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Transfert PER 2026 : procédure étape par étape, délais réglementaires (3 mois), frais (gratuit après 5 ans), transfert PERP/Article 83/Madelin vers PER.
Vous trouvez les frais de votre PER trop élevés ? La performance décevante ? L'offre de supports d'investissement limitée ? Le transfert de votre Plan Épargne Retraite vers un contrat plus compétitif est non seulement possible, mais encouragé par la loi PACTE. Gratuit après 5 ans de détention, le transfert se fait sans fiscalité et dans un délai maximum de 3 mois. Vous pouvez également transférer vos anciens contrats retraite (PERP, Madelin, Article 83, PERCO) vers un PER moderne pour gagner en flexibilité. Ce guide complet vous explique la procédure étape par étape, les délais, les frais, et les pièges à éviter pour réussir votre transfert en 2026.
Problème typique : PER bancaire traditionnel
Solution : PER en ligne moderne
Impact sur 20 ans :
Capital initial : 50 000 € Versements mensuels : 300 €
Problème : PER limité aux fonds maison
Solution : PER ouvert
Exemple : Transfert d'un PER Crédit Agricole vers Meilleurtaux Liberté PER
Comparatif performance 2024 (profil équilibré) :
| Gestionnaire | Performance 2024 | Frais totaux |
|---|---|---|
| Ramify PER | +14,69% | 0,80% |
| Yomoni PER | +12,30% | 0,85% |
| Nalo PER | +11,80% | 1,00% |
| PER bancaires | +6% à +8% | 1,50% |
| PER assureurs trad. | +5% à +7% | 1,80% |
Sur 20 ans : 6 points de différence annuelle = 80 000 € de capital supplémentaire sur un investissement initial de 100 000 €.
Situation : 3 contrats éparpillés
Avantage du regroupement :
Ancien PERP ou Madelin : Sortie en rente obligatoire
Nouveau PER : 100% capital ou rente au choix
Exemple : PERP 2012 avec 80 000 € transféré vers PER 2026
PER Individuel :
PER Collectif (PERECO/PERCOL) :
PER Obligatoire (PERO) :
Critères de sélection :
| Critère | Objectif |
|---|---|
| Frais de gestion | < 0,70% par an |
| Frais sur versements | 0% |
| Frais d'arbitrage | 0 € (illimité) |
| Nombre de supports | > 100 |
| Performance historique | Top 10 du marché |
| Fonds euros | Rendement > 2,5% net |
Meilleurs PER 2026 pour transfert :
Délai : 5 à 10 minutes en ligne
Documents nécessaires :
Important : N'effectuez AUCUN versement sur le nouveau PER avant le transfert complet (risque de complexification administrative).
Option A : Procédure classique
Envoyer un courrier recommandé avec accusé de réception à l'ancien gestionnaire.
Modèle de lettre :
Objet : Demande de transfert de PER
Madame, Monsieur,
Titulaire du Plan Épargne Retraite n°[NUMÉRO CONTRAT] souscrit le [DATE], je souhaite transférer l'intégralité de mon épargne vers le PER [NOM NOUVEAU PER], contrat n°[NOUVEAU NUMÉRO].
Conformément à l'article L.224-10 du Code monétaire et financier, je vous demande de procéder au transfert dans les délais réglementaires de 3 mois.
Coordonnées du nouveau gestionnaire : [NOM, ADRESSE, NUMÉRO DE CONTRAT]
Je vous prie d'agréer, Madame, Monsieur, mes salutations distinguées.
[Signature]
Option B : Procédure simplifiée (recommandée)
De nombreux PER modernes proposent un mandat de transfert :
Délai de lancement : 48h après signature du mandat
Calendrier légal :
| Étape | Délai | Cumul |
|---|---|---|
| Envoi demande de transfert | J0 | - |
| Communication valeur de transfert | 3 mois max | 3 mois |
| Délai de renonciation | 1 mois | 4 mois |
| Transfert effectif des fonds | 1 mois | 5 mois |
En pratique : La majorité des transferts se font en 6 à 12 semaines (1,5 à 3 mois).
Transferts les plus rapides :
Transferts les plus longs :
Une fois les fonds transférés sur le nouveau PER :
Découvrez combien vous pouvez déduire de vos revenus imposables grâce au PER avec notre simulateur fiscal.
Lancer la simulationRègle générale :
| Ancienneté du PER | Frais de transfert |
|---|---|
| < 5 ans | Maximum 1% de l'encours |
| ≥ 5 ans | Gratuit (0 €) |
Exemples :
| Encours | Ancienneté | Frais max |
|---|---|---|
| 30 000 € | 3 ans | 300 € |
| 60 000 € | 4 ans | 600 € |
| 120 000 € | 5 ans | 0 € |
| 250 000 € | 12 ans | 0 € |
Astuce : Si votre PER a 4 ans et 8 mois, attendez 4 mois pour économiser 1% de frais.
Règle :
| Ancienneté PERP/Madelin | Frais de transfert |
|---|---|
| < 10 ans | Maximum 5% de l'encours |
| ≥ 10 ans | Gratuit (0 €) |
Exemples :
| Encours | Ancienneté | Frais max |
|---|---|---|
| 80 000 € | 7 ans | 4 000 € |
| 150 000 € | 9 ans | 7 500 € |
| 200 000 € | 10 ans | 0 € |
Important : Ces frais de 5% peuvent être très pénalisants. Si votre PERP a 8-9 ans, attendez les 10 ans pour transférer gratuitement.
Particularité : Transfert possible uniquement après départ de l'entreprise (n'êtes plus obligé d'être adhérent).
Frais : Plafonnés à 1% (règle PER standard depuis octobre 2024, contre 5% avant).
Attention : Les fonds transférés d'un Article 83 vont dans le compartiment 3 du PER, qui impose une sortie en rente uniquement (pas de capital).
Astuce avancée (obsolète depuis 2020) :
Avant septembre 2020, il était possible de transférer Article 83 → PERP → PER compartiment 1 (sortie capital possible). Cette optimisation n'est plus disponible.
Avantages du transfert :
| PERP | PER |
|---|---|
| Sortie en rente obligatoire | 100% capital OU rente au choix |
| Frais moyens : 1,5% à 2,5% | Frais : 0,5% à 1% |
| Supports limités | 100+ supports |
| Arbitrages payants (30 €) | Arbitrages gratuits |
Procédure : Identique au transfert PER vers PER
Délai : 3 à 4 mois maximum
Fiscalité : Aucune (transfert neutre fiscalement)
Pour qui ? Travailleurs non salariés (TNS) avec ancien contrat Madelin
Avantages :
Attention : Le PER reste soumis aux règles Madelin (plafond de déduction spécifique TNS).
Condition : Départ de l'entreprise (fin de l'obligation d'adhésion)
Limitation : Transfert vers compartiment 3 (sortie rente uniquement)
Alternative :
Si vous souhaitez une sortie en capital, ouvrez un PER Individuel séparé pour vos futurs versements (compartiment 1 = capital possible).
Avantages :
Inconvénient : Perte de la possibilité de déblocage pour achat résidence principale (PERCO le permettait).
Recommandation : Transférez le PERCO vers PER uniquement si vous n'avez pas de projet immobilier sous 5-10 ans.
Frais, rendements, options de gestion : trouvez le PER le plus adapté à votre profil.
Voir le comparatifRègle d'or : Le transfert de PER (ou transfert ancien contrat → PER) est totalement neutre fiscalement.
Aucune imposition :
Conservation des avantages fiscaux :
Important : La fiscalité s'applique uniquement à la sortie (capital ou rente), selon le mode choisi.
Arbitrage : Frais de transfert 1% vs gains futurs
Transfert rentable si :
Économie annuelle de frais > 1% / (années restantes avant 5 ans)
Exemple :
Calcul : 1,2% × 2 ans (jusqu'aux 5 ans) = 2,4% économisés
Résultat : Transfert rentable immédiatement (2,4% gagnés > 1% payé)
Conseil : Si économie annuelle > 0,5%, transférez même avant les 5 ans.
Décision : Transfert gratuit → Aucune hésitation
Action : Comparez immédiatement et transférez si meilleure offre.
Recommandation : Attendez les 10 ans pour transférer gratuitement (frais 5% très pénalisants).
Exception : Transfert immédiat si l'économie de frais annuelle > 2,5% pendant 2 ans (rare).
Attention : Transfert possible mais évaluez l'intérêt
Points à vérifier :
Conseil : Privilégiez transfert si > 7-8 ans avant retraite. Sinon, gardez le PER actuel et ouvrez un nouveau PER pour futurs versements.
Nos conseillers analysent votre fiscalité et votre allocation PER pour maximiser votre économie d'impôt.
Être rappelé sous 6hErreur : Ouvrir le nouveau PER et verser 5 000 € en attendant le transfert
Conséquence : Complexification administrative (deux flux à gérer), plafond de déduction consommé avant le transfert
Solution : Attendez la finalisation complète du transfert avant tout versement
Erreur : Transférer Article 83 vers PER en pensant pouvoir sortir en capital
Réalité : Compartiment 3 = Sortie rente obligatoire
Solution : Ouvrez un PER Individuel séparé pour les futurs versements (compartiment 1)
Piège : PER avec frais de gestion faibles (0,5%) mais frais d'entrée de 2% sur transferts entrants
Impact : Transfert de 100 000 € → 2 000 € de frais d'entrée
Solution : Lisez les conditions tarifaires du PER cible (rubrique "Frais sur transferts entrants")
Problème : Après transfert, votre capital est souvent placé par défaut en fonds euros (sécurisé mais peu performant)
Action : Dans les 15 jours suivant le transfert, choisissez votre allocation cible (gestion pilotée ou libre)
Erreur : Payer 5% de frais (5 000 € sur 100 000 €) alors que le transfert sera gratuit dans 1 an
Solution : Patience ! Attendez les 10 ans.
Le transfert d'un PER peut sembler simple sur le papier, mais dans les faits, les délais s'allongent, les anciens gestionnaires freinent, et les erreurs administratives se multiplient. Chez France Épargne, nous gérons l'intégralité de votre transfert de A à Z.
1. Audit de votre PER actuel
2. Sélection du PER optimal
Nous ne travaillons qu'avec les meilleurs PER du marché :
3. Gestion complète du transfert
Gain de temps : Zéro démarche administrative pour vous
4. Réallocation stratégique
Une fois le transfert finalisé :
Client : Cadre 48 ans, PERP depuis 2008 (16 ans)
Situation initiale :
Solution France Épargne :
Résultat :
Durée du transfert : 8 semaines (nous avons relancé l'ancien gestionnaire 3 fois)
Nous ne vous orientons pas vers des "partenaires" : nous sélectionnons objectivement le meilleur PER et accompagnons le transfert jusqu'au bout.
Demander une analyse de transfert gratuite
Transférer son PER est un levier puissant pour optimiser votre épargne retraite : réduction des frais, meilleure performance, accès à des supports modernes. Avec un transfert gratuit après 5 ans et un délai réglementaire de 3 mois maximum, il n'existe aucune raison de conserver un PER sous-performant ou trop cher.
Points clés à retenir :
En 2026, les écarts de performance entre PER traditionnels et PER nouvelle génération peuvent atteindre 8 points par an. Sur 20 ans, cela représente 50 000 € à 100 000 € de différence sur un capital de 150 000 €. Ne laissez pas votre épargne retraite stagner dans un contrat obsolète : analysez, comparez, et transférez si nécessaire. Un accompagnement professionnel garantit un transfert fluide, rapide et sans erreur.
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