Protégez vos revenuset votre famille
Décès, invalidité, incapacité de travail : comparez plus de 50 contrats et trouvez la protection adaptée à votre situation.
Capital Décès
50 000 à 500 000 € versés à vos proches
Rente Invalidité
Jusqu'à 100% de vos revenus compensés
Indemnités Journalières
Maintien de salaire dès le 1er jour d'arrêt
50+
Contrats
20
Métiers
15 ans
Expertise
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Qu'est-ce que la Prévoyance ?
La prévoyance désigne l'ensemble des dispositifs d'assurance qui vous protègent, vous et vos proches, contre les conséquences financières des aléas de la vie. Contrairement à l'assurance-vie qui constitue une épargne, ou à la mutuelle santé qui rembourse vos frais médicaux, la prévoyance a une mission spécifique : compenser la perte de revenus lorsque vous ne pouvez plus travailler.
Cette protection intervient dans trois situations majeures : en cas de décès, un capital ou une rente est versé à vos bénéficiaires. En cas d'invaliditépermanente, une rente mensuelle compense la perte définitive de votre capacité de travail. En cas d'incapacité temporaire, des indemnités journalières prennent le relais de votre salaire.
"55% des actifs français sont insuffisamment couverts par leur régime obligatoire"
Source : Etude France Assureurs 2024
Un salarié en arrêt maladie ne perçoit que 50% de son salaire brut de la Sécurité sociale (plafonné à 52 € par jour). Pour un TNS, c'est souvent moins de 30 € par jour. Sans prévoyance complémentaire, un arrêt de plusieurs mois peut entraîner une chute brutale du niveau de vie.
Ne pas confondre
Prévoyance
Compense vos revenus
Mutuelle
Rembourse les soins
Assurance-vie
Constitue une épargne
Les trois piliers de la prévoyance
Trois garanties essentielles pour une protection complète
Garantie Décès
Capital versé aux bénéficiaires (50 000 à 500 000 €), rente de conjoint et rente éducation pour les enfants. Doublement en cas d'accident.
Garantie Invalidité
Rente mensuelle en cas de perte permanente de capacité de travail. Privilégiez le barème professionnel au fonctionnel.
Garantie Incapacité
Indemnités journalières pendant les arrêts de travail. Attention au choix de la franchise (7 à 90 jours).
Tous les types de prévoyance
| Type | Public | |
|---|---|---|
Prévoyance TNS (Madelin) Pour indépendants, artisans, commerçants, professions libérales | TNS / Indépendant | Comparer |
Prévoyance Collective Cadre Obligatoire pour tous les cadres (convention 1947) | Salarié | |
Prévoyance Collective Non-Cadre Selon convention collective ou choix employeur | Salarié | |
Prévoyance Dirigeant Dirigeant salarié ou TNS, protection sur-mesure | Dirigeant | Comparer |
Prévoyance Individuelle Complément personnel pour tous | Particulier | |
Assurance Décès Temporaire Capital versé aux bénéficiaires en cas de décès | Particulier | |
Garantie Accidents de la Vie (GAV) Accidents domestiques, sport, bricolage | Particulier | |
Assurance Dépendance Rente en cas de perte d'autonomie | Senior |
Classement des meilleurs assureurs
Notre sélection basée sur 50+ critères
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17/20
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17/20
Excellent pour artisans/commerçants
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Forfaitaire jusqu'à 6 000 €, TNS premium
AG2R La Mondiale
Flexibilité, historique mutualiste
Qui a besoin d'une prévoyance ?
La prévoyance s'adresse à tous ceux qui souhaitent protéger leurs revenus et leur famille contre les accidents de la vie.
Les travailleurs non-salariés (TNS)
Les indépendants sont les premiers concernés par la prévoyance complémentaire. Artisans, commerçants, professions libérales, auto-entrepreneurs : tous partagent une réalité commune. Le régime obligatoire (SSI ou caisses professionnelles) verse des indemnités dérisoires en cas d'arrêt de travail. Un artisan en arrêt maladie peut recevoir aussi peu que 5,76 € par jour pendant les trois premiers mois. Un médecin sans prévoyance Madelin risque de voir ses revenus chuter de 80% du jour au lendemain.
Pour les TNS, la prévoyance n'est pas un luxe mais une nécessité absolue. Elle permet de maintenir un niveau de vie décent pendant un arrêt, de protéger le conjoint et les enfants en cas de décès, et de garantir une rente en cas d'invalidité permanente. Les contrats Madelin offrent en plus un avantage fiscal significatif : les cotisations sont déductibles du bénéfice imposable.
Les salariés du secteur privé
Contrairement aux idées reçues, les salariés ne sont pas automatiquement bien protégés. Si les cadres bénéficient obligatoirement d'une couverture décès depuis 1947, les garanties incapacité et invalidité dépendent de la convention collective et du contrat de l'entreprise. De nombreux salariés découvrent trop tard que leur couverture collective est insuffisante.
La Sécurité sociale verse 50% du salaire brut plafonné (maximum 53 € par jour en 2026) pendant un arrêt maladie. Au-delà de 6 mois, en invalidité, la pension ne dépasse pas 50% du salaire annuel moyen des 10 meilleures années. Pour un cadre gagnant 60 000 € annuels, cela représente une perte de revenus considérable. Une prévoyance individuelle complémentaire permet de combler ces lacunes.
Les dirigeants d'entreprise
Les gérants, présidents de SAS et directeurs généraux cumulent souvent les risques. Leur statut hybride (assimilé salarié ou TNS selon la forme juridique) ne leur garantit pas une protection optimale. De plus, leur niveau de rémunération dépasse fréquemment les plafonds de la Sécurité sociale, créant des "trous" de couverture importants.
Pour un dirigeant, la prévoyance doit couvrir plusieurs aspects : la protection personnelle bien sûr, mais aussi la garantie homme-clé pour l'entreprise. En cas d'arrêt prolongé ou de décès du dirigeant, l'entreprise peut se retrouver en difficulté. Une assurance homme-clé verse un capital permettant de recruter un remplaçant, rembourser des emprunts ou faire face à une baisse temporaire d'activité.
Les particuliers et les familles
Même sans activité professionnelle, la prévoyance a sa place. Une garantie accidents de la vie (GAV) protège toute la famille contre les accidents domestiques, sportifs ou de loisirs. Ces accidents représentent 11 millions de blessés par an en France et sont la première cause de décès chez les moins de 25 ans.
Les seniors ont également intérêt à anticiper la dépendance. Une assurance dépendance, souscrite idéalement avant 60 ans, permet de financer une aide à domicile ou un hébergement en EHPAD le moment venu. Les coûts de la dépendance peuvent atteindre 2 000 à 4 000 € par mois, largement au-delà des pensions de retraite moyennes.
Comment bien choisir sa prévoyance ?
Les critères essentiels pour sélectionner le contrat adapté à votre situation.
Evaluer ses besoins réels
Avant toute souscription, il est essentiel de réaliser un bilan de prévoyance. Quels sont vos revenus actuels ? Quelles seraient vos charges incompressibles en cas d'arrêt (loyer, crédits, scolarité des enfants) ? Quelle est la couverture actuelle de votre régime obligatoire et de vos contrats existants ?
L'objectif est de déterminer le "gap" de protection : la différence entre vos besoins et ce que vous percevriez effectivement en cas de sinistre. Ce gap varie énormément selon le statut professionnel, l'âge et la situation familiale.
Les garanties indispensables
Indemnités journalières (IJ) : Elles compensent la perte de salaire pendant un arrêt de travail temporaire. Le montant doit représenter 70 à 90% de vos revenus nets. Attention à la franchise (délai avant le premier versement) : pour un TNS sans trésorerie, privilégiez 15 à 30 jours maximum.
Rente d'invalidité : En cas d'invalidité permanente, elle prend le relais des IJ. Le critère crucial est le barème : privilégiez absolument un barème "professionnel" qui vous indemnise si vous ne pouvez plus exercer votre métier, plutôt qu'un barème "fonctionnel" qui ne joue que si vous ne pouvez exercer aucun métier.
Capital décès : Il protège vos proches en cas de décès. Le montant doit couvrir au minimum 2 à 3 ans de revenus, le remboursement des crédits en cours, et les études des enfants. Une rente éducation ou une rente conjoint offrent une protection plus durable qu'un capital unique.
Les pièges à éviter
Les exclusions médicales : Certains contrats excluent de nombreuses pathologies (dos, psychisme, maladies chroniques). Lisez attentivement les conditions générales et préférez les contrats avec peu d'exclusions.
La durée d'indemnisation : Vérifiez que les IJ sont versées jusqu'à 65 ans ou jusqu'à la retraite, pas seulement pendant 3 ans comme certains contrats bas de gamme.
La revalorisation : Un contrat sans revalorisation perd de sa valeur avec l'inflation. Privilégiez les contrats qui revalorisent les garanties et les rentes en cours de service.
Comparer les tarifs intelligemment
Le prix ne doit pas être le seul critère. Un contrat 30% moins cher mais avec un barème fonctionnel au lieu de professionnel peut vous faire perdre 50% de votre indemnisation en cas de sinistre. Comparez toujours à garanties équivalentes. C'est précisément ce que fait notre comparateur France Épargne : il analyse vos besoins et compare les offres sur des critères objectifs, pas seulement sur le prix.
Les avantages fiscaux de la prévoyance
Déduire ses cotisations, optimiser son imposition : le cadre fiscal de la prévoyance.
Le dispositif Madelin pour les TNS
La loi Madelin de 1994 permet aux travailleurs non-salariés de déduire leurs cotisations de prévoyance de leur bénéfice imposable. Cette déduction est plafonnée à 3,75% du bénéfice plafonné à 8 fois le PASS (Plafond Annuel de la Sécurité Sociale), plus 7% du PASS supplémentaires.
Concrètement, pour 2026 avec un PASS à 48 060 €, le plafond de déduction atteint environ 11 534 € par an pour un TNS au plafond. Pour un indépendant dans une tranche marginale d'imposition à 41%, chaque euro de cotisation ne coûte effectivement que 59 centimes après économie d'impôt.
Attention : pour bénéficier du régime Madelin, le contrat doit être "responsable" et couvrir à minima l'incapacité et l'invalidité. Les contrats purement décès ne sont pas éligibles. De plus, les prestations reçues seront imposables à l'impôt sur le revenu (sauf capital décès).
La prévoyance collective en entreprise
Pour les salariés, la part des cotisations financée par l'employeur est exonérée de charges sociales dans certaines limites et n'est pas imposable pour le salarié (jusqu'à 6% du PASS). La part salariale est également déductible du revenu imposable dans les mêmes limites.
Pour les entreprises, la prévoyance collective présente un double avantage : elle est déductible du bénéfice imposable et exonérée de charges sociales dans certaines limites. C'est un outil de fidélisation des salariés fiscalement optimisé.
Le cas des particuliers
Les contrats de prévoyance individuelle souscrits par les particuliers (GAV, assurance décès) ne bénéficient pas d'avantage fiscal à l'entrée. Les cotisations ne sont pas déductibles. En revanche, les prestations versées sont exonérées d'impôt sur le revenu (capital décès, indemnités d'accident). C'est une fiscalité inverse mais qui reste avantageuse au moment du sinistre.
Produits de prévoyance
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Questions fréquentes
La prévoyance est un ensemble de contrats d'assurance qui protègent contre les conséquences financières des accidents de la vie : décès, invalidité, incapacité de travail. Elle verse un capital ou une rente pour maintenir le niveau de vie en cas de coup dur, contrairement à la mutuelle qui rembourse les frais de santé.
La mutuelle rembourse vos frais de santé (consultations, médicaments, hospitalisation). La prévoyance compense vos pertes de revenus quand vous ne pouvez plus travailler. Ce sont deux protections complémentaires.
Elle est obligatoire pour les cadres depuis 1947 (cotisation de 1,5% de la tranche A financée par l'employeur) et dans certaines conventions collectives. Pour les TNS et particuliers, elle est facultative mais fortement recommandée car les régimes obligatoires sont très insuffisants.
Le coût varie selon l'âge, profession et garanties. Fourchettes indicatives : auto-entrepreneur 30 ans : 50-80 € par mois, artisan 40 ans : 100-150 € par mois, profession libérale 45 ans : 150-250 € par mois, médecin 50 ans : 300-500 € par mois. Les cotisations Madelin sont déductibles.
Pour les TNS avec contrat Madelin : oui, déductibles du bénéfice imposable dans la limite de 3,75% du revenu plus 7% du PASS. Pour les salariés : la part patronale est exonérée, la part salariale déductible dans certaines limites. Pour les particuliers : non déductible mais prestations exonérées.
L'invalidité professionnelle vous indemnise si vous ne pouvez plus exercer votre métier spécifique. L'invalidité fonctionnelle uniquement si vous ne pouvez exercer aucun métier. La différence d'indemnisation peut atteindre 50 à 100%. Privilégiez toujours le barème professionnel.
La franchise est le délai entre le début de l'arrêt de travail et le premier versement d'indemnités. Franchises courantes : 7, 15, 30, 60 ou 90 jours. Plus elle est courte, plus le contrat est cher. Conseil pour les TNS : choisir maximum 15 à 30 jours car pas de maintien de salaire.
Oui, très mal. Le régime obligatoire verse seulement 5 à 63 € par jour en arrêt maladie, 700 à 1800 € par mois en invalidité, et 8800 à 35000 € de capital décès. Sans prévoyance complémentaire, un indépendant avec famille risque une catastrophe financière en cas d'arrêt prolongé.
Oui, mais avec conditions possibles : surprime de 10 à 100%, exclusion de certaines pathologies, ou refus dans les cas les plus graves. Conseil : soumettez votre dossier à plusieurs assureurs car les critères médicaux varient fortement d'un assureur à l'autre.
Le barème professionnel vous indemnise si vous ne pouvez plus exercer votre propre métier (exemple : un chirurgien qui ne peut plus opérer). Le barème fonctionnel ne joue que si vous ne pouvez exercer aucun métier. La différence d'indemnisation peut atteindre 50 à 100%. Pour les TNS, le barème professionnel est indispensable.
La garantie homme-clé est une assurance souscrite par l'entreprise pour protéger une personne indispensable (dirigeant, expert technique). En cas de décès ou d'invalidité, l'entreprise reçoit un capital pour faire face aux conséquences : recrutement d'un remplaçant, perte de chiffre d'affaires, remboursement d'emprunts. Les cotisations sont déductibles du résultat de l'entreprise.
Oui, vous pouvez cumuler un contrat collectif et un contrat individuel. Les prestations se cumulent dans la limite du préjudice réel (généralement 100% des revenus). C'est même recommandé quand la couverture collective est insuffisante. Vérifiez les clauses de coordination entre contrats.
Pour un contrat individuel, il reste actif quel que soit votre statut. Pour un contrat collectif, la portabilité permet de conserver vos garanties gratuitement pendant 12 mois maximum après la fin du contrat de travail. Au-delà, vous devez souscrire un contrat individuel ou bénéficier du contrat de votre nouvel employeur.
Dès le début de l'activité professionnelle. Plus vous souscrivez jeune, plus les cotisations sont faibles et l'acceptation médicale facile. Un TNS de 30 ans paiera environ 2 fois moins cher qu'un TNS de 50 ans pour les mêmes garanties. Après 55-60 ans, certains assureurs refusent de nouveaux contrats.
Depuis la loi Hamon, vous pouvez résilier à tout moment après la première année, avec préavis d'un mois pour les contrats individuels. Pour les contrats Madelin, la résiliation est possible à l'échéance annuelle avec préavis de 2 mois. Attention : avant de résilier, assurez-vous d'avoir un nouveau contrat en place pour éviter toute interruption de couverture.
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