MRH, Définition de la Multirisque Habitation
La MRH regroupe en un seul contrat les garanties du logement, du contenu et de la responsabilité civile. Définition, garanties et obligations.
La multirisque habitation (MRH) désigne le contrat d'assurance qui regroupe en une seule police l'ensemble des garanties protégeant un logement, son contenu et la responsabilité civile de ses occupants. C'est le format dominant du marché français de l'assurance du logement : la France comptait 46,1 millions de contrats à la fin de 2024, en hausse de 0,4 % sur un an, pour une prime moyenne de 299 euros et un total de cotisations de 13,8 milliards d'euros (France Assureurs, L'assurance habitation en 2024, publié le 1er août 2025).
À retenir :
- La MRH réunit dans un seul contrat les garanties dommages aux biens et la responsabilité civile de l'occupant du logement.
- 46,1 millions de logements sont couverts en France fin 2024, pour une prime moyenne de 299 euros (France Assureurs, 2025).
- Elle est obligatoire pour le locataire (article 7g de la loi du 6 juillet 1989) et pour tout copropriétaire (loi ALUR du 24 mars 2014).
- La garantie catastrophes naturelles y est incluse d'office au titre de l'article L125-1 du Code des assurances.
Quelles garanties contient une MRH
Une MRH couvre un socle commun de risques, auquel s'ajoutent des garanties devenues quasi systématiques dans les formules du marché.
| Garantie | Ce qu'elle prend en charge |
|---|---|
| Incendie et explosion | Dommages causés par un sinistre thermique au bâti et au contenu |
| Dégât des eaux | Fuites, infiltrations et débordements (voir la définition du dégât des eaux) |
| Responsabilité civile vie privée | Dommages causés à autrui par l'assuré, ses enfants ou ses animaux |
| Vol et vandalisme | Disparition ou dégradation des biens après effraction |
| Événements climatiques | Tempête, grêle, poids de la neige |
| Bris de glace | Surfaces vitrées, fenêtres, vérandas (bris de glace) |
| Catastrophes naturelles | Régime légal Cat Nat, inondation, sécheresse, séisme |
La responsabilité civile vie privée, qui répare les dommages causés à un tiers dans le cadre de la vie courante, constitue le cœur de la protection. La garantie catastrophes naturelles est, elle, incluse d'office dans toute police d'assurance dommages au titre de l'article L125-1 du Code des assurances, avec une franchise légale non rachetable de 380 euros pour l'habitation.
L'étendue réelle de chaque poste dépend du capital mobilier déclaré, c'est-à-dire le plafond d'indemnisation des biens fixé au contrat. Une sous-évaluation expose l'assuré à la règle proportionnelle de capitaux, un abattement de l'indemnité proportionnel à l'écart entre la valeur déclarée et la valeur réelle (voir la définition du capital mobilier). Le montant restant à charge en cas de sinistre dépend enfin de la franchise retenue.
Qui doit souscrire une MRH
L'obligation dépend du statut de l'occupant du logement.
Pour le locataire d'un logement nu ou meublé à usage de résidence principale, l'assurance des risques locatifs (incendie, dégât des eaux, explosion) est obligatoire en vertu de l'article 7g de la loi n° 89-462 du 6 juillet 1989. La preuve se fait par une attestation d'assurance remise à la remise des clés, puis chaque année à la date anniversaire du bail (voir l'article détaillé sur l'obligation d'assurance du locataire). À défaut, le bailleur peut, après mise en demeure restée sans effet pendant un mois, souscrire un contrat pour le compte du locataire, la prime étant récupérable sur le loyer selon les règles fixées par Service-Public.fr.
Pour le propriétaire occupant, la couverture reste facultative, sauf en copropriété. La loi ALUR (loi n° 2014-366 du 24 mars 2014) impose en effet à tout copropriétaire, occupant ou non, de souscrire au minimum une assurance responsabilité civile (voir la définition de la loi ALUR). Dans les faits, aucun établissement bancaire n'accorde de prêt immobilier sans multirisque habitation active sur le bien financé.
Résilier et changer de MRH
La souscription d'une MRH n'enferme pas l'assuré. La loi Hamon (loi du 17 mars 2014) autorise la résiliation à tout moment après la première année de contrat, sans frais ni justification, l'assureur du nouveau contrat se chargeant des démarches en cas de logement obligatoirement assuré (voir la définition de la loi Hamon). Ce mécanisme entretient une forte concurrence tarifaire sur le marché de la MRH, où la prime moyenne a progressé de 7,2 % en 2024 (France Assureurs, 2025).
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FAQ : la multirisque habitation
La MRH est-elle obligatoire pour un propriétaire ?
Pour un propriétaire occupant hors copropriété, elle n'est pas légalement obligatoire. En copropriété, la loi ALUR de 2014 rend obligatoire une assurance responsabilité civile pour chaque copropriétaire. Un prêt immobilier reste par ailleurs conditionné à une multirisque habitation par la banque prêteuse.
Quelle différence entre MRH et assurance habitation ?
Les deux termes désignent le même produit. « Assurance habitation » est l'appellation courante ; « multirisque habitation » est le terme technique qui souligne que la police réunit plusieurs garanties (incendie, dégât des eaux, vol, responsabilité civile) dans un seul contrat.
Quel est le prix moyen d'une MRH ?
La prime moyenne atteint 299 euros par an en 2024, en hausse de 7,2 % sur un an selon France Assureurs (2025). Le tarif réel varie selon la surface, la localisation, le capital mobilier assuré et la franchise choisie.
La garantie catastrophes naturelles est-elle comprise ?
Oui. L'article L125-1 du Code des assurances impose son intégration dans tout contrat couvrant des dommages aux biens. Elle s'applique après un arrêté interministériel de reconnaissance de l'état de catastrophe naturelle, avec une franchise légale de 380 euros pour l'habitation.
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Conclusion
La multirisque habitation est le contrat de référence qui protège en une seule police le logement, son contenu et la responsabilité civile de ses occupants. Obligatoire pour le locataire et le copropriétaire, exigée par toute banque prêteuse, elle couvre 46,1 millions de logements en France. Le bon réflexe consiste à ajuster le capital mobilier déclaré et la franchise à sa situation réelle plutôt qu'à souscrire la formule la moins chère.
À lire également :
Sources :
- France Assureurs, L'assurance habitation en 2024 : publié le 1er août 2025
- Légifrance, article 7 de la loi n° 89-462 du 6 juillet 1989 : obligation d'assurance du locataire
- Légifrance, loi n° 2014-366 du 24 mars 2014 (loi ALUR) : assurance obligatoire en copropriété
- Légifrance, article L125-1 du Code des assurances : garantie catastrophes naturelles
- Service-Public.fr, obligation d'assurance habitation du locataire : cadre légal et attestation
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