Comparateur prévoyance TNS

Le comparateur de prévoyance TNS France Épargne vous pose cinq questions en 3 minutes environ. Il compare plus de 40 compagnies et affiche immédiatement à la fin du formulaire le tarif des garanties que vous avez choisies. Selon la version du parcours, vos coordonnées sont demandées avant l’affichage des tarifs.

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   Date de naissance

   L’âge fixe le niveau du tarif et la durée pendant laquelle les garanties restent accessibles.

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   Revenu annuel net

   Il sert de base aux indemnités journalières et à la rente d’invalidité que vous demandez.

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   Situation personnelle

   Situation familiale, nombre d’enfants à charge et statut de fumeur.

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   Profession

   Le métier détermine votre statut, votre caisse (SSI, CARMF, CARPIMKO, CIPAV…) et votre classe de risque.

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   Garanties souhaitées

   Indemnités journalières de 50 à 100 % du revenu, rente d’invalidité et seuil de déclenchement, capital décès à partir de 50 000 €.

Chaque assureur chiffre exactement les garanties que vous avez activées, pour votre revenu et votre profession. Deux offres affichées côte à côte couvrent donc le même besoin, et leur écart de prix se lit directement. Les conditions qui ne figurent pas dans le tarif se vérifient ensuite dans le devis détaillé.

• Franchise : nombre de jours d’arrêt non indemnisés avant le versement des indemnités journalières. Une franchise longue baisse la cotisation si votre trésorerie couvre ce délai.
• Forfaitaire ou indemnitaire : le contrat forfaitaire verse le montant prévu sans justifier la perte de revenu, le contrat indemnitaire compense la perte réelle.

Les résultats s’ouvrent sur la sélection pour votre profil : les offres les moins chères, une par assureur, parmi celles calculées en direct pour vos garanties. Chaque carte indique la cotisation mensuelle, les indemnités journalières, la rente d’invalidité et le capital décès couverts. Sous « Autres assureurs » figurent les autres formules chiffrées et les compagnies du panel qu’un conseiller chiffre sur demande.

• Vous sélectionnez une ou plusieurs offres, puis un conseiller vous transmet le devis détaillé sous 6 h. Aucune souscription n’est automatique.
• Le tarif affiché correspond à votre profil déclaré. Il reste soumis au questionnaire de santé, qui peut conduire à une exclusion ou à une surprime.
• Si aucune offre ne correspond à votre profil, un conseiller interroge les compagnies adaptées et vous transmet leurs offres sous 6 h.
• Le prix affiché est une cotisation brute : la déduction Madelin réduit son coût réel, comme le montre le calcul ci-dessous.

Comparer deux offres de prévoyance revient à comparer ce qu’elles versent le jour d’un arrêt, à garanties égales. L’exemple ci-dessous applique cette méthode à un profil type : les montants légaux sont ceux de 2026, les écarts de cotisation sont des hypothèses de calcul.

Hypothèses : kinésithérapeute libéral de 40 ans, affilié à la CARPIMKO, bénéfice annuel de 45 000 €, indemnités journalières visées à 80 % du revenu.

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   Indemnité visée : 45 000 € × 80 % / 365 = 98,63 € par jour d’arrêt.

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   Ce que verse déjà le régime obligatoire : du 4e au 90e jour, la CPAM verse 1/730 du revenu annuel moyen, soit 45 000 € / 730 = 61,64 € par jour. À partir du 91e jour, la CARPIMKO verse un forfait de 55,44 € par jour en 2026.

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   Écart à couvrir : un contrat indemnitaire complète jusqu’à la cible : 98,63 € moins 61,64 € = 36,99 € par jour jusqu’au 90e jour, puis 98,63 € moins 55,44 € = 43,19 € par jour. Un contrat forfaitaire verse 98,63 € par jour en plus du régime obligatoire.

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   Effet de la franchise : passer d’une franchise de 15 jours à 30 jours laisse 15 jours de plus sans indemnité, soit 15 × 98,63 € = 1 479,45 € par arrêt long. Si l’offre à 30 jours coûte 20 € de moins par mois (240 € par an), il faut un peu plus de six années sans arrêt long pour que l’économie compense un seul arrêt.

Le comparateur affiche les offres pour les mêmes garanties. Cet exemple sert à trancher entre deux offres proches : la moins chère se justifie si sa franchise et son mode d’indemnisation restent compatibles avec votre trésorerie.

Les cotisations d’un contrat de prévoyance Madelin se déduisent du bénéfice imposable (BIC ou BNC). En 2026, le plafond Madelin prévoyance et santé est de 3,75 % du bénéfice imposable plus 7 % du PASS, dans la limite de 11 534,40 € (PASS 2026 : 48 060 €, source : APICIL). Pour un bénéfice de 50 000 €, la déduction peut atteindre 5 239 € environ. Entrez le tarif relevé dans le comparateur pour obtenir son coût après impôt.

Exemple de coût net : pour une cotisation de 150 € par mois, soit 1 800 € par an, un indépendant dont la tranche marginale d’imposition est de 30 % économise 1 800 € × 30 % = 540 € d’impôt. Le coût réel tombe à 1 260 € par an, soit 105 € par mois. Avec un bénéfice de 45 000 €, son disponible Madelin atteint 3,75 % × 45 000 € + 3 364,20 € = 5 051,70 €, enveloppe partagée avec une mutuelle Madelin. En contrepartie, les indemnités perçues d’un contrat déduit sont imposables.

Ce que verse votre régime obligatoire fixe la garantie à acheter. Un artisan relève de la Sécurité sociale des indépendants pendant tout l’arrêt, alors qu’un libéral reçoit des indemnités de la CPAM jusqu’au 90e jour puis, selon sa caisse, un relais forfaitaire ou rien. Le comparateur demande votre profession pour en tenir compte.

Montants bruts 2026. Chez les artisans et commerçants, aucune indemnité n’est due si le revenu annuel moyen des trois dernières années est inférieur à 10 % du PASS. Chez les libéraux, la CPAM verse au plus 87 jours d’indemnités après 3 jours de carence. Sources : Ameli, CARMF, APICIL, CARCDSF, CNBF et CAVEC.

Chaque caisse (CARMF, CARPIMKO, CIPAV, CNBF, CAVEC, SSI…) verse des prestations différentes en cas d’arrêt ou d’invalidité. Les pages par métier détaillent la couverture de votre caisse et les niveaux d’indemnités, de franchise et de capital à demander dans le comparateur.

La plupart des mauvais choix de prévoyance viennent d’une comparaison faite sur le prix seul. Ces erreurs reviennent le plus souvent quand un indépendant compare des offres.

• Comparer des prix à garanties différentes : une offre moins chère a souvent une franchise plus longue ou un barème d’invalidité moins favorable. Alignez indemnités, franchise et seuil d’invalidité avant de regarder le prix.
• Assurer plus que votre revenu : un contrat indemnitaire verse au plus la perte réelle. Déclarer un revenu supérieur augmente la cotisation sans augmenter l’indemnisation.
• Oublier ce que verse votre caisse : un médecin reçoit un relais de la CARMF après le 90e jour, un architecte affilié à la CIPAV ne reçoit rien. Le besoin après trois mois d’arrêt n’est pas le même.
• Négliger le barème d’invalidité : le barème fonctionnel mesure l’atteinte dans la vie courante. Pour un métier manuel ou de précision, un barème professionnel ou croisé reconnaît plus souvent l’incapacité à exercer.
• Passer à côté des exclusions : dos et troubles psychiques sont les deux premières sources de litige. Vérifiez s’ils sont couverts sans hospitalisation et pendant combien de temps.
• Résilier trop tôt l’ancien contrat : attendez l’acceptation du questionnaire de santé par le nouvel assureur, puis résiliez à l’échéance avec deux mois de préavis.
• Compter sur le Madelin en micro-entreprise : le régime micro applique un abattement forfaitaire et ne permet pas de déduire les cotisations. Le coût brut affiché est alors le coût réel.

Ces termes apparaissent dans le comparateur, sur les cartes de résultats et dans le devis. Leur définition permet de lire deux offres avec les mêmes repères.

Indemnités journalières (IJ)

Montant versé pour chaque jour d’arrêt de travail, exprimé en euros par jour ou en pourcentage du revenu assuré.

Incapacité temporaire de travail (ITT)

Arrêt total et provisoire de l’activité à la suite d’une maladie ou d’un accident. C’est la garantie qui déclenche les indemnités journalières.

Franchise

Nombre de jours d’arrêt non indemnisés au début de chaque arrêt. Elle peut différer selon la cause : accident, maladie ou hospitalisation.

Délai de carence

Période qui suit la signature du contrat pendant laquelle une garantie ne joue pas encore, en général pour la maladie.

Rente d’invalidité

Revenu versé chaque mois lorsque l’invalidité est reconnue définitive. Son montant dépend du taux d’invalidité.

Taux d’invalidité

Pourcentage fixé par expertise médicale. Sous 33 % la plupart des contrats ne versent rien, entre 33 et 66 % la rente est partielle, à partir de 66 % elle est versée en totalité.

Barème fonctionnel

Mesure l’atteinte physique ou mentale dans la vie courante, indépendamment du métier.

Barème professionnel

Mesure l’incapacité à exercer votre profession. Le barème croisé combine les deux.

Forfaitaire

Le contrat verse le montant prévu, sans tenir compte des prestations du régime obligatoire.

Indemnitaire

Le contrat complète le régime obligatoire jusqu’au montant assuré, dans la limite de la perte de revenu réelle.

Capital décès

Somme versée aux bénéficiaires désignés. La rente éducation et la rente conjoint le complètent par un revenu régulier.

Classe de risque

Catégorie de tarif fixée d’après le métier : un métier manuel paie en général plus cher qu’un métier de bureau.

Revenu annuel moyen (RAAM)

Moyenne des revenus d’activité des trois dernières années civiles, base de calcul des indemnités légales.

PASS

Plafond annuel de la Sécurité sociale, fixé à 48 060 € pour 2026. Il sert de plafond aux indemnités légales et au calcul du disponible Madelin.

Disponible Madelin

Montant maximal de cotisations de santé et de prévoyance déductible du bénéfice : 3,75 % du bénéfice plus 7 % du PASS, dans la limite de 11 534,40 € en 2026.

Questionnaire de santé

Déclaration de votre état de santé exigée avant la souscription. L’assureur peut accepter, ajouter une surprime ou une exclusion, ou refuser.

La comparaison ne vous engage à rien. Vous retenez une ou plusieurs offres, un conseiller vous envoie le devis détaillé sous 6 h, puis le contrat naît à la signature, après l’acceptation de votre questionnaire de santé par l’assureur.

• Devis détaillé : un conseiller France Épargne vous transmet sous 6 h le devis détaillé des offres retenues et répond à vos questions sur les garanties.
• Souscription : selon l’assureur, le contrat se souscrit en ligne ou le conseiller finalise la souscription avec vous.
• Pièces à fournir : pièce d’identité, RIB, dernier avis d’imposition ou bilan pour justifier le revenu assuré, questionnaire de santé. Selon l’âge et le montant garanti, l’assureur peut demander un examen médical.
• Changer de contrat : un contrat de prévoyance se résilie à son échéance annuelle avec un préavis de deux mois (article L113-12 du Code des assurances). Faites démarrer le nouveau contrat avant la fin de l’ancien pour éviter une période sans couverture.

Le classement repose sur le prix des offres pour les garanties que vous avez choisies. Aucun assureur ne paie pour y figurer, et la rémunération de France Épargne n’entre pas dans l’ordre d’affichage, conformément à l’article D111-7 du Code de la consommation.

• Classement des offres : les offres sont classées par un algorithme développé par France Épargne. Il combine le prix de chaque offre et les préférences que vous indiquez dans le comparateur : indemnités journalières, rente d’invalidité et capital décès souhaités.
• Offres comparées : le comparateur compare plus de 40 compagnies. Les tarifs s’affichent immédiatement à la fin du formulaire.
• Référencement : le référencement est gratuit. Aucun assureur ne paie pour figurer dans le comparateur ou pour y être mieux classé.
• Liens avec les assureurs : les relations contractuelles de France Épargne avec les assureurs et sa rémunération n’entrent pas dans le classement. Seuls des critères objectifs propres aux offres sont retenus : prix, niveau des garanties et conditions du contrat.