Consultant indépendant, votre activité repose entièrement sur votre capacité à travailler. Un arrêt maladie peut compromettre vos missions et vos revenus.
Si vous voulez aller au plus court, recevez un comparatif personnalisé sous 6h calé sur la grille CIPAV.
Les risques ci-dessous sont ceux que les contrats de prévoyance regardent en priorité quand ils tarifent un dossier consultant. Vérifiez que chacun est bien couvert, sans franchise allongée ni durée d’indemnisation réduite.
La CIPAV offre une protection minimale. En tant que freelance, vous devez compléter cette couverture pour maintenir vos revenus en cas d'impossibilité de travailler.
La CIPAV verse depuis 2023 des prestations proportionnelles au revenu, calculées en points (valeur d'achat 0,013 EUR, valeur de service 3,01 EUR en 2026). Le seuil d'invalidité est de 66%. Les montants restent souvent insuffisants pour maintenir un train de vie professionnel libéral, ce qui justifie une prévoyance complémentaire ciblée. Selon la nature de la prestation, certains consultants relèvent du SSI plutôt que de la CIPAV ; vérifiez votre affiliation dans votre relevé URSSAF.
Source : CIPAV, régime de prévoyance 2026
Maintien de revenus en cas d’arrêt de travail.
Pour un consultant indépendant, l'ITT est l'ossature du contrat. Elle prend en charge la totalité de l'arrêt court, non couvert par la CIPAV. Visez 80% à 90% du TJM moyen converti en revenu mensuel net. La franchise 30 jours convient à la majorité des profils avec trésorerie de précaution. La rente d'incapacité partielle (en cas de reprise à temps partiel) est un critère d'arbitrage souvent négligé.
Rente versée en cas d’invalidité permanente.
Le seuil de 33% en barème professionnel cible mieux l'incapacité réelle d'un consultant que le 66% CIPAV. La rente cumulée privée plus CIPAV doit atteindre 80% du revenu net. Pour les consultants spécialisés (data, IA, finance) où l'expertise est très spécifique, vérifiez la définition de "profession" dans le contrat : certains contrats considèrent la spécialité, d'autres l'activité de conseil au sens large.
Capital protégeant vos proches.
Pour un consultant célibataire sans enfants, un capital de 1 à 2 fois le revenu annuel suffit pour solder les engagements (crédit, fiscal). Pour un consultant avec famille, capital cible 2 à 3 fois le revenu plus rente éducation et rente conjoint. Si l'activité est en société à l'IS, prévoir une garantie homme clé pour permettre le rachat des parts ou la liquidation ordonnée.
Méthodologie
Nos préconisations s’appuient sur la grille tarifaire CIPAV 2026 et l’analyse comparée de six contrats référents en prévoyance TNS. Les ratios de couverture, franchises et seuils d’invalidité proposés correspondent aux profils consultant accompagnés par nos conseillers. Chaque cotation finale tient compte du revenu déclaré, de l’âge et du questionnaire de santé.
| Profil | Âge | Revenu indicatif | Cotisation |
|---|---|---|---|
| Consultant indépendant junior | 28 à 35 | 50 000 à 90 000 EUR/an | 70 à 130 EUR/mois |
| Consultant senior, freelance | 35 à 50 | 100 000 à 180 000 EUR/an | 130 à 230 EUR/mois |
| Consultant associé en SAS | 40 à 55 | 150 000 à 280 000 EUR/an | 200 à 360 EUR/mois |
| Senior, retour conseil après corporate | 50 à 60 | 120 000 à 220 000 EUR/an | 260 à 440 EUR/mois |
Fourchettes indicatives basées sur les barèmes publics des assureurs référents en prévoyance TNS. Tarification définitive après questionnaire de santé et étude personnalisée.
Le revenu déclaré fixe la rente effective en cas d'arrêt. Une déclaration optimisée fiscalement peut sembler attractive mais réduit la protection au moment où vous en avez besoin. Réajustez chaque année lors de la régularisation URSSAF.
Aucune protection collective ne couvre un consultant indépendant pour ses missions. Même si vous portez le statut salarié-porté, lisez attentivement les garanties prévoyance du portage : elles sont souvent limitées sur la durée et le ratio.
Beaucoup de consultants peuvent reprendre à temps partiel après un arrêt long. Les contrats avec rente d'incapacité partielle versent une fraction des indemnités proportionnelle à la baisse d'activité. Sans cette garantie, le retour à 50% se solde par une chute brutale du revenu.
La majorité des arrêts maladie durent moins de 90 jours. Une franchise de 90 jours laisse donc trois mois sans revenu sur la plupart des sinistres réels, contre une économie de 25 à 35% sur la cotisation. Le 30 jours est la meilleure balance.
La majorité des consultants indépendants relèvent de la CIPAV. Selon la nature de la prestation (conseil intellectuel pur ou prestation proche du commerce), certains profils basculent au SSI. Vérifiez votre affiliation dans le relevé URSSAF avant de souscrire, car les calculs de prestations diffèrent.
Non. Pas d'indemnités journalières CIPAV. Le contrat privé prend la totalité du risque pour les arrêts inférieurs au déclenchement de l'invalidité. Une franchise de 30 jours reste l'optimum pour la majorité des consultants.
Fourchette 70 à 200 EUR par mois pour une couverture standard d'un consultant senior entre 35 et 50 ans, sur un revenu de 100 000 à 180 000 EUR. Les jeunes consultants en début d'activité peuvent partir sur 70 EUR avec franchise de 30 jours.
Oui pour les consultants affiliés CIPAV ou TNS classique. Plafond combiné prévoyance santé 3,75% du revenu plus 7% du PASS, environ 11 500 EUR de déduction maximum en 2026. Inadaptée pour les consultants en portage salarial (régime salarié) ou en société à l'IS sans rémunération TNS.
Le forfait est plus simple et plus protecteur pour un consultant à revenus relativement stables. L'indemnitaire convient si votre TJM varie fortement entre les missions et que vous voulez une rente alignée sur le manque à gagner exact. Le forfait fixe au moment de la souscription protège contre les baisses temporaires de revenu.
Les périodes inter-missions ne relèvent pas de la prévoyance maladie. Elles tiennent à votre carnet de commandes. La prévoyance n'intervient qu'en cas d'arrêt médical. Pour lisser les revenus inter-missions, prévoyez une trésorerie de 3 à 6 mois de charges et un compte épargne dédié.
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