 25 ans

2,5% de frais annuels (moyenne banques traditionnelles) vs 0,3% pour un ETF : sur 25 ans avec 100 000 €, c'est 150 000 € de différence ! Privilégiez les courtiers en ligne (Boursorama, Fortuneo) et les ETF low-cost.

4

Paniquer pendant les baisses

Cristallisation des pertes

Vendre après une chute de 30% transforme une perte latente en perte réelle. Historiquement, les marchés se sont toujours redressés. Ceux qui ont tenu pendant le krach Covid 2020 (-35%) ont récupéré en 6 mois et fait +50% ensuite.

5

Mettre tous ses œufs dans le même panier

Risque de ruine

Concentrer 100% de son épargne sur une seule action, un seul secteur ou un seul pays est dangereux. Les investisseurs Enron, Wirecard ou FTX ont tout perdu. Un ETF Monde diversifie sur 1 500+ entreprises et 23 pays.

La bonne nouvelle

Ces erreurs sont toutes corrigeables. En les évitant, vous pouvez doubler votre capital final sur 25 ans par rapport à l'épargnant "moyen" qui cumule frais élevés, timing désastreux et mauvaise allocation.

09
Croissance exponentielle

La puissance des intérêts composés

Albert Einstein aurait qualifié les intérêts composés de "huitième merveille du monde". Légende ou non, le principe est mathématiquement redoutable : vos gains génèrent eux-mêmes des gains, créant une croissance exponentielle plutôt que linéaire.

La formule est simple : Capital final = Capital initial × (1 + taux)^années. Mais ses effets sont contre-intuitifs. 10 000 € placés à 7% ne valent pas 17 000 € après 10 ans (ce serait 10 × 7% = 70% de gains en linéaire). Ils valent 19 670 € — soit presque le double. Après 30 ans ? 76 120 €. Après 50 ans ? 294 570 €. La courbe explose littéralement.

C'est pourquoi le temps est votre meilleur allié. Commencer à épargner 10 ans plus tôt compte plus que doubler vos versements. Un investisseur de 25 ans qui place 200 €/mois à 7% jusqu'à 65 ans accumule 525 000 €. Son collègue qui commence à 35 ans avec 400 €/mois (le double !) n'atteint que 489 000 €.

L'effet du temps : 10 000 € placés à 7%

10 ans
19 670 €
+9 670 €
20 ans
38 700 €
+28 700 €
30 ans
76 120 €
+66 120 €
40 ans
149 740 €
+139 740 €
50 ans
294 570 €
+284 570 €
Recommandé
Démarrage à 25 ans
525 000 €
200 €/mois pendant 40 ans à 7%
Effort total : 96 000 € versés
10 ans plus tard
Démarrage à 35 ans
489 000 €
400 €/mois pendant 30 ans à 7%
Effort total : 144 000 € versés

Le message clé

Le meilleur moment pour commencer à épargner était il y a 10 ans. Le deuxième meilleur moment, c'est aujourd'hui. Chaque année d'attente vous coûte exponentiellement plus cher à rattraper. Utilisez notre simulateur pour visualiser l'impact du temps sur votre propre situation.

10
Statistiques 2025

L'épargne des Français en chiffres

Où vous situez-vous par rapport à la moyenne nationale ? Les Français sont parmi les plus grands épargnants d'Europe, avec un taux d'épargne de 18% fin 2024 — le deuxième plus élevé de la zone euro après l'Allemagne (20,2%). Comprendre ces chiffres vous aide à évaluer votre propre situation.

18%
Taux d'épargne
fin 2024
255 €
Épargne mensuelle
moyenne
607 Md€
Livret A + LDDS
encours total
86,9%
Des ménages
ont un livret

Épargne moyenne par tranche d'âge

ÂgeTaux d'épargnePatrimoine médianComportement
18-29 ans< 8%~15 000 €78% épargnent chaque mois
30-39 ans~12%~45 000 €Constitution patrimoine
40-49 ans~15%~120 000 €Remboursement immobilier
50-59 ans~18%~180 000 €Préparation retraite
60+ ans> 20%~200 000 €Propriétaires, charges réduites

Sources : INSEE, Banque de France 2024. Le patrimoine médian (124 000 €) est très inférieur au patrimoine moyen (278 000 €), révélant d'importantes inégalités.

Se comparer à bon escient

Ces moyennes cachent de fortes disparités selon les revenus et la situation familiale. L'important n'est pas de "battre" la moyenne, mais de définir un objectif adapté à votre situation et de progresser régulièrement vers celui-ci.

11
Fiscalité 2025

Comparatif des enveloppes fiscales

En France, le choix de l'enveloppe fiscale compte autant que le choix du placement lui-même. Livret A, PEA, assurance-vie ou PER : chaque véhicule a ses avantages et ses contraintes. Voici un comparatif actualisé pour 2025.

Les principales enveloppes d'épargne

EnveloppePlafondTaux 2025FiscalitéIdéal pour
Livret AÉpargne réglementée22 950 €2,4% → 1,7%0% (exonéré)Précaution court terme
LEPRevenus modestes10 000 €2,7% net0% (exonéré)Si éligible, prioritaire
Assurance-vieFonds euros + UCIllimité~2,5% (euros)Allégée après 8 ansPolyvalent, transmission
PEAActions européennes150 000 €Variable (actions)0% IR après 5 ansInvestissement long terme
PERÉpargne retraiteIllimitéVariableDéduction entrée, IR sortieTMI élevée (30%+)
Contrats en ligne

Frais de 0,60% vs 1-2% en agence bancaire. Sur 25 ans, c'est des dizaines de milliers d'euros de différence.

Prendre date

Ouvrez PEA et AV dès maintenant avec 100€. Le compteur fiscal démarre immédiatement.

Combiner les enveloppes

Livret A (précaution) + AV (moyen terme) + PEA (long terme) = stratégie optimale.

Attention aux taux 2025

Le Livret A est passé de 3% (2023) à 2,4% (février 2025) puis 1,7% (août 2025). Les fonds euros offrent ~2,5% brut soit 2,07% net après prélèvements sociaux. Les meilleures assurances-vie en ligne proposent des bonus pouvant atteindre 4%+.

12
Guide pratique

Construire sa stratégie par étapes

Une stratégie d'épargne efficace se construit progressivement, en respectant un ordre logique. Voici les 5 étapes à suivre pour bâtir un patrimoine solide, quel que soit votre niveau de revenus.

1

Constituer une épargne de précaution

Mois 1-12

Avant tout investissement, sécurisez 3 à 6 mois de dépenses sur un Livret A. C'est votre filet de sécurité en cas d'imprévu (perte d'emploi, réparation urgente, problème de santé).

1 500 €/mois de dépenses = 4 500 € à 9 000 € de matelas

2

Éliminer les dettes coûteuses

En parallèle

Remboursez en priorité les crédits à la consommation à plus de 5%. Chaque euro de dette remboursé vous "rapporte" le taux d'intérêt que vous ne payez plus.

Exception : gardez un crédit immobilier à taux bas (<3%)

3

Ouvrir les enveloppes fiscales

Année 1

Ouvrez un PEA et une assurance-vie pour "prendre date". Même avec 100 € seulement, le compteur fiscal démarre : 5 ans pour le PEA, 8 ans pour l'AV.

L'antériorité fiscale est précieuse et gratuite

4

Investir régulièrement (DCA)

Chaque mois

Programmez un virement automatique vers vos placements. Le Dollar Cost Averaging (DCA) lisse vos points d'entrée et élimine le stress du "bon moment" pour investir.

200 €/mois pendant 30 ans à 7% = 227 000 €

5

Rééquilibrer annuellement

Chaque année

Une fois par an, vérifiez que votre allocation réelle correspond à votre cible. Sécurisez progressivement à l'approche de votre objectif (retraite, achat...).

À 5 ans de l'objectif, réduisez l'exposition actions

La pyramide de l'épargne

Bitcoin
1-3%
Private Equity
3-10%
ETF Actions / PEA
30-50%
SCPI / Fonds diversifiés
10-20%
Fonds euros / Obligations
15-25%
Livrets réglementés
Base

Plus on monte dans la pyramide, plus le risque et le rendement potentiel augmentent. La base doit être solide avant de construire les étages supérieurs.

La clé : la régularité

Le montant exact importe moins que la régularité. 100 €/mois investis systématiquement pendant 30 ans battront toujours 500 €/mois versés de façon erratique pendant 10 ans. Automatisez vos virements et laissez le temps faire le travail.

13
FAQ

Questions fréquentes sur la simulation d'épargne

Quel rendement utiliser dans ma simulation ?

Pour une estimation prudente, utilisez 3% (livrets, fonds euros). Pour une projection réaliste sur 10+ ans, optez pour 5-6% (portefeuille équilibré). Pour un scénario optimiste en bourse, 7-8% correspond à la moyenne historique des marchés actions sur longue période.

Comment simuler l'effet de l'inflation ?

Utilisez le rendement réel : soustrayez l'inflation moyenne (environ 2%) de votre rendement brut. Un placement à 5% brut correspond à environ 3% de rendement réel, ce qui représente votre gain de pouvoir d'achat effectif.

Faut-il inclure les frais dans ma simulation ?

Absolument. Réduisez votre rendement attendu de 0,3% à 2% selon le placement : ~0,3% pour un ETF, ~0,7% pour un fonds euros, jusqu'à 2-3% pour certains contrats d'assurance-vie chargés en frais. Notre simulateur intègre directement ces paramètres.

Combien de temps pour doubler mon capital ?

Appliquez la règle de 72 : divisez 72 par votre taux de rendement. À 6%, comptez 12 ans. À 4%, comptez 18 ans. À 8%, comptez 9 ans. Cette approximation fonctionne pour des taux entre 2% et 15%.

Versement mensuel ou annuel : quelle différence ?

Le versement mensuel est légèrement plus efficace grâce à l'effet du DCA (Dollar Cost Averaging) : vous lissez les points d'entrée et votre argent travaille plus tôt. Sur 20 ans, la différence représente environ 2-5% de capital supplémentaire.

Puis-je simuler plusieurs objectifs simultanément ?

Créez des simulations séparées pour chaque projet (épargne de précaution, achat immobilier, retraite). Chaque objectif ayant un horizon différent, il nécessite une allocation et un rendement cible adaptés.

Quel capital de départ est nécessaire ?

Aucun minimum n'est requis. La régularité des versements compte plus que le capital initial. 100 €/mois pendant 30 ans à 6% génèrent 97 000 €, soit plus du double de vos 36 000 € versés.

Comment intégrer la fiscalité ?

Sur un compte-titres ordinaire (CTO), appliquez la flat tax de 30% sur les gains. PEA et assurance-vie bénéficient d'exonérations après maturité (5 ans PEA, 8 ans AV). Le PER offre une déduction à l'entrée mais une imposition à la sortie.

Les résultats du simulateur sont-ils garantis ?

Non. Les projections sont basées sur des hypothèses de rendement constant. La réalité des marchés inclut de la volatilité. Utilisez plusieurs scénarios (prudent, central, dynamique) pour avoir une fourchette réaliste.

Quelle est la meilleure stratégie pour investir en bourse via le simulateur ?

Pour un investissement boursier long terme (10+ ans), utilisez un rendement de 7-8% correspondant à la moyenne historique des marchés actions. Privilégiez les ETF diversifiés pour réduire les frais et le risque spécifique. Simulez l'impact d'une baisse de 30% pour vérifier votre tolérance au risque.

Information réglementaire

Ce simulateur est fourni à titre informatif et pédagogique. Les résultats sont des projections indicatives basées sur les paramètres renseignés et ne constituent pas une garantie de performance. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures. L'investissement comporte des risques de perte en capital. Pour tout conseil personnalisé, consultez un conseiller en gestion de patrimoine agréé. Source : AMF (Autorité des Marchés Financiers).