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Auto‑entrepreneur IJ = 1/730ᵉ du RAAM (max 64,52 €/j). CIPAV (capital/rentes) choix d’une prévoyance : franchise, invalidité, décès. Méthode claire + prix 2025
La prévoyance complète vos droits d’auto‑entrepreneur (micro‑entrepreneur) en cas d’arrêt de travail, d’invalidité ou de décès. En 2025, vos IJ légales dépendent de votre revenu moyen (1/730ᵉ du RAAM) et sont plafonnées à 64,52 € / jour : d’où l’intérêt d’un contrat de prévoyance pour maintenir votre net cible (souvent 75–90 %). Si vous relevez de la CIPAV, un régime invalidité‑décès obligatoire verse aussi des prestations (capital, rentes). La mutuelle n’est pas de la prévoyance : elle rembourse des frais de santé, pas la perte de revenus.
Mutuelle (complémentaire santé) : rembourse consultations, pharmacie, hospitalisation, dentaire, optique, etc.
Prévoyance : verse des indemnités journalières (ITT) en cas d’arrêt, une rente d’invalidité, et un capital/rentes en cas de décès.
Les deux sont complémentaires : la mutuelle réduit vos dépenses de santé ; la prévoyance protège vos revenus et votre famille.
Calcul de l’IJ : 1/730ᵉ de votre revenu d’activité annuel moyen (RAAM) des 3 dernières années, plafonné par le PASS en vigueur. En 2025 : PASS = 47 100 € → IJ max = 64,52 € brut/jour.
Seuil plancher : si votre RAAM < 10 % de la moyenne des PASS des 3 ans (soit 4 383,20 € en 2025), votre IJ = 0 €.
Délai de carence : 3 jours (IJ dues à partir du 4ᵉ jour d’arrêt).
Spécificité auto‑entrepreneur : votre revenu annuel = chiffre d’affaires après abattement (71 % vente, 50 % prestations BIC, 34 % BNC).
Ces plafonds expliquent pourquoi beaucoup d’auto‑entrepreneurs complètent avec une prévoyance : 64,52 €/jour ne couvre pas toujours le net cible.
Simulez vos droits aux indemnités journalières et identifiez les lacunes de votre protection.
Faire ma simulationCertains indépendants (professions libérales CIPAV) bénéficient d’un régime invalidité‑décès obligatoire (financé via vos cotisations sociales) :
Capital décès : forfait 15 % du PASS (soit 7 065 € en 2025) + part proportionnelle basée sur vos points de prévoyance.
Rente de conjoint / rente enfant : forfait 1,5 % du PASS (706,50 € en 2025) + part proportionnelle (dixième des points).
Pension d’invalidité : forfait 5 % du PASS (2 355 €) + part proportionnelle (1/3 des points), indexée.
Ce socle CIPAV n’annule pas l’intérêt d’une prévoyance complémentaire : il n’agit pas sur votre maintenance de revenus au jour le jour pendant un arrêt.
Objectif : atteindre votre net cible (souvent 75–90 % du net habituel) en additionnant : IJ légales + éventuel maintien (si vous avez une structure) + ITT du contrat de prévoyance.
Paramètres clés
ITT : montant/jour à assurer pour atteindre le net cible.
Franchise : 15/30/60/90 jours ; plus elle est longue, plus la prime baisse (mais vous devez pouvoir tenir financièrement).
Invalidité : définition (pro vs toutes professions), barème, indexation des rentes.
Décès : capital (souvent 3–5 ans de revenus) + rente éducation si enfants.
Exclusions/carences : lisez les petites lignes (dos/psy, sports à risques, affections antérieures selon contrats).
Ordres de grandeur pour un auto‑entrepreneur sans pathologie déclarée, garanties « standard ». Votre âge, métier, franchise et montants feront varier la prime.
Entrée de gamme : franchise 60–90 j, ITT modérée, invalidité basique, décès « plancher » → 25–50 € / mois.
Standard : franchise 30–60 j, ITT pour viser 75–85 % du net, invalidité renforcée, décès « confort » → 50–100 € / mois.
Étendu/Premium : franchise 15–30 j, ITT élevée, invalidité forte indexée, décès + rente éducation → 100–180+ € / mois.
Calculez précisément vos droits RAAM et dimensionnez votre couverture en tant que travailleur non salarié.
Lancer le simulateurFixez votre net cible (ex. 80 % du net).
Mesurez le socle : IJ légales (RAAM, plafonds) + éventuel maintien.
Calculez l’ITT : Net cible – (IJ + maintien).
Choisissez la franchise (30/60/90 j) selon votre trésorerie.
Sécurisez l’invalidité (définition, barème, indexation).
Dimensionnez le décès (capital + rentes).
Comparez 2–3 devis à garanties identiques (mêmes montants/franchises/définitions) et choisissez la meilleure protection par euro de prime.
Début d’activité / micro‑entrepreneur : démarrer « standard », franchise 60 j si possible, passer en 30 j une fois la trésorerie stabilisée.
Artisan/commerçant : ITT couvrant les charges fixes + option frais pro ; franchise en phase avec la saisonnalité du CA.
Profession libérale (CIPAV) : soigner l’invalidité (définition claire + indexation) et compléter le décès (capital + rentes).
Nos experts évaluent vos garanties actuelles et identifient les écarts de couverture à combler.
Être rappelé sous 6hVous pouvez souscrire une prévoyance en micro‑entreprise, mais sans déduction « Madelin » (réservée au régime réel).
Si vos charges réelles (dont prévoyance) dépassent l’abattement du régime micro, voyez avec un expert‑comptable l’intérêt d’un passage au réel.
Confondre mutuelle (soins) et prévoyance (revenus/famille).
Sous‑estimer la franchise (30/60/90 j).
Ignorer exclusions/carences.
Négliger l’indexation des rentes : le pouvoir d’achat s’érode.
Comparer des devis non équivalents (franchises/définitions différentes).
Combien puis‑je toucher en IJ ?
Jusqu’à 64,52 € brut/jour (2025) si votre revenu moyen est au plafond, sinon 1/730ᵉ de votre RAAM.
Et si mon revenu est faible ?
Sous 4 383,20 € de RAAM (seuil 2025), l’IJ = 0 €.
La CIPAV, ça change quoi ?
Vous avez un socle invalidité‑décès (capital/rentes) lié à vos cotisations, à compléter par une prévoyance pour le maintien de revenus en arrêt.
Quelle franchise choisir ?
Trésorerie courte → 30 j (plus cher). Trésorerie confortable → 60–90 j (moins cher).
Indemnités journalières, invalidité, décès : simulez vos droits et identifiez les écarts de protection à combler.