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Décryptage complet des frais PER 2026 : frais d'entrée, de gestion, d'arbitrage, frais cachés. Comparatif et impact sur 30 ans avec simulations chiffrées.
Les frais d'un Plan Épargne Retraite (PER) peuvent paraître anodins à l'ouverture, mais leur impact sur 30 ans est considérable. Une différence de 0,5% de frais annuels représente près de 10 000 € de moins à la retraite sur un capital de 100 000 €. Entre frais d'entrée, frais de gestion annuels, frais d'arbitrage et frais cachés sur les unités de compte, la structure tarifaire des PER varie énormément selon les établissements. Ce guide décrypte tous les types de frais, compare les meilleures offres 2026 et vous donne les clés pour éviter de perdre des milliers d'euros inutilement.
Définition : Frais prélevés à l'ouverture du contrat PER.
Fourchette 2026 : 0 € à 80 €
Qui les pratique ?
Recommandation : Ces frais sont totalement évitables. Privilégiez les PER sans frais d'adhésion (la majorité des offres en ligne).
Définition : Pourcentage prélevé à chaque versement sur le montant versé.
Fourchette 2026 : 0 % à 5 % (plafond légal)
Exemples :
| Établissement | Frais sur versements |
|---|---|
| PER en ligne (Nalo, Yomoni, Goodvest) | 0 % |
| Meilleurtaux Liberté PER | 0 % |
| Banques traditionnelles | 2 % à 5 % |
| Assureurs traditionnels | 2 % à 4 % |
Impact réel : Versements mensuels de 200 € pendant 30 ans = 72 000 € versés
Recommandation : Exigez 0% de frais sur versements. C'est devenu la norme pour les PER modernes.
Définition : Pourcentage prélevé chaque année sur l'encours total du contrat.
Fourchette 2026 :
Comparatif des meilleurs PER 2026 :
| PER | Frais gestion fonds euros | Frais gestion UC | Total moyen |
|---|---|---|---|
| Meilleurtaux Liberté PER | 0,50 % | 0,50 % | 0,50 % |
| PER Cashbee | 0,60 % | 0,60 % | 0,60 % |
| Yomoni PER | 0,00 % | 0,65 % + 0,20 % mandat | 0,85 % |
| Nalo PER | 0,75 % | 0,75 % + 0,25 % pilotage | 1,00 % |
| Goodvest PER | 0,80 % | 0,80 % + 0,30 % mandat | 1,10 % |
| Linxea Spirit PER | 0,60 % | 0,50 % | 0,55 % |
| Crédit Agricole PER | 1,20 % | 1,50 % | 1,35 % |
| BNP Paribas PER | 1,00 % | 1,20 % | 1,10 % |
| Generali PER | 1,50 % | 1,80 % | 1,65 % |
| Axa PER | 1,40 % | 1,70 % | 1,55 % |
Impact sur 30 ans :
Capital initial : 20 000 € Versements mensuels : 200 € Rendement brut annuel : 5 %
| Frais annuels | Capital final à 65 ans | Différence vs 0,5% |
|---|---|---|
| 0,50 % | 169 847 € | - |
| 1,00 % | 157 126 € | - 12 721 € |
| 1,50 % | 145 253 € | - 24 594 € |
| 2,00 % | 134 159 € | - 35 688 € |
Constat brutal : 1,5 % de frais en plus vous coûte près de 25 000 € sur 30 ans. C'est l'équivalent de 10 ans de versements perdus.
Définition : Frais prélevés lorsque vous transférez de l'argent d'un support à un autre (ex : du fonds euros vers des UC).
Fourchette 2026 :
Exemples :
| Établissement | Frais d'arbitrage |
|---|---|
| Meilleurtaux, Nalo, Yomoni | 0 € |
| Linxea | 0 € |
| Crédit Agricole | 30 € par ligne |
| BNP Paribas | 0,5 % (min 15 €) |
Impact : Si vous réallouez votre portefeuille 2 fois par an pendant 30 ans avec 30 € de frais par arbitrage :
Recommandation : Choisissez un PER avec arbitrages gratuits, surtout en gestion pilotée où les réallocations sont fréquentes.
Définition : Frais internes aux fonds (OPCVM, SCPI, ETF) qui ne sont pas facturés par l'assureur mais par les sociétés de gestion. Ils sont directement déduits de la performance affichée.
Pourquoi "cachés" ? Parce qu'ils n'apparaissent pas sur votre relevé de frais mais réduisent silencieusement vos gains.
Types de frais internes :
Exemple concret :
Vous investissez 50 000 € sur un fonds actions via votre PER.
| Ligne de frais | Taux | Montant annuel |
|---|---|---|
| Frais de gestion PER (assureur) | 0,60 % | 300 € |
| Frais de gestion du fonds (société gestion) | 1,80 % | 900 € |
| Total réel | 2,40 % | 1 200 € |
Résultat : Vous pensiez payer 0,60%, vous payez en réalité 2,40% (4 fois plus).
Comment les détecter ?
Consultez le DICI (Document d'Information Clé pour l'Investisseur) de chaque fonds. Il indique les "frais courants" qui incluent tous les frais internes.
Recommandation :
Découvrez combien vous pouvez déduire de vos revenus imposables grâce au PER avec notre simulateur fiscal.
Lancer la simulationRègle 2026 :
Exemples :
| Ancienneté PER | Encours | Frais de transfert max |
|---|---|---|
| 2 ans | 30 000 € | 300 € (1%) |
| 5 ans | 50 000 € | 0 € (gratuit) |
| 10 ans | 120 000 € | 0 € (gratuit) |
Cas particuliers - Anciens contrats :
Transfert d'un PERP ou Madelin vers PER :
Délai légal : Le transfert doit être effectué dans un délai maximum de 3 mois.
Astuce : Si votre PER a été ouvert en octobre 2019 (lancement de la loi PACTE), vous pouvez désormais le transférer gratuitement vers un PER plus compétitif.
En capital : Généralement 0 € (aucun frais de sortie)
En rente : Des frais peuvent être prélevés lors de la conversion en rente (frais d'arrérages), variant de 0 % à 3 % selon les contrats.
Recommandation : Vérifiez les frais de conversion en rente si vous envisagez cette option.
Profil :
Comparaison PER Low-Cost (0,6%) vs PER Classique (1,8%) :
| Indicateur | PER Low-Cost | PER Classique | Différence |
|---|---|---|---|
| Total versé | 108 000 € | 108 000 € | 0 € |
| Frais cumulés | 12 347 € | 39 824 € | + 27 477 € |
| Capital final | 235 653 € | 208 176 € | - 27 477 € |
Conclusion : 1,2% de frais en plus = 27 477 € perdus, soit l'équivalent de 7,6 années de versements.
Profil :
Comparaison PER Low-Cost (0,5%) vs Banque Traditionnelle (1,5%) :
| Indicateur | PER Low-Cost | Banque Trad. | Différence |
|---|---|---|---|
| Total versé | 120 000 € | 120 000 € | 0 € |
| Frais cumulés | 12 158 € | 37 942 € | + 25 784 € |
| Capital final | 290 842 € | 265 058 € | - 25 784 € |
Conclusion : Sur 20 ans seulement, 1% de frais supplémentaires coûte 25 784 €.
Profil :
Comparaison PER Optimisé (0,6%) vs Assureur Classique (2%) :
| Indicateur | PER Optimisé | Assureur Class. | Différence |
|---|---|---|---|
| Total versé | 300 000 € | 300 000 € | 0 € |
| Frais cumulés | 29 847 € | 103 254 € | + 73 407 € |
| Capital final | 570 153 € | 496 746 € | - 73 407 € |
Conclusion : 1,4% de frais en plus sur gros capital = 73 407 € évaporés en 15 ans.
Frais, rendements, options de gestion : trouvez le PER le plus adapté à votre profil.
Voir le comparatif| Critère | Objectif | Attention |
|---|---|---|
| 1. Frais d'entrée | 0 € | Évitez tout PER avec frais d'adhésion |
| 2. Frais sur versements | 0 % | Standard des PER modernes |
| 3. Frais de gestion UC | < 0,70 % | Meilleurs à 0,50 % - 0,60 % |
| 4. Frais de gestion fonds euros | < 0,80 % | Vérifiez si différent des UC |
| 5. Frais d'arbitrage | 0 € | Gratuit illimité sur PER modernes |
| 6. Frais cachés UC | Vérifier DICI | Privilégier ETF (< 0,50%) |
| 7. Frais de transfert | Gratuit après 5 ans | Vérifiez frais avant 5 ans |
| 8. Frais de sortie rente | 0 % | Certains contrats prélèvent 1-3% |
| 9. Nombre de supports | > 100 | Diversification importante |
| 10. Performance fonds euros | > 2,5 % net | Comparer net de frais |
Document obligatoire : Depuis le 1er juillet 2022, tous les distributeurs doivent publier un document d'information standardisé avec un tableau comparatif détaillé.
Où le trouver ? Sur le site de chaque établissement, section "Frais et tarification PER".
Promesse : "Fonds euros à 3% garanti !"
Réalité : Frais de gestion à 1,5% → Rendement net 1,5%
Comparaison :
| PER | Rendement brut | Frais | Rendement net |
|---|---|---|---|
| PER A | 3,0 % | 1,5 % | 1,5 % |
| PER B | 2,6 % | 0,6 % | 2,0 % |
Conclusion : Le PER B avec rendement brut inférieur est plus performant net.
Promesse : "Frais uniques de 1,6% tout inclus"
Réalité : Frais du contrat 1,6% + frais internes fonds 1,5% = 3,1% réels
Vérification : Demandez explicitement le détail des frais internes aux UC proposées.
Promesse : "Gestion pilotée incluse sans surcoût"
Réalité : Frais de gestion UC à 1,2% (contre 0,6% en gestion libre)
Calcul : Surcoût réel de 0,6% pour la gestion pilotée sur 30 ans = 15 000 € sur 100 000 € investis.
Situation : Frais d'arbitrage de 15 € par ligne
Impact :
Recommandation : Privilégiez les frais proportionnels ou gratuits si encours modeste.
Nos conseillers analysent votre fiscalité et votre allocation PER pour maximiser votre économie d'impôt.
Être rappelé sous 6hComparer les frais des PER semble simple sur le papier, mais la réalité est bien plus complexe : frais cachés, structures tarifaires opaques, performance nette difficile à anticiper. Chez France Épargne, nous sélectionnons pour vous les PER les plus compétitifs et transparents du marché.
1. Sélection rigoureuse des meilleures offres
Nous travaillons uniquement avec des PER répondant à nos critères stricts :
2. Analyse comparative personnalisée
Nous simulons l'impact des frais sur votre cas spécifique :
Exemple : Pour un versement initial de 30 000 € + 400 €/mois sur 20 ans, nous calculons le coût exact de chaque PER candidat et vous montrons l'économie réalisée.
3. Optimisation continue
4. Transparence totale
Nous vous remettons systématiquement :
Situation initiale :
Solution France Épargne :
Nous n'orientons pas vers des plateformes partenaires : nous sélectionnons objectivement les PER les moins chers et les ouvrons pour vous.
Demander une analyse de frais gratuite
Les frais d'un PER peuvent sembler techniques et complexes, mais leur impact financier est colossal. Sur un horizon de 30 ans, choisir un PER à 0,6% de frais plutôt qu'un contrat classique à 2% peut vous faire gagner entre 20 000 € et 75 000 € selon votre capital.
Les règles d'or :
En 2026, la concurrence entre PER est féroce et bénéficie aux épargnants. Les meilleurs contrats affichent désormais des frais totaux inférieurs à 0,70%, contre 2% à 3% il y a encore 5 ans. Mais attention : derrière les frais affichés se cachent souvent des frais internes qui peuvent doubler la facture. Une analyse approfondie et un accompagnement expert sont indispensables pour ne pas perdre des dizaines de milliers d'euros sur la durée.
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Découvrez combien vous pouvez déduire de vos revenus imposables grâce au Plan d'Épargne Retraite.