CCMO Mutuelle avis : la mutuelle de proximité des Hauts-de-France

CCMO Mutuelle rembourse les soins dentaires à 350 % de la base de la Sécurité sociale sur sa formule Organza et affiche une complémentaire santé à partir de 40,06 € par mois sur son simulateur en ligne. Fondée en 1943 dans l'Oise, la mutuelle protège 164 259 personnes en santé et en prévoyance au 31 décembre 2025, dont 134 965 sur ses seuls contrats santé assurés. Elle emploie 200 salariés, encaisse 115,2 millions d'euros de cotisations acquises nettes en non-vie et affiche un ratio de solvabilité de 194,60 %, soit près du double de l'exigence réglementaire. Le classement Argus de l'assurance publié en octobre 2025 la situe au 27e rang des mutuelles interprofessionnelles françaises, première de l'Oise et première mutuelle indépendante des Hauts-de-France.

À retenir :

• Créée en 1943 à Beauvais, CCMO Mutuelle emploie 200 salariés et exploite 5 agences en Picardie.
• 164 259 personnes protégées au 31 décembre 2025, contre 169 494 un an plus tôt, soit un recul de 3,1 % sur l'exercice.
• Ratio de solvabilité de 194,60 % au 31 décembre 2025, pour 60,2 M€ de fonds propres éligibles et une exigence de capital (SCR) de 31,0 M€.
• La gamme individuelle compte six niveaux, de Nylon à Organza ; le dernier rembourse les prothèses dentaires à 425 % de la base, dans la limite de 1 600 € par an.
• L'offre AMINIMA démarre à 8,02 € par mois et ne couvre que l'hospitalisation, ou l'hospitalisation et les soins courants au niveau AMINIMA +.
• 87 % des adhérents se déclarent satisfaits et 93 % recommandent la mutuelle, selon l'enquête INIT menée en 2025 auprès de 460 adhérents.

Carte d'identité de CCMO Mutuelle : 1943, Beauvais, 200 salariés

CCMO Mutuelle est inscrite au registre national des mutuelles sous le numéro 780 508 073 et relève du livre II du Code de la mutualité. Son siège se situe 6 avenue du Beauvaisis, PAE du Haut-Villé, à Beauvais. Un arrêté du 21 juillet 2003, publié au Journal officiel du 2 août 2003, l'habilite à pratiquer les opérations d'assurance des branches 1 (accidents), 2 (maladie), 20 (vie-décès) et 21 (nuptialité-natalité). Une décision de l'ACAM, devenue l'ACPR, l'autorise depuis le 1er janvier 2004 à opérer en libre prestation de services au Portugal. Son commissaire aux comptes est KPMG SA.

La mutuelle ne rémunère ni actionnaires ni administrateurs. Son conseil d'administration réunit 24 membres bénévoles, élus en assemblée générale selon le principe une personne, une voix. François De Labarthe la préside et Marc Raymond en assure la direction générale. Les excédents financent les garanties et les réserves.

Le périmètre commercial reste concentré sur son territoire historique. CCMO Mutuelle exploite 5 agences en Picardie, dont deux à Beauvais et une à Amiens, et gère les contrats santé de 2 300 entreprises. Son centre d'appel, implanté à Beauvais, répond 6 jours sur 7.

Les effectifs reculent. Le nombre d'adhérents assurés en santé passe de 76 435 à 74 642 entre 2024 et 2025, soit une baisse de 2,3 %, et les personnes protégées correspondantes de 138 671 à 134 965. En prévoyance, hors multi-détention, la mutuelle passe de 10 328 à 9 525 adhérents, l'arrêt de la distribution des produits de ses partenaires ADEP et Filiassur expliquant l'essentiel du recul. Le lancement de la gestion pour compte en prévoyance avec Agrica au 1er janvier 2025 a apporté 2 240 nouveaux adhérents et 428 adhérents en multi-détention.

Que remboursent les six niveaux de la gamme Étoffes ?

La gamme individuelle se lit sur six niveaux progressifs nommés d'après des tissus : Nylon, Laine, Coton, Lin, Soie et Organza. Le premier se limite au ticket modérateur. Le dernier monte à 350 % du tarif de convention sur les honoraires et sur les soins dentaires. Entre les deux, chaque palier ajoute un plafond en euros sur les postes que la Sécurité sociale rembourse mal : optique, prothèses dentaires, audiologie, chambre particulière.

Source : plaquette santé particuliers de CCMO Mutuelle, référence A170, édition de mai 2020. Les montants s'entendent en remboursement maximum théorique, régime obligatoire inclus, dans la limite des frais engagés.

Ces pourcentages se lisent en proportion de la base de remboursement de la Sécurité sociale : un dentaire à 425 % plafonne le remboursement total à 4,25 fois le tarif de référence. La mutuelle publie deux exemples chiffrés qui traduisent cet écart. Sur la consultation d'un spécialiste adhérent au DPTM, le régime obligatoire verse 20 € ; CCMO Mutuelle ajoute 9 € au niveau Nylon et 66,50 € au niveau Organza. Sur la pose d'une couronne céramo-métallique sur molaire hors panier 100 % Santé, le régime obligatoire verse 75,25 € ; la mutuelle complète de 32,25 € au niveau Nylon et de 381,62 € au niveau Organza.

Trois gammes complètent cette offre socle. Zeni'OR s'adresse aux seniors sur 4 niveaux progressifs ; le niveau 2 affiche 150 % de la base en chirurgie, 50 € par jour de chambre individuelle, 190 € sur une paire de lunettes et 100 % de la base plus 600 € sur les aides auditives, d'après les grilles reprises par les comparateurs spécialisés en 2026. Aromatiques couvre les travailleurs non salariés sur 5 niveaux nommés Menthe, Aneth, Thym, Sauge et Mélisse, avec des cotisations déductibles au titre de la loi Madelin. Citéo vise les agents territoriaux sur 4 niveaux, de Citéo 10 à Citéo 40, dans un contrat labellisé éligible à la participation financière de l'employeur.

Côté entreprises, la gamme Let's Go Santé s'articule autour de 8 modules déclinés en 10 niveaux d'options, une architecture conçue pour absorber les obligations de nombreuses conventions collectives. Elle a obtenu le Label d'Excellence 2026 décerné par le jury d'experts des Dossiers de l'Épargne. Pour comparer ces niveaux de remboursement à ceux d'autres complémentaires et identifier la formule adaptée à votre profil, notre comparateur mutuelle santé confronte les garanties poste par poste.

L'activité prévoyance repose sur quatre contrats individuels. Protecto Décès verse un capital de 3 000 à 7 000 € destiné aux frais urgents. Protecto Hospi couvre les frais annexes d'une hospitalisation. Protect'Elle verse un capital fixe au diagnostic d'un cancer féminin. Protect'Aléa combine capital décès ou invalidité accidentels et indemnités journalières d'hospitalisation, sans formalité médicale ni délai d'attente. Ce compartiment reste minoritaire dans les comptes : 662 milliers d'euros de cotisations nettes en vie en 2025, contre 115,2 millions d'euros en non-vie. Sur le volet prévoyance, qui couvre la perte de revenus en cas d'arrêt de travail, d'invalidité ou de décès, notre page dédiée détaille les mécanismes de couverture des aléas de la vie.

Combien coûtent les formules, de 8,02 € à 135,58 € par mois ?

CCMO Mutuelle ne publie pas de barème complet par âge : elle affiche des tarifs d'appel par gamme et calcule le reste au devis. L'axe de tarification exploitable publiquement est donc le couple formule et composition du foyer, sachant que la cotisation dépend ensuite de l'âge, du département de résidence et du régime obligatoire de l'adhérent.

Hypothèses et dates de lecture : contrat individuel responsable, cotisation mensuelle affichée toutes taxes comprises. Les tarifs d'appel de 8,02 € et 40,06 € proviennent des pages publiques de la mutuelle, relevées le 14 août 2026, la page AMINIMA portant une mise à jour au 17 décembre 2025. Les cotisations de 73,30 € et 135,58 € correspondent à la formule Organza, dernier niveau de la gamme Étoffes, et sont publiées à l'identique par deux comparateurs indépendants dans leurs éditions 2026. La mutuelle ne publie aucune grille pour les gammes Zeni'OR, Aromatiques et Citéo, ni de barème par tranche d'âge : le tableau s'arrête donc à ces quatre profils.

Deux mécanismes commerciaux réduisent la facture. La tarification devient dégressive à partir de 3 personnes payantes et la gratuité s'applique au-delà du deuxième enfant, ce qui explique une part de l'écart entre un tarif individuel et un tarif famille. Le premier mois de cotisation est ensuite offert.

L'adhésion s'effectue sans questionnaire de santé et sans âge limite, et la garantie est acquise à vie, la mutuelle s'interdisant toute modulation de la cotisation selon l'état de santé.

La trajectoire tarifaire mérite d'être connue avant de signer. Le rapport de solvabilité 2025 décrit deux exercices d'augmentations destinées à redresser une rentabilité que l'ACPR a contrôlée sur place en 2025. Les taux directeurs arrêtés par le conseil d'administration de septembre 2025 pour l'exercice 2026 sont présentés comme plus contenus, avec un objectif de résultat d'exploitation à l'équilibre. Sur 2025, les cotisations nettes ont progressé de 3,93 % et les prestations nettes de 3,16 %.

Points forts : 195 % de couverture de solvabilité et adhésion sans questionnaire

La solidité financière constitue l'argument le plus vérifiable. Au 31 décembre 2025, les fonds propres éligibles atteignent 60 240 346 € pour une exigence de capital de solvabilité de 30 955 834 €, soit un ratio de 194,60 %, en progression de 5,5 points sur un an. Le minimum de capital requis s'établit à 7 738 959 €, couvert à 778,40 %. Le ratio est resté supérieur à 165 % chaque année depuis 2016.

Les comptes 2025 confirment ce redressement. Le résultat technique global ressort à 1 929 milliers d'euros, le résultat d'exploitation à environ 1 million d'euros après deux exercices déficitaires en 2022 et 2023, et le résultat net à 1 120 milliers d'euros. Le ratio comptable prestations sur cotisations s'améliore à 80,5 %. Les frais de gestion représentent 22,3 M€, soit 19,3 % des cotisations. Le portefeuille financier de 62,2 M€ a délivré une performance de 3,19 % en 2025.

L'accessibilité constitue le second atout. L'absence de questionnaire de santé et de limite d'âge à l'adhésion vise les profils que la sélection médicale pénalise ailleurs, notamment les seniors et les personnes présentant des antécédents. La garantie à vie et la non-sélection du risque figurent dans ses statuts. S'y ajoutent le tiers payant national, la téléconsultation médicale 24h/24 et 7j/7, le deuxième avis médical et une prise en charge de la chambre particulière sans limite de durée sur la gamme collective.

Les remboursements sont annoncés sous 48 à 72 heures sur l'offre destinée aux moins de 26 ans, avec dispense d'avance de frais et gestion depuis l'application mobile. Les postes optique et dentaire ont vu leurs règles de gestion affinées : la mutuelle enregistre une baisse de 4,5 % des prestations optique par personne protégée en 2025, qu'elle attribue à ses actions de lutte contre la fraude.

Points faibles : cinq agences en Picardie et des effectifs en recul de 3,6 %

Le réseau physique reste circonscrit. CCMO Mutuelle exploite 5 agences en Picardie, si bien que l'argument du contact en agence perd sa portée dès que l'adhérent réside hors de l'Oise et de la Somme. La relation se poursuit alors par téléphone, par chat ou depuis l'espace adhérent.

La dynamique commerciale se contracte. Le nombre d'adhérents du groupe CCMO passe de 86 234 à 83 086 en santé sur l'exercice 2025, soit une baisse de 3,6 %, et les personnes protégées de 155 503 à 149 082, soit 4,1 % de moins. Le marché de l'individuel perd 1 574 adhérents, soit 4,98 % du portefeuille, et le collectif 219 adhérents. La mutuelle attribue ce mouvement à une concurrence plus forte et à la difficulté de fidéliser les contrats collectifs.

Une décision de gouvernance restreint le périmètre en 2026. Le conseil d'administration de septembre 2025 a choisi de sortir du dispositif de la complémentaire santé solidaire au 1er janvier 2026, ce qui fera sortir des effectifs les 4 952 bénéficiaires concernés au 31 décembre 2025. L'activité de gestion pour compte en santé recule également, de 6 404 à 5 296 adhérents sur un an.

L'entrée de gamme demande une lecture attentive. Le niveau Nylon rembourse une paire de lunettes à tarif libre à hauteur de 0,06 € et ne prend pas en charge la chambre particulière : il se limite au ticket modérateur. AMINIMA, affiché à 8,02 € par mois, exclut explicitement l'optique, le dentaire et les aides auditives. Ces formules conviennent à un budget contraint, à condition d'accepter un reste à charge intégral sur ces trois postes. Enfin, la grille tarifaire complète n'est pas publiée, ce qui oblige à passer par un devis pour connaître le prix exact de son profil.

Que disent les adhérents ? 87 % de satisfaits en 2025

L'enquête de satisfaction conduite en 2025 par l'institut INIT auprès de 460 adhérents donne 87 % de satisfaits globalement et 93 % de recommandation à l'entourage. Le processus d'adhésion recueille 97 % de satisfaction, la reconduction du contrat est envisagée par 91 % des répondants, et 9 adhérents sur 10 se disent satisfaits des délais de remboursement.

Le niveau de remboursement obtient le score le plus bas de cette enquête, avec 8 adhérents sur 10 satisfaits. Les comparateurs spécialisés relèvent de leur côté un manque d'informations publiques sur le volet assistance et sur l'affichage tarifaire, tout en saluant les formules dédiées aux médecines douces. Le volume d'avis publics reste modeste au regard des enseignes nationales, ce qui invite à privilégier le tableau de garanties contractuel.

CCMO Mutuelle face à la concurrence

Le classement Argus de l'assurance d'octobre 2025 place CCMO Mutuelle au 27e rang des mutuelles interprofessionnelles françaises, première de l'Oise, première mutuelle indépendante des Hauts-de-France et cinquième mutuelle indépendante au niveau national. Avec environ 120 millions d'euros de cotisations encaissées, elle assure 74 642 adhérents en santé et gère les contrats de 2 300 entreprises. La mutuelle indique refuser une course à la taille qui diluerait son identité territoriale.

Le ratio prestations sur cotisations de 80,5 % signifie que 80,5 € de chaque 100 € encaissés repartent en prestations, les frais de gestion en absorbant 19,3 €. Les garanties du haut de gamme individuel se situent dans la fourchette haute du marché sur le dentaire, avec 425 % de remboursement et 1 600 € de plafond annuel sur les prothèses, et dans la moyenne sur l'optique, avec 350 € pour un équipement à tarif libre.

Pour situer son offre, nos analyses de Harmonie Mutuelle, acteur national de grande taille, et d'Alan, mutuelle 100% digitale, montrent deux modèles opposés au sien. Le bon réflexe reste de chiffrer plusieurs devis en parallèle, sur des garanties comparables poste par poste.

Notre verdict : à qui s'adresse cette mutuelle ?

CCMO Mutuelle convient d'abord aux habitants de l'Oise et de la Somme qui veulent une agence à moins d'une heure de route, un conseiller joignable 6 jours sur 7 et une couverture haut de gamme sur le dentaire, avec 425 % de remboursement et 1 600 € de plafond annuel sur les prothèses pour la formule Organza, facturée 73,30 € par mois à un jeune actif parisien et 135,58 € à une famille de quatre personnes.

Elle convient également aux profils que la sélection médicale écarte ailleurs, puisque l'adhésion se fait sans questionnaire de santé, sans âge limite et avec une garantie à vie. Les familles nombreuses y trouvent une tarification dégressive dès la troisième personne et la gratuité au-delà du deuxième enfant. Les budgets très contraints disposent d'AMINIMA à 8,02 € par mois, à condition d'assumer l'optique, le dentaire et l'audiologie sur leurs propres deniers.

Elle correspond moins aux adhérents qui vivent loin de la Picardie et qui attachent du prix au guichet physique, ou à ceux qui veulent comparer un barème complet en ligne avant même de demander un devis. Sur le plan financier, le dossier est sain : 194,60 % de ratio de solvabilité, 1,12 million d'euros de résultat net et dix exercices consécutifs au-dessus de 165 % de couverture. Avant de trancher, comparez ses garanties à celles d'autres complémentaires via notre comparateur mutuelle, puis échangez avec un conseiller depuis notre page contact pour valider le niveau de couverture adapté à votre foyer.