Comparateur PER : comparez les frais de votre plan

Le comparateur PER pose cinq questions d’un clic. Il projette ensuite votre épargne jusqu’à la retraite deux fois : avec les frais types de votre PER actuel, puis avec ceux d’un PER à frais négociés. L’écart entre les frais payés dans les deux cas forme le résultat affiché.

Le calcul applique à chaque versement les frais sur versement, puis prélève chaque mois les frais de gestion sur l’encours. Comme ces frais dépendent du capital, chaque scénario retient une hypothèse de rendement annuel. Ces niveaux sont des repères types du marché, que le conseiller remplace par les frais réels de votre contrat.

Un PER individuel prend deux formes juridiques : un compte-titres ouvert dans une banque, ou un contrat d’assurance souscrit auprès d’un assureur. La forme décide des supports accessibles, dont le fonds euros, et des garanties possibles en cas de décès.

Le PER en ligne est le plus souvent un contrat d’assurance distribué sans agence, avec des frais plus bas. Le comparateur regroupe ces trois cas parce que leurs frais types diffèrent nettement.

Un PER cumule jusqu’à six niveaux de frais. Les frais sur versement et les frais de gestion du contrat pèsent le plus sur le capital final, et le comparateur calcule ces deux postes. Les autres se lisent dans la notice du contrat et dans le document d’informations clés de chaque fonds.

Un épargnant verse 300 € à la fin de chaque mois pendant 30 ans, soit 108 000 € au total, sans frais sur versement. Le rendement brut est de 6 % par an et les intérêts se capitalisent chaque mois. Les frais de gestion sont prélevés sur l’encours et viennent en déduction du rendement.

Avec 1 % de frais de gestion par an, le capital atteint environ 249 700 €. Avec 2 %, il atteint environ 208 200 €. Un point de frais annuels coûte donc environ 41 500 € sur la durée.

Un épargnant détient 30 000 € sur un PER bancaire ouvert il y a trois ans, avec 2 % de frais de gestion par an. Le contrat a moins de cinq ans : les frais de transfert peuvent atteindre 1 % de l’épargne, soit 300 € au plus.

Sur un PER à 0,6 % de frais de gestion, l’écart atteint 1,4 point par an, soit environ 420 € la première année sur le même encours. Les frais de transfert sont couverts en moins d’un an, et l’écart grandit ensuite avec les versements et les gains.

Hypothèses : encours constant pendant l’année, frais des fonds identiques dans les deux contrats, aucun frais sur les versements futurs. Le conseiller refait ce calcul avec les frais réels de votre contrat.

Le résultat s’ouvre sur une ligne : environ tant d’euros de frais évités d’ici l’âge de départ que vous avez indiqué. Le chiffre additionne frais sur versement et frais de gestion. Il reste une estimation indicative calculée sur des frais types.

Si votre PER est déjà en ligne, ses frais sont proches de ceux d’un PER à frais négociés et aucun chiffre ne s’affiche : le conseiller compare alors les supports et la gestion.

Sous cette ligne, des PER nommés vous sont proposés. Les contrats retenus sont ceux dont le versement minimum tient dans votre épargne et vos versements de la première année. La gestion suit votre horizon : dynamique à plus de 20 ans de la retraite, équilibrée entre 10 et 20 ans, prudente en dessous. La société de gestion, l’allocation et les frais détaillés vous sont présentés avec la proposition.

La plupart des écarts de capital entre deux PER viennent des frais et de l’allocation. Les erreurs de comparaison les plus courantes consistent à lire un seul chiffre du contrat.

Depuis la loi PACTE, un PER se transfère vers un autre PER. Les frais de transfert sont plafonnés à 1 % de l’épargne pendant les cinq premières années du contrat, puis nuls. L’antériorité fiscale est conservée.

Le conseiller calcule le gain net d’un transfert, frais de transfert compris, et vous présente le contrat retenu. Après votre demande, vous composez ce contrat en choisissant ses briques d’investissement.

Classement des contrats : les contrats proposés sont classés par un algorithme développé par France Épargne. Il combine les frais de chaque contrat et les préférences que vous indiquez dans le parcours : montant, horizon de retraite et gestion qui en découle.

Contrats comparés : le comparateur compare jusqu’à plus de 40 compagnies selon votre situation. Une compagnie propose souvent plusieurs PER : les contrats affichés sont ceux qui correspondent à votre versement et à votre horizon.

Référencement : le référencement est gratuit. Aucun assureur ne paie pour figurer dans l’outil ou pour y être mieux classé.

Liens avec les assureurs : les relations contractuelles de France Épargne avec les assureurs et sa rémunération n’entrent pas dans le classement. Seuls des critères objectifs propres aux contrats sont retenus : frais, supports disponibles, versement minimum et conditions de gestion.

Un versement volontaire sur un PER se déduit du revenu imposable de l’année dans la limite d’un plafond. L’épargne reste bloquée jusqu’à la retraite, sauf cas de déblocage anticipé prévus par la loi : achat de la résidence principale, invalidité, décès du conjoint, surendettement, fin de droits au chômage, liquidation judiciaire.

La loi de finances pour 2026 a modifié deux règles : les plafonds non utilisés à partir de 2026 se reportent sur cinq ans, et les versements effectués à partir de 70 ans ne se déduisent plus. Depuis le 1er janvier 2026, les gains d’un PER supportent 18,6 % de prélèvements sociaux, contre 17,2 % auparavant.