Estimez vos droits aux IJ legales et votre besoin de protection privee.
Informations pour estimer vos droits
* Estimation indicative basee sur la reglementation 2025. Resultats non contractuels. Seul un devis personnalise fait foi.
Prevoyance TNS 2025 : calculez vos droits et dimensionnez la bonne protection
Quand on est travailleur non-salarie, un arret de travail ou une invalidite peut mettre l'activite a l'arret et la tresorerie sous pression. Ce simulateur s'appuie sur les regles 2025 pour estimer vos indemnites journalieres legales (SSI pour artisans/commercants, CPAM + caisses pour liberaux) et projeter votre manque a gagner. En quelques clics, vous choisissez vos franchises (3/7/14/30/60/90 jours), la duree d'indemnisation (jusqu'a 1 095 jours), l'option frais professionnels, ainsi que la rente d'invalidite, le capital deces et la rente education.
IJ environ 1/730e du revenu annuel moyen, plafonnees au PASS 2025 (47 100 €) - max 64,52 €/jour.
IJ environ 1/730e du revenu, plafonnees a 3xPASS - max 193,56 €/jour.
Carence legale 3 jours ; 360 jours sur 3 ans (cas general). ALD : jusqu'a 1 095 jours.
Les IJ legales sont plafonnees et souvent inferieures a votre revenu net. Avec 90 jours parfois sans IJ "caisse" chez les liberaux, la tresorerie peut vite se tendre. Une prevoyance privee vise a :
Statut, age, metier, anciennete, classe de risque, tresorerie.
RAAM/benefice (BIC/BNC), charges fixes, revenu net cible.
Franchises, duree d'ITT, frais pro, invalidite, deces/rente education.
Droits legaux estimes 2025 - manque a gagner - recommandation.
CPAM J4-J90 (sous conditions) puis allocations journalieres CARPIMKO a partir du 91e jour ;bareme 2025 : 55,44 euros/j (majorations possibles). Reprise therapeutique : IJ a taux plein 3 mois, puis moitie 6 mois.
Reco : franchise selon tresorerie ; frais pros pour cabinet ; viser rente invalidite.
Sources : CARPIMKO (IJ & prelevements 2025, reprise therapeutique).
CPAM J4-J90, puis CARMF J91-J1095 : IJ = 1/730e du RAAM avec plafonds 2025 :64,52 euros/j (inferieur ou egal PASS) - 193,56 euros/j (superieur ou egal 3xPASS). Reductions apres 62 ans (2e/3e annee).
Reco : franchise 14-30 j si tresorerie courte, 30-60 j sinon ; renforcer invalidite.
Sources : CARMF (chiffres 2025, tableaux IJ).
CPAM J4-J90, puis IJ forfaitaires a partir du 91e jour :111 euros/j dentistes ; 48,73 euros/j sages-femmes (2025) jusqu'a 365 j (renouvelable selon cas).
Reco : completer au niveau de revenu net ; frais pros si cabinet.
Sources : CARCDSF (page IJ + guide 2025).
CPAM J4-J90 (IJ environ 1/730 RAAM, min./max. legaux) ; dispositifs CAVP : conditions d'acces (superieur ou egal 10 % PASS), IJ = 50 % de la moyenne des revenus des 3 dernieres annees, plafond 3xPASS (ref. 2025).
Reco : calibrer IJ privees aux charges d'officine ; rente invalidite.
Sources : CAVP (fiches "durant votre activite" + actu IJ).
Depuis la reforme 2018, beaucoup de PL non reglementees basculent a la SSI (et relevent de la CPAM pour IJ).Une vingtaine de professions reglementees restent a la CIPAV (architecte, geometre, ingenieur conseil, guides, osteopathe, psychologue, dieteticien, etc.).
Reco : si vous etes ex-CIPAV - SSI, suivez les regles IJ CPAM ; sinon, verifiez vos prestations CIPAV specifiques.
Sources : Indy/Previssima/Sapiendo/AESIO (listes et droit d'option 2023).
CPAM J4-J90, puis CNBF J91-J1095 : 90 euros/j (forfait) ; au-dela : mise en invalidite avec rente (selon bareme).
Reco : IJ privees + frais pros (loyer/collab.) ; capital deces + rente education.
Sources : Bareme CNBF 2025 (PDF) + notes ordinales.
CPAM J4-J90 ; CAVOM : pas d'IJ complementaires structurees apres J90 (focus invalidite-deces).
Reco : renforcer IJ privees des J4/J15 selon tresorerie ; invalidite renforcee.
Sources : fiches RO 2025 (APICIL/CCMO) + CNAVPL.
CPAM J4-J90 ; CAVEC J91-J1095 : 125 euros/j (2025), duree max 36 mois/1 095 j.
Reco : viser IJ privees pour combler l'ecart au revenu net, prevoir rente invalidite.
Sources : CAVEC (pages 2025 + actu IJ).
IJ CPAM J4-J90 puis caisse (selon regime) ; ecart vs revenu net environ 60 % - recommander 80-120 euros/j + invalidite + deces 100 k euros.
(Exemples pedagogiques ; l'outil calcule selon vos entrees.)
IJ SSI environ 41 euros/j (plafond 64,52 euros) - couverture 40-80 euros/j + frais pros 50 %.
(Exemples pedagogiques ; l'outil calcule selon vos entrees.)
Vos cotisations de prevoyance (contrats existants) peuvent etre deductibles dans la limite du disponible fiscal :3,75 % du revenu + 7 % du PASS, plafonne a 3 % de 8 PASS. Mettez ce plafond en regard des autres deductions (sante, retraite).
Astuce
Proposez un mini-simulateur du disponible fiscal et un export PDF.
Pour les artisans/commercants (SSI), l'IJ brute correspond a 1/730e du revenu annuel moyen dans la limite du PASS (47 100 euros en 2025), soit un maximum de 64,52 euros/j. Pour les professions liberales, la moyenne est plafonnee a 3xPASS, soit un plafond d'IJ de 193,56 euros/j.
Au regime general, 360 jours sur 3 ans (cas general). En ALD, jusqu'a 1 095 jours (3 ans). De nombreux contrats prives couvrent jusqu'a 1 095 jours avant invalidite.
Plus la franchise est courte, plus la cotisation est elevee. On l'ajuste a la tresorerie et au delai de carence legal (3 jours) pour lisser le risque de court terme.
Oui, dans la limite du disponible fiscal Madelin : 3,75 % du revenu professionnel + 7 % du PASS, le tout plafonne a 3 % de 8 PASS (plafond commun sante/prevoyance).
Depuis 2021, les professions liberales percoivent des IJ via la CPAM pour les 3 premiers mois (sous conditions). Selon la caisse (CARMF, CARPIMKO, CNBF...), des IJ complementaires peuvent intervenir apres le 90e jour.
Le choix de la franchise determine le delai avant indemnisation et impacte directement la cotisation :
Pour qui : TNS sans tresorerie, activite critique
Impact : Cotisation +50% a +100% mais protection immediate
Pour qui : TNS avec tresorerie 3+ mois
Impact : Cotisation -40% a -60%, complete les IJ legales
La reprise progressive d'activite permet de cumuler partiellement IJ et revenus :
Regime legal (CPAM) :
Contrats prives :
En cas d'arret, les charges fixes continuent. L'option "frais generaux" rembourse :
Plafond :
100 euros a 4 500 euros/mois selon l'activite
Justificatifs :
Factures et releves bancaires
Surcout :
+15% a +30% sur la cotisation
Les contrats prevoyance excluent ou limitent certaines pathologies :
- Pathologies psychiatriques et troubles mentaux
- Affections dorsales/lombaires (sauf origine accidentelle)
- Accidents lies a sports extremes
- Tentatives de suicide
- Guerre, attentats, emeutes
- Troubles musculo-squelettiques : limitees a 90-180 jours
- Burn-out/depression : franchise specifique 30-90 jours
- Pathologies chroniques : delai de carence 6-12 mois
- Rechutes : nouvelle franchise selon contrat
PASS 2025, IJ SSI 64,52 euros/j, IJ liberaux 193,56 euros/j, durees 360 j/3 ans et ALD = jusqu'a 1 095 j : voir liens officiels (ameli, service-public, BOSS). Les pages metiers/caisses detaillent les specificites (CARPIMKO, CARMF, CNBF, CIPAV...).