Panneaux solaires : la sinistralité et la loi anti-fraude redessinent l'assurance en 2026

La France a franchi un cap discret mais lourd de conséquences pour les assureurs. Au premier trimestre 2026, le parc photovoltaïque raccordé au réseau d'Enedis atteignait 1 298 633 installations, pour une puissance cumulée de 29 310 mégawatts. Cette accélération du solaire résidentiel intervient au moment où deux chocs réglementaires et une réalité assurantielle méconnue reconfigurent la façon dont les foyers doivent protéger leur toiture.

Un parc qui explose, une sinistralité qui interroge

Le rythme d'équipement reste soutenu : sur le seul premier trimestre 2026, 1 418 mégawatts de capacité nouvelle ont été raccordés selon Enedis, dont 284 mégawatts en autoconsommation avec revente du surplus. Plus d'un million de foyers français disposent désormais de panneaux sur leur toit, une bascule qui transforme un équipement de niche en objet de masse.

Cette massification s'accompagne d'une question que les compagnies observent de près : celle du risque incendie. Chez l'assureur Leocare, les sinistres liés aux panneaux solaires représentent aujourd'hui 3 à 4 % des déclarations en habitation, selon François Riou, responsable de l'indemnisation cité par Le Figaro. Une part encore minoritaire, mais en progression nette à mesure que le parc vieillit et que les poses s'industrialisent.

Les données professionnelles éclairent l'enjeu financier. Une étude d'AXA XL portant sur les installations en toiture de 36 kilowatts et plus, menée entre 2020 et 2024, montre que les incendies ne pèsent que 6 % du nombre de sinistres, mais concentrent 60 % de la charge de l'assureur. Autrement dit, ces événements sont rares mais très coûteux, ce qui explique la vigilance croissante du secteur.

Le risque réel, entre prudence et mesure

Le sujet mérite toutefois une lecture nuancée. Rapporté au parc total, le nombre d'incendies reste très faible. Les bases de données ARIA du ministère de l'Écologie et les relevés des services d'incendie recensent moins de cinquante sinistres confirmés par an, soit moins de 0,01 % des installations. À titre de comparaison, la France dénombre environ 240 000 incendies domestiques chaque année.

Les causes sont désormais bien identifiées. Les défauts se concentrent sur trois familles : une pose défectueuse à proximité d'obstacles créant des zones d'ombre permanentes, une mauvaise répartition du poids provoquant des infiltrations, et surtout les défaillances électriques liées aux connexions de câbles ou aux onduleurs. Les points chauds nés d'un ombrage peuvent dépasser 150 degrés et dégrader lentement les matériaux d'encapsulation.

Les pompiers signalent une difficulté propre au photovoltaïque : une installation continue de produire du courant en journée même déconnectée du bâtiment, ce qui complique la sécurisation d'un sinistre et pèse sur le coût d'intervention.

Les grands assureurs, AXA, Groupama ou la MAIF, confirment un point essentiel pour les épargnants : une installation conforme aux normes et posée par un professionnel reste couverte sans surprime. La qualité de la pose devient donc le pivot de l'assurabilité.

Le 5 juin, la revente du surplus s'effondre

Premier choc de l'année, l'arrêté tarifaire dit S21 a redessiné l'économie du solaire résidentiel. Depuis le 5 juin 2026, le tarif d'achat du surplus injecté sur le réseau est tombé à 1,1 centime d'euro par kilowattheure hors taxes, indexé de 2 % par an sur la durée du contrat. La prime à l'autoconsommation a par ailleurs disparu du dispositif.

Cette bascule pousse mécaniquement vers l'autoconsommation, puisque revendre rapporte désormais peu. Elle modifie aussi le calcul patrimonial du propriétaire : la valeur à protéger ne réside plus dans un revenu de revente devenu marginal, mais dans l'équipement lui-même et dans l'économie qu'il génère sur la facture. Protéger correctement un investissement de plusieurs milliers d'euros redevient la priorité.

Le 11 août, la fin du démarchage abusif

Second choc, la loi du 30 juin 2025 contre la fraude aux aides publiques entre en application le 11 août 2026. Elle interdit tout démarchage, par téléphone, SMS, courriel ou réseaux sociaux, visant à proposer une installation solaire ou des travaux de rénovation, sauf consentement explicite et réversible du consommateur. Les manquements exposent à des amendes pouvant atteindre 375 000 euros.

Le texte renforce aussi les exigences liées au label RGE, indispensable pour ouvrir droit aux aides publiques. L'entreprise qui facture les travaux doit elle-même être certifiée, la sous-traitance est limitée à deux niveaux depuis janvier 2026, et un label retiré pour pratiques douteuses interdit toute nouvelle demande pendant cinq ans. Toute publicité pour ces travaux devra renvoyer vers la plateforme France Rénov'.

L'enjeu assurantiel est direct. Une part importante des dossiers problématiques naît de poses réalisées par des acteurs mal qualifiés, apparus au gré d'un démarchage agressif. Le Figaro relève qu'une entreprise sur deux de moins de cinq ans d'existence a fait faillite dans le secteur. En cas de malfaçon suivie de la disparition de l'installateur, seule la garantie décennale souscrite par le professionnel, encadrée par la loi Spinetta du 4 janvier 1978, permet un recours pendant dix ans.

Ce que le propriétaire doit vérifier

Trois obligations structurent la protection des foyers équipés. D'abord, la déclaration à l'assureur. L'article L113-2 du Code des assurances impose de signaler dans un délai de quinze jours toute circonstance nouvelle aggravant le risque, ce que constitue par nature une installation photovoltaïque. Sans cette déclaration, la multirisque habitation peut refuser l'indemnisation en cas de sinistre.

Ensuite, la vérification de la couverture. La plupart des contrats intègrent les panneaux ancrés en toiture au titre des garanties incendie, tempête, grêle et catastrophes naturelles, dès lors que l'installation a été déclarée. La responsabilité civile de producteur, exigée par le gestionnaire de réseau lorsqu'il y a revente, est aujourd'hui souvent incluse sans surcoût. Une extension dédiée reste facturée entre 20 et 60 euros par an pour une installation résidentielle de 3 kilowatts crête.

Enfin, la conservation des preuves de conformité. L'attestation de garantie décennale de l'installateur, remise avant le début des travaux, et le respect des normes électriques, dont le disjoncteur différentiel 30 milliampères dédié imposé depuis septembre 2025, conditionnent la prise en charge. Pour comparer les niveaux de couverture et cadrer sereinement ces vérifications, une assurance dédiée aux panneaux solaires permet de sécuriser à la fois l'équipement et la responsabilité du producteur.

Ce qu'il faut surveiller

La combinaison d'un parc en forte croissance, d'une rentabilité de revente désormais faible et d'un cadre anti-fraude durci déplace le centre de gravité du photovoltaïque résidentiel. La rentabilité ne se joue plus sur le prix de rachat mais sur la longévité de l'installation et sur la solidité de sa couverture. Les épargnants attentifs surveilleront l'évolution de la sinistralité incendie, la montée en charge des contrôles RGE à partir de l'été, et l'éventuelle révision des primes si le nombre de dossiers coûteux venait à croître.