Caisse CARPIMKO · mise à jour
Prévoyance kinésithérapeute libéral
Un kinésithérapeute libéral cotise à la CARPIMKO. En arrêt, la CPAM lui verse 1/730 de son revenu annuel moyen du 4e au 90e jour, puis la CARPIMKO 55,44 € par jour jusqu'à la fin de la 3e année. Pour un kiné qui déclare 70 000 € par an, cette allocation représente 29 % de son revenu journalier.
Votre écart en cas d'arrêt
Indemnités d'arrêt et reste à charge
Revenu annuel (bénéfice)
60 000 €
Durée de l'arrêt
Reste à votre charge
7 644 €
- CPAM, jours 4 à 90
- 7 151 € · 82,19 €/jour
- Revenu perdu sur 3 mois
- 14 795 €
Risques spécifiques au métier
Un assureur étudie d'abord ces risques dans un dossier kinésithérapeute. Vérifiez que votre contrat couvre chacun pour toute la durée de l'arrêt.
Prestations de la caisse CARPIMKO
Sur un arrêt de 6 mois, un kiné à 70 000 € de revenu annuel reçoit 13 332,07 € de la CPAM et de la CARPIMKO, pour 34 520,55 € de revenu habituel. Le loyer du cabinet, le crédit-bail de la table et l'Urssaf restent dus pendant l'arrêt. Le contrat complémentaire couvre le dos et les TMS avec la même franchise que les autres maladies.
| Prestation | Montant et conditions |
|---|---|
| Nom complet | Caisse Autonome de Retraite et de Prévoyance des Infirmiers, Masseurs-kinésithérapeutes, Pédicures-podologues, Orthophonistes et Orthoptistes |
| Arrêt jusqu’au 90e jour | La CPAM verse du 4e au 90e jour 1/730 du revenu annuel moyen des 3 dernières années, 197,51 € par jour au plus en 2026 |
| Indemnités journalières | 55,44 € par jour à partir du 91e jour, jusqu'à la fin de la 3e année d'incapacité, plus 8,06 € par jour et par enfant à charge (barème 2026) |
| Pension d’invalidité | 20 160 € par an en invalidité totale, 10 080 € en invalidité partielle, à partir de la 4e année d'incapacité |
| Capital décès caisse | 54 432 € au conjoint avec enfant à charge, 36 288 € sans enfant |
| Prestations enfants et conjoint | Rente d'éducation de 7 560 € par an et par enfant, rente de survie de 10 080 € par an au conjoint |
Du 4e au 90e jour d'arrêt, la CPAM verse 1/730 du revenu annuel moyen des 3 dernières années, retenu dans la limite de 144 180 € (3 plafonds annuels de la Sécurité sociale), soit 197,51 € par jour au plus en 2026. La CARPIMKO prend le relais à partir du 91e jour. Ses 55,44 € par jour couvrent 29 % du revenu journalier d'un kiné qui déclare 70 000 € par an (191,78 €). L'allocation court jusqu'à la fin de la 3e année d'incapacité, puis la rente d'invalidité prend la suite. La demande se dépose dans les 6 mois qui suivent le premier jour de l'arrêt initial. Un kiné qui reprend une activité partielle touche 27,72 € par jour. En reprise thérapeutique, la caisse verse 55,44 € par jour pendant 3 mois, puis 27,72 € par jour pendant 6 mois au plus.
Garanties recommandées
Incapacité Temporaire
Visez 90 % du revenu avec une franchise de 15 jours.
Près de 70 % des arrêts longs d'un kiné relèvent des troubles musculo-squelettiques : lombalgie, cervicalgie, hernie discale, tendinite de la coiffe des rotateurs, canal carpien, rhizarthrose du pouce. Les accidents de la vie courante, les infections et le burn-out causent les autres. La CPAM verse la moitié du revenu journalier moyen du 4e au 90e jour, dans la limite de 197,51 € par jour en 2026. La CARPIMKO verse ensuite 55,44 € par jour, soit 29 % du revenu journalier d'un kiné à 70 000 € par an. Le contrat complémentaire indemnise dès le 15e jour en maladie et dès le 3e jour en accident, et porte le total à 90 % du revenu net. Il indemnise pendant 1 095 jours, comme l'allocation CARPIMKO, et applique au rachis la même franchise qu'aux autres maladies.
Invalidité
Visez 80 % du revenu avec un seuil d’invalidité de 33 %.
L'invalidité d'un kiné survient après 15 à 25 ans d'exercice, par usure du rachis, des épaules ou des poignets. La CARPIMKO verse à partir de la 4e année d'incapacité 20 160 € par an en invalidité totale et 10 080 € en invalidité partielle, soit 29 % et 14 % d'un revenu de 70 000 €. En invalidité totale, le contrat complémentaire vise une rente de 80 % du revenu. L'assureur évalue le taux en barème croisé fonctionnel et professionnel. Exemple : une lombalgie chronique évaluée à 40 % en barème fonctionnel correspond à 95 % en barème professionnel pour un kiné. La garantie reconversion finance une formation en gestion de cabinet ou en enseignement quand l'invalidité partielle ne déclenche pas la rente. La rente complémentaire court jusqu'à la retraite. L'assureur la revalorise chaque année.
Capital Décès
Visez un capital de 3 fois le revenu.
Au décès d'un kiné de moins de 70 ans, la CARPIMKO verse un capital de 54 432 € au conjoint avec enfant à charge, 36 288 € sans enfant. Le conjoint marié ou pacsé depuis au moins 2 ans (sans condition de durée avec un enfant commun ou après un décès accidentel) reçoit une rente de survie de 10 080 € par an (840 € par mois) jusqu'à 65 ans. Chaque enfant de moins de 18 ans reçoit 7 560 € par an (630 € par mois), jusqu'à 25 ans s'il poursuit ses études. Ces montants couvrent les frais immédiats et 5 à 8 ans de scolarité. Le contrat complémentaire vise un capital de 3 à 4 fois le revenu net annuel (250 000 à 400 000 € pour un cabinet stable), une rente d'éducation de 1 000 € par mois et par enfant jusqu'à 25 ans et une rente de conjoint de 40 % du revenu jusqu'à la retraite. Le kiné qui a financé ses locaux ou son matériel à crédit ajoute une garantie de remboursement du capital restant dû. Cette garantie s'ajoute à l'assurance emprunteur du prêt professionnel.
Combien coûte une prévoyance kinésithérapeute ?
Budget moyen de 100€ à 250€/mois selon l'âge et les garanties.
| Profil | Âge | Revenu | Cotisation |
|---|---|---|---|
| Kiné début d'installation | 25 à 30 | 40 000 à 60 000 €/an | 60 à 100 € par mois |
| Kiné cabinet stable | 30 à 45 | 60 000 à 90 000 €/an | 110 à 180 € par mois |
| Kiné en SCM ou avec collaborateur | 35 à 50 | 80 000 à 130 000 €/an | 160 à 250 € par mois |
| Kiné spécialisé sport ou ostéo | 40 à 55 | 90 000 à 150 000 €/an | 200 à 320 € par mois |
Fourchettes indicatives. Le tarif définitif dépend du questionnaire de santé et des garanties choisies.
Pièges fréquents à éviter
La franchise appliquée aux affections du dos
Les pathologies du rachis (lombalgie, cervicalgie, hernie discale) représentent près de 70 % des arrêts longs chez les kinés. Certains contrats leur appliquent une franchise de 60 ou 90 jours, ou limitent l'indemnisation à 180 jours, sous l'intitulé « affections vertébrales chroniques » des conditions générales. Demandez une franchise de 15 ou 30 jours et une durée de 1 095 jours sur le rachis, comme pour toute autre maladie. Cette durée correspond à celle de l'allocation CARPIMKO, versée jusqu'à la fin de la 3e année d'incapacité.
Les exclusions sur l'épaule et le poignet
Les mobilisations articulaires et le massage profond sollicitent l'épaule, le poignet et le pouce : tendinite de la coiffe des rotateurs, syndrome du canal carpien, rhizarthrose. Lisez la liste des exclusions avant de signer. Un assureur qui reclasse une tendinite de l'épaule en pathologie dégénérative la sort de la garantie. Le contrat d'un kiné indemnise ces atteintes sur toute la durée prévue, au même titre qu'une maladie ordinaire.
La garantie reconversion
Une invalidité partielle de 30 à 50 % laisse au kiné une capacité de travail : exercice à temps réduit, gestion de cabinet, enseignement, coaching. La CARPIMKO verse sa rente partielle de 10 080 € par an à partir de la 4e année d'incapacité, à condition que le revenu professionnel ne dépasse pas 50 % de la moyenne des BNC des 3 années précédentes. La garantie reconversion finance une formation de 5 000 à 20 000 € et complète le revenu pendant la transition.
Sous-évaluer le revenu de référence
Beaucoup de kinés s'assurent sur le BNC de leur première année, alors que leur chiffre d'affaires triple en 3 à 5 ans. La CPAM calcule son indemnité sur la moyenne des revenus des 3 dernières années : en début d'activité, elle reste basse. Sans clause d'évolution des garanties, le contrat complémentaire indemnise un revenu de jeune installé pendant toute la carrière. Choisissez un contrat qui relève les garanties chaque année sur simple déclaration du revenu, sans nouveau questionnaire de santé.
Questions fréquentes
Le kiné travaille penché sur la table, en porte-à-faux, et répète les mêmes gestes de massage et de mobilisation sur des journées de 8 à 10 heures. Ses arrêts longs touchent le rachis (lombalgie, cervicalgie, hernie discale), l'épaule (tendinite de la coiffe, conflit sous-acromial) et le poignet (canal carpien, rhizarthrose). Pour ces troubles musculo-squelettiques (TMS), choisissez un contrat qui les indemnise pendant 1 095 jours avec la franchise standard et sans plafond de durée propre.
En 2026, la CARPIMKO verse 55,44 € par jour à partir du 91e jour d'arrêt, plus 8,06 € par jour et par enfant à charge, jusqu'à la fin de la 3e année. La rente d'invalidité atteint ensuite 20 160 € par an en invalidité totale et 10 080 € en invalidité partielle. Au décès, le capital vaut 54 432 € pour un conjoint avec enfant à charge, 36 288 € sans enfant et 18 144 € pour les autres ayants droit. Le conjoint perçoit une rente de survie de 10 080 € par an. Chaque enfant perçoit une rente d'éducation de 7 560 € par an. Du 4e au 90e jour, la CPAM paie l'arrêt.
Oui. Le kiné enchaîne les séances sur un planning plein, seul en cabinet, face à des patients douloureux. La part de kinés en burn-out caractérisé est estimée à 18 %. Un arrêt pour épuisement professionnel dure de 6 à 12 mois. Vérifiez que le contrat indemnise les affections psychiques sur toute la durée, sans plafond de 90 ou 180 jours et sans clause restrictive sur les maladies non objectivables (MNO).
Pour un kiné de 35 ans qui déclare 75 000 € de BNC, une couverture complète coûte 110 à 170 € par mois : indemnité journalière de 160 € dès le 15e jour, rente d'invalidité de 40 000 €, capital décès de 250 000 €, frais professionnels sur 18 mois et garantie reconversion de 10 000 €. À 50 ans et 100 000 € de revenu, le tarif passe à 230 à 320 € par mois. La loi Madelin plafonne la déduction à 3,75 % du bénéfice plus 7 % du PASS : 6 176,70 € en 2026 pour 75 000 € de BNC.
La garantie reconversion sert au kiné qui garde une capacité de travail sans pouvoir traiter des patients à plein temps. Elle finance une formation de 5 000 à 20 000 € (gestion de cabinet, enseignement, coaching) et verse un complément de revenu pendant 12 à 24 mois, pour un surcoût de 5 à 15 € par mois. La CARPIMKO ne verse sa rente partielle de 10 080 € par an qu'à partir de la 4e année, si le revenu professionnel reste sous 50 % de la moyenne des BNC des 3 années qui précèdent l'arrêt. Peu de contrats standards incluent cette garantie.
Un contrat de prévoyance kiné doit couvrir la hernie discale, l'une des principales causes d'invalidité du métier. Vérifiez la franchise appliquée (30 jours, 60 au plus) et l'absence de clause de récidive qui écarterait un deuxième épisode après une opération. Une hernie diagnostiquée avant la souscription permet à l'assureur d'exclure tout le rachis, premier risque du kiné. Souscrire avant le moindre antécédent évite cette exclusion.
Un kiné seul en cabinet a intérêt à une franchise de 15 jours en maladie et de 3 jours en accident. Sans collaborateur pour reprendre la patientèle, chaque jour d'arrêt est un jour sans recette. Le loyer, le crédit-bail du matériel et l'Urssaf restent dus. Du 4e au 90e jour, la CPAM verse 1/730 du revenu annuel moyen, soit la moitié du revenu journalier. Une franchise de 30 jours réduit la cotisation de 15 à 25 € par mois et laisse au kiné 5 000 à 8 000 € de revenu perdu par arrêt long.
Le kiné a intérêt à souscrire dès l'installation, vers 25 ou 26 ans. Le contrat coûte alors 60 à 100 € par mois et s'obtient sans questionnaire médical approfondi. À 35 ou 40 ans, le tarif augmente de 40 à 60 %. Une lombalgie, une cervicalgie ou une tendinite diagnostiquée entre-temps entraîne une exclusion sur le rachis ou sur l'épaule, qui sont les deux risques dominants du métier.
Un kiné qui déclare 70 000 € par an en moyenne sur 3 ans touche 13 332,07 € pour 6 mois d'arrêt en 2026. La CPAM lui verse 95,89 € par jour du 4e au 90e jour, soit 8 342,47 € pour 87 jours. La CARPIMKO lui verse ensuite 55,44 € par jour, soit 4 989,60 € pour les 90 jours suivants. Son revenu habituel sur ces 6 mois atteint 34 520,55 €. L'écart de 21 188,48 € reste à sa charge, avant le loyer du cabinet et le remboursement du matériel.