Caisse CIPAV · mise à jour
Prévoyance Psychologue et Psychothérapeute
Psychologue ou psychothérapeute libéral, vous êtes affilié à la CIPAV (Caisse interprofessionnelle de prévoyance et d'assurance vieillesse), qui ne verse aucune indemnité journalière. La CPAM paie votre arrêt du 4e au 90e jour, à hauteur de 1/730 de votre revenu annuel moyen des 3 dernières années et au plus 197,51 € par jour en 2026. Du 91e jour à la reconnaissance d'une invalidité d'au moins 66 %, seul votre contrat de prévoyance remplace votre revenu.
Votre écart en cas d'arrêt
Indemnités d'arrêt et reste à charge
Revenu annuel (bénéfice)
60 000 €
Durée de l'arrêt
Reste à votre charge
7 644 €
- CPAM, jours 4 à 90
- 7 151 € · 82,19 €/jour
- Revenu perdu sur 3 mois
- 14 795 €
Risques spécifiques au métier
Un assureur étudie d'abord ces risques dans un dossier psychologue. Vérifiez que votre contrat couvre chacun pour toute la durée de l'arrêt.
Prestations de la caisse CIPAV
Un psychologue déclare 40 000 € par an. La CPAM lui verse 54,79 € par jour du 4e au 90e jour, soit 1 644 € pour 30 jours quand il gagne 3 333 € par mois. À partir du 91e jour, il ne reçoit plus aucune indemnité publique. Sa cotisation invalidité-décès CIPAV, égale à 0,5 % du revenu, s'élève à 200 € et lui donne 15 384,6 points de prévoyance. En invalidité totale, la CIPAV lui verse 2 403 € de forfait plus 15 436 € calculés sur le tiers de ses points, soit 17 839 € par an. À son décès, le capital atteint 53 517 € : 7 209 € de forfait et 46 308 € au titre des points.
| Prestation | Montant et conditions |
|---|---|
| Nom complet | Caisse interprofessionnelle de prévoyance et d'assurance vieillesse |
| Arrêt jusqu’au 90e jour | La CPAM verse du 4e au 90e jour 1/730 du revenu annuel moyen des 3 dernières années, 197,51 € par jour au plus en 2026 |
| Indemnités journalières | La CIPAV ne verse aucune indemnité journalière après le 90e jour (barème 2026) |
| Pension d’invalidité | À partir de 66 % d'invalidité : 2 403 € par an de partie forfaitaire, plus une partie proportionnelle aux points de prévoyance |
| Capital décès caisse | 7 209 € de partie forfaitaire, plus une partie proportionnelle aux points de prévoyance |
| Prestations enfants et conjoint | Rente de conjoint et rente par enfant : 720,90 € par an de partie forfaitaire en 2026, plus le dixième des points de prévoyance multiplié par 3,01 € |
Du 4e au 90e jour d'arrêt, la CPAM verse 1/730 du revenu annuel moyen des 3 dernières années, retenu dans la limite de 144 180 € (3 plafonds annuels de la Sécurité sociale), soit 197,51 € par jour au plus en 2026. La CIPAV ne verse pas d'indemnités journalières. Au-delà du 90e jour, aucune indemnité publique ne prend le relais avant la reconnaissance d'une invalidité. La pension d'invalidité CIPAV démarre à 66 % d'invalidité : 2 403 € par an de partie forfaitaire en 2026, plus une partie calculée sur vos points de prévoyance (valeur d'achat 0,013 €, valeur de service 3,01 €). La CIPAV verse aussi un capital décès, une rente de conjoint et une rente enfant.
Source : CIPAV, régime de prévoyance 2026
Garanties recommandées
Incapacité Temporaire
Visez 80 % du revenu avec une franchise de 30 jours.
La CIPAV ne verse pas d'indemnités journalières et la CPAM s'arrête au 90e jour d'arrêt. Le contrat privé complète la CPAM après la franchise puis couvre seul la suite de l'arrêt. Pour un psychologue, le ratio cible est de 80 % du revenu net déclaré. Le contrat indemnise les affections psychiques sur la même durée que les autres maladies. La franchise de 30 jours offre le meilleur compromis coût/protection. La franchise de 15 jours augmente la prime de 15 à 25 %.
Invalidité
Visez 75 % du revenu avec un seuil d’invalidité de 33 %.
La CIPAV intervient à partir de 66 % d'invalidité reconnue : 2 403 € par an de partie forfaitaire en 2026, plus une partie calculée sur les points de prévoyance. Le contrat privé déclenche idéalement à 33 % en barème professionnel. Ce barème mesure l'incapacité à conduire une consultation (concentration, écoute soutenue, mémoire).
Capital Décès
Visez un capital de 2 fois le revenu.
La CIPAV verse un capital décès de 7 209 € de partie forfaitaire en 2026 plus une partie calculée sur les points de prévoyance. Elle verse une rente de conjoint et une rente enfant. Pour un psychologue libéral avec famille, visez un capital privé de 2 à 3 fois le revenu annuel net, une rente conjoint et une rente éducation. Sans enfant ni conjoint, un capital désigné au profit des ascendants ou d'un proche suffit dans la plupart des cas.
Combien coûte une prévoyance psychologue ?
De 60 € à 150 € par mois selon les garanties et la couverture des affections psychiques.
| Profil | Âge | Revenu | Cotisation |
|---|---|---|---|
| Psychologue en début d'installation | 28 à 35 | 25 000 à 45 000 €/an | 40 à 80 € par mois |
| Psychologue libéral établi | 35 à 50 | 50 000 à 90 000 €/an | 70 à 130 € par mois |
| Psychologue avec cabinet ou centre | 40 à 55 | 80 000 à 140 000 €/an | 110 à 200 € par mois |
| Senior, charge clinique réduite | 55 à 65 | 50 000 à 90 000 €/an | 180 à 320 € par mois |
Fourchettes indicatives. Le tarif définitif dépend du questionnaire de santé et des garanties choisies.
Pièges fréquents à éviter
La couverture des affections psychiques
L'écoute clinique quotidienne expose au transfert et à l'épuisement émotionnel. Plusieurs contrats limitent l'indemnisation des troubles anxio-dépressifs à 12 mois. Exigez pour ces troubles la durée d'indemnisation que le contrat accorde aux autres maladies.
Le revenu assuré des premières années
Beaucoup de psychologues libéraux déclarent leurs deux à trois premières années à un niveau modeste. Le contrat fixe la rente sur ce revenu et ne la réajuste pas quand l'activité monte. Actualisez le revenu assuré tous les 12 à 24 mois.
La CIPAV et les arrêts courts
La CIPAV ne verse aucune indemnité journalière. La CPAM indemnise du 4e au 90e jour sur la base de 1/730 de votre revenu annuel moyen, puis aucune indemnité publique ne prend le relais avant la reconnaissance d'une invalidité. La franchise de 30 jours complète la CPAM et couvre seule l'arrêt à partir du 91e jour.
Les charges du cabinet
Le loyer et les charges du cabinet restent dus pendant l'arrêt. La garantie frais généraux les paie en général pendant 12 à 18 mois. Pour un cabinet loué dans une grande ville, les charges payées pendant l'arrêt dépassent le coût de la cotisation.
Questions fréquentes
Les contrats premium couvrent les affections psychiques sans limitation de durée. Les contrats standard limitent leur indemnisation à 12 ou 24 mois. Lisez la clause exacte des conditions générales : « affections psychiatriques », « troubles anxio-dépressifs », « burn-out ». Le psychologue choisit un contrat qui indemnise ces troubles comme les autres maladies.
La CIPAV ne verse aucune indemnité journalière : la CPAM indemnise l'arrêt du 4e au 90e jour. Avec la cotisation invalidité-décès, égale à 0,5 % du revenu, le psychologue achète des points de prévoyance à 0,013 € l'unité en 2026. La pension d'invalidité démarre à 66 % : 2 403 € de forfait par an plus le tiers de vos points multiplié par 3,01 €. Le capital décès comprend 7 209 € de forfait plus vos points multipliés par 3,01 €. Le conjoint et chaque enfant de moins de 21 ans, ou 25 ans s'il étudie, reçoivent une rente de 720,90 € de forfait plus une part en points.
Oui. La CIPAV compte les psychothérapeutes parmi ses affiliés, au même titre que les psychologues. Le psychothérapeute libéral touche les indemnités de la CPAM du 4e au 90e jour, puis aucune indemnité journalière jusqu'à une invalidité de 66 %. Il cotise 0,5 % de son revenu au régime invalidité-décès de la CIPAV et accède aux mêmes contrats de prévoyance Madelin qu'un psychologue.
Comptez 60 à 150 € par mois pour une couverture standard sur un revenu de 50 000 à 90 000 €. Les contrats premium avec garantie burn-out sans limitation et frais généraux montent à 200 €. Un psychologue en début d'activité démarre à 40 à 80 € avec une franchise de 30 jours.
Oui, pour le psychologue ou le psychothérapeute libéral affilié à la CIPAV. La limite annuelle de déduction égale 3,75 % du bénéfice imposable plus 3 364,20 € (7 % du plafond annuel de la Sécurité sociale 2026), sans dépasser 11 534,40 €. Sur un bénéfice de 40 000 €, vous déduisez jusqu'à 4 864,20 € de cotisations par an.
Le contrat forfaitaire verse la rente convenue à la souscription, quelle que soit la baisse de revenu constatée au moment du sinistre, alors que le contrat indemnitaire limite la rente à la perte de revenu prouvée. Un psychologue dont la patientèle grandit encore choisit le forfait et actualise le revenu assuré tous les 12 à 24 mois.
Retenez un seuil de 33 % en barème professionnel. Avec ce seuil, la rente démarre plus tôt qu'avec les 66 % de la CIPAV. Le barème professionnel mesure l'incapacité à exercer la psychologie clinique (troubles cognitifs, fatigue émotionnelle) en plus de l'incapacité fonctionnelle générale.