Simulateur PER : votre capital à la retraite

Le simulateur PER pose cinq questions d’un clic. Il ajoute chaque mois votre versement au capital, applique le rendement de l’hypothèse retenue, puis prélève les frais de gestion sur l’encours, jusqu’à l’âge de départ que vous avez indiqué.

Le moteur de projection connaît trois hypothèses. Le simulateur affiche la projection du scénario équilibré : 5 % de rendement par an, diminués de 1 % de frais de gestion annuels.

Ces rendements sont nominaux : ils ne tiennent pas compte de l’inflation, qui réduit le pouvoir d’achat du capital. Ils ne sont pas garantis et dépendent des marchés, de la gestion et des frais réels du contrat. Le capital projeté est aussi calculé avant l’impôt dû à la sortie.

Une épargnante de 40 ans verse 200 € par mois jusqu’à 64 ans, sans épargne de départ. Sur 24 ans, elle verse 57 600 €. Le scénario équilibré projette environ 96 717 €, dont 39 117 € de gains après frais.

Le tableau reprend les trois hypothèses du moteur avec les mêmes versements. L’écart entre la plus prudente et la plus dynamique vient du rendement et des frais, composés sur toute la durée.

La durée pèse plus que le montant sur le capital final, car les gains produisent eux-mêmes des gains. Les montants ci-dessous gardent 200 € par mois, un départ à 64 ans et le scénario équilibré.

Trois leviers relèvent un capital projeté trop faible : le montant versé, la durée et l’épargne déjà constituée. Le tableau les applique un par un à l’exemple de 200 € par mois de 40 à 64 ans, scénario équilibré.

Un capital transféré au départ travaille pendant toute la durée : c’est le levier qui pèse le plus par euro versé.

Le résultat s’ouvre sur une ligne : environ tant d’euros de capital à l’âge de départ indiqué, selon le scénario équilibré. Ce montant est une projection indicative en euros courants, avant inflation et avant impôt.

Sous cette ligne, des PER nommés vous sont proposés, choisis parmi ceux dont le versement minimum tient dans votre épargne et vos versements de la première année. La gestion suit votre horizon : dynamique à plus de 20 ans de la retraite, équilibrée entre 10 et 20 ans, prudente en dessous.

Le simulateur affiche un capital en euros courants. Pour le comparer à vos dépenses actuelles, divisez-le par l’inflation cumulée jusqu’à votre départ.

Avec une inflation de 2 % par an pendant 24 ans, les prix augmentent d’environ 61 % au total. Les 96 717 € de l’exemple représentent alors environ 60 100 € d’aujourd’hui.

Hypothèse : 2 % par an, la cible de stabilité des prix de la Banque centrale européenne. L’inflation réelle peut s’en écarter dans les deux sens.

Le résultat du simulateur emploie quelques termes qui reviennent dans toute proposition de PER. Leur définition aide à comparer deux projections entre elles.

Une projection reste une hypothèse. Les erreurs les plus fréquentes consistent à la lire comme un montant promis.

Si la projection reste loin de votre objectif, trois leviers existent : verser davantage, partir plus tard ou accepter une gestion plus exposée aux actions. Le conseiller vous présente le contrat retenu, sa gestion et ses frais, et chiffre l’économie d’impôt de vos versements.

Classement des contrats : les contrats proposés sont classés par un algorithme développé par France Épargne. Il combine les frais de chaque contrat et les préférences que vous indiquez dans le parcours : montant, horizon de retraite et gestion qui en découle.

Contrats comparés : le comparateur compare jusqu’à plus de 40 compagnies selon votre situation. Une compagnie propose souvent plusieurs PER : les contrats affichés sont ceux qui correspondent à votre versement et à votre horizon.

Référencement : le référencement est gratuit. Aucun assureur ne paie pour figurer dans l’outil ou pour y être mieux classé.

Liens avec les assureurs : les relations contractuelles de France Épargne avec les assureurs et sa rémunération n’entrent pas dans le classement. Seuls des critères objectifs propres aux contrats sont retenus : frais, supports disponibles, versement minimum et conditions de gestion.

Un versement volontaire sur un PER se déduit du revenu imposable de l’année dans la limite d’un plafond. L’épargne reste bloquée jusqu’à la retraite, sauf cas de déblocage anticipé prévus par la loi : achat de la résidence principale, invalidité, décès du conjoint, surendettement, fin de droits au chômage, liquidation judiciaire.

La loi de finances pour 2026 a modifié deux règles : les plafonds non utilisés à partir de 2026 se reportent sur cinq ans, et les versements effectués à partir de 70 ans ne se déduisent plus. Depuis le 1er janvier 2026, les gains d’un PER supportent 18,6 % de prélèvements sociaux, contre 17,2 % auparavant.

Selon la DREES, le taux de remplacement net médian atteint 74,7 % pour la génération née en 1950 et diminue au fil des générations : l’épargne retraite complète une pension qui couvre une part décroissante du dernier salaire.