Caisse CIPAV · mise à jour
Prévoyance ostéopathe libéral
Un ostéopathe exclusif cotise à la CIPAV (code APE 8690E), qui ne verse aucune indemnité journalière. La CPAM lui verse 1/730 de son revenu annuel moyen du 4e au 90e jour. À partir du 91e jour, un contrat complémentaire remplace le revenu tant que l'invalidité reconnue n'atteint pas 66 %.
Votre écart en cas d'arrêt
Indemnités d'arrêt et reste à charge
Revenu annuel (bénéfice)
60 000 €
Durée de l'arrêt
Reste à votre charge
7 644 €
- CPAM, jours 4 à 90
- 7 151 € · 82,19 €/jour
- Revenu perdu sur 3 mois
- 14 795 €
Risques spécifiques au métier
Un assureur étudie d'abord ces risques dans un dossier ostéopathe. Vérifiez que votre contrat couvre chacun pour toute la durée de l'arrêt.
Prestations de la caisse CIPAV
L'ostéopathe exerce à mains nues : une rhizarthrose du pouce, un canal carpien ou une lombalgie chronique l'oblige à fermer le cabinet. Au-delà du 90e jour d'arrêt, la CIPAV ne verse aucune indemnité, et elle ne verse aucune pension pour une invalidité inférieure à 66 %. Le contrat complémentaire couvre ces deux cas avec une indemnité journalière jusqu'à 1 095 jours et une rente d'invalidité dès 33 %.
| Prestation | Montant et conditions |
|---|---|
| Nom complet | Caisse interprofessionnelle de prévoyance et d'assurance vieillesse |
| Arrêt jusqu’au 90e jour | La CPAM verse du 4e au 90e jour 1/730 du revenu annuel moyen des 3 dernières années, 197,51 € par jour au plus en 2026 |
| Indemnités journalières | La CIPAV ne verse aucune indemnité journalière après le 90e jour (barème 2026) |
| Pension d’invalidité | À partir de 66 % d'invalidité : 2 403 € par an de partie forfaitaire, plus une partie proportionnelle aux points de prévoyance |
| Capital décès caisse | 7 209 € de partie forfaitaire, plus une partie proportionnelle aux points de prévoyance |
| Prestations enfants et conjoint | Rente de conjoint et rente par enfant : 720,90 € par an de partie forfaitaire en 2026, plus le dixième des points de prévoyance multiplié par 3,01 € |
Du 4e au 90e jour d'arrêt, la CPAM verse 1/730 du revenu annuel moyen des 3 dernières années, retenu dans la limite de 144 180 € (3 plafonds annuels de la Sécurité sociale), soit 197,51 € par jour au plus en 2026. La CIPAV ne verse pas d'indemnités journalières. Au-delà du 90e jour, aucune indemnité publique ne prend le relais avant la reconnaissance d'une invalidité. La pension d'invalidité CIPAV démarre à 66 % d'invalidité : 2 403 € par an de partie forfaitaire en 2026, plus une partie calculée sur vos points de prévoyance (valeur d'achat 0,013 €, valeur de service 3,01 €). La CIPAV verse aussi un capital décès, une rente de conjoint et une rente enfant. Pour un ostéopathe qui déclare 50 000 € par an, la CPAM verse 68,49 € par jour jusqu'au 90e jour. Avec sa cotisation invalidité-décès de 250 €, il achète 19 230,77 points. En invalidité totale, le tiers de ces points multiplié par 3,01 € donne 19 294,87 €, qui s'ajoutent aux 2 403 € forfaitaires : la pension atteint 21 697,87 € par an, versée jusqu'à 62 ans.
Source : CIPAV, régime de prévoyance 2026
Garanties recommandées
Incapacité Temporaire
Visez 85 % du revenu avec une franchise de 30 jours.
Les arrêts d'un ostéopathe ont pour causes principales les troubles musculo-squelettiques (60 %), les affections psychiques (20 %) et les accidents de la vie courante (20 %). La main et le poignet concentrent le risque : tendinite, canal carpien, rhizarthrose. La CPAM indemnise du 4e au 90e jour à hauteur de 1/730 du revenu annuel moyen. Aucune indemnité journalière ne vient de la caisse. Le contrat complémentaire démarre au 30e jour en maladie et au 3e jour en accident pour atteindre 85 % du revenu net journalier avec la CPAM. À partir du 91e jour, il verse seul l'indemnité, jusqu'à 1 095 jours, sans franchise spécifique sur les TMS.
Invalidité
Visez 80 % du revenu avec un seuil d’invalidité de 33 %.
La CIPAV reconnaît l'invalidité à partir de 66 %. Entre 66 et 99 %, la pension est partielle et proportionnelle au taux, versée jusqu'à la retraite ou jusqu'à 67 ans. À 100 %, elle est totale et versée jusqu'à 62 ans. Pour 50 000 € de revenu, la pension totale atteint 21 697,87 € par an en 2026, soit 43 % du revenu. En invalidité totale, le contrat complémentaire vise une rente de 80 % du revenu. L'assureur évalue le taux en barème croisé fonctionnel et professionnel. Exemple : une rhizarthrose bilatérale du pouce évaluée à 25 % en barème fonctionnel correspond à 95 % en barème professionnel pour un ostéopathe. Un contrat qui indemnise dès 33 % couvre la tranche de 33 à 66 %, où la CIPAV ne verse rien. Une garantie reconversion (formation de 5 000 à 15 000 €) accompagne l'invalidité partielle qui impose de changer d'activité.
Capital Décès
Visez un capital de 3 fois le revenu.
La CIPAV verse un capital décès de 7 209 € de partie forfaitaire en 2026, plus les points de prévoyance multipliés par 3,01 €. Un décès accidentel ajoute 5 000 points. Pour un ostéopathe à 50 000 € de revenu, le capital atteint 65 093,62 €, ou 80 143,62 € après un accident. Le conjoint et chaque enfant reçoivent une rente de 6 509,36 € par an, 720,90 € de forfait plus le dixième des points multiplié par 3,01 €. La rente d'un enfant court jusqu'à 21 ans, ou 25 ans s'il poursuit ses études. Le contrat complémentaire vise un capital de 3 à 4 fois le revenu net annuel (200 000 à 400 000 €), une rente d'éducation de 800 à 1 200 € par mois et par enfant jusqu'à 25 ans et une rente de conjoint de 30 à 50 % du revenu jusqu'à la retraite. Un cabinet financé à crédit appelle une garantie de remboursement du capital restant dû.
Combien coûte une prévoyance ostéopathe ?
Comptez entre 90€ et 220€/mois pour une couverture adaptée.
| Profil | Âge | Revenu | Cotisation |
|---|---|---|---|
| Ostéo début installation | 25 à 30 | 30 000 à 50 000 €/an | 60 à 100 € par mois |
| Ostéo cabinet établi | 30 à 45 | 50 000 à 80 000 €/an | 100 à 170 € par mois |
| Ostéo en groupe | 35 à 50 | 70 000 à 110 000 €/an | 160 à 240 € par mois |
| Ostéo spécialisé | 40 à 55 | 80 000 à 130 000 €/an | 200 à 300 € par mois |
Fourchettes indicatives. Le tarif définitif dépend du questionnaire de santé et des garanties choisies.
Pièges fréquents à éviter
Les limites des IJ de la CPAM
La CPAM verse à l'ostéopathe 1/730 de son revenu annuel moyen des 3 dernières années, la moitié de son revenu journalier, du 4e au 90e jour : 87 indemnités au plus par arrêt et 360 sur 3 ans. Au 91e jour, la CIPAV ne prend pas le relais, car elle ne verse pas d'indemnité journalière. Pour 50 000 € de revenu annuel, un arrêt de 6 mois rapporte 5 958,90 € de la CPAM face à 24 657,53 € de revenu habituel. Un contrat complémentaire maintient le revenu à partir du 91e jour, jusqu'à 1 095 jours d'arrêt selon les garanties choisies.
Sous-couvrir les pathologies de la main et du poignet
L'ostéopathe travaille à mains nues pendant toute la séance : palpation, techniques tissulaires, manipulations vertébrales. Une rhizarthrose du pouce ou un syndrome du canal carpien empêche d'exercer alors que le reste du corps fonctionne. Cette atteinte vaut 25 ou 30 % sur un barème fonctionnel, alors qu'un barème professionnel retient le taux d'incapacité à pratiquer l'ostéopathie. Exigez un barème croisé, qui retient le taux professionnel pour une atteinte de la main.
La pension d'invalidité CIPAV calculée sur les points
La CIPAV exige un taux d'invalidité d'au moins 66 % : un ostéopathe invalide à 50 % ne reçoit aucune pension de sa caisse. La pension additionne 2 403 € par an de partie forfaitaire en 2026 et le tiers des points de prévoyance multiplié par 3,01 €. Avec sa cotisation de 0,5 % du revenu, l'ostéopathe achète ces points à 0,013 € l'unité. Pour 20 000 € de revenu déclaré, la CIPAV chiffre la pension d'invalidité totale à 843,41 € bruts par mois. Pour 50 000 €, elle atteint 21 697,87 € par an, soit 43 % du revenu.
La responsabilité civile professionnelle
Une complication après une manipulation cervicale engage la responsabilité civile et pénale de l'ostéopathe. La RC pro indemnise le patient et la prévoyance remplace le revenu du praticien en arrêt : l'ostéopathe souscrit ces deux contrats séparément. Vérifiez que la RC pro nomme l'ostéopathie et chaque technique pratiquée, y compris les actes viscéraux et crâniens.
Questions fréquentes
La CIPAV ne verse aucune indemnité journalière à l'ostéopathe en arrêt. Sa cotisation de 0,5 % du revenu finance une pension d'invalidité à partir de 66 % : 2 403 € par an de partie forfaitaire en 2026, plus le tiers des points de prévoyance multiplié par 3,01 €. Au décès, la caisse verse un capital de 7 209 € plus les points multipliés par 3,01 €. Le conjoint et chaque enfant reçoivent une rente de 720,90 € par an plus le dixième des points multiplié par 3,01 €.
Oui. Depuis le 1er juillet 2021, l'ostéopathe affilié à la CIPAV reçoit de sa CPAM une indemnité journalière à partir du 4e jour d'arrêt. Elle vaut 1/730 du revenu annuel moyen des 3 dernières années, retenu jusqu'à 144 180 € en 2026, soit 197,51 € par jour au plus. La CPAM verse au plus 87 indemnités par arrêt, jusqu'au 90e jour. Ensuite, la CIPAV ne verse rien tant qu'une invalidité d'au moins 66 % n'est pas reconnue. Une indemnité journalière complémentaire couvre cette période, jusqu'à 1 095 jours d'arrêt.
Pour un ostéopathe de 32 ans qui déclare 60 000 € de BNC, une couverture complète coûte 100 à 150 € par mois : indemnité journalière de 130 € à partir du 30e jour, rente d'invalidité de 35 000 €, capital décès de 200 000 €, frais professionnels sur 12 mois. À 45 ans et 90 000 € de revenu, le tarif monte à 200 à 280 € par mois. Un contrat d'assurance de groupe Madelin rend la cotisation déductible dans la limite de 3,75 % du bénéfice plus 7 % du PASS : 5 614,20 € en 2026 pour un BNC de 60 000 €.
L'ostéopathe protège ses mains par un barème croisé fonctionnel et professionnel. Un déficit fonctionnel de 30 % sur la main droite représente jusqu'à 90 % d'incapacité professionnelle pour un ostéopathe. Vérifiez qu'aucune exclusion ne vise les troubles musculo-squelettiques de la main, qu'un assureur reclasserait en pathologie dégénérative. Déclarez l'ostéopathie comme profession au questionnaire de souscription, avec les techniques pratiquées, pour écarter tout litige.
Une franchise de 30 jours en maladie et de 3 jours en accident convient à la plupart des ostéopathes. La CPAM verse du 4e au 90e jour la moitié du revenu journalier moyen. Le contrat complémentaire ajoute son indemnité à partir du 30e jour, puis porte seul le revenu à partir du 91e jour. Une franchise de 90 jours abaisse la cotisation et laisse l'ostéopathe à 50 % de son revenu pendant 3 mois. Une franchise de 15 jours coûte plus cher pour 15 jours de complément.
La prévoyance couvre l'arrêt, l'invalidité et le décès du praticien. Les dommages qu'une manipulation cause au patient relèvent de la responsabilité civile professionnelle obligatoire. Vérifiez que votre RC pro couvre toutes les techniques pratiquées, y compris les manipulations cervicales et viscérales. Son plafond doit atteindre au moins 8 millions d'euros et inclure la défense pénale.
Souscrivez dès l'installation, vers 25 à 28 ans, après les 5 années d'école d'ostéopathie. Le contrat coûte alors 60 à 100 € par mois sans formalité médicale approfondie pour des garanties standards. À 35 ans, le tarif est majoré de 30 à 50 %. Un antécédent de TMS de la main ou du dos diagnostiqué entre-temps entraîne une exclusion. L'apprentissage des techniques et la charge horaire font apparaître ces TMS dès les 5 premières années de pratique.
Environ 15 à 20 % des ostéopathes présentent des symptômes de burn-out caractérisé. Le cabinet individuel, le nombre de praticiens installés et l'absence de remboursement des séances par l'Assurance maladie pèsent sur les tarifs et sur la charge de travail. Vérifiez que votre contrat couvre les affections psychiques sur toute la durée, sans plafond de 90 ou 180 jours et sans clause restrictive sur les maladies non objectivables (MNO).
Pour 6 mois d'arrêt en 2026, un ostéopathe qui déclare 50 000 € par an en moyenne sur 3 ans reçoit 5 958,90 € de la CPAM : 68,49 € par jour pendant 87 jours, du 4e au 90e jour. Du 91e au 180e jour, la CIPAV ne lui verse rien. Sur ces 6 mois, il aurait gagné 24 657,53 €. Il lui manque 18 698,63 €, que remplace une indemnité journalière complémentaire.