Garance avis : épargne, retraite Madelin et fonds euros de la mutuelle des artisans

Garance (SIREN 391399227) est une mutuelle d'épargne et de retraite 100 % indépendante, héritière de la Mutuelle nationale d'assurance retraite des artisans (MNRA) créée en 1986 et rebaptisée Garance en 2016. Historiquement dédiée aux artisans, commerçants et indépendants, elle gère aujourd'hui plus de 4 milliards d'euros d'actifs pour 248 015 adhérents et 320 093 contrats. Son fonds en euros figure parmi les plus performants du marché, avec un PER affichant 4,50 % net en 2025.

Qui est Garance

Garance n'est pas une mutuelle santé classique mais une mutuelle d'épargne et de retraite. Née en 1986 sous l'acronyme MNRA, elle a d'abord assuré la retraite des artisans et des commerçants de proximité, avant d'ouvrir progressivement ses contrats à tous les publics et de prendre le nom de Garance en 2016. Cet héritage explique son expertise particulière sur la retraite des travailleurs non salariés et les contrats Madelin.

Le groupe se revendique 100 % indépendant, sans adossement à un grand groupe bancaire ou assurantiel, ce qui reste rare sur le marché de l'épargne. Cette indépendance est l'un de ses arguments commerciaux les plus mis en avant.

Les offres et garanties

Garance couvre l'essentiel des besoins patrimoniaux de l'épargnant et du dirigeant. Le contrat phare est Garance Épargne, une assurance vie multisupport associant un fonds en euros à capital garanti et une gamme d'unités de compte, déclinée aussi en version Garance Épargne Enfant. Côté retraite, la mutuelle propose deux plans d'épargne retraite : Garance Sérénité, un PER à points, et Garance Vivacité, un PER individuel multisupport, tous deux particulièrement adaptés aux indépendants et aux contrats Madelin transférables.

La gamme se complète d'une offre de prévoyance (Garance Prévoyance Pro), d'une assurance décès (Prevarti) et d'une garantie obsèques. Pour les courtiers, Garance distribue par ailleurs un contrat dédié, Celebea Vie.

Les PER Garance acceptent les transferts entrants depuis un ancien PERP, un contrat Madelin, un article 83, un PERCO ou un autre PER, ce qui permet de regrouper son épargne retraite. Pour situer ces contrats dans une stratégie globale, notre page dédiée à l'assurance vie détaille le fonctionnement et la fiscalité de ce placement.

Les tarifs et les rendements

Sur ce type de mutuelle d'épargne, le vrai sujet n'est pas le tarif mais les frais et la performance nette. Le fonds en euros du PER Garance Vivacité a servi 4,50 % net de frais de gestion en 2024 comme en 2025, un niveau nettement supérieur à la moyenne du marché. Le PER Garance Sérénité affichait 3,50 % net en 2025, et l'assurance vie Garance Épargne avait servi 3,50 % net de frais de gestion en 2023.

Les frais de gestion annoncés sont contenus : sur le PER Garance Vivacité, ils s'établissent à 0,70 % aussi bien sur la part en euros que sur les unités de compte. Cette combinaison d'un fonds euros performant et de frais raisonnables est l'argument central de Garance.

France Épargne, partenaire de Garance

Garance concentre son offre sur le patrimoine : l'assurance-vie multisupport Garance Épargne, avec fonds en euros et unités de compte, et deux plans d'épargne retraite, Garance Sérénité et Garance Vivacité, particulièrement adaptés aux indépendants et aux transferts de contrats Madelin. France Épargne est partenaire de la mutuelle : information, simulation, ouverture puis suivi de votre contrat passent par notre intermédiaire, avec un conseil sur les versements et l'allocation.

Passer par France Épargne, c'est deux avantages concrets. Vous gardez un interlocuteur unique pour l'ensemble de vos contrats d'épargne et de retraite, toutes compagnies confondues, plutôt qu'un contact par organisme. Et plutôt que de comparer seul, votre conseiller met en regard en quelques minutes plusieurs contrats grâce à nos outils, pour situer Garance face aux alternatives. Pour en discuter, parlez-en à un conseiller.

Points forts

Le principal atout de Garance est la performance de son fonds en euros. Servir 4,50 % net deux années de suite sur le PER Vivacité place la mutuelle parmi les meilleurs du marché, à une époque où beaucoup de fonds euros peinent à dépasser 3 %. Son expertise historique sur la retraite des indépendants et les contrats Madelin est un vrai différenciant pour les artisans, commerçants et professions libérales.

L'indépendance capitalistique, l'ancrage mutualiste et la solidité des actifs gérés (plus de 4 milliards d'euros) renforcent la confiance. Les frais de gestion mesurés sur le fonds euros (0,70 % sur Vivacité) sont également un point favorable pour la performance nette dans la durée.

À qui s'adresse Garance

Garance s'adresse en priorité aux artisans, commerçants, indépendants et dirigeants d'entreprise qui veulent préparer leur retraite. Son expertise historique sur les travailleurs non salariés et les contrats Madelin en fait un interlocuteur naturel pour ces profils, qui peuvent y regrouper et faire fructifier leur épargne retraite grâce aux transferts entrants (PERP, Madelin, article 83, PERCO ou autre PER) et à un fonds en euros performant.

Ses contrats sont aujourd'hui ouverts à tous les publics, salariés comme retraités. Garance convient particulièrement à l'épargnant qui privilégie un fonds en euros à capital garanti, des frais de gestion contenus et un accompagnement mutualiste indépendant, avec un PER ou une assurance vie inscrits dans une stratégie patrimoniale de long terme. Les familles y trouvent aussi des solutions de prévoyance, de décès et d'obsèques pour protéger leurs proches.

Garance face à la concurrence

Garance se compare avant tout à d'autres assureurs vie et mutuelles d'épargne, pas aux mutuelles santé. Son fonds en euros performant et son expertise Madelin la positionnent solidement face aux contrats des grands réseaux, en particulier pour les dirigeants et les indépendants qui veulent préparer leur retraite. Les plateformes en ligne, avec une architecture d'unités de compte plus large, constituent des alternatives pour d'autres profils, notamment les épargnants en quête d'une offre très ouverte ou d'ETF à bas coûts.

Avant d'arbitrer, il est utile de chiffrer son besoin : notre espace simulateurs permet d'estimer un effort d'épargne ou une projection retraite, et notre page assurance vie aide à comparer les enveloppes.

Notre verdict

Garance est un choix pertinent pour les artisans, commerçants, indépendants et dirigeants qui veulent préparer leur retraite via un PER ou une assurance vie adossés à un fonds en euros performant et à des frais maîtrisés, avec un interlocuteur mutualiste et indépendant. La performance servie sur le PER Vivacité, 4,50 % net en 2024 comme en 2025, et l'expertise historique sur les contrats Madelin en font une référence solide pour ces profils.

Selon votre profil, le bon réflexe reste de situer ce contrat dans votre stratégie patrimoniale globale et de vérifier la performance nette de frais et la fiscalité. Pour cela, appuyez vous sur notre comparatif d'assurance vie, ou sollicitez un accompagnement personnalisé via la page contact.