Protégez votre crédit avec l'assurance emprunteur adaptée
L'assurance crédit consommation (ou assurance emprunteur pour prêt personnel) est un contrat qui protège à la fois l'emprunteur et le prêteur en cas d'événements imprévus empêchant le remboursement du crédit. Contrairement à l'assurance emprunteur pour crédit immobilier, elle n'est pas légalement obligatoire, mais de nombreux établissements de crédit l'exigent comme condition d'octroi du prêt.
Cette assurance prend en charge tout ou partie de vos mensualités de crédit en cas de décès, invalidité, incapacité de travail ou perte d'emploi, vous évitant ainsi des difficultés financières et protégeant vos proches d'une dette imprévue.
Chez France Épargne, nous vous aidons à choisir l'assurance crédit consommation la plus adaptée à votre profil et votre budget, en comparant les offres de plus de 15 assureurs partenaires. Notre approche patrimoniale unique intègre cette assurance dans votre stratégie financière globale pour optimiser votre protection sans compromettre votre capacité d'épargne.
Même si elle n'est pas obligatoire par la loi, l'assurance crédit consommation offre des avantages essentiels qui en font une protection indispensable :
Le coût de l'assurance représente généralement 1% à 5% du capital emprunté, un investissement minime face aux risques financiers qu'elle couvre. Chez France Épargne, nos tarifs négociés vous permettent d'économiser jusqu'à 30% par rapport aux assurances groupe proposées par les banques.
L'assurance emprunteur pour crédit consommation peut inclure plusieurs types de garanties, à souscrire selon votre profil et vos besoins :
Chez France Épargne, nos conseillers patrimoniaux analysent votre situation personnelle (profession, état de santé, âge, montant emprunté) pour vous recommander le mix de garanties optimal, sans surprotection inutile ni sous-assurance dangereuse.
Contrairement aux idées reçues, l'assurance crédit consommation bénéficie d'un cadre juridique protecteur pour les emprunteurs, même si elle diffère de l'assurance emprunteur immobilier :
Depuis la loi Lagarde de 2010, vous êtes libre de choisir votre assurance emprunteur auprès de l'établissement de votre choix. Vous n'êtes pas obligé de souscrire l'assurance groupe proposée par votre banque ou organisme de crédit. C'est ce qu'on appelle la délégation d'assurance.
La seule condition : que l'assurance alternative présente des garanties équivalentes à celles exigées par le prêteur (principe d'équivalence de garanties).
La loi Hamon vous permet de changer d'assurance emprunteur à tout moment pendant la première année suivant la souscription de votre crédit, sous réserve d'un préavis de 15 jours et d'une équivalence de garanties.
L'amendement Bourquin (ou loi Sapin 2) vous autorise à résilier votre assurance crédit consommation chaque année à la date anniversaire du contrat, après la première année, moyennant un préavis de 2 mois.
Contrairement à l'assurance emprunteur immobilier, la loi Lemoine de 2022 (résiliation à tout moment sans frais) ne s'applique pas aux crédits consommation. Vous devez donc respecter les délais de résiliation mentionnés ci-dessus.
Pour les crédits consommation, le questionnaire médical est généralement simplifié par rapport au crédit immobilier, voire absent pour les petits montants (< 15 000€). Les assureurs ont le droit de vous demander de remplir un questionnaire de santé si vous souscrivez des garanties couvrant les risques santé (ITT, IPT, IPP).
Chez France Épargne, nous vous accompagnons dans toutes vos démarches de souscription, résiliation ou substitution d'assurance, en veillant au respect strict de vos droits légaux et des délais réglementaires.
Le coût d'une assurance crédit consommation varie considérablement selon plusieurs facteurs. Voici les éléments qui influencent le tarif :
Le taux d'assurance crédit consommation se situe généralement entre 1% et 5% du capital emprunté. Concrètement :
Contrairement au crédit immobilier où le taux peut s'appliquer sur le capital restant dû, l'assurance crédit consommation calcule généralement ses cotisations sur le capital initial emprunté, ce qui simplifie la gestion mais peut être légèrement plus coûteux.
Grâce à nos volumes de courtage et nos partenariats négociés avec 15+ assureurs, nous obtenons des tarifs préférentiels jusqu'à 30% moins chers que les assurances groupe bancaires. Notre simulateur en ligne vous permet d'obtenir un devis personnalisé gratuit en 2 minutes, sans engagement.
Face à la multitude d'offres sur le marché, choisir la bonne assurance crédit consommation peut sembler complexe. Voici les critères essentiels à analyser :
Adaptez vos garanties à votre situation :
Scrutez attentivement les exclusions de garanties qui peuvent considérablement limiter la portée de votre protection :
Deux modes d'indemnisation existent :
Le prix ne doit pas être le seul critère ! Une assurance 20% moins chère avec des exclusions importantes peut coûter bien plus cher en cas de sinistre non couvert. Privilégiez le meilleur rapport garanties/prix.
Vérifiez :
Nos conseillers patrimoniaux analysent gratuitement votre situation pour vous recommander les 2-3 meilleures offres du marché, adaptées à votre profil et budget. Nous comparons pour vous les propositions de 15+ assureurs partenaires, décodons les exclusions, et vous accompagnons jusqu'à la souscription et au-delà.
Lorsque vous souscrivez un crédit consommation, votre banque ou organisme de crédit vous propose systématiquement son assurance groupe. Mais est-ce la meilleure option ? Comparons les deux alternatives :
Avantages :
Inconvénients :
Avantages :
Inconvénients :
Dans la grande majorité des cas, la délégation d'assurance est plus avantageuse, particulièrement si vous êtes :
L'assurance groupe peut se justifier uniquement si :
Chez France Épargne, nous effectuons systématiquement une double comparaison : assurance groupe vs délégation, pour vous montrer objectivement quelle option est la plus avantageuse dans votre cas précis, chiffres à l'appui.
Souscrire une assurance crédit consommation en délégation est plus simple qu'on ne le pense. Voici les étapes détaillées du processus :
Utilisez notre simulateur en ligne gratuit pour obtenir en 2 minutes des devis personnalisés de 15+ assureurs partenaires. Vous renseignez :
Vous recevez instantanément 3-5 propositions adaptées à votre profil, avec tarifs détaillés et garanties comparées.
Un conseiller patrimonial France Épargne vous contacte (ou vous le contactez) pour :
Selon le montant emprunté et les garanties choisies, vous devrez peut-être remplir un questionnaire médical :
Important : Répondez toujours avec exactitude et sincérité. Une fausse déclaration peut entraîner la nullité du contrat et le refus d'indemnisation en cas de sinistre.
Votre prêteur doit vous remettre une Fiche Standardisée d'Information (FSI) qui liste les garanties minimales exigées pour accorder le crédit. Votre assurance en délégation doit présenter des garanties au moins équivalentes.
Une fois l'offre choisie :
Le prêteur dispose de 10 jours ouvrés maximum pour accepter ou refuser votre assurance déléguée. Il ne peut la refuser que si les garanties ne sont pas équivalentes à celles de son assurance groupe (très rare avec France Épargne, nous vérifions systématiquement l'équivalence).
Une fois l'assurance validée, votre crédit est débloqué. Vos mensualités de crédit + cotisation d'assurance démarrent.
Total : Comptez 10-20 jours pour une souscription complète, selon la complexité de votre dossier.
Chez France Épargne, nous vous accompagnons à chaque étape et gérons les échanges avec l'assureur et le prêteur, pour un processus fluide et sans stress.
Vous avez déjà une assurance crédit consommation mais souhaitez en changer pour faire des économies ou obtenir de meilleures garanties ? C'est possible, mais sous certaines conditions :
La loi Hamon vous permet de résilier votre assurance emprunteur à tout moment pendant les 12 premiers mois suivant la signature du crédit, sans frais ni pénalités.
Conditions :
Après la première année, vous pouvez résilier votre assurance chaque année à la date anniversaire du contrat (date de signature du crédit, pas de l'assurance).
Conditions :
Si votre assurance était facultative (non exigée par le prêteur), vous pouvez généralement la résilier à la date anniversaire avec un préavis de 2 mois, sans avoir à justifier d'une nouvelle assurance.
Attention : Si vous résiliez une assurance facultative sans la remplacer, vous n'êtes plus protégé contre les risques. À faire uniquement si vous avez une autre protection (ex : garanties via employeur, couvertures santé/prévoyance existantes).
Le prêteur dispose de 10 jours ouvrés pour accepter ou refuser la substitution. Il ne peut refuser que si :
En cas de refus injustifié, vous pouvez :
France Épargne met à votre disposition des modèles de lettres de résiliation et s'occupe de toutes les démarches administratives pour vous. Nous vérifions l'équivalence des garanties, gérons les échanges avec prêteur et assureur, et assurons la continuité de votre protection sans interruption.
En changeant pour une assurance déléguée optimisée, vous pouvez économiser 20% à 40% sur le coût total de votre assurance, soit plusieurs centaines d'euros sur la durée du crédit.
Exemple concret : Crédit auto 20 000€ sur 5 ans
France Épargne se distingue des comparateurs traditionnels et courtiers classiques par une approche unique, centrée sur votre patrimoine global, pas uniquement sur une transaction d'assurance isolée.
Nous ne nous contentons pas de comparer des prix d'assurances. Nos conseillers en gestion de patrimoine analysent votre situation financière globale pour :
Notre accompagnement ne s'arrête pas à la souscription :
Nous vous accompagnons dans la durée, bien au-delà de ce crédit consommation :
Avec France Épargne, vous ne choisissez pas juste une assurance crédit consommation – vous choisissez un partenaire patrimonial de confiance pour construire votre avenir financier.
Non, l'assurance emprunteur n'est pas légalement obligatoire pour un crédit à la consommation. Cependant, de nombreux établissements de crédit l'exigent comme condition d'octroi du prêt, particulièrement pour les montants élevés (> 15 000€) ou durées longues (> 5 ans). Même si elle n'est pas imposée, elle reste fortement recommandée pour protéger votre budget et vos proches en cas d'imprévu.
Oui, absolument. Depuis la loi Lagarde de 2010, vous avez le droit de refuser l'assurance groupe de votre banque et de choisir une assurance déléguée auprès d'un autre assureur, à condition que les garanties soient équivalentes. La banque ne peut pas refuser votre crédit ou modifier les conditions (taux, frais) si vous optez pour une assurance externe équivalente.
Vous avez trois possibilités :
Si vous remboursez votre crédit par anticipation (totalement ou partiellement), votre assurance emprunteur prend fin automatiquement (ou est ajustée au nouveau capital). Vous ne payez l'assurance que pour la durée effective du crédit. Certains contrats prévoient un remboursement au prorata de la cotisation déjà versée pour la période non utilisée.
Un problème de santé n'empêche généralement pas d'obtenir une assurance, mais peut entraîner :
C'est pourquoi il est important de comparer plusieurs assureurs – chacun a sa propre grille d'évaluation des risques santé. France Épargne connaît les assureurs les plus accommodants selon chaque pathologie.
La garantie perte d'emploi couvre généralement uniquement les salariés en CDI en cas de licenciement (hors démission, rupture conventionnelle, fin de période d'essai). Les CDD, intérimaires, et travailleurs indépendants ne peuvent généralement pas souscrire cette garantie. Quelques assureurs proposent des garanties adaptées aux TNS (Travailleurs Non-Salariés) en cas d'arrêt d'activité forcé.
Oui, il est possible d'assurer un crédit renouvelable (ou crédit revolving), bien que ce soit moins courant. Les modalités diffèrent du crédit amortissable classique : l'assurance couvre généralement le capital utilisé à un instant T, et les cotisations s'ajustent en fonction du montant emprunté. Peu d'assureurs proposent cette couverture – France Épargne peut vous orienter vers les bons partenaires.
Le délai de carence varie selon les garanties et assureurs :
Durant le délai de carence, les garanties ne s'appliquent pas même en cas de sinistre. Il est donc important de comparer les délais de carence entre assureurs.
Nos experts sont à votre disposition pour répondre à vos questions et vous guider dans vos choix.