Expert-comptable, vous gérez une charge de travail importante avec des périodes fiscales intenses. Votre santé est mise à rude épreuve pendant ces pics d'activité.
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Les risques ci-dessous sont ceux que les contrats de prévoyance regardent en priorité quand ils tarifent un dossier expert-comptable. Vérifiez que chacun est bien couvert, sans franchise allongée ni durée d’indemnisation réduite.
La CAVEC offre une couverture invalidité-décès mais la protection en cas d'arrêt maladie reste insuffisante. Une prévoyance complémentaire s'impose.
La CAVEC ne verse pas d'indemnités journalières en cas d'arrêt court. La pension d'invalidité est servie au-delà d'un seuil d'incapacité de 66% et varie selon la classe de cotisation choisie : 12 339 EUR par an en classe 1, jusqu'à 49 356 EUR en classe 4 (2025). La rente orphelin va de 4 113 à 16 452 EUR par an. Pas de pension de réversion conjoint, ce qui rend la rente conjoint d'une prévoyance privée indispensable.
Source : CAVEC, prestations 2025
Maintien de revenus en cas d’arrêt de travail.
La CAVEC ne couvre rien en arrêt court. Le contrat privé doit donc verser des indemnités journalières dès la franchise (30 jours en standard) jusqu'à la reprise ou jusqu'à la bascule en invalidité. Pour un expert-comptable, le ratio cible est 80% du revenu net déclaré, avec une attention particulière à la garantie frais généraux qui finance les charges du cabinet pendant l'absence.
Rente versée en cas d’invalidité permanente.
La CAVEC verse 12 339 à 49 356 EUR par an en invalidité totale selon la classe (2025). Pour un expert-comptable installé en classe 3 (32 904 EUR), la rente cible privée est calibrée pour amener le total à 80% du revenu net. Le seuil de déclenchement à 33% avec barème professionnel est préférable au 66% de la CAVEC, surtout pour les affections oculo-cervicales liées au travail sur écran.
Capital protégeant vos proches.
La CAVEC verse une rente orphelin (4 113 à 16 452 EUR par an et par enfant selon la classe en 2025) mais aucune pension de réversion conjoint. Le contrat privé doit donc inclure une rente conjoint et un capital décès cible à 3 fois le revenu annuel pour pallier ce trou. Pour les experts-comptables avec parts de cabinet, prévoir aussi une garantie homme clé permettant à l'associé survivant de racheter les parts.
Méthodologie
Nos préconisations s’appuient sur la grille tarifaire CAVEC 2025 et l’analyse comparée de six contrats référents en prévoyance TNS. Les ratios de couverture, franchises et seuils d’invalidité proposés correspondent aux profils expert-comptable accompagnés par nos conseillers. Chaque cotation finale tient compte du revenu déclaré, de l’âge et du questionnaire de santé.
| Profil | Âge | Revenu indicatif | Cotisation |
|---|---|---|---|
| Collaborateur en cabinet | 28 à 35 | 45 000 à 75 000 EUR/an | 70 à 120 EUR/mois |
| Expert-comptable installé | 35 à 50 | 90 000 à 160 000 EUR/an | 130 à 230 EUR/mois |
| Associé cabinet moyen | 40 à 55 | 150 000 à 280 000 EUR/an | 220 à 360 EUR/mois |
| Senior, fin de carrière | 55 à 65 | 120 000 à 220 000 EUR/an | 280 à 480 EUR/mois |
Fourchettes indicatives basées sur les barèmes publics des assureurs référents en prévoyance TNS. Tarification définitive après questionnaire de santé et étude personnalisée.
La CAVEC n'indemnise pas les arrêts courts. La majorité des incapacités durent moins de 90 jours, donc l'essentiel de la couverture repose sur le contrat privé. Une franchise de 30 jours plutôt que 90 multiplie par 3 à 4 le nombre de sinistres effectivement couverts.
La classe CAVEC fixe le niveau de la pension d'invalidité (12 339 EUR en classe 1 contre 49 356 EUR en classe 4). Beaucoup d'experts-comptables paient en classe 1 par méconnaissance et découvrent le trou de couverture le jour du sinistre. Auditez votre classe avec votre comptable retraite.
Le revenu déclaré pour la prévoyance doit refléter votre revenu professionnel moyen, pas le revenu déprimé d'une année creuse. Les pics d'activité de janvier et mai génèrent une partie significative du résultat. Réajustez la rente cible à chaque variation de plus de 15% du résultat.
La CAVEC ne verse pas de pension de réversion au conjoint en cas de décès. Pour un expert-comptable avec famille, ce trou doit être comblé par une rente conjoint dédiée dans le contrat privé, en général 30% à 50% du revenu jusqu'à un âge défini ou viager.
Rien sur les arrêts courts. La CAVEC ne propose pas d'indemnités journalières. La caisse intervient uniquement à partir du seuil d'invalidité 66% reconnu, avec une pension annuelle de 12 339 à 49 356 EUR selon la classe de cotisation. Les arrêts maladie de moins de quelques mois doivent être couverts à 100% par le contrat privé.
Quatre classes de cotisation, déterminées par votre revenu professionnel de l'année N moins 2. Plus la classe est élevée, plus la pension d'invalidité et les rentes orphelin sont importantes (12 339 EUR à 49 356 EUR par an en 2025 pour l'invalidité totale). Vérifiez votre classe sur l'attestation annuelle CAVEC.
Oui, les experts-comptables libéraux sont éligibles. La déduction prévoyance plus santé combinée atteint 3,75% du revenu plus 7% du PASS, soit environ 11 500 EUR maximum en 2026 pour un revenu autour de 100 000 EUR. À optimiser avec votre simulation fiscale annuelle.
La franchise de 30 jours est l'option de référence. La CAVEC ne couvre pas avant le seuil d'invalidité, donc tout l'arrêt court repose sur le contrat. Une franchise plus longue économise peu et expose à des trous de revenu importants. La franchise de 15 jours augmente la cotisation de 20% environ, intéressante seulement pour les profils sans trésorerie de précaution.
La garantie frais généraux finance loyer, salaires, charges fixes du cabinet pendant l'arrêt. Pour un expert-comptable avec collaborateurs, ce poste représente 60% à 80% des charges. Sans cette garantie, un arrêt prolongé pendant la période fiscale peut forcer le départ d'un collaborateur ou la perte de dossiers clients.
Oui dans la plupart des contrats premium, parfois avec une durée d'indemnisation limitée à 12 ou 24 mois. Étant donné l'intensité des périodes fiscales et le taux d'épuisement professionnel élevé dans la profession, exigez une garantie sans réduction de durée pour les affections psychiques, ou au minimum 24 mois.
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