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Simulateur Prévoyance TNS 2025

Estimez vos droits aux IJ légales et votre besoin de protection privée en tant que travailleur non salarié

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Ex: Consultant IT, Boulanger, Avocat...

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Trésorerie disponible

* Estimation indicative basée sur la réglementation 2025. Résultats non contractuels. Seul un devis personnalisé fait foi.

Prévoyance TNS 2025 : calculez vos droits et dimensionnez la bonne protection

📅 Septembre 2025•👨‍💼 Conseiller patrimoine•🏛️ ORIAS 23001687•⚖️ Relecture juriste

Quand on est travailleur non‑salarié, un arrêt de travail ou une invalidité peut mettre l'activité à l'arrêt et la trésorerie sous pression. Ce simulateur s'appuie sur les règles 2025 pour estimer vos indemnités journalières légales (SSI pour artisans/commerçants, CPAM + caisses pour libéraux) et projeter votre manque à gagner. En quelques clics, vous choisissez vos franchises (3/7/14/30/60/90 jours), la durée d'indemnisation (jusqu'à 1 095 jours), l'option frais professionnels, ainsi que la rente d'invalidité, le capital décès et la rente éducation.

Table des matières

Ce que couvre la loi en 2025

Artisans/Commerçants (SSI)

IJ ≈ 1/730e du revenu annuel moyen, plafonnées au PASS 2025 (47 100 €) → max 64,52 €/jour.

Professions libérales

IJ ≈ 1/730e du revenu, plafonnées à 3×PASS → max 193,56 €/jour.

Carence & durées

Carence légale 3 jours ; 360 jours sur 3 ans (cas général). ALD : jusqu'à 1 095 jours.

Pourquoi une prévoyance privée ?

Les IJ légales sont plafonnées et souvent inférieures à votre revenu net. Avec 90 jours parfois sans IJ "caisse" chez les libéraux, la trésorerie peut vite se tendre. Une prévoyance privée vise à :

  • déclencher une indemnisation au rythme choisi (franchise 3/7/14/30/60/90 jours),
  • compléter jusqu'à un niveau cible (ex. 80–100 € / jour, à ajuster),
  • couvrir les frais professionnels (part des charges fixes),
  • prolonger la protection jusqu'à 1 095 jours, puis rente d'invalidité si nécessaire,
  • protéger la famille (capital décès + rente éducation).

Comment utiliser le simulateur

1. Profil

Statut, âge, métier, ancienneté, classe de risque, trésorerie.

2. Revenus

RAAM/benefice (BIC/BNC), charges fixes, revenu net cible.

3. Objectifs

Franchises, durée d'ITT, frais pro, invalidité, décès/rente éducation.

4. Résultats

Droits légaux estimés 2025 → manque à gagner → recommandation.

Spécificités par caisse/métier

CARPIMKO – Auxiliaires médicaux

CPAM J4→J90 (sous conditions) puis allocations journalières CARPIMKO à partir du 91e jour ;barème 2025 : 55,44 €/j (majorations possibles). Reprise thérapeutique : IJ à taux plein 3 mois, puis moitié 6 mois.

Reco : franchise selon trésorerie ; frais pros pour cabinet ; viser rente invalidité.

Sources : CARPIMKO (IJ & prélèvements 2025, reprise thérapeutique).

CARMF – Médecins

CPAM J4→J90, puis CARMF J91→J1095 : IJ = 1/730e du RAAM avec plafonds 2025 :64,52 €/j (≤ PASS) → 193,56 €/j (≥ 3×PASS). Réductions après 62 ans (2e/3e année).

Reco : franchise 14–30 j si trésorerie courte, 30–60 j sinon ; renforcer invalidité.

Sources : CARMF (chiffres 2025, tableaux IJ).

CARCDSF – Chirurgiens‑dentistes & Sages‑femmes

CPAM J4→J90, puis IJ forfaitaires à partir du 91e jour :111 €/j dentistes ; 48,73 €/j sages‑femmes (2025) jusqu'à 365 j (renouvelable selon cas).

Reco : compléter au niveau de revenu net ; frais pros si cabinet.

Sources : CARCDSF (page IJ + guide 2025).

CAVP – Pharmaciens

CPAM J4→J90 (IJ ≈ 1/730 RAAM, min./max. légaux) ; dispositifs CAVP : conditions d'accès (≥ 10 % PASS), IJ = 50 % de la moyenne des revenus des 3 dernières années, plafond 3×PASS (réf. 2025).

Reco : calibrer IJ privées aux charges d'officine ; rente invalidité.

Sources : CAVP (fiches "durant votre activité" + actu IJ).

CIPAV → SSI : qui reste à la CIPAV ?

Depuis la réforme 2018, beaucoup de PL non réglementées basculent à la SSI (et relèvent de la CPAM pour IJ).Une vingtaine de professions réglementées restent à la CIPAV (architecte, géomètre, ingénieur conseil, guides, ostéopathe, psychologue, diététicien, etc.).

Reco : si vous êtes ex‑CIPAV → SSI, suivez les règles IJ CPAM ; sinon, vérifiez vos prestations CIPAV spécifiques.

Sources : Indy/Previssima/Sapiendo/AÉSIO (listes et droit d'option 2023).

CNBF – Avocats

CPAM J4→J90, puis CNBF J91→J1095 : 90 €/j (forfait) ; au‑delà : mise en invalidité avec rente (selon barème).

Reco : IJ privées + frais pros (loyer/collab.) ; capital décès + rente éducation.

Sources : Barème CNBF 2025 (PDF) + notes ordinales.

CAVOM – Officiers ministériels/publics

CPAM J4→J90 ; CAVOM : pas d'IJ complémentaires structurées après J90 (focus invalidité‑décès).

Reco : renforcer IJ privées dès J4/J15 selon trésorerie ; invalidité renforcée.

Sources : fiches RO 2025 (APICIL/CCMO) + CNAVPL.

CAVEC – Experts‑comptables & CAC

CPAM J4→J90 ; CAVEC J91→J1095 : 125 €/j (2025), durée max 36 mois/1 095 j.

Reco : viser IJ privées pour combler l'écart au revenu net, prévoir rente invalidité.

Sources : CAVEC (pages 2025 + actu IJ).

Exemples

Consultant BNC 60 k€

IJ CPAM J4→J90 puis caisse (selon régime) ; écart vs revenu net ≈ 60 % → recommander 80–120 €/j + invalidité + décès 100 k€.

(Exemples pédagogiques ; l'outil calcule selon vos entrées.)

Artisan RAAM 30 k€

IJ SSI ≈ 41 €/j (plafond 64,52 €) → couverture 40–80 €/j + frais pros 50 %.

(Exemples pédagogiques ; l'outil calcule selon vos entrées.)

Fiscalité : Madelin (santé/prévoyance)

Vos cotisations de prévoyance (contrats existants) peuvent être déductibles dans la limite du disponible fiscal :3,75 % du revenu + 7 % du PASS, plafonné à 3 % de 8 PASS. Mettez ce plafond en regard des autres déductions (santé, retraite).

💡 Astuce

Proposez un mini‑simulateur du disponible fiscal et un export PDF.

Questions Fréquentes sur la Prévoyance TNS

Comment sont calculées les IJ TNS en 2025 ?

Pour les artisans/commerçants (SSI), l'IJ brute correspond à 1/730e du revenu annuel moyen dans la limite du PASS (47 100 € en 2025), soit un maximum de 64,52 €/j. Pour les professions libérales, la moyenne est plafonnée à 3×PASS, soit un plafond d'IJ de 193,56 €/j.

Quelle est la durée d'indemnisation légale ?

Au régime général, 360 jours sur 3 ans (cas général). En ALD, jusqu'à 1 095 jours (3 ans). De nombreux contrats privés couvrent jusqu'à 1 095 jours avant invalidité.

Quelles franchises choisir (3/7/14/30/60/90 jours) ?

Plus la franchise est courte, plus la cotisation est élevée. On l'ajuste à la trésorerie et au délai de carence légal (3 jours) pour lisser le risque de court terme.

La prévoyance TNS est‑elle déductible (Madelin) ?

Oui, dans la limite du disponible fiscal Madelin : 3,75 % du revenu professionnel + 7 % du PASS, le tout plafonné à 3 % de 8 PASS (plafond commun santé/prévoyance).

Les libéraux cotisent‑ils tous aux IJ CPAM ?

Depuis 2021, les professions libérales perçoivent des IJ via la CPAM pour les 3 premiers mois (sous conditions). Selon la caisse (CARMF, CARPIMKO, CNBF…), des IJ complémentaires peuvent intervenir après le 90e jour.

Franchises : comment choisir ?

Le choix de la franchise détermine le délai avant indemnisation et impacte directement la cotisation :

Franchise courte (3-7 jours)

Pour qui : TNS sans trésorerie, activité critique

Impact : Cotisation +50% à +100% mais protection immédiate

Franchise longue (60-90 jours)

Pour qui : TNS avec trésorerie 3+ mois

Impact : Cotisation -40% à -60%, complète les IJ légales

Mi-temps thérapeutique et reprise progressive

La reprise progressive d'activité permet de cumuler partiellement IJ et revenus :

Régime légal (CPAM) :

• Mi-temps thérapeutique sur prescription médicale
• IJ maintenues à 50% pendant la reprise partielle
• Durée limitée selon pathologie et avis médical

Contrats privés :

• Option "reprise progressive" souvent incluse
• Indemnisation proportionnelle à la perte de revenus
• Durée généralement 6 à 12 mois maximum

Couverture des frais généraux professionnels

En cas d'arrêt, les charges fixes continuent. L'option "frais généraux" rembourse :

Charges couvertes

  • Loyer professionnel
  • Salaires (secrétariat, assistants)
  • Charges sociales employeur
  • Assurances professionnelles
  • Abonnements (téléphone, logiciels)
  • Frais comptable/expert-comptable

Montants et conditions

Plafond : 100 € à 4 500 €/mois selon l'activité

Justificatifs : Factures et relevés bancaires

Surcoût : +15% à +30% sur la cotisation

Exclusions fréquentes (dos, psy, sport)

Les contrats prévoyance excluent ou limitent certaines pathologies :

🚫 Exclusions totales courantes

• Pathologies psychiatriques et troubles mentaux
• Affections dorsales/lombaires (sauf origine accidentelle)
• Accidents liés à sports extrêmes
• Tentatives de suicide
• Guerre, attentats, émeutes

⏱️ Limitations temporelles

• Troubles musculo-squelettiques : limitées à 90-180 jours
• Burn-out/dépression : franchise spécifique 30-90 jours
• Pathologies chroniques : délai de carence 6-12 mois
• Rechutes : nouvelle franchise selon contrat

Méthodologie & sources (2025)

PASS 2025, IJ SSI 64,52 €/j, IJ libéraux 193,56 €/j, durées 360 j/3 ans et ALD = jusqu'à 1 095 j : voir liens officiels (ameli, service‑public, BOSS). Les pages métiers/caisses détaillent les spécificités (CARPIMKO, CARMF, CNBF, CIPAV…).

Sources officielles (liens)