Dépendance : trois Français sur quatre favorables à une assurance généralisée

Trois Français sur quatre se disent favorables à une assurance dépendance généralisée, selon le Carnet de santé de la France 2026 publié le 23 septembre par la Mutualité Française, la fédération qui regroupe les mutuelles santé. L'enquête, menée par l'institut Odoxa auprès de 3 000 personnes, montre que 68 % des sondés ne se sentent pas en mesure d'assumer seuls le coût d'une perte d'autonomie. Le chiffre tombe au moment où la branche autonomie de la Sécurité sociale repasse dans le rouge et où le gouvernement prépare l'installation, cet automne, d'une Conférence nationale de l'autonomie.

Le coût du grand âge pèse sur l'épargne des ménages. Une place en Ehpad (établissement d'hébergement pour personnes âgées dépendantes) coûte en moyenne plus de 2 400 euros par mois, pour un reste à charge médian de 731 euros, d'après les chiffres réunis par la Mutualité Française dans le même document.

Les chiffres du Carnet de santé 2026 sur le grand âge

Le volet consacré au vieillissement fait ressortir trois priorités chez les personnes interrogées : prévenir la perte d'autonomie, mieux soutenir les aidants (les proches qui accompagnent une personne âgée au quotidien) et permettre de rester à domicile le plus longtemps possible. L'enquête porte en outre sur la préparation financière de la retraite : 60 % des Français pensent que leur niveau de vie à la retraite sera inférieur à celui de l'ensemble de la population, 58 % n'ont pas encore commencé à épargner pour cette période et 63 % disent mal connaître les dispositifs qui permettent de s'y préparer.

Les projections du ministère chargé de l'Autonomie confirment la tendance. D'ici 2050, le nombre de personnes âgées en perte d'autonomie atteindra 2,8 millions, soit plus de 700 000 personnes supplémentaires à accompagner. Un Français sur trois aura alors plus de 60 ans.

• 75 % des Français favorables à une assurance dépendance généralisée (Odoxa pour la Mutualité Française, septembre 2026).
• 68 % ne se sentent pas prêts à faire face financièrement à la perte d'autonomie.
• 731 euros par mois : reste à charge médian en Ehpad cité par la Mutualité Française.
• 2,8 millions de personnes âgées en perte d'autonomie attendues en 2050, selon le ministère.

Une branche autonomie de nouveau déficitaire en 2026

La branche autonomie, cinquième branche de la Sécurité sociale gérée depuis 2021 par la CNSA (Caisse nationale de solidarité pour l'autonomie), afficherait un déficit de 0,4 milliard d'euros en 2026, selon le rapport de mai 2026 de la Commission des comptes de la Sécurité sociale. La branche avait dégagé un excédent de 1,3 milliard d'euros en 2024, puis de 0,1 milliard en 2025.

Les charges de la branche progresseraient de 3,9 % en 2026, à 43,4 milliards d'euros, contre une hausse de 2,8 % pour ses recettes, à 43,0 milliards. Parmi les facteurs de hausse des dépenses, le rapport cite l'expérimentation, dans 23 départements depuis juillet 2025, de la fusion des sections « soins » et « dépendance » du financement des Ehpad. Son coût est estimé à 0,3 milliard d'euros en 2025 et 0,6 milliard en année pleine. La branche vit surtout de la CSG (contribution sociale généralisée), dont elle a reçu 37,4 milliards d'euros bruts en 2025. La CASA (contribution additionnelle de solidarité pour l'autonomie), prélevée sur les pensions de retraite, lui a rapporté 938 millions d'euros la même année.

Le marché privé de l'assurance dépendance se contracte

Face à ces besoins, la couverture privée reste modeste et recule. Les sociétés d'assurance comptaient 2,35 millions de contrats dépendance fin 2025, pour 609 millions d'euros de cotisations, en baisse de 1,4 % sur un an, selon l'étude annuelle de France Assureurs sur la prévoyance publiée en août 2026. Sur la même année, les cotisations des contrats obsèques ont progressé de 4,8 % et celles des contrats vie entière de 6,4 %.

Les contrats individuels représentent 1,57 million d'adhésions et 549 millions d'euros de cotisations, soit environ 350 euros par an et par contrat en moyenne. Les prestations versées au titre des contrats dépendance atteignent 367 millions d'euros en 2025, en hausse de 2,7 %. Rapportées aux 41,8 milliards d'euros de charges de la branche autonomie en 2025, les cotisations collectées par les assureurs pèsent moins de 1,5 % de l'effort public.

Qui défend une couverture obligatoire ?

L'idée d'une garantie dépendance rendue obligatoire et adossée à la complémentaire santé circule depuis plusieurs années dans le secteur mutualiste. En 2019, Thierry Beaudet, alors président de la Mutualité Française, la défendait sur France Inter en proposant que chacun ajoute « quelques euros » à sa complémentaire à partir d'un certain âge. Le sondage de 2026 mesure l'adhésion au principe d'une assurance généralisée.

D'autres acteurs privilégient la solidarité nationale. L'Union nationale de l'aide, des soins et des services aux domiciles (UNA) a présenté le 9 septembre six propositions aux candidats à l'élection présidentielle de 2027, dont celle de « fonder le financement sur la solidarité nationale » et d'intégrer toutes les politiques de l'autonomie dans la cinquième branche. Aux Assises nationales du bien vieillir, organisées à Arras à partir du 23 septembre, l'ancienne ministre de l'Autonomie Brigitte Bourguignon a appelé à « sacraliser » cette branche, selon l'agence AEF info. Les départements, qui versent l'APA (allocation personnalisée d'autonomie), insistent sur la question du financement. Olivier Richefou, vice-président de Départements de France, l'a formulé ainsi lors du comité de pilotage du 20 mai :

« Outre ces travaux, il faudra également travailler sur deux piliers prioritaires que sont la gouvernance et le financement. »

Conférence nationale de l'autonomie et présidentielle 2027 : le calendrier

Le gouvernement n'a pas tranché la question du financement à long terme. Un plan grand âge devait être présenté le 12 février 2026 avec plusieurs scénarios de financement. Il a été reporté sans date après l'annonce du départ de la ministre Charlotte Parmentier-Lecocq. Le 18 avril, Camille Galliard-Minier, ministre déléguée chargée de l'Autonomie, a annoncé à la place une Conférence nationale de l'autonomie, instance appelée à se réunir chaque année et à suivre les engagements pris sur le vieillissement.

« Avec la mobilisation France Autonomie, nous préparons le pays à la transition démographique. Installer le comité de pilotage, c'est lancer une dynamique collective avec les acteurs et personnes âgées pour préparer la Conférence nationale de l'autonomie installée à l'automne. »

Camille Galliard-Minier, ministre déléguée chargée de l'Autonomie et des Personnes handicapées, 20 mai 2026

Les travaux préparatoires portent sur six priorités, dont la diversification des lieux de vie, la transformation des Ehpad en « Maisons France Autonomie » et l'aide aux aidants. Le financement ne figure pas dans cette liste. La campagne présidentielle ajoute une échéance : 85 % des Français déclarent qu'ils tiendront compte des propositions des candidats en matière de santé et de protection sociale, selon l'enquête Odoxa.

Les clauses à vérifier dans un contrat individuel

En complément de l'APA, la protection privée passe aujourd'hui par un contrat individuel ou par un contrat collectif d'entreprise. Pour un épargnant qui envisage de souscrire une assurance dépendance individuelle, le premier point à lire est la définition de la dépendance qui déclenche la rente. Les contrats s'appuient sur la grille AGGIR, outil public qui classe les personnes âgées en six groupes, du GIR 1 (dépendance la plus lourde) au GIR 6 (personne autonome), ou sur les actes élémentaires de la vie quotidienne (par exemple se laver, s'habiller, s'alimenter ou se déplacer).

La Fédération française des sociétés d'assurance, devenue France Assureurs, a créé en 2013 le label GAD (garantie assurance dépendance), qui fixe un socle commun. Un contrat labellisé verse une rente viagère d'au moins 500 euros par mois en cas de dépendance lourde. Sa franchise ne peut dépasser trois mois. Fin 2025, 196 000 contrats portaient ce label, pour 116 millions d'euros de cotisations, selon France Assureurs. Face au reste à charge médian de 731 euros en Ehpad, une rente plancher de 500 euros couvre environ les deux tiers de la somme restant à la charge du résident.

Trois autres clauses pèsent sur la valeur du contrat : le délai de carence (période après la souscription pendant laquelle la dépendance n'est pas couverte), la revalorisation de la rente et des cotisations, et le sort des sommes versées en cas d'arrêt des paiements. L'âge de souscription modifie les conditions d'accès : le label GAD interdit la sélection médicale avant 50 ans, hors invalidité ou affection de longue durée déjà présente.

Les échéances à suivre

• L'installation de la Conférence nationale de l'autonomie, prévue à l'automne 2026, et la présence éventuelle d'un volet financement dans ses conclusions.
• Le projet de loi de financement de la Sécurité sociale pour 2027 et la trajectoire qu'il fixera à la branche autonomie, déficitaire de 0,4 milliard d'euros en 2026.
• Le sort de l'expérimentation de la fusion des sections soins et dépendance des Ehpad, conduite dans 23 départements.
• Les programmes des candidats à l'élection présidentielle de 2027 sur le financement du grand âge.
• La prochaine étude de France Assureurs, attendue à l'été 2027, qui dira si le recul des cotisations dépendance se poursuit.

Sources

• Mutualité Française, Carnet de santé 2026 : ce que veulent les Français, 23 septembre 2026
• Mutualité Française, communiqué de rentrée sociale 2026
• Commission des comptes de la Sécurité sociale, Les comptes de la Sécurité sociale, mai 2026
• France Assureurs, L'assurance prévoyance en 2025, août 2026
• Ministère chargé de l'Autonomie, installation du comité de pilotage préparatoire à la Conférence nationale de l'autonomie, 20 mai 2026
• franceinfo, annonce de la Conférence nationale de l'autonomie, 18 avril 2026
• AEF info, Brigitte Bourguignon appelle à « sacraliser » la 5e branche, 25 septembre 2026
• Bonjour Senior, les six propositions de l'UNA pour l'autonomie à domicile, septembre 2026
• Presse Agence, agenda de Camille Galliard-Minier du 21 au 24 septembre 2026
• Meilleurtaux, la Mutualité Française propose une assurance dépendance obligatoire, juin 2019
• Previssima, les critères du label GAD