Caisse CARPIMKO · mise à jour
Prévoyance infirmière et infirmier libéral
Infirmière ou infirmier libéral, vous relevez de la CARPIMKO pour l'invalidité et le décès. En 2026, la CPAM vous indemnise du 4e au 90e jour d'arrêt sur 1/730 de vos revenus moyens, puis la CARPIMKO verse un forfait de 55,44 € par jour, le même pour tous ses affiliés. Nous chiffrons ici l'écart pour une tournée type et les clauses qui comptent pour un IDEL.
Votre écart en cas d'arrêt
Indemnités d'arrêt et reste à charge
Revenu annuel (bénéfice)
60 000 €
Durée de l'arrêt
Reste à votre charge
7 644 €
- CPAM, jours 4 à 90
- 7 151 € · 82,19 €/jour
- Revenu perdu sur 3 mois
- 14 795 €
Risques spécifiques au métier
Un assureur étudie d'abord ces risques dans un dossier infirmier(ère). Vérifiez que votre contrat couvre chacun pour toute la durée de l'arrêt.
Prestations de la caisse CARPIMKO
Exemple chiffré : une IDEL qui déclare 50 000 € de bénéfice par an et s'arrête 6 mois pour une lombalgie reçoit de la CPAM 68,49 € par jour du 4e au 90e jour (5 958,90 € pour 87 jours), puis le forfait CARPIMKO de 55,44 € par jour du 91e au 180e jour (4 989,60 €). Elle perçoit 10 948,50 € sur une période où sa tournée lui aurait rapporté environ 24 658 €. Avec deux enfants à charge, la CARPIMKO ajoute 8,06 € par jour et par enfant, soit 1 450,80 € sur ces 90 jours.
| Prestation | Montant et conditions |
|---|---|
| Nom complet | Caisse Autonome de Retraite et de Prévoyance des Infirmiers, Masseurs-kinésithérapeutes, Pédicures-podologues, Orthophonistes et Orthoptistes |
| Arrêt jusqu’au 90e jour | La CPAM verse du 4e au 90e jour 1/730 du revenu annuel moyen des 3 dernières années, 197,51 € par jour au plus en 2026 |
| Indemnités journalières | 55,44 € par jour à partir du 91e jour, jusqu'à la fin de la 3e année d'incapacité, plus 8,06 € par jour et par enfant à charge (barème 2026) |
| Pension d’invalidité | 20 160 € par an en invalidité totale, 10 080 € en invalidité partielle, à partir de la 4e année d'incapacité |
| Capital décès caisse | 54 432 € au conjoint avec enfant à charge, 36 288 € sans enfant |
| Prestations enfants et conjoint | Rente d'éducation de 7 560 € par an et par enfant, rente de survie de 10 080 € par an au conjoint |
Du 4e au 90e jour d'arrêt, la CPAM verse 1/730 du revenu annuel moyen des 3 dernières années, retenu dans la limite de 144 180 € (3 plafonds annuels de la Sécurité sociale), soit 197,51 € par jour au plus en 2026. La CARPIMKO prend le relais à partir du 91e jour. Son indemnité de 55,44 € par jour est un forfait identique pour tous les affiliés, qui ne suit pas le revenu de l'IDEL. Depuis le 1er janvier 2025, la CARPIMKO ne verse plus de majoration pour conjoint à charge. La demande d'indemnisation doit lui parvenir dans les 6 mois qui suivent le premier jour d'arrêt, car la CPAM ne lui transmet pas l'avis d'arrêt de travail.
Garanties recommandées
Incapacité Temporaire
Visez 90 % du revenu avec une franchise de 15 jours.
L'ITT pour un IDEL recouvre principalement trois familles de risques : les TMS (lombalgies, tendinites, syndrome du canal carpien) liées aux manipulations et aux transferts, les accidents de la route en tournée, et les pathologies infectieuses ou virales contractées au contact des patients. L'arrêt moyen long chez les IDEL dure 45 à 60 jours, avec environ 4 à 5 épisodes sur une carrière. La CARPIMKO verse 55,44 € par jour à partir du 91e jour, soit moins du quart d'une recette journalière typique. Le contrat complémentaire doit verser une indemnité journalière à partir du 15ème jour (3ème jour en accident), pour atteindre globalement environ 90 % du chiffre d'affaires net journalier. Privilégiez une durée maximale de 1 095 jours sans franchise spécifique sur les TMS ou les affections dorsales.
Invalidité
Visez 80 % du revenu avec un seuil d’invalidité de 33 %.
L'invalidité chez un IDEL est presque toujours d'origine musculo-squelettique ou accidentelle. La rente CARPIMKO de 20 160 € par an en invalidité totale, versée à partir de la 4e année d'incapacité, représente 33,6 % d'un bénéfice de 60 000 €, et la rente partielle tombe à 10 080 €. La majoration pour conjoint à charge a disparu en 2025. Avec le contrat complémentaire, visez une rente totale d'environ 80 % du revenu en cas d'invalidité totale, calculée selon un barème croisé qui prend en compte à la fois les séquelles physiques et l'impossibilité d'exercer en tournée. Un IDEL avec une lombalgie chronique invalidante peut être considéré à 50 % en barème fonctionnel et à 90 % en barème professionnel. Avec le barème croisé, la rente suit la perte de revenu réelle de l'IDEL.
Capital Décès
Visez un capital de 3 fois le revenu.
La CARPIMKO verse un capital décès de 36 288 € au conjoint survivant sans enfants ou 54 432 € avec enfants, plus une rente de survie de 10 080 € par an (840 € par mois) versée au conjoint jusqu'à 65 ans s'il était marié ou pacsé depuis au moins 2 ans, et une rente d'éducation de 7 560 € par an et par enfant (630 € par mois) jusqu'à 18 ans, 25 ans pour un enfant qui poursuit ses études. Ces sommes couvrent les frais immédiats et environ 5 à 7 ans de scolarité, mais ne suffisent pas à préserver le niveau de vie d'une famille IDEL si le conjoint ne travaille pas ou peu. Le contrat complémentaire doit viser un capital décès de 3 à 4 fois le revenu net annuel (soit 180 000 à 280 000 €), une rente d'éducation de 800 à 1 200 € par mois et par enfant jusqu'à 25 ans, et une rente de conjoint sur la base de 30 à 50 % du revenu jusqu'à la liquidation de la retraite. Mettez à jour la clause bénéficiaire à chaque événement familial (mariage, naissance, divorce).
Combien coûte une prévoyance infirmier(ère) ?
Les cotisations vont de 80 € par mois pour une couverture standard à 200 € par mois pour une protection premium.
| Profil | Âge | Revenu | Cotisation |
|---|---|---|---|
| IDEL début d'activité | 25 à 30 | 35 000 à 50 000 €/an | 50 à 90 € par mois |
| IDEL en tournée stable | 30 à 45 | 50 000 à 75 000 €/an | 90 à 150 € par mois |
| IDEL avec collaborateur | 35 à 50 | 70 000 à 100 000 €/an | 130 à 200 € par mois |
| IDEL fin de carrière | 50 à 62 | 60 000 à 90 000 €/an | 180 à 280 € par mois |
Fourchettes indicatives. Le tarif définitif dépend du questionnaire de santé et des garanties choisies.
Pièges fréquents à éviter
Les 90 jours sans indemnité CARPIMKO
La CARPIMKO n'indemnise qu'à partir du 91e jour d'arrêt, et son indemnité de 55,44 € par jour est dérisoire face aux 200 à 350 € de recettes brutes journalières d'un IDEL en tournée. Du 4e au 90e jour, seule la CPAM indemnise l'arrêt, sur la base de 1/730 du revenu annuel moyen des 3 dernières années et dans la limite de 197,51 € par jour. Le loyer professionnel, l'URSSAF et le crédit véhicule continuent de courir. Choisissez une franchise complémentaire de 15 jours (3 jours pour l'accident) pour couvrir les arrêts moyens, qui durent en moyenne 45 à 60 jours dans la profession.
Sous-couvrir les pathologies du dos et des épaules
Les TMS représentent plus de 60 % des arrêts longs chez les IDEL, en raison des manipulations de patients, des transferts et de la conduite quotidienne. Beaucoup de contrats appliquent une franchise allongée (60 ou 90 jours) ou une durée d'indemnisation réduite (180 jours au lieu de 1 095) sur les affections dorsales et articulaires. Lisez la clause TMS et exigez une couverture pleine durée sans franchise spécifique.
La garantie accident de la route
Un IDEL parcourt en moyenne 25 000 à 40 000 km par an, exclusivement à titre professionnel. Le risque d'accident corporel grave est proportionnel à ce kilométrage et constitue la deuxième cause d'invalidité dans la profession après les TMS. Vérifiez que le contrat couvre bien les accidents de trajet professionnel sans exclusion liée aux conditions de circulation (verglas, fatigue, dépassement d'horaire). Une garantie spécifique accident avec franchise de 3 jours et capital décès accidentel doublé est très pertinente pour un IDEL en tournée.
La garantie frais professionnels
Un cabinet d'IDEL supporte 800 à 2 500 € de charges fixes mensuelles : loyer, secrétariat partagé, leasing véhicule, logiciel métier, URSSAF, CARPIMKO, CSG. Sans garantie frais professionnels, ces charges écrasent l'épargne en quelques mois d'arrêt. La garantie frais généraux IDEL coûte 20 à 50 € par mois et indemnise 12 à 24 mois de charges fixes en cas d'arrêt long, le temps d'organiser la cession de patientèle ou l'embauche d'un remplaçant.
Questions fréquentes
Les infirmiers libéraux cotisent obligatoirement à la CARPIMKO, qui mutualise la prévoyance des auxiliaires médicaux (infirmiers, kinés, pédicures-podologues, orthophonistes, orthoptistes). En 2026, la CARPIMKO verse une indemnité journalière de 55,44 € à partir du 91e jour d'arrêt, une rente d'invalidité de 20 160 € par an en invalidité totale à partir de la 4e année d'incapacité, un capital décès de 36 288 € au conjoint survivant ou 54 432 € avec enfants à charge, et une rente d'éducation de 7 560 € par an et par enfant.
Depuis le 1er janvier 2025, la CARPIMKO ne verse plus de majoration pour conjoint fiscalement à charge. En 2026, son allocation journalière de 55,44 € est majorée de 8,06 € par jour et par descendant à charge, et de 20,16 € par jour pour l'assistance d'une tierce personne. Pour un IDEL dont le conjoint ne travaille pas, la prévoyance complémentaire remplace la majoration conjoint supprimée.
La CARPIMKO indemnise l'arrêt total à partir du 91e jour, au plus tard jusqu'au dernier jour de la 3e année d'incapacité. L'IDEL lui adresse sa demande dans les 6 mois qui suivent le premier jour de l'arrêt initial, puisque l'avis d'arrêt envoyé à la CPAM ne lui parvient pas. Il doit aussi être à jour de toutes ses cotisations CARPIMKO : un report de paiement ou une relance impayée bloque les prestations jusqu'au règlement complet de la dette, et le versement reprend le 1er jour du mois suivant.
La CARPIMKO indemnise les TMS (lombalgies, cervicalgies, tendinites de l'épaule, syndrome du canal carpien) lorsqu'ils entraînent une incapacité médicalement constatée. Les contrats privés les couvrent de façon inégale : certains assureurs appliquent une franchise allongée à 60 ou 90 jours, d'autres réduisent la durée d'indemnisation à 180 ou 365 jours sur les affections dorsales. Les TMS causent 60 % des arrêts longs de la profession : exigez une couverture pleine durée (1 095 jours en ITT, jusqu'à la retraite en invalidité) sans franchise spécifique TMS.
Pour un infirmier libéral de 35 ans avec 60 000 € de BNC, une couverture complète coûte 90 à 130 € par mois : indemnités journalières à 130 € à partir du 15ème jour, rente d'invalidité de 30 000 € en cas d'inaptitude totale, capital décès de 180 000 €, garantie frais professionnels sur 18 mois. Pour un IDEL de 50 ans avec 80 000 € de revenus, le tarif monte à 200 à 260 € par mois pour les mêmes garanties. Les cotisations sont déductibles via Madelin si le contrat est éligible (groupe ouvert, prestations en rente pour invalidité long terme).
Oui, en priorité pour un IDEL qui parcourt 25 000 à 40 000 km par an en tournée. L'accident de la route est la deuxième cause d'invalidité chez les infirmiers libéraux après les TMS, avec un risque proportionnel au kilométrage. Choisissez un contrat avec garantie accident sans franchise (ou 3 jours), indemnité journalière maintenue à 100 % en cas d'accident professionnel, et capital décès accidentel doublé. Vérifiez que le contrat qualifie d'accidents professionnels les accidents de trajet entre domiciles de patients.
Pour un IDEL, la franchise idéale est de 15 jours en maladie et 3 jours en accident. La franchise de 30 jours, parfois proposée en option économique, fait perdre 4 500 à 9 000 € de revenus par arrêt et ne fait économiser que 15 à 25 € par mois sur la cotisation. Sur 30 ans de carrière avec 4 ou 5 arrêts moyens, l'arbitrage est rapidement défavorable. Privilégiez 15 jours, surtout si vous travaillez seul sans collaborateur capable de reprendre la tournée.
Oui, via un contrat Madelin. Pour un bénéfice de 60 000 €, le plafond de déduction prévoyance atteint 5 614,20 € par an : 3,75 % du bénéfice (2 250 €) plus 7 % du PASS (3 364,20 € en 2026). Une cotisation de 1 500 € réduit l'impôt d'environ 450 € à 30 % de TMI. L'administration fiscale remet la déduction en cause quand le contrat n'est pas un contrat Madelin ou quand l'invalidité de long terme est indemnisée autrement qu'en rente.
Idéalement dès l'installation, soit autour de 25 à 30 ans pour une IDEL standard. À cet âge, le contrat coûte 50 à 90 € par mois et n'exige généralement pas de questionnaire médical approfondi pour des garanties standards. Attendre 40 ou 45 ans expose à deux risques : le tarif peut doubler, et une lombalgie chronique ou une cervicalgie diagnostiquée entre temps entraînera surprime ou exclusion sur le rachis. Le rachis est le premier risque du métier. Les conditions acceptées à la souscription restent acquises pour la durée du contrat.