Klésia avis : le groupe paritaire des branches HCR, transport et pharmacie

La mutuelle santé Klésia Mut' facture 54,14 € par mois à 63 ans en formule Essentiel et rembourse jusqu'à 300 % de la base de remboursement (BR, le tarif de référence de la Sécurité sociale) sur les honoraires médicaux en formule Premium. Klésia Mut' appartient au groupe Klésia, un groupe paritaire de protection sociale à but non lucratif. Les groupes Mornay et D&O ont fusionné le 4 juillet 2012 pour le créer. En 2025, le groupe couvre 4,7 millions de personnes en assurance de personnes et compte 300 000 entreprises clientes. Il gère la retraite complémentaire de 2 millions de retraités. Son pôle mutualiste protège 720 000 personnes. La gestion santé reste le point sensible : les assurés notent Klésia 1,3 sur 5 sur 237 avis publics relevés le 18 octobre 2026.

À retenir :

• Klésia Mut' publie quatre formules santé pour retraités, de 54,14 € à 155,11 € par mois pour une personne de 63 ans habitant à Laval (tarifs 2026).
• La formule Premium rembourse à 300 % de la BR les consultations des médecins adhérents à l'OPTAM (option de pratique tarifaire maîtrisée, un engagement de modération des dépassements d'honoraires).
• En formule Premium, Klésia Mut' rembourse jusqu'à 652 € une paire de lunettes à deux verres très complexes.
• Au 31 décembre 2025, Klésia Mut' affiche un ratio de solvabilité de 265 % pour 183,9 M€ de fonds propres éligibles.
• Le chiffre d'affaires de Klésia Mut' atteint 381,3 M€ en 2025, en hausse de 9,2 % sur un an.
• Sur 237 avis publics relevés le 18 octobre 2026, 69,2 % attribuent une étoile sur cinq à Klésia.

Qui est Klésia ?

Klésia est un groupe paritaire de protection sociale : les représentants des employeurs et ceux des salariés en partagent la gouvernance à parité. Le groupe ne rémunère aucun actionnaire et reverse plus de 80 % de la valeur créée sous forme de prestations ou d'opérations à caractère social. En 2020, il est devenu entreprise à mission, un statut qui inscrit une raison d'être et des objectifs sociaux dans les statuts et les soumet à un contrôle externe tous les deux ans. Klésia a consacré 34,6 M€ à l'action sociale en 2025.

Le groupe rassemble plusieurs entités complémentaires. Klésia Agirc-Arrco et Carcept gèrent la retraite complémentaire. Klésia Prévoyance et Carcept Prévoyance portent la prévoyance collective. Klésia Mut' assure la santé individuelle. Le livre II du Code de la mutualité encadre son activité. La Mutuelle Klésia Saint-Germain et la mutuelle UMC (Union des Mutuelles Cogérées) se sont unies le 1er mars 2018 pour former Klésia Mut'. Klésia Mut' a absorbé la Mutuelle Civile de la Défense le 1er janvier 2020 puis la mutuelle JAJI au 1er janvier 2025. Le siège du groupe se situe au 4 rue Georges-Picquart, Paris 75017 (SIREN 823656632). Klésia Mut' est immatriculée sous le SIREN 529 168 007 et emploie l'équivalent de 270 postes à temps plein.

La logique du groupe est sectorielle. Les accords de branche désignent ou recommandent Klésia pour gérer la protection sociale d'industries entières, et son site présente des solutions pour 17 branches professionnelles. La branche des hôtels, cafés et restaurants (HCR), le transport routier via la caisse historique Carcept, créée en 1955, et la pharmacie via le régime CRC-Pharma forment le cœur de son activité. La propreté, la sécurité privée et l'intérim complètent ce périmètre.

Le ratio de solvabilité rapporte les fonds propres éligibles d'un assureur à son SCR (capital de solvabilité requis, le niveau de fonds propres exigé par la directive Solvabilité 2). Au 31 décembre 2025, la SGAM Klésia Assurances (société de groupe d'assurance mutuelle qui réunit les assureurs du groupe) détient 1 317 M€ de fonds propres éligibles pour un SCR de 659,4 M€. Son ratio atteint 207 % au 30 juin 2026.

Quelles garanties propose la mutuelle Klésia ?

Les trois métiers de Klésia ne s'adressent pas tous au grand public de la même façon. La retraite complémentaire Agirc-Arrco (le régime obligatoire de retraite complémentaire des salariés du privé) est une mission de service public. Si vous avez travaillé dans une branche dont Klésia gère la retraite, le groupe tient votre compte de points et verse votre pension complémentaire. Klésia a encaissé 12,2 Md€ de cotisations Agirc-Arrco en 2025. Vous y accédez via votre espace retraite pour consulter vos points, demander la liquidation ou poser une question sur votre relevé de carrière.

La prévoyance collective couvre les salariés des branches au moyen de contrats que négocient les partenaires sociaux. Ces contrats garantissent l'arrêt de travail, l'invalidité et le décès, et certains s'accompagnent d'un fonds d'action sociale. Klésia Prévoyance a réalisé 1 064,4 M€ de chiffre d'affaires en 2025. Les HCR et la pharmacie d'officine dominent son portefeuille. Carcept Prévoyance assure le décès obligatoire des salariés du transport routier. Le salarié bénéficie du contrat de sa branche sans démarche individuelle.

En santé, un particulier souscrit en direct auprès de Klésia Mut'. Son offre Ma Santé Klésia Mut' (MKM) vise les retraités. Elle respecte le 100 % Santé (des paniers d'optique, de dentaire et d'aides auditives remboursés sans reste à charge) dès la formule Essentiel. Une offre alternative, Klésia Santé Klé, s'adresse aux adhérents qui préfèrent une gestion hors ligne. Ces offres mettent en avant l'absence de questionnaire de santé et l'absence de délai de carence sur certaines formules, ainsi que des garanties d'assistance. Avant d'arrêter votre choix, confrontez ces formules au marché via un comparateur de mutuelle santé.

Le tableau des garanties MKM par formule

Ce tableau reprend la grille de l'offre Ma Santé Klésia Mut' en vigueur depuis le 1er juillet 2023. Les montants incluent le remboursement de la Sécurité sociale, dans la limite des frais réels.

Combien rembourse Klésia Mut' en dentaire ?

En formule Premium, Klésia Mut' rembourse les prothèses dentaires à 300 % de la BR et verse 500 € par implant, dans la limite de 3 implants par an. Un plafond annuel de 3 000 € par bénéficiaire s'applique aux prothèses hors 100 % Santé et à l'implantologie, de la formule Équilibre à la formule Premium. Au-delà de ce plafond, le remboursement se limite au ticket modérateur. L'orthodontie non remboursée par la Sécurité sociale ouvre droit à 400 € par an en Confort et à 800 € en Premium. Le forfait annuel de parodontologie passe de 100 € en Essentiel à 300 € en Premium.

Les forfaits optique

Klésia Mut' rembourse un équipement, soit une monture et deux verres, tous les deux ans à partir de 16 ans. Pour des lunettes de classe B à prix libres, le forfait va de 118 € pour deux verres simples en Essentiel à 652 € pour deux verres très complexes en Premium. La monture compte pour 30 € à 100 € de ce forfait. Les lentilles non remboursées par la Sécurité sociale ouvrent droit à 100 € par an en Équilibre, 150 € en Confort et 330 € en Premium. La chirurgie réfractive bénéficie d'un forfait de 200 € à 500 € par œil selon la formule. Les adhérents accèdent au réseau Écouter Voir, qui regroupe plus de 1 200 opticiens et audioprothésistes.

Que couvre la formule en cas d'hospitalisation ?

Les quatre formules prennent en charge intégralement le forfait journalier hospitalier, la participation forfaitaire sur les actes lourds et le forfait patient urgences. Les honoraires des praticiens adhérents à l'OPTAM sont remboursés de 100 % à 300 % de la BR selon la formule. La chambre particulière ouvre droit à 30 € par jour en Essentiel, 45 € en Équilibre, 60 € en Confort et 80 € en Premium, dans la limite de 90 jours par an. Les frais d'accompagnant d'un adulte de plus de 65 ans ou d'un enfant de moins de 12 ans sont couverts de 20 € à 50 € par jour, pendant 15 jours par an au plus. L'assistance incluse organise l'aide à domicile, la livraison de médicaments et la téléassistance après une hospitalisation.

Les aides auditives

Les aides auditives de classe I relèvent du 100 % Santé et sont remboursées intégralement dans les quatre formules. Pour une aide auditive de classe II, Klésia Mut' ajoute au remboursement de base 150 € par appareil en Équilibre, 250 € en Confort et 450 € en Premium. Le renouvellement intervient tous les quatre ans pour chaque oreille. Depuis le 1er janvier 2021, la prise en charge totale d'une aide auditive est plafonnée à 1 700 €.

Combien coûte Klésia Mut' en 2026 ?

Klésia Mut' publie ses tarifs 2026 pour un profil type : une personne de 63 ans habitant à Laval (53000). Le tarif réel dépend ensuite de l'âge, du département de résidence, de la composition du foyer et de la formule choisie. Le tableau ci-dessous compare les quatre formules à âge et commune identiques.

Tarifs 2026 de Klésia Mut' pour une personne seule de 63 ans résidant à Laval, prix mensuels TTC relevés le 18 octobre 2026. Klésia Mut' ne publie aucun tarif pour un autre âge, et le tableau s'arrête à ce profil.

L'écart de prix selon le département

Le département de résidence modifie le tarif. Une plaquette diffusée en novembre 2025 aux adhérents d'un syndicat partenaire de Klésia Mut' classe les départements en quatre zones. Elle donne la cotisation mensuelle d'un assuré de 63 ans au régime général.

En formule Premium, la cotisation passe de 156,36 € en zone A à 213,42 € en zone D, soit 57,06 € de plus par mois. La cotisation du conjoint bénéficie d'une réduction de 10 % quel que soit son âge. À partir du troisième enfant, la cotisation des enfants est gratuite. Jusqu'au 31 octobre 2026, une nouvelle adhésion à Ma Santé Klésia Mut' ouvre droit à un chèque-cadeau de 100 €.

Pour un contrat santé senior, le tarif progresse avec l'âge. En 2025, la dérive des prestations santé atteint 8,5 % sur les contrats individuels de Klésia Mut', dont 2,0 % liés au vieillissement des adhérents. Elle s'établit à 6,0 % sur les contrats collectifs. Cette hausse explique une partie des retours d'assurés qui trouvent les cotisations élevées, en particulier pour les familles et les personnes âgées.

Sur la prévoyance et la retraite de branche, la notion de tarif individuel n'existe pas : les accords collectifs fixent les cotisations et les répartissent entre employeur et salarié. Pour évaluer le coût d'une couverture santé individuelle, demandez un devis personnalisé et comparez-le. Vous pouvez préparer cette démarche avec nos simulateurs avant d'engager un conseiller.

Les points forts du groupe

Le premier atout de Klésia est sa légitimité sectorielle. Pour les salariés et anciens salariés de l'hôtellerie restauration, du transport ou de la pharmacie, le groupe connaît les métiers, les risques et les accords de branche. Carcept assure le transport routier depuis 1955, et Klésia propose des solutions à 17 branches professionnelles.

Son statut paritaire et à but non lucratif oriente la valeur créée vers les adhérents : plus de 80 % de cette valeur part en prestations ou en action sociale. La qualité d'entreprise à mission, acquise en 2020, soumet ces engagements à un contrôle externe tous les deux ans.

La solidité financière constitue le deuxième atout. Klésia Mut' affiche un ratio de solvabilité de 265 % fin 2025, avec 183,9 M€ de fonds propres éligibles pour un SCR de 69,5 M€. Son solde de souscription brut progresse de 70,6 M€ en 2024 à 80,9 M€ en 2025. Klésia Prévoyance couvre son SCR à 193 % et Carcept Prévoyance à 236 %.

Le groupe affiche une croissance saine de ses activités d'assurance en 2025. Le chiffre d'affaires de Klésia Mut' progresse de 9,2 % et celui de Klésia Prévoyance de 3,3 %. En 2025, Klésia Mut' a remporté la prévoyance facultative des 70 000 personnels civils du ministère des Armées.

Sur les contrats santé pour retraités, l'absence de questionnaire de santé et de carence constitue un avantage réel pour des profils que d'autres assureurs tarifient lourdement ou refusent. La réduction de 10 % sur la cotisation du conjoint et le réseau de plus de 1 200 opticiens et audioprothésistes complètent l'offre.

Quelles limites relever avant d'adhérer ?

Les assurés critiquent surtout la gestion des dossiers santé et prévoyance. Sur une plateforme d'avis publique, Klésia obtient 1,3 sur 5 sur 237 avis au 18 octobre 2026, dont 69,2 % de notes à une étoile. Les griefs récurrents sont précis : délais de remboursement excessifs, demandes répétées des mêmes justificatifs, service client difficile à joindre et plateforme en ligne instable. Sur cette plateforme, Klésia n'a répondu à aucun avis publié.

Un particulier se repère mal dans la structure du groupe. Entre Klésia Agirc-Arrco, Carcept, Klésia Prévoyance et Klésia Mut', il n'est pas toujours évident de savoir quel interlocuteur traite quelle demande.

L'offre individuelle souscriptible librement reste étroite. Klésia Mut' pèse 381,3 M€ sur les 2,7 Md€ de chiffre d'affaires du groupe en assurance de personnes, et l'essentiel de l'activité repose sur des contrats collectifs de branche. L'intérêt de Klésia diminue pour un assuré sans lien avec ses secteurs. La formule Essentiel à 54,14 € exclut les implants dentaires, les médecines douces et les lentilles non remboursées par la Sécurité sociale.

Que disent les avis clients ?

La tonalité des retours publics est nettement négative, surtout sur la gestion santé. Sur 237 avis, Klésia recueille 69,2 % de notes à une étoile, 19,8 % à deux étoiles et 1,5 % à cinq étoiles. Une majorité écrasante d'assurés cite des remboursements en retard ou jamais versés et un service gestion injoignable. Les rares retours positifs portent sur les garanties d'assistance et sur l'absence de formalités médicales à la souscription de certains contrats retraités.

Ces plateformes recueillent surtout les expériences de la clientèle santé individuelle. Ce segment est le plus exposé aux frictions de gestion. Elles reflètent peu la retraite complémentaire, qui relève d'une mission Agirc-Arrco encadrée. La défiance documentée porte sur le service de la mutuelle. Le groupe affiche par ailleurs un ratio de solvabilité de 200 % fin 2025.

Klésia sur le marché de la santé individuelle

Klésia Mut' réalise 307,4 M€ de chiffre d'affaires en santé souscrite en direct en 2025, soit 80,6 % de son activité. Le pôle mutualiste Klésia Mutualité protège 720 000 personnes pour 392 M€ de chiffre d'affaires. À 54,14 € par mois à 63 ans, la formule Essentiel donne accès au panier 100 % Santé et à des honoraires remboursés à 100 % de la BR. À 155,11 €, la formule Premium rembourse les honoraires OPTAM à 300 % de la BR et prévoit un plafond dentaire de 3 000 € par an. Depuis 2025, Klésia Mut' réassure 60 % de son activité auprès de Generali en quote-part, contre 75 % auparavant.

Pour situer ces garanties, France Épargne publie le même type d'analyse sur Harmonie Mutuelle, MGEN, Alan et April. Chacun de ces avis détaille les tarifs, les niveaux de remboursement et la solidité financière de l'assureur concerné.

Sur la prévoyance, le sujet relève surtout de la couverture collective de branche, que Klésia Prévoyance et Carcept Prévoyance assurent avec des ratios de solvabilité de 193 % et 236 %. Un particulier complète cette couverture avec une prévoyance individuelle sur mesure. Comparez garanties et niveaux de service avant de conserver l'organisme désigné par votre branche.

Notre avis sur Klésia

Klésia gère la retraite complémentaire et la prévoyance collective des branches HCR, transport et pharmacie. Carcept couvre le transport routier depuis 1955. Le groupe verse la pension Agirc-Arrco de 2 millions de retraités. Klésia Prévoyance a réalisé 1 064,4 M€ de chiffre d'affaires en 2025. Pour ces démarches, le groupe est un interlocuteur légitime.

Pour une mutuelle santé individuelle choisie librement, Klésia Mut' coûte de 54,14 € à 155,11 € par mois à 63 ans et rembourse de 100 % à 300 % de la BR sur les honoraires. Sa solvabilité de 265 % dépasse largement le minimum réglementaire de 100 %. La note de 1,3 sur 5 sur 237 avis appelle la prudence sur les délais de remboursement et le service client. Un retraité d'une branche Klésia appréciera l'absence de questionnaire de santé et vérifiera le rapport garanties prix avant de signer. Avant toute souscription santé, comparez avec d'autres mutuelles via notre comparateur. Pour répartir votre budget entre santé, prévoyance et épargne, échangez avec un conseiller France Épargne.

Sources :

• KLESIA Mut', « Une complémentaire santé senior adaptée à vos besoins », tarifs 2026, page lue le 18 octobre 2026 : offres.kmut.fr
• KLESIA Mut', « Ma Santé KLESIA Mut' : la Mutuelle santé des retraités », page lue le 18 octobre 2026 : klesiamut.fr
• KLESIA Mut', tableau des garanties Ma Santé KLESIA Mut', date d'effet 1er juillet 2023 : PDF
• KLESIA Mut' et INOVA CFE-CGC, plaquette « Offres individuelles santé & prévoyance INOVA x KLESIA », novembre 2025
• KLESIA Mut', Rapport sur la solvabilité et la situation financière 2025, avril 2026 : PDF
• SGAM KLESIA Assurances, Rapport sur la solvabilité et la situation financière 2025, mai 2026 : PDF
• KLESIA Prévoyance, Rapport sur la solvabilité et la situation financière 2025, avril 2026 : PDF
• CARCEPT Prévoyance, Rapport sur la solvabilité et la situation financière 2025, avril 2026 : PDF
• Groupe KLESIA, « Nos chiffres clés » 2025, juillet 2026 : PDF
• Groupe KLESIA, « États financiers », ratios de solvabilité au 30 juin 2026 : klesia.fr
• Groupe KLESIA, « Notre Groupe », page lue le 18 octobre 2026 : klesia.fr
• Opinion-Assurances, page des avis Klésia, relevé du 18 octobre 2026
• Wikipédia, article « Klesia », création du groupe et fusion Mornay et D&O