Simulateur Prévoyance TNS 2026
Estimez vos droits aux IJ légales et votre besoin de protection privée.
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Prévoyance TNS 2026 : calculez vos droits et dimensionnez la bonne protection
Quand on est travailleur non-salarié, un arrêt de travail ou une invalidité peut mettre l'activité à l'arrêt et la trésorerie sous pression. Ce simulateur s'appuie sur les règles 2026 pour estimer vos indemnités journalières légales (SSI pour artisans/commerçants, CPAM + caisses pour libéraux) et projeter votre manque à gagner. En quelques clics, vous choisissez vos franchises (3/7/14/30/60/90 jours), la durée d'indemnisation (jusqu'à 1 095 jours), l'option frais professionnels, ainsi que la rente d'invalidité, le capital décès et la rente éducation.
Table des matières
Ce que couvre la loi en 2026
Artisans/Commerçants (SSI)
IJ environ 1/730e du revenu annuel moyen, plafonnées au PASS 2026 (48 060 €) - max 65,84 €/jour.
Professions libérales
IJ environ 1/730e du revenu, plafonnées à 3xPASS - max 193,56 €/jour.
Carence & durées
Carence légale 3 jours ; 360 jours sur 3 ans (cas général). ALD : jusqu'à 1 095 jours.
Pourquoi une prévoyance privée ?
Les IJ légales sont plafonnées et souvent inférieures à votre revenu net. Avec 90 jours parfois sans IJ "caisse" chez les libéraux, la trésorerie peut vite se tendre. Une prévoyance privée vise à :
- déclencher une indemnisation au rythme choisi (franchise 3/7/14/30/60/90 jours),
- compléter jusqu'à un niveau cible (ex. 80-100 euros / jour, à ajuster),
- couvrir les frais professionnels (part des charges fixes),
- prolonger la protection jusqu'à 1 095 jours, puis rente d'invalidité si nécessaire,
- protéger la famille (capital décès + rente éducation).
Comment utiliser le simulateur
Profil
Statut, âge, métier, ancienneté, classe de risque, trésorerie.
Revenus
RAAM/bénéfice (BIC/BNC), charges fixes, revenu net cible.
Objectifs
Franchises, durée d'ITT, frais pro, invalidité, décès/rente éducation.
Résultats
Droits légaux estimés 2026 - manque à gagner - recommandation.
Spécificités par caisse/métier
CARPIMKO - Auxiliaires médicaux
CPAM J4-J90 (sous conditions) puis allocations journalières CARPIMKO à partir du 91e jour ;barème 2026 : 56,55 euros/j (majorations possibles). Reprise thérapeutique : IJ à taux plein 3 mois, puis moitié 6 mois.
Reco : franchise selon trésorerie ; frais pros pour cabinet ; viser rente invalidité.
Sources : CARPIMKO (IJ & prélèvements 2026, reprise thérapeutique).
CARMF - Médecins
CPAM J4-J90, puis CARMF J91-J1095 : IJ = 1/730e du RAAM avec plafonds 2026 :65,84 euros/j (inférieur ou égal PASS) - 197,51 euros/j (supérieur ou égal 3xPASS). Réductions après 62 ans (2e/3e année).
Reco : franchise 14-30 j si trésorerie courte, 30-60 j sinon ; renforcer invalidité.
Sources : CARMF (chiffres 2026, tableaux IJ).
CARCDSF - Chirurgiens-dentistes & Sages-femmes
CPAM J4-J90, puis IJ forfaitaires à partir du 91e jour :113 euros/j dentistes ; 49,70 euros/j sages-femmes (2026) jusqu'à 365 j (renouvelable selon cas).
Reco : compléter au niveau de revenu net ; frais pros si cabinet.
Sources : CARCDSF (page IJ + guide 2026).
CAVP - Pharmaciens
CPAM J4-J90 (IJ environ 1/730 RAAM, min./max. légaux) ; dispositifs CAVP : conditions d'accès (supérieur ou égal 10 % PASS), IJ = 50 % de la moyenne des revenus des 3 dernières années, plafond 3xPASS (réf. 2026).
Reco : calibrer IJ privées aux charges d'officine ; rente invalidité.
Sources : CAVP (fiches "durant votre activité" + actu IJ).
CIPAV - SSI : qui reste à la CIPAV ?
Depuis la réforme 2018, beaucoup de PL non réglementées basculent à la SSI (et relèvent de la CPAM pour IJ).Une vingtaine de professions réglementées restent à la CIPAV (architecte, géomètre, ingénieur conseil, guides, ostéopathe, psychologue, diététicien, etc.).
Reco : si vous êtes ex-CIPAV - SSI, suivez les règles IJ CPAM ; sinon, vérifiez vos prestations CIPAV spécifiques.
Sources : Indy/Previssima/Sapiendo/AESIO (listes et droit d'option 2023).
CNBF - Avocats
CPAM J4-J90, puis CNBF J91-J1095 : 90 euros/j (forfait) ; au-delà : mise en invalidité avec rente (selon barème).
Reco : IJ privées + frais pros (loyer/collab.) ; capital décès + rente éducation.
Sources : Barème CNBF 2026 (PDF) + notes ordinales.
CAVOM - Officiers ministériels/publics
CPAM J4-J90 ; CAVOM : pas d'IJ complémentaires structurées après J90 (focus invalidité-décès).
Reco : renforcer IJ privées des J4/J15 selon trésorerie ; invalidité renforcée.
Sources : fiches RO 2026 (APICIL/CCMO) + CNAVPL.
CAVEC - Experts-comptables & CAC
CPAM J4-J90 ; CAVEC J91-J1095 : 125 euros/j (2026), durée max 36 mois/1 095 j.
Reco : viser IJ privées pour combler l'écart au revenu net, prévoir rente invalidité.
Sources : CAVEC (pages 2026 + actu IJ).
Exemples
Consultant BNC 60 k euros
IJ CPAM J4-J90 puis caisse (selon régime) ; écart vs revenu net environ 60 % - recommander 80-120 euros/j + invalidité + décès 100 k euros.
(Exemples pédagogiques ; l'outil calcule selon vos entrées.)
Artisan RAAM 30 k euros
IJ SSI environ 41 euros/j (plafond 64,52 euros) - couverture 40-80 euros/j + frais pros 50 %.
(Exemples pédagogiques ; l'outil calcule selon vos entrées.)
Fiscalité : Madelin (santé/prévoyance)
Vos cotisations de prévoyance (contrats existants) peuvent être déductibles dans la limite du disponible fiscal :3,75 % du revenu + 7 % du PASS, plafonné à 3 % de 8 PASS. Mettez ce plafond en regard des autres déductions (santé, retraite).
Astuce
Proposez un mini-simulateur du disponible fiscal et un export PDF.
Questions Fréquentes sur la Prévoyance TNS
Comment sont calculées les IJ TNS en 2026 ?
Pour les artisans/commerçants (SSI), l'IJ brute correspond à 1/730e du revenu annuel moyen dans la limite du PASS (48 060 euros en 2026), soit un maximum de 65,84 euros/j. Pour les professions libérales, la moyenne est plafonnée à 3xPASS, soit un plafond d'IJ de 197,51 euros/j.
Quelle est la durée d'indemnisation légale ?
Au régime général, 360 jours sur 3 ans (cas général). En ALD, jusqu'à 1 095 jours (3 ans). De nombreux contrats privés couvrent jusqu'à 1 095 jours avant invalidité.
Quelles franchises choisir (3/7/14/30/60/90 jours) ?
Plus la franchise est courte, plus la cotisation est élevée. On l'ajuste à la trésorerie et au délai de carence légal (3 jours) pour lisser le risque de court terme.
La prévoyance TNS est-elle déductible (Madelin) ?
Oui, dans la limite du disponible fiscal Madelin : 3,75 % du revenu professionnel + 7 % du PASS, le tout plafonné à 3 % de 8 PASS (plafond commun santé/prévoyance).
Les libéraux cotisent-ils tous aux IJ CPAM ?
Depuis 2021, les professions libérales perçoivent des IJ via la CPAM pour les 3 premiers mois (sous conditions). Selon la caisse (CARMF, CARPIMKO, CNBF...), des IJ complémentaires peuvent intervenir après le 90e jour.
Franchises : comment choisir ?
Le choix de la franchise détermine le délai avant indemnisation et impacte directement la cotisation :
Franchise courte (3-7 jours)
Pour qui : TNS sans trésorerie, activité critique
Impact : Cotisation +50% à +100% mais protection immédiate
Franchise longue (60-90 jours)
Pour qui : TNS avec trésorerie 3+ mois
Impact : Cotisation -40% à -60%, complète les IJ légales
Mi-temps thérapeutique et reprise progressive
La reprise progressive d'activité permet de cumuler partiellement IJ et revenus :
Régime légal (CPAM) :
- -Mi-temps thérapeutique sur prescription médicale
- -IJ maintenues à 50% pendant la reprise partielle
- -Durée limitée selon pathologie et avis médical
Contrats privés :
- -Option "reprise progressive" souvent incluse
- -Indemnisation proportionnelle à la perte de revenus
- -Durée généralement 6 à 12 mois maximum
Couverture des frais généraux professionnels
En cas d'arrêt, les charges fixes continuent. L'option "frais généraux" rembourse :
Charges couvertes
- Loyer professionnel
- Salaires (secrétariat, assistants)
- Charges sociales employeur
- Assurances professionnelles
- Abonnements (téléphone, logiciels)
- Frais comptable/expert-comptable
Montants et conditions
Plafond :
100 euros à 4 500 euros/mois selon l'activité
Justificatifs :
Factures et relevés bancaires
Surcoût :
+15% à +30% sur la cotisation
Exclusions fréquentes (dos, psy, sport)
Les contrats prévoyance excluent ou limitent certaines pathologies :
Exclusions totales courantes
- Pathologies psychiatriques et troubles mentaux
- Affections dorsales/lombaires (sauf origine accidentelle)
- Accidents liés à sports extrêmes
- Tentatives de suicide
- Guerre, attentats, émeutes
Limitations temporelles
- Troubles musculo-squelettiques : limitées à 90-180 jours
- Burn-out/depression : franchise spécifique 30-90 jours
- Pathologies chroniques : délai de carence 6-12 mois
- Rechutes : nouvelle franchise selon contrat
Méthodologie & sources (2026)
PASS 2026 (48 060 €), IJ SSI 65,84 euros/j, IJ libéraux 197,51 euros/j, durées 360 j/3 ans et ALD = jusqu'à 1 095 j : voir liens officiels (ameli, service-public, BOSS). Les pages métiers/caisses détaillent les spécificités (CARPIMKO, CARMF, CNBF, CIPAV...).
Sources officielles (liens)
- ameli - IJ PL & SSI (cadre CPAM J4-J90, plafonds 2026) : https://www.ameli.fr
- PASS 2026 : https://www.service-public.fr/particuliers/actualites/A15386 ; https://boss.gouv.fr
- CARPIMKO - IJ & prélèvements 2026, reprise thérapeutique : carpimko.com/je-suis-en-activite/ma-prevoyance/en-cas-dincapacite-ou-dinvalidite
- CARMF - IJ médecins 2026 : carmf.fr/page.php?page=cdrom/prev/prev-chiffre.htm
- CARCDSF - IJ 2026 : carcdsf.fr/prevoyance/indemnites-journalieres
- CAVP - IJ CPAM & prevoyance : cavp.fr/votre-profil/vous-rencontrez-des-problemes-de-sante/durant-votre-activite
- CNBF - IJ 90 euros J91-J1095 (2026) : Barème 2026 disponible sur site CNBF
- CAVEC - IJ 125 euros/j 2026 : cavec.fr/votre-prevoyance/vous-etes-liberal-tns/en-cas-dincapacite-dexercice/les-indemnites-journalieres