Formule Basique, Confort ou Premium, où Placer Votre Curseur en MRH

Formule basique, le plancher légal et ses quatre angles morts

La formule d'entrée de gamme, commercialisée sous les noms « essentielle », « économique » ou « tempo » selon les compagnies, s'organise autour du socle obligatoire augmenté de la responsabilité civile et d'un dégât des eaux limité. Elle remplit l'obligation de l'article 7 g et permet de produire l'attestation exigée par le bailleur. Son utilité s'arrête à peu près là.

Quatre angles morts la caractérisent, et ils sont documentés dans des conditions générales publiques plutôt que dans des généralités de comparateur.

Les objets de valeur sont parfois purement exclus. Les conditions générales du contrat habitation de PRO BTP, référence 15622 en version 01/26, réservent la garantie objets de valeur aux formules CONFORT et OPTIMAL : la formule ESSENTIEL n'y donne pas accès, sans sous-plafond ni rachat possible. Le même document fixe à 1 100 € le seuil en dessous duquel un objet d'art, un objet précieux, un tapis ou une collection reste traité comme un simple objet usuel.

La base d'indemnisation est la plus restrictive de la gamme. C'est le vrai marqueur d'entrée de gamme, et il se lit dans le tableau des garanties, pas dans la liste des risques couverts. PRO BTP en fournit la démonstration la plus nette, puisque ses trois formules ne diffèrent pratiquement que sur ce point : ESSENTIEL indemnise en valeur de remplacement vétusté déduite, CONFORT en valeur à neuf dans la limite de 25 % de vétusté, OPTIMAL en valeur à neuf sans aucune déduction.

Le même mécanisme se retrouve ailleurs sous d'autres noms. Chez MAAF, dont la gamme compte quatre niveaux (Éco, Essentielle, Confort et Confort+, ce dernier réservé aux propriétaires), la reconstruction à neuf n'apparaît qu'à partir de Confort et le rééquipement à neuf étendu qu'à Confort+ (tableau des garanties, réf. 2339, mars 2026). Chez Société Générale, dont les formules occupants s'appellent INITIALE, CONFORT et OPTIMALE, la valeur à neuf couvre deux ans en CONFORT et s'étend à quatre ans sur l'électroménager et six ans sur les autres biens en OPTIMALE (conditions générales réf. H 190 315, version 06/2026).

Un même sinistre, chez un même assureur, produit donc des indemnités très différentes selon la ligne du devis signée. Notre guide sur la vétusté et la valeur à neuf recense les trois familles de rédaction du marché.

Les capitaux mobiliers sont bloqués bas. Le contrat Essentiel de Matmut fixe le capital mobilier à 10 000 € et plafonne le vol à 1 000 € (conditions générales MGAR ESS, octobre 2014). Ces montants ne se négocient pas dans ce produit : ils définissent le produit.

La sous-évaluation du contenu se paie comptant. C'est le point le plus coûteux, car il déclenche l'article L121-5 du Code des assurances : si la valeur réelle des biens dépasse le capital garanti, « l'assuré est considéré comme restant son propre assureur pour l'excédent » et supporte une part proportionnelle du dommage. Le texte se termine par « sauf convention contraire », et plusieurs assureurs y renoncent expressément. Le capital mobilier et la règle proportionnelle méritent une vérification ligne à ligne avant toute signature.

Cette formule reste défendable dans deux situations précises : un studio meublé dont le mobilier appartient au bailleur, et l'assurance pour compte souscrite par un bailleur au titre de l'article 7 g, dont l'objet est juridiquement borné aux risques locatifs.

Formule confort, la couche qui absorbe les sinistres courants

La formule intermédiaire ajoute au socle les quatre garanties d'assurance habitation quasi universelles du tableau ci-dessus : dégâts des eaux étendu, responsabilité civile vie privée dotée d'un plafond élevé, vol avec effraction et bris de glaces. Elle relève les capitaux mobiliers et, selon les compagnies, ouvre la protection juridique limitée au logement.

Les chiffres de sinistralité expliquent pourquoi cette couche compte. En 2025, la garantie dégâts des eaux affiche une fréquence de 35,6 ‰ pour un coût moyen de 1 263 €, et représente 39 % des sinistres indemnisés en multirisque habitation. La garantie vol présente une fréquence de 7,4 ‰ pour un coût moyen de 2 093 €, en recul de 7,7 % sur la fréquence. Le bris de glaces se déclenche 6,6 fois pour mille contrats, pour 576 € en moyenne. Ces trois garanties couvrent donc les sinistres que le ménage rencontre statistiquement, par opposition à l'incendie qui frappe 3,5 contrats sur mille mais coûte 14 069 € lorsqu'il survient (France Assureurs, L'assurance habitation en 2025).

Sur la responsabilité civile, un point mérite d'être corrigé. Les plafonds réellement pratiqués sont bien supérieurs aux ordres de grandeur qui circulent : le contrat Multigarantie Vie privée de Macif retient 100 millions d'euros en dommages corporels et 10 millions en dommages matériels et immatériels consécutifs. L'écart entre contrats se joue sur le volet matériel, pas sur le corporel. Aucun texte n'impose l'illimitation en responsabilité civile vie privée, contrairement à la responsabilité civile automobile pour laquelle l'article R211-7 du Code des assurances l'impose. Notre article sur la responsabilité civile vie privée détaille les exclusions habituelles.

C'est cette formule que visent les ménages disposant d'un patrimoine mobilier constitué : électroménager, informatique, équipement audiovisuel, vélos. Le point de bascule se calcule sur la valeur du contenu, pas sur la surface du logement.

Formule premium, ce que l'on achète vraiment au-delà du confort

La gamme haute, vendue sous les intitulés « premium », « haut de gamme » ou « tous risques étendus », n'ajoute presque aucune garantie nouvelle au sens du tableau de souscription. Elle achète trois choses : des plafonds, l'effacement de la vétusté et l'élargissement des circonstances couvertes. Autrement dit, elle vend de la profondeur sur des garanties d'assurance habitation déjà présentes plus bas dans la gamme.

Sur les plafonds, la mécanique se lit dans les seuils de qualification des objets de valeur. Les conditions générales multirisque habitation de Société Générale, référence H 190 315 en version 06/2026, fixent le seuil à 200 € de valeur unitaire, avec une définition étendue aux collections d'au moins 50 objets valant plus de 5 000 €. Franchir ce seuil impose une déclaration nominative, faute de quoi l'indemnisation est plafonnée.

Une idée reçue tombe ici. Le seuil qui fait basculer un bien en objet de valeur est publié, mais le plafond qui lui est appliqué ne l'est presque jamais : chez MAAF, Macif, Matmut, PRO BTP, AXA France et Société Générale, il est renvoyé aux conditions particulières, le document personnalisé qui accompagne les conditions générales. Les conditions générales de Société Générale se bornent ainsi à garantir le contenu « à concurrence des plafonds de capitaux prévus dans vos Conditions Particulières ». Ce plafond se négocie donc à la souscription, quelle que soit la formule retenue. Tout montant de capital objets de valeur affiché comme un standard de gamme sur un site comparateur est une extrapolation, pas une donnée contractuelle.

Plus déstabilisant encore, deux des plus gros assureurs français ne vendent aucune gamme. AXA France commercialise une formule unique, Ma Maison, structurée en « garanties systématiquement acquises » et « garanties optionnelles » (conditions générales réf. 970464 O, octobre 2025). Allianz France fonctionne de la même façon, avec huit garanties de base, dix options et trois renforts. Chez l'un comme chez l'autre, le vol, le bris de glace, les dommages électriques et la protection juridique sont tous optionnels, et aucun niveau de gamme ne les regroupe. Les comparateurs qui prêtent à AXA une gamme « Essentielle, Confort, Premium » se trompent : Premium y désigne une garantie optionnelle unique portant sur des objets déclarés à l'unité au-delà de 400 €.

Sur la vétusté, la gamme haute supprime la décote. Macif, MAAF en formules Confort et Confort+, PRO BTP en formule OPTIMAL et l'option Rééquipement à Neuf de GMF, qui indemnise « sans vétusté quel que soit l'âge des biens sinistrés », n'appliquent aucune déduction sur le mobilier. À l'opposé, la rédaction par défaut de Groupama déduit la vétusté au-delà de 25 % sur le mobilier usuel et applique 10 % par an, plafonnés à 80 %, sur les appareils électriques. MAIF procède encore autrement, en graduant la durée pendant laquelle la valeur à neuf reste acquise : illimitée sur les meubles dans les trois formules, cinq ans sur l'électroménager et l'informatique en formule 2, sans limite en formule 3 (conditions générales réf. M5202AHA, mai 2026).

Sur les circonstances, les contrats haut de gamme élargissent la liste des cas de vol couverts. Le même document Société Générale retient l'effraction extérieure, l'escalade par une ouverture située à plus de trois mètres, les violences ou menaces, et l'usage d'une fausse qualité ou d'une fausse identité. Les « fausses clés » n'y figurent pas, alors que la plupart des comparatifs les présentent comme un standard. Cette lecture fine des circonstances est développée dans notre guide sur le vol et le cambriolage en assurance habitation.

Une réserve s'impose sur le vocabulaire. La couverture « tous risques » au sens strict, celle qui garantit tout dommage accidentel sauf ce qui est expressément exclu, existe réellement sur le marché français, mais elle est rare. La formule OPTIMAL de PRO BTP la met en œuvre explicitement : « Au titre de la formule OPTIMAL, nous garantissons en plus : l'ensemble des dommages accidentels directs affectant les biens assurés immobiliers et mobiliers. Les biens mobiliers sont assurés en tous lieux. » MAAF l'applique dans son contrat Tous risques habitation et Hiscox dans son offre Clientèle Privée.

L'intitulé commercial ne suffit toutefois jamais à la garantir. La formule OPTIMALE de Société Générale, malgré son nom, reste un contrat à périls dénommés : son apport tient à l'étendue de la liste et au traitement de la vétusté, pas à une logique tous risques. Le niveau supérieur de la gamme Macif fonctionne, lui, comme une extension plafonnée à 2 000 € par an. Dans tous les cas, les conditions générales conservent une liste d'exclusions formelles et limitées au sens de l'article L113-1 du Code des assurances : chez PRO BTP, elle écarte notamment les parasites xylophages, la mérule, la cyberattaque, le vice propre et la perte ou le vol d'un objet. La différence porte sur l'étendue de cette liste, jamais sur son existence.

Pondérer les garanties d'assurance habitation par leur coût réel

Compter les garanties d'assurance habitation cochées sur un devis n'apprend rien, puisque les trois plus lourdes sont présentes partout. La bonne mesure est le coût annuel espéré de chaque garantie, obtenu en multipliant sa fréquence par son coût moyen. Les deux séries sont publiées par France Assureurs pour l'exercice 2025, ce qui rend le calcul entièrement reproductible.

Méthodologie : fréquences et coûts moyens issus de France Assureurs, L'assurance habitation en 2025, publié en juillet 2026 ; taux de souscription issus de l'édition 2024 de la même série, seule édition à les publier. Le calcul se vérifie de deux façons. Les parts obtenues, 28,8 % pour l'incendie, 26,3 % pour les dégâts des eaux et 16,2 % pour la tempête grêle neige, reproduisent à moins de 0,4 point la répartition de charge publiée par la fédération, soit 28,7 %, 25,9 % et 16,2 %. Et le produit des 4,2 millions de sinistres par le coût moyen de 1 901 € redonne bien les 7,9 milliards d'euros de charge annoncés.

Le résultat renverse la lecture habituelle. Les garanties souscrites dans 100 % des contrats concentrent 48,2 % du coût annuel espéré. Les quatre garanties quasi universelles en ajoutent 45,3 %. Les deux seules garanties qui séparent réellement une formule basique d'une formule premium, dégâts électriques et protection juridique, pèsent 6,5 % du total, soit 11,18 € par an. Payer 200 € de plus pour les obtenir n'a aucun sens si le contrat conserve par ailleurs un rachat de vétusté à 25 % et un capital mobilier sous-évalué.

Un incendie chiffré dans trois rédactions contractuelles

Reprenons le coût moyen d'un sinistre incendie en multirisque habitation, soit 14 069 € en 2025 selon France Assureurs, sur un poste exclusivement mobilier. L'expert retient un taux de vétusté de 40 % et le contrat prévoit une franchise de 150 €. Les trois rédactions comparées existent réellement sur le marché français.

Rédaction A, valeur à neuf dans la limite de 25 % de vétusté (PRO BTP CONFORT ; même seuil de 25 % dans la rédaction par défaut de Groupama et chez Matmut). La valeur d'usage s'établit à 14 069 × 0,60 = 8 441,40 €. Le rachat rembourse au maximum 14 069 × 0,25 = 3 517,25 €. L'indemnité atteint 8 441,40 + 3 517,25 = 11 958,65 €, dont il faut retrancher la franchise. Versement final : 11 808,65 €, reste à charge 2 260,35 €.

Rédaction B, vétusté intégralement déduite (PRO BTP ESSENTIEL, qui indemnise en valeur de remplacement vétusté déduite). L'indemnité se limite à la valeur d'usage, soit 8 441,40 € moins la franchise. Versement final : 8 291,40 €, reste à charge 5 777,60 €.

Rédaction C, aucune déduction de vétusté (PRO BTP OPTIMAL, Macif, MAAF Confort et Confort+, GMF avec l'option Rééquipement à Neuf). L'indemnité correspond à la valeur à neuf moins la franchise. Versement final : 13 919 €, reste à charge 150 €.

L'écart entre la meilleure et la moins favorable des trois rédactions atteint 5 627,60 € sur un seul sinistre, pour une garantie incendie présente à 100 % dans les trois cas. Aucune ligne du devis intitulée « formule » ne rend cet écart visible : il faut ouvrir les conditions générales. C'est la raison pour laquelle comparer des garanties d'assurance habitation sur leur seul intitulé produit systématiquement une mauvaise décision.

Un second effet peut aggraver le résultat. Si le capital mobilier déclaré s'élève à 20 000 € pour une valeur réelle de 30 000 €, l'article L121-5 réduit l'indemnité dans le rapport de deux tiers. Sur la rédaction C, la plus protectrice, le versement tombe alors à 14 069 × 2/3 = 9 379,33 €, moins 150 € de franchise, soit 9 229,33 € et un reste à charge de 4 839,67 €. La sous-évaluation du contenu coûte donc plus cher que le choix de la gamme.

Quatre profils, quatre curseurs

Étudiant en studio meublé. Le mobilier appartient au bailleur et le contenu propre reste faible. La formule d'entrée suffit, à deux conditions : vérifier que la responsabilité civile vie privée est effectivement incluse, puisque 7,1 % des contrats occupants n'en comportent pas, et contrôler le plafond des équipements informatiques, poste le plus exposé de ce profil.

Jeune couple en T3, patrimoine mobilier autour de 30 000 €. La formule intermédiaire couvre les sinistres statistiquement rencontrés : dégâts des eaux à 35,6 ‰ de fréquence, vol à 7,4 ‰, bris de glaces à 6,6 ‰. L'arbitrage décisif porte sur la clause de vétusté, dont le cas chiffré ci-dessus montre qu'elle vaut plusieurs milliers d'euros. La protection juridique limitée au logement se justifie en copropriété.

Famille en maison individuelle avec dépendances. Le plafond de vol en dépendances devient central, et il est souvent absent de l'entrée de gamme : PRO BTP ne l'ouvre qu'à partir de la formule CONFORT, à 4 393 € en maison et 2 121 € en appartement, tandis que Société Générale le fixe à 1 600 € TTC. Un abri de jardin équipé dépasse rapidement ces montants. La présence d'une piscine ou de panneaux solaires impose par ailleurs une déclaration spécifique, décrite dans notre article sur la piscine et l'assurance habitation.

Ménage détenant des objets de valeur. Le seuil de qualification décide de tout. À 200 € de valeur unitaire chez Société Générale, une montre courante bascule déjà en objet de valeur et doit être déclarée. Le réflexe utile n'est pas de monter en gamme mais de négocier le plafond dans les conditions particulières, puisque chez MAAF, Macif et Matmut il ne dépend pas de la formule. Un télétravailleur équipé de matériel professionnel relève d'une logique voisine, traitée dans notre guide sur le matériel professionnel au domicile.

Les paramètres qui pèsent plus que le nom de la formule

Quatre paramètres techniques expliquent l'essentiel des écarts d'indemnisation entre deux contrats portant la même étiquette commerciale et affichant les mêmes garanties d'assurance habitation.

La franchise. Elle n'est pas normalisée en dehors du régime catastrophes naturelles, où elle est fixée par l'article A125-6 du Code des assurances à 380 € pour l'habitation et 1 520 € pour les mouvements de terrain liés à la sécheresse. Partout ailleurs, elle relève des conditions particulières. Notre définition de la franchise en détaille les variantes.

Les sous-plafonds par garantie. Le plafond global du contenu masque des sous-plafonds bien plus contraignants : vol en dépendances, vol au lieu de vacances plafonné à 5 000 € TTC chez Société Générale, éléments immobiliers à 3 100 € TTC, biens professionnels à 1 600 € HT. Ce sont ces lignes qui déterminent l'indemnité réelle.

Les clauses de suspension. Les conditions générales Société Générale suspendent la garantie objets de valeur dès le 46e jour d'inhabitation en résidence principale, et dès le premier jour en résidence secondaire. Le non-respect des mesures de protection déclarées entraîne une réduction de moitié de l'indemnité. Les clés laissées sur la porte ou dans une boîte à clés, et l'absence de changement des serrures sous 48 heures, figurent parmi les exclusions expresses.

Le traitement de la vétusté. Le point est développé plus haut, mais il mérite d'être répété : la vétusté n'est définie par aucun texte du Code des assurances. Elle est purement contractuelle, et aucun barème officiel n'existe en France. La seule définition légale française relève du droit locatif, à l'article 4 du décret n° 2016-382 du 30 mars 2016. Notre fiche valeur à neuf précise la logique d'indemnisation associée.

Faire évoluer sa formule sans perdre d'argent

Un jeu de garanties d'assurance habitation pertinent à la souscription cesse de l'être quand le contenu du logement change. Trois leviers permettent de le corriger.

Le premier est la résiliation infra-annuelle. L'article L113-15-2 du Code des assurances, issu de la loi Hamon du 17 mars 2014, autorise la résiliation « après expiration d'un délai d'un an à compter de la première souscription », sans frais ni pénalités, avec effet un mois après réception de la notification. Le solde de prime doit être remboursé sous trente jours, à défaut de quoi les intérêts au taux légal courent de plein droit. La notification se fait par lettre ou tout autre support durable, la lettre recommandée n'étant recommandée que pour la preuve. La procédure Hamon détaillée fournit un modèle de courrier.

Le deuxième levier vaut pendant la première année, période où Hamon ne s'applique pas encore. L'article L113-15-1, issu de la loi Châtel du 28 janvier 2005, ouvre vingt jours supplémentaires pour dénoncer quand l'avis d'échéance arrive tardivement. Ce délai court à compter de la date d'envoi de l'avis, celle du cachet de la poste, et non de sa réception. Si l'information n'a pas été adressée du tout, la résiliation devient possible à tout moment. Notre article sur la résiliation Châtel précise le calendrier.

Le troisième levier est la révision du capital mobilier. Toute aggravation du risque, extension de surface, ajout d'une piscine ou installation professionnelle au domicile, doit être déclarée dans un délai de quinze jours en application de l'article L113-2, 3° du Code des assurances. L'assureur dispose alors des options de l'article L113-4 : résilier avec effet dix jours après notification, ou proposer une surprime à laquelle l'assuré répond sous trente jours.

Il faut par ailleurs anticiper la dérive mécanique de la prime. Les contrats multirisque habitation sont indexés sur l'indice FFB du coût de la construction, publié trimestriellement par la Fédération Française du Bâtiment sur une base 1 au 1er janvier 1941. Cet indice atteint 1 220,9 points au deuxième trimestre 2026, contre 1 180,8 points un an plus tôt, soit une progression de 3,4 % qui se répercute sur la prime, les capitaux garantis et les franchises. Le détail des prix de marché figure dans notre étude sur les prix moyens de l'assurance habitation.

FAQ : bien choisir ses garanties d'assurance habitation

La formule confort suffit-elle à un propriétaire occupant en copropriété ?

Dans la majorité des cas oui, sous réserve de vérifier deux points. Le plafond de responsabilité civile doit être aligné sur les standards réellement pratiqués, soit 100 millions d'euros en dommages corporels chez Macif, l'écart entre contrats se jouant sur le volet matériel. Le règlement de copropriété peut par ailleurs imposer un niveau minimal de couverture, à confirmer auprès du syndic avant la souscription.

Faut-il déclarer chaque achat important à son assureur ?

Non, seulement les biens qui franchissent le seuil de qualification des objets de valeur fixé au contrat. Ce seuil descend à 200 € de valeur unitaire dans les conditions générales de Société Générale, réf. H 190 315, et s'établit à 1 100 € chez PRO BTP, réf. 15622, en dessous desquels un objet d'art, un objet précieux ou un tapis reste traité comme un objet usuel. En dessous du seuil, le capital mobilier global couvre. En revanche, toute aggravation du risque doit être déclarée sous quinze jours au titre de l'article L113-2, 3° du Code des assurances.

Pourquoi ma prime augmente-t-elle sans que mes garanties changent ?

Trois mécanismes se cumulent. L'indexation sur l'indice FFB, en hausse de 3,4 % entre le deuxième trimestre 2025 et le deuxième trimestre 2026, revalorise automatiquement prime et capitaux. La surprime catastrophes naturelles est passée de 12 % à 20 % au 1er janvier 2025. Enfin, la prime moyenne du marché a progressé de 7,8 % en 2025 pour atteindre 323 € HT, sous l'effet d'un ratio sinistres sur primes incendie qui franchit 102 % (France Assureurs, juillet 2026).

Existe-t-il une statistique officielle sur la répartition des Français entre formules ?

Non. France Assureurs agrège les données de ses membres par garantie et par branche comptable, jamais par gamme commerciale, car les intitulés « basique », « confort » et « premium » n'ont aucune définition commune d'un assureur à l'autre. Les chiffres qui circulent sur une prétendue majorité de souscripteurs en formule confort ne reposent sur aucune publication vérifiable. La donnée réelle la plus proche reste le taux de souscription par garantie présenté plus haut.

Le passage à une formule supérieure peut-il être refusé ?

Oui, l'assureur reste libre de sa politique de souscription et peut refuser un profil qu'il juge trop exposé, notamment après plusieurs sinistres. Il peut également, en cas d'aggravation du risque déclarée, résilier le contrat avec effet dix jours après notification ou proposer une surprime, conformément à l'article L113-4 du Code des assurances. Un courtage indépendant permet alors d'identifier une compagnie acceptant le profil.

Combien coûte réellement chaque formule ?

Aucun organisme public ne publie de barème tarifaire par gamme. Ni France Assureurs, ni l'INSEE, ni l'ACPR ne segmentent la prime par niveau de couverture, pour une raison de fond : les intitulés commerciaux n'ont pas de définition commune d'un assureur à l'autre. Les références de marché fiables portent donc sur d'autres axes. La prime moyenne publiée par France Assureurs s'élève à 323 € HT en 2025, soit 351 € pour un occupant et 191 € pour un non occupant. L'édition 2024 de la même série détaille les écarts qui pèsent réellement : 416 € pour une maison individuelle contre 210 € pour un appartement, et 411 € pour un propriétaire contre 198 € pour un locataire. À ces montants s'ajoutent la taxe sur les conventions d'assurances, 30 % sur la part incendie et 9 % sur les autres garanties pour un particulier, ainsi que la contribution au Fonds de garantie des victimes des actes de terrorisme, fixée à 6,50 € par contrat depuis le 1er juillet 2024.

Comment France Épargne vous accompagne

Le choix d'une gamme se décide sur quatre lignes des conditions générales, jamais sur le nom de la formule : le seuil de qualification des objets de valeur, le sous-plafond appliqué aux dépendances, la clause de rachat de vétusté et le capital mobilier déclaré. Notre travail consiste à extraire ces quatre valeurs de votre contrat actuel, puis à mesurer ce qu'elles produiraient sur un sinistre réel.

Lecture des seuils contractuels

Nos conseillers ouvrent les conditions générales de votre contrat pour relever le seuil objets de valeur, les sous-plafonds dépendances et lieu de vacances, ainsi que la clause de vétusté. Un écart de rédaction sur cette seule clause vaut 5 627,60 € sur l'incendie moyen du marché, comme le montre le cas chiffré plus haut.

Chiffrage du reste à charge

Nous rejouons votre inventaire réel contre le barème de vétusté de votre assureur et contre le capital mobilier déclaré, poste par poste. L'objectif est de neutraliser l'article L121-5 avant le sinistre : sur le cas chiffré plus haut, une sous-évaluation d'un tiers du contenu ampute l'indemnité de 4 689,67 €, soit davantage que l'écart entre deux gammes.

Calibrage de la formule cible

Nous confrontons ensuite les neuf garanties d'assurance habitation du tableau de pondération à votre profil, en pesant chacune par son coût annuel espéré plutôt que par sa présence sur le devis. Le diagnostic complet demande moins de quinze minutes.

Pour démarrer, le calculateur de capital mobilier chiffre le contenu réellement à déclarer, puis le comparateur d'assurance habitation confronte plafonds, franchises et clauses de vétusté sur les offres du marché.

Conclusion

Placer son curseur entre les formules basique, confort et premium ne consiste pas à compter les garanties d'assurance habitation cochées sur un devis, puisque les trois plus coûteuses sont présentes partout et que les deux seules réellement optionnelles ne pèsent que 6,5 % du coût annuel espéré. L'arbitrage se joue sur la clause de vétusté, sur les sous-plafonds par garantie et sur le capital mobilier déclaré. Ces trois lignes créent, sur un incendie moyen à 14 069 €, un écart d'indemnisation de 5 627,60 € entre deux contrats qui affichent pourtant la même garantie. La démarche utile tient en trois étapes : chiffrer le contenu réel du logement, lire la clause de vétusté avant de comparer les prix, puis vérifier tous les deux à trois ans que le contrat suit l'évolution du patrimoine mobilier.

---

À lire également :

• Déclarer un sinistre habitation, délais légaux et procédure
• Catastrophe naturelle, franchise et indemnisation
• PNO ou MRH, quelle formule pour le bailleur ?
• Comprendre l'assurance habitation en cinq minutes

Sources :

• France Assureurs, L'assurance habitation en 2025, publié en juillet 2026
• France Assureurs, chiffres clés de l'assurance habitation 2025, mis en ligne le 24 juillet 2026
• France Assureurs, L'assurance habitation en 2024, taux de souscription des principales garanties
• Légifrance, article L125-1 du Code des assurances, garantie catastrophes naturelles
• Légifrance, article L126-2 du Code des assurances, garantie attentats et actes de terrorisme
• Légifrance, article L122-7 du Code des assurances, effets du vent
• Légifrance, article L121-5 du Code des assurances, règle proportionnelle de capitaux
• Légifrance, article L113-15-2 du Code des assurances, résiliation infra-annuelle
• Légifrance, article L113-15-1 du Code des assurances, loi Châtel
• Légifrance, article 7 de la loi n° 89-462 du 6 juillet 1989, obligation d'assurance du locataire
• Légifrance, arrêté du 22 décembre 2023, contribution au Fonds de garantie des victimes des actes de terrorisme
• economie.gouv.fr, taxe sur les conventions d'assurances
• PRO BTP, conditions générales du contrat habitation particuliers, réf. 15622, version 01/26
• Société Générale, conditions générales assurance habitation, réf. H 190 315, version 06/2026
• AXA France, conditions générales Ma Maison, réf. 970464 O, octobre 2025