Simulateur Prévoyance TNS 2026
Estimez vos droits aux IJ légales et votre besoin de protection privée.
Métier
Prévoyance TNS 2026 : calculez vos droits et dimensionnez la bonne protection
À retenir
- Le simulateur estime vos indemnités journalières légales 2026 (SSI pour les artisans et commerçants, CPAM et caisse pour les libéraux) à partir de votre métier et de votre revenu.
- Il mesure l’écart entre ces indemnités et le revenu net que vous voulez maintenir, de 70 à 90 %.
- Il suggère une franchise selon votre trésorerie et affiche une cotisation estimée avec la fourchette du marché.
- Les barèmes 2026 plafonnent l’indemnité SSI à 65,84 € par jour et l’indemnité CPAM des libéraux à 197,51 € par jour.
- Un conseiller France Épargne peut valider l’étude avec vous et vous proposer une couverture sous 6 h.
Ce que le simulateur calcule
| Résultat | Comment il est obtenu |
|---|---|
| Revenu annuel moyen (RAAM) | Moyenne de vos revenus cotisés, base des indemnités légales. |
| Indemnités journalières légales | Barème 2026 de la SSI ou de la CPAM selon votre statut, avec le délai de carence applicable. |
| Indemnités de votre caisse | Relais versé par certaines caisses libérales après les premières semaines d’arrêt. |
| Écart avec votre cible | Différence entre l’indemnité journalière visée et ce que versent le régime obligatoire et votre caisse. |
| Franchise suggérée | Délai d’attente cohérent avec la trésorerie que vous avez indiquée. |
| Cotisation estimée | Ordre de grandeur mensuel pour votre cible et vos options, avec la fourchette du marché. |
Comment lire les résultats du simulateur
L’écran de résultats rappelle votre revenu annuel moyen, votre caisse et votre classe de risque. Il met ensuite en regard votre indemnité journalière cible et ce que versent le régime obligatoire et votre caisse : la différence est l’écart qu’une prévoyance privée doit couvrir.
- La carte « IJ Sécurité sociale » indique le montant par jour et par mois, et la carence applicable. Si vous n’êtes pas éligible, la raison s’affiche.
- La franchise suggérée tient compte de la trésorerie que vous avez indiquée ; comparez-la à celle que vous avez choisie.
- La cotisation estimée donne un ordre de grandeur. Les tarifs d’assureurs se consultent dans le comparateur.
- Les recommandations signalent les points d’attention : ancienneté insuffisante, statut micro sans déduction Madelin, franchise à ajuster.
Deux exemples calculés
Artisan, revenu annuel moyen de 30 000 €
IJ SSI : 30 000 € / 730 ≈ 41 € par jour. Maintenir 80 % de ce revenu représente environ 66 € par jour (30 000 € × 80 % / 365). L’écart à couvrir par une prévoyance privée est donc d’environ 25 € par jour.
Consultant libéral, revenu de 60 000 €
IJ CPAM du 4e au 90e jour : 60 000 € / 730 ≈ 82 € par jour. Maintenir 80 % de ce revenu représente environ 132 € par jour. L’écart est d’environ 50 € par jour, puis dépend de la caisse après le 90e jour.
Exemples pédagogiques sur les barèmes 2026 ; le simulateur calcule selon vos réponses.
Les termes de vos résultats
L’écran de résultats emploie les termes des contrats de prévoyance. Leur définition aide à comparer ensuite les devis des assureurs sur les mêmes bases.
| Terme | Définition |
|---|---|
| Indemnité journalière (IJ) | Montant versé pour chaque jour d’arrêt de travail. Le simulateur l’affiche par jour et par mois. |
| Carence légale | Les 3 premiers jours d’arrêt, non indemnisés par la Sécurité sociale. |
| Franchise | Nombre de jours d’arrêt non indemnisés par le contrat privé, au choix 15, 30, 60 ou 90 jours. |
| Écart à couvrir | Différence entre l’indemnité journalière visée et ce que versent le régime obligatoire et la caisse. C’est le montant à assurer. |
| Classe de risque | Catégorie tirée du métier, qui fait varier la cotisation estimée. |
| Cotisation estimée | Ordre de grandeur mensuel, avant déduction Madelin, pour votre cible et vos options. |
Spécificités par caisse et par métier
Le simulateur retrouve votre caisse à partir de votre métier. Toutes les professions libérales reçoivent de la CPAM des indemnités du 4e au 90e jour d’arrêt. La différence se joue ensuite : certaines caisses versent un forfait, d’autres rien.
CARPIMKO (infirmiers, kinésithérapeutes, orthophonistes, orthoptistes, pédicures-podologues)
CPAM du 4e au 90e jour, puis indemnité forfaitaire de la CARPIMKO à partir du 91e jour : 55,44 € par jour en 2026, majorée de 8,06 € par jour et par enfant à charge.
Point de vigilance : le forfait est identique quel que soit le revenu. Plus le chiffre d’affaires est élevé, plus l’écart à couvrir est grand.
Source : APICIL, prestations CARPIMKO 2026.
CARMF (médecins)
CPAM du 4e au 90e jour, puis CARMF du 91e au 1 095e jour : 65,84 € par jour sous le PASS, 1/730 du revenu entre un et trois PASS, 197,51 € par jour au-delà. Montants réduits à partir de 62 ans.
Point de vigilance : le relais de la CARMF couvre une partie du revenu. La garantie privée vise surtout les charges du cabinet et l’invalidité.
Source : CARMF, prestations 2026.
CARCDSF (chirurgiens-dentistes et sages-femmes)
CPAM du 4e au 90e jour, puis indemnité forfaitaire à partir du 91e jour : 113,22 € par jour pour un chirurgien-dentiste et 49,70 € pour une sage-femme en 2026, pendant 3 ans au plus.
Point de vigilance : les frais du cabinet dentaire continuent pendant l’arrêt. L’option frais professionnels du simulateur les ajoute au besoin.
Source : CARCDSF, indemnités journalières 2026.
CAVP (pharmaciens) et CIPAV (architectes, psychologues, ostéopathes)
CPAM du 4e au 90e jour, puis aucune indemnité journalière de la caisse. Ces caisses versent des prestations d’invalidité et de décès.
Point de vigilance : sans contrat, le revenu tombe à zéro au 91e jour. La garantie arrêt de travail doit tenir jusqu’à 1 095 jours.
Source : CAVP et CIPAV, prestations 2026.
CNBF (avocats)
CPAM du 4e au 90e jour, puis indemnité forfaitaire de 90 € par jour de la CNBF du 91e au 1 095e jour. Au-delà, une pension d’invalidité peut prendre le relais.
Point de vigilance : le forfait de 90 € couvre rarement le loyer du cabinet et la rémunération d’un collaborateur.
Source : CNBF, invalidité et décès.
CAVEC (experts-comptables et commissaires aux comptes)
CPAM du 4e au 90e jour, puis indemnité de 130 € par jour de la CAVEC à partir du 91e jour d’arrêt en 2026.
Point de vigilance : visez des indemnités privées qui comblent l’écart avec le revenu net et une rente d’invalidité.
Source : CAVEC, droits en prévoyance 2026.
SSI (artisans et commerçants)
Indemnité de 1/730 du revenu annuel moyen, 65,84 € par jour au plus, dès le 4e jour et jusqu’à 360 jours sur 3 ans, 3 ans en affection de longue durée. Aucune indemnité sous 10 % du PASS de revenu moyen.
Point de vigilance : le plafond de 65,84 € par jour laisse un écart important dès 30 000 € de revenu.
Source : Ameli, arrêt maladie des artisans et commerçants 2026.
Après la simulation
- Demandez l’étude détaillée : un conseiller France Épargne valide la simulation avec vous et propose une couverture adaptée sous 6 h.
- Comparez les tarifs des assureurs pour le niveau de garanties retenu avec le comparateur prévoyance TNS.
- Recevez un devis à votre nom avec la page devis prévoyance TNS.
Classement, panel et référencement des offres
- Classement des offres : les offres sont classées par un algorithme développé par France Épargne. Il combine le prix de chaque offre et les préférences que vous indiquez : montant des indemnités journalières, franchise, rente d’invalidité et capital décès souhaités.
- Offres comparées : le comparateur compare plus de 40 compagnies. Les tarifs s’affichent immédiatement à la fin du formulaire.
- Référencement : le référencement est gratuit. Aucun assureur ne paie pour figurer dans le comparateur ou pour y être mieux classé.
- Liens avec les assureurs : les relations contractuelles de France Épargne avec les assureurs et sa rémunération n’entrent pas dans le classement. Seuls des critères objectifs propres aux offres sont retenus : prix, niveau des garanties et conditions du contrat.
Ce que couvre la loi en 2026
Artisans/Commerçants (SSI)
IJ environ 1/730e du revenu annuel moyen, plafonnées au PASS 2026 (48 060 €), max 65,84 €/jour.
Professions libérales
IJ environ 1/730e du revenu, plafonnées à trois PASS, max 197,51 €/jour.
Carence & durées
Carence légale 3 jours ; 360 jours sur 3 ans (cas général). ALD : jusqu’à 1 095 jours.
Fiscalité Madelin (santé et prévoyance)
Les cotisations d’un contrat de prévoyance Madelin sont déductibles dans la limite du disponible fiscal : 3,75 % du revenu plus 7 % du PASS, plafonné à 3 % de 8 PASS. Ce plafond est commun à la santé et à la prévoyance. Le calculateur Madelin du comparateur prévoyance TNS estime votre disponible fiscal, et le guide Madelin détaille le calcul. Exemple : avec 40 000 € de revenu, le disponible atteint 3,75 % × 40 000 € plus 3 364,20 €, soit 4 864,20 € par an. Une cotisation de 1 500 € par an coûte alors 1 050 € après impôt pour un indépendant imposé à 30 %.
Choisir la franchise dans le simulateur
La franchise est le nombre de jours d’arrêt non indemnisés par le contrat. Le simulateur propose 15, 30, 60 ou 90 jours et compare votre choix à la franchise suggérée par votre trésorerie.
- Une franchise courte protège dès les premières semaines et fait monter la cotisation. Elle convient quand l’activité s’arrête net et que la trésorerie tient moins d’un mois.
- Une franchise longue baisse la cotisation. Elle convient quand la trésorerie couvre plusieurs mois et que les indemnités légales prennent le relais au début de l’arrêt.
Couvrir les frais professionnels
Pendant un arrêt, les charges fixes continuent : loyer professionnel, salaires et charges sociales, assurances professionnelles, abonnements, honoraires de l’expert-comptable. L’option « frais professionnels » du simulateur ajoute ces frais mensuels au besoin à couvrir ; les contrats qui la proposent remboursent sur justificatifs.
Pour le guide complet de la prévoyance, consultez notre page prévoyance et la fiche prévoyance TNS. Les micro-entrepreneurs trouveront leurs droits dans le guide prévoyance auto-entrepreneur.
Questions fréquentes sur le simulateur prévoyance TNS
Comment fonctionne le simulateur prévoyance TNS ?
Vous indiquez votre métier, votre âge, votre ancienneté, votre trésorerie, vos revenus, le niveau de revenu à maintenir et les garanties souhaitées. Le simulateur applique les barèmes 2026 de votre régime et de votre caisse, puis calcule l’écart entre vos indemnités légales et votre cible.
La cotisation affichée par le simulateur est-elle un tarif d’assureur ?
Non. Il s’agit d’une estimation pour votre cible et vos options, accompagnée de la fourchette du marché. Pour des tarifs d’assureurs, utilisez le comparateur prévoyance TNS ou demandez un devis : un conseiller vous répond sous 6 h.
Le simulateur est-il payant ?
L’utilisation du simulateur et l’étude de vos résultats par un conseiller ne vous sont pas facturées.
Que deviennent mes données après la simulation ?
Elles servent à établir votre étude et à vous recontacter. Seule l’équipe France Épargne y a accès. Elles sont conservées 3 ans après le dernier contact, et vous pouvez exercer vos droits en écrivant à info@france-epargne.fr.
Combien de temps dure la simulation ?
Les six étapes du parcours prennent quelques minutes : métier, âge et ancienneté, trésorerie, revenus, cible, garanties et options. Les résultats s’affichent à la fin, et un conseiller peut valider l’étude avec vous sous 6 h.
Comment sont calculées les IJ TNS en 2026 ?
Pour les artisans et commerçants (SSI), l’IJ brute correspond à 1/730e du revenu annuel moyen dans la limite du PASS (48 060 € en 2026), soit un maximum de 65,84 € par jour. Pour les professions libérales, la moyenne est plafonnée à trois PASS, soit un plafond d’IJ de 197,51 € par jour.
Quelle est la durée d’indemnisation légale ?
Pour un artisan ou un commerçant, 360 jours sur 3 ans dans le cas général et jusqu’à 1 095 jours en affection de longue durée (ALD). Pour un libéral, la CPAM indemnise du 4e au 90e jour, puis sa caisse prend le relais ou non.
Qu’est-ce que le revenu annuel moyen (RAAM) ?
C’est la moyenne de vos revenus d’activité des trois années civiles précédant l’arrêt. Il sert de base aux indemnités légales : 1/730 de ce revenu par jour. Avec 30 000 € de revenu annuel moyen, l’indemnité SSI atteint 30 000 € / 730, soit environ 41 € par jour.
Que se passe-t-il si mon revenu est trop faible ?
Un artisan ou un commerçant dont le revenu annuel moyen des trois dernières années est inférieur à 10 % du PASS, soit 4 806 € en 2026, ne perçoit pas d’indemnités journalières. Le simulateur l’indique dans la carte IJ Sécurité sociale.
Les libéraux perçoivent-ils tous des IJ de la CPAM ?
Depuis 2021, les professions libérales perçoivent des IJ de la CPAM pendant les 3 premiers mois, sous conditions. Selon la caisse (CARMF, CARPIMKO, CNBF…), des IJ complémentaires peuvent intervenir après le 90e jour.
Que verse la CARPIMKO à un infirmier ou un kinésithérapeute ?
À partir du 91e jour d’arrêt, la CARPIMKO verse un forfait de 55,44 € par jour en 2026, majoré de 8,06 € par jour et par enfant à charge. Du 4e au 90e jour, l’indemnité vient de la CPAM.
Quelle franchise choisir ?
Plus la franchise est courte, plus la cotisation est élevée. Le simulateur propose 15, 30, 60 ou 90 jours et suggère une franchise selon la trésorerie que vous indiquez.
Quel pourcentage de revenu maintenir pendant un arrêt ?
Le simulateur propose de 70 à 90 % du revenu net. Un contrat indemnitaire verse au plus la perte réelle : viser davantage augmente la cotisation sans augmenter l’indemnisation. Retenez le niveau qui couvre vos charges personnelles et professionnelles fixes.
La prévoyance TNS est-elle déductible (Madelin) ?
Oui, dans la limite du disponible fiscal Madelin : 3,75 % du revenu professionnel plus 7 % du PASS, le tout plafonné à 3 % de 8 PASS (plafond commun santé et prévoyance), soit 11 534,40 € en 2026.
Un micro-entrepreneur peut-il utiliser le simulateur ?
Oui. Il indique son chiffre d’affaires, et le simulateur calcule ses indemnités sur le revenu après abattement. Ses cotisations de prévoyance ne sont pas déductibles au titre de la loi Madelin, ce que les recommandations signalent.
Méthodologie et sources (2026)
Le simulateur applique les barèmes 2026 : PASS de 48 060 €, indemnité SSI de 65,84 € par jour au plus, indemnité CPAM des libéraux de 197,51 € par jour au plus, 360 jours d’indemnisation sur 3 ans et jusqu’à 1 095 jours en affection de longue durée. Les montants des caisses libérales viennent de leurs publications 2026, listées ci-dessous.
Sources officielles (liens)
- ameli, IJ PL et SSI (cadre CPAM J4 à J90, plafonds 2026) : https://www.ameli.fr
- PASS 2026 : https://www.service-public.fr/particuliers/actualites/A15386 ; https://boss.gouv.fr
- CARPIMKO, IJ et prélèvements 2026, reprise thérapeutique : carpimko.com/je-suis-en-activite/ma-prevoyance/en-cas-dincapacite-ou-dinvalidite
- CARMF, IJ médecins 2026 : carmf.fr/page.php?page=cdrom/prev/prev-chiffre.htm
- CARCDSF, IJ 2026 : carcdsf.fr/prevoyance/indemnites-journalieres
- CAVP, IJ CPAM et prévoyance : cavp.fr/votre-profil/vous-rencontrez-des-problemes-de-sante/durant-votre-activite
- CNBF, IJ de 90 € par jour du 91e au 1 095e jour : barème publié par la CNBF
- CAVEC, IJ de 130 € par jour en 2026 : cavec.fr, droits en prévoyance 2026
Comment fonctionne le simulateur prévoyance TNS ?
Le simulateur part de votre métier pour retrouver votre caisse et votre classe de risque, puis applique les barèmes 2026 du régime obligatoire à votre revenu. Il compare ensuite ce que vous toucheriez pendant un arrêt au niveau de revenu que vous voulez maintenir. Les questions tiennent en quelques minutes.
Votre métier
Il détermine votre caisse (SSI, CARMF, CARPIMKO, CIPAV, CNBF…), votre statut et votre classe de risque. Le régime fiscal (réel ou micro) est demandé s’il n’est pas déduit du métier.
Âge et ancienneté
Votre date de naissance et la durée depuis votre installation, qui conditionne l’accès aux indemnités légales.
Trésorerie
Le nombre de mois que vous pouvez tenir sans revenu, qui oriente la franchise suggérée.
Revenus
Votre revenu cotisé ou votre chiffre d’affaires si vous êtes micro-entrepreneur, sur les années disponibles.
Votre cible
Le niveau de revenu net à maintenir pendant un arrêt (70 à 90 %) et la franchise souhaitée (15, 30, 60 ou 90 jours).
Garanties et options
Rente d’invalidité, capital décès, rente éducation, frais professionnels, assistance à domicile et indexation des rentes.