La Sécurité sociale verse au maximum 41,47 € bruts par jour en cas d'arrêt maladie depuis le 1er avril 2025. France Épargne compare Abeille, April, SwissLife et Hodeva pour combler cet écart et sécuriser votre famille.
La prévoyance individuelle est un contrat d'assurance personnel qui complète la protection du régime obligatoire de la Sécurité sociale et, le cas échéant, de la prévoyance collective fournie par votre employeur. Elle couvre trois risques majeurs : le décès (capital versé aux bénéficiaires désignés), l'invalidité permanente (rente en cas de perte d'autonomie) et l'incapacité temporaire de travail (maintien de revenus pendant un arrêt maladie ou un accident).
Pourquoi ce contrat est-il indispensable en 2026 ? Le décret n° 2025-160 du 20 février 2025, entré en vigueur le 1er avril 2025, a abaissé le plafond des indemnités journalières de la Sécurité sociale à 41,47 € bruts par jour (contre 53,31 € auparavant). Tout salarié gagnant plus de 2 522 €/mois brut perçoit désormais moins lors d'un arrêt maladie. Seule une prévoyance complémentaire individuelle permet de combler cet écart.
Le marché de la prévoyance en France représente 39,6 milliards d'euros de cotisations en 2024, en hausse de +3,9 % sur un an (source : France Assureurs). Le segment individuel pèse 9,9 milliards d'euros, progressant de +4,4 % (L'Argus de l'Assurance 2025).
France Épargne analyse votre situation familiale et professionnelle pour identifier les garanties réellement nécessaires, comparer les contrats du marché et négocier les meilleures conditions pour vous.
Vous choisissez librement vos garanties, les montants assurés et la durée de franchise. Aucune obligation liée à votre employeur ou à une convention collective.
Cotisations à partir de 30 €/mois pour une couverture de base. Vous ajustez les niveaux de garantie selon vos moyens et vos priorités de protection.
Capital décès, rente conjoint, rente éducation pour sécuriser l'avenir de vos proches en cas de décès ou d'invalidité totale et permanente.
Depuis le 1er avril 2025, les indemnités journalières SS sont plafonnées à 41,47 €/jour brut. Tout actif gagnant plus de 2 522 €/mois brut subit une perte de revenus significative en cas d'arrêt maladie sans prévoyance complémentaire.
Décès seul, décès et invalidité, incapacité avec franchises courtes dès 7 jours, couverture lombaire, psychologique, grossesse pathologique. Vous personnalisez chaque paramètre.
Les capitaux et rentes perçus en cas de sinistre sont généralement exonérés d'impôt sur le revenu, contrairement à certains revenus de remplacement professionnels.
Le décret n° 2025-160 du 20 février 2025 a abaissé le plafond de salaire pris en compte pour le calcul des indemnités journalières de la Sécurité sociale (IJSS), avec effet au 1er avril 2025. Ce plafond est passé de 1,8 fois le SMIC à 1,4 fois le SMIC (soit 2 522,52 €/mois brut). Résultat : l'indemnité journalière maximale brute est tombée de 53,31 €/jour à 41,47 €/jour.
Ce que cela signifie pour un salarié gagnant 3 500 €/mois :
Avant la réforme, ses indemnités journalières SS s'élevaient à environ 53,31 € par jour brut maximum. Depuis le 1er avril 2025, ce montant est limité à 41,47 € bruts par jour pour tout salarié dont le salaire dépasse 2 522 €/mois brut. Sur un arrêt de 3 mois, la perte dépasse 1 000 € par rapport au régime antérieur.
Tout salarié percevant un salaire brut supérieur à 2 522 €/mois est directement impacté. Une prévoyance complémentaire individuelle avec des franchises courtes (7 à 15 jours) prend le relais rapidement pour combler cet écart.
Source : décret n° 2025-160 du 20 février 2025, Légifrance ; Harmonie Mutuelle, 2025.
Source: Décret n° 2025-160 du 20 février 2025, calculs France Épargne, mars 2026
| Assureur | Score | Points forts | Profil idéal | Tarif indicatif |
|---|---|---|---|---|
| Abeille Assurance | 19/20 | Meilleur rapport qualité/prix, invalidité pro dès 15%, couverture psychologique et rachis complète | Tous profils, notamment professions médicales | 45 à 90 €/mois |
| April | 17/20 | 10 franchises au choix (7, 15 ou 30 jours), capital décès minimum 2x le revenu annuel, idéal revenus inférieurs à 3 500 €/mois | Revenus modestes à intermédiaires | 35 à 75 €/mois |
| Hodeva | 16/20 | Invalidité déclenchée dès 16% d'incapacité, franchise maladie à 15 jours, tarifs stables pour auto-entrepreneurs | Auto-entrepreneurs, indépendants | 30 à 65 €/mois |
| AG2R La Mondiale | 16/20 | Flexibilité, historique mutualiste solide, bonne couverture des maladies graves | Salariés, cadres supérieurs | 50 à 100 €/mois |
| SwissLife | 15/20 | Forfait indemnités jusqu'à 6 000 €/mois, très compétitif avant 35 ans, remboursements rapides en 48h | Moins de 40 ans, hauts revenus | 55 à 120 €/mois |
| Alptis | 14/20 | Tarification à l'âge d'adhésion : prix fixe sans revalorisation annuelle, excellent pour professions libérales | Professions libérales, artisans | 40 à 85 €/mois |
Une police de prévoyance individuelle peut couvrir un, deux ou trois risques simultanément. Comprendre chaque garantie permet de calibrer sa couverture avec précision.
La garantie décès verse un capital aux bénéficiaires désignés (conjoint, enfants, héritiers) si l'assuré décède avant le terme du contrat. Le montant est librement choisi lors de la souscription, généralement entre 3 et 8 fois les revenus annuels. April impose un minimum de 2 fois le revenu annuel assuré. Le capital décès est, en règle générale, exonéré de droits de succession dans les limites légales en vigueur.
La garantie invalidité verse une rente mensuelle si l'assuré devient durablement incapable d'exercer son activité professionnelle. Le seuil de déclenchement varie selon les contrats : Hodeva déclenche la rente dès 16 % d'incapacité, certains contrats exigent 33 % ou 66 %. Les pensions d'invalidité versées par la Sécurité sociale varient de 335 € à 1 962 €/mois selon les revenus et la catégorie (source : AMBPI, 2025), un montant très insuffisant pour maintenir son niveau de vie.
La garantie incapacité temporaire de travail (ITT) verse des indemnités journalières pendant un arrêt maladie ou accident. La franchise (délai avant la première indemnisation) est un paramètre clé : 7, 15 ou 30 jours selon les contrats. Plus la franchise est courte, plus la prime est élevée. Pour un salarié disposant d'une épargne de précaution de 2 à 3 mois de charges, une franchise de 30 jours représente le meilleur compromis coût/bénéfice.
Les indemnités journalières peuvent atteindre jusqu'à 180,78 €/jour pour les contrats les mieux dotés. La durée d'indemnisation couvre généralement 3 ans, parfois davantage avec des options spécifiques.
Certaines garanties font l'objet de restrictions importantes selon les contrats. Les vérifier avant de souscrire évite les mauvaises surprises au moment d'un sinistre.
Lombalgies (mal de dos) : April, SwissLife, Alptis et AXA Agipi couvrent les lombalgies sans restriction. Abeille, Hodeva et Entoria exigent une hospitalisation préalable, sauf souscription d'une option payante représentant un surcoût de 10 à 15 % de la prime annuelle.
Troubles psychologiques : La grande majorité des assureurs (dont Abeille et SwissLife) imposent une hospitalisation pour déclencher la garantie ITT en cas d'arrêt lié à un burn-out, une dépression ou un trouble anxieux sévère. Cette clause peut être levée par une option spécifique, dont le coût représente généralement 10 à 15 % de la prime de base.
Grossesse pathologique : SwissLife ne couvre que certaines pathologies liées à la grossesse, ce qui constitue un point de vigilance majeur pour les femmes en âge de procréer. April, Abeille et Alptis n'appliquent pas de restriction particulière sur ce risque.
Barème d'invalidité : April et SwissLife permettent à l'assuré de choisir entre le barème professionnel (plus favorable aux professions manuelles) et le barème croisé. Les autres assureurs appliquent uniquement le barème croisé. Ce choix peut représenter plusieurs centaines d'euros de rente mensuelle d'écart pour un artisan ou un professionnel de santé.
Source: France Assureurs (FFA), L'Argus de l'Assurance 2025, UNMI
Calculez l'écart entre vos revenus actuels et ce que vous percevriez réellement en arrêt maladie, en invalidité ou en cas de décès via le régime obligatoire et votre prévoyance collective éventuelle. Cet écart est le montant à couvrir.
Décès seul si vous avez des personnes à charge ? Invalidité si votre activité professionnelle est physiquement exigeante ? Incapacité si vous êtes indépendant sans filet de sécurité ? France Épargne vous aide à hiérarchiser selon votre profil.
7 jours (prime élevée, protection immédiate), 15 jours (bon compromis), 30 jours (économique si vous avez 1 à 2 mois d'épargne de précaution) ou 60 jours (pour compléter une prévoyance collective existante).
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Obtenir mon devis gratuit| Garantie | Abeille | April | SwissLife | Hodeva | Alptis |
|---|---|---|---|---|---|
| Invalidité pro dès 15 % | Oui (15%) | Non (33%) | Non (33%) | Oui (16%) | Non (33%) |
| Lombalgies sans hospitalisation | Option payante | Oui | Oui | Option payante | Oui |
| Troubles psy sans hospitalisation | Option payante | Option payante | Option payante | Option payante | Option payante |
| Grossesse pathologique | Oui | Oui | Partielle uniquement | Oui | Oui |
| Barème professionnel disponible | Non | Oui | Oui | Non | Non |
| Franchise minimale disponible | 15 jours | 7 jours | 15 jours | 15 jours | 30 jours |
| Tarification à l'âge d'adhésion | Non | Non | Non | Non | Oui |
| Augmentation annuelle de la prime | +5% par an | Variable | +5% par an | Stable | Indexée SS |
"Depuis le 1er avril 2025, le décret n° 2025-160 plafonne les indemnités journalières de la Sécurité sociale à 41,47 € bruts par jour. Pour les salariés gagnant entre 2 500 € et 5 000 €/mois, l'écart entre le salaire net et les prestations obligatoires rend la prévoyance complémentaire indispensable.
Les travailleurs non salariés (TNS) bénéficient d'un régime obligatoire nettement moins protecteur que les salariés du privé. La Sécurité sociale des indépendants (SSI, ex-RSI) verse des indemnités journalières plafonnées et des rentes d'invalidité structurellement inférieures. Environ 45 % des TNS ont souscrit un contrat de prévoyance individuelle (source : MetLife/CSA, 2025), mais plus d'un million d'indépendants restent sans protection complémentaire.
Le contrat Madelin constitue la solution spécifique aux TNS soumis à l'impôt sur le revenu dans la catégorie des bénéfices industriels et commerciaux (BIC), des bénéfices non commerciaux (BNC) ou des bénéfices agricoles (BA). Les cotisations versées au titre d'un contrat Madelin prévoyance sont déductibles du revenu professionnel. Le plafond de déduction se calcule ainsi : 3,75 % du bénéfice imposable augmenté de 7 % du PASS (PASS 2025 : 47 100 €), avec un maximum de 3 % de 8 fois le PASS. Selon le bénéfice réalisé, ce plafond peut atteindre 11 310 € par an (source : Légifrance, art. 154 bis du CGI). Le PASS 2026 est fixé à 48 060 €.
Pour un micro-entrepreneur relevant du régime micro-fiscal, le contrat Madelin n'est pas accessible. En revanche, il peut souscrire une garantie prévoyance individuelle classique dont les prestations restent exonérées d'impôt sur le revenu.
France Épargne compare les contrats Madelin prévoyance disponibles chez Abeille, April, Alptis et SwissLife pour identifier celui qui maximise votre couverture nette après avantage fiscal.
| Profil | 30 ans | 40 ans | 50 ans | Garanties incluses |
|---|---|---|---|---|
| Salarié cadre, 3 500 €/mois | 42 €/mois | 67 €/mois | 105 €/mois | Décès 150 000 €, Invalidité, ITT |
| Auto-entrepreneur, 2 500 €/mois | 32 €/mois | 52 €/mois | 84 €/mois | Décès 75 000 €, Invalidité, ITT |
| Retraité, protection décès seul | 28 €/mois | 45 €/mois | 78 €/mois | Capital décès 100 000 € |
| Famille monoparentale, 2 800 €/mois | 38 €/mois | 61 €/mois | 97 €/mois | Décès 120 000 €, rente enfant, ITT |
Plusieurs évolutions réglementaires impactent directement les souscripteurs de prévoyance individuelle en 2025 et 2026.
Réforme des IJSS (1er avril 2025) : Le décret n° 2025-160 du 20 février 2025 a abaissé le plafond de calcul des indemnités journalières maladie de 1,8 SMIC à 1,4 SMIC (2 522,52 €/mois brut). L'IJSS maximale brute est passée de 53,31 €/jour à 41,47 €/jour. Cette réforme crée mécaniquement un besoin accru de prévoyance complémentaire pour tous les actifs gagnant plus de 2 522 €/mois.
PSC Fonction publique territoriale (loi n° 2025-1251 du 22 décembre 2025) : Les employeurs territoriaux sont désormais tenus de contribuer à la protection sociale complémentaire de leurs agents, avec une participation minimale de 7 €/mois pour la prévoyance. Cette réforme crée un besoin de contrats individuels complémentaires pour les agents dont la couverture collective reste insuffisante.
Fonction publique d'État (à partir du 1er mai 2026) : Un contrat collectif de prévoyance (incapacité, invalidité, décès) sera mis en place pour l'ensemble des agents de la Fonction publique d'État, pour une durée de 4 à 6 ans. Jusqu'à cette date, les agents d'État sans couverture individuelle restent exposés aux seules garanties du régime de base.
Proposition de loi sur la prévoyance collective obligatoire : Un texte en cours d'examen vise à rendre obligatoire pour tous les employeurs du secteur privé la proposition d'une prévoyance complémentaire à compter du 1er juillet 2028. En attendant ce texte éventuel, la prévoyance individuelle reste la seule solution pour combler ce vide.
Couverture minimale cadres (2026) : Les employeurs sont tenus de cotiser à hauteur d'au moins 1,50 % des rémunérations sous plafond SS (PASS 2026 : 48 060 €) pour la prévoyance cadres. Ce minimum demeure insuffisant pour les hauts revenus, rendant la prévoyance individuelle complémentaire indispensable pour les cadres gagnant plus de 3 fois le SMIC.
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