Caisse SSI · mise à jour
Prévoyance Formateur
Formateur indépendant, vous facturez des jours d'animation vendus plusieurs mois à l'avance. Une dysphonie ou un accident de trajet annule ces sessions, et votre régime public indemnise une partie seulement du revenu perdu.
Votre écart en cas d'arrêt
Indemnités d'arrêt et reste à charge
Revenu annuel (bénéfice)
60 000 €
Durée de l'arrêt
Reste à votre charge
9 066 €
- SSI, jours 4 à 90
- 5 728 € · 65,84 €/jour
- Revenu perdu sur 3 mois
- 14 795 €
Risques spécifiques au métier
Un assureur étudie d'abord ces risques dans un dossier formateur. Vérifiez que votre contrat couvre chacun pour toute la durée de l'arrêt.
Prestations de la caisse SSI
Formateur installé depuis le 1er janvier 2019, vous cotisez à l'Urssaf au titre de la SSI (Sécurité sociale des indépendants), et la CPAM vous indemnise à partir du 4e jour d'arrêt. Le plafond de 65,84 € par jour en 2026 correspond à un revenu annuel moyen de 48 060 €. Au-delà de ce revenu, l'indemnité n'augmente plus. Le contrat de prévoyance couvre l'écart pour un arrêt dû à une dysphonie comme pour toute autre maladie.
| Prestation | Montant et conditions |
|---|---|
| Nom complet | Sécurité sociale des indépendants (régime général, cotisations à l'Urssaf, prestations de la CPAM) |
| Indemnités journalières | 65,84 € par jour au plus, après 3 jours de carence, 360 jours sur 3 ans (barème 2026) |
| Pension d’invalidité | Catégorie 1 : 30 % du revenu annuel moyen des 10 meilleures années. Catégorie 2 : 50 % |
| Capital décès caisse | 9 612 € (20 % du plafond annuel de la Sécurité sociale) |
| Prestations enfants et conjoint | Capital orphelin de 2 403 € par enfant |
La SSI (Sécurité sociale des indépendants) fait partie du régime général. L'Urssaf encaisse les cotisations et la CPAM verse les prestations. En arrêt maladie, la CPAM verse 1/730 du revenu annuel moyen des 3 dernières années après 3 jours de carence, dans la limite de 65,84 € par jour en 2026, si l'assuré cotise depuis au moins un an. Elle verse une pension d'invalidité quand la capacité de travail baisse d'au moins deux tiers. Un libéral non réglementé qui s'installe depuis le 1er janvier 2019 (1er janvier 2018 en micro-entreprise) relève de la SSI. Un professionnel affilié à la CIPAV avant ces dates y reste pour la même activité s'il n'a pas demandé son transfert au régime général avant le 31 décembre 2023. Un formateur en portage salarial relève du régime des salariés. En micro-entreprise, la déduction Madelin ne s'applique pas.
Source : Service Public Entreprendre, protection sociale du professionnel libéral, 2026
Garanties recommandées
Incapacité Temporaire
Visez 85 % du revenu avec une franchise de 30 jours.
Pour 30 jours d'arrêt, la SSI verse au plus 27 indemnités de 65,84 €, soit 1 777,68 € en 2026. Le contrat complète jusqu'à 85 % du revenu net déclaré après la franchise. Pour un formateur, les clauses à lire en premier portent sur la dysphonie et les affections ORL, puis sur les affections psychiques liées à l'enchaînement des sessions.
Invalidité
Visez 80 % du revenu avec un seuil d’invalidité de 33 %.
Un formateur atteint durablement à la voix ne peut plus animer de groupe et reste capable d'autres tâches. Le contrat privé indemnise ce cas dès 33 % d'invalidité sur barème professionnel. Quand le formateur reprend avec moins de jours d'animation, il perçoit une rente partielle.
Capital Décès
Visez un capital de 2 fois le revenu.
Un formateur vise un capital de 2 fois son revenu annuel, ou de 3 fois avec des enfants à charge, et y ajoute une rente éducation. Le formateur qui dirige un organisme de formation en SAS ou en SARL souscrit aussi une garantie homme clé, qui finance la fin des formations en cours ou la fermeture de l'organisme.
Combien coûte une prévoyance formateur ?
De 50 € à 320 € par mois selon le profil et les garanties choisies.
| Profil | Âge | Revenu | Cotisation |
|---|---|---|---|
| Formateur début d'activité | 30 à 38 | 30 000 à 50 000 €/an | 50 à 100 € par mois |
| Formateur professionnel établi | 35 à 50 | 60 000 à 100 000 €/an | 80 à 160 € par mois |
| Consultant-formateur senior | 40 à 55 | 90 000 à 160 000 €/an | 130 à 230 € par mois |
| Formateur certifié, organisme | 45 à 60 | 100 000 à 180 000 €/an | 180 à 320 € par mois |
Fourchettes indicatives. Le tarif définitif dépend du questionnaire de santé et des garanties choisies.
Pièges fréquents à éviter
La dysphonie professionnelle
Nodules, polypes et laryngites chroniques privent un formateur de sa voix pendant des semaines. Avec une clause d'incapacité appréciée au regard de toute activité, l'assureur refuse l'indemnité au formateur aphone capable de travailler sur écran. Exigez la clause d'incapacité à exercer votre profession et une couverture de la dysphonie pour la même durée que les autres maladies.
L'annulation des sessions pendant un arrêt
Les sessions de formation se vendent 2 à 6 mois à l'avance. Un arrêt de 2 mois annule les sessions planifiées, et les clients reportent ou confient la session à un autre intervenant. Souscrivez avant la première grosse session : un contrat signé pendant un arrêt exclut la pathologie en cours.
Les trajets chez les clients
Un formateur qui anime en intra roule chez ses clients plusieurs fois par semaine. Vérifiez que la franchise accident est de 3 jours et que le contrat couvre l'accident de trajet et de mission sans exclusion liée à l'usage du véhicule.
Sous-déclarer la part formation dans une activité mixte
Un consultant-formateur déclare un seul bénéfice pour le conseil et l'animation. Décrivez au contrat la part d'animation en salle : elle expose à la dysphonie et à la station debout, et l'assureur tarifie et indemnise sur la profession déclarée.
Questions fréquentes
La dysphonie entre dans la garantie maladie des contrats de prévoyance. Certains contrats limitent les affections de la voix à 12 mois d'indemnisation. La voix sert d'outil de travail au formateur : demandez 24 mois d'indemnisation au moins, ou aucune limite propre à la voix, et une incapacité définie par rapport à votre profession.
Un formateur affilié à la SSI reçoit de la CPAM, à partir du 4e jour d'arrêt, 1/730 de son revenu annuel moyen des 3 dernières années, retenu jusqu'à 48 060 €. L'indemnité atteint 65,84 € par jour au plus en 2026, dans la limite de 360 indemnités sur 3 ans et après un an de cotisation. Sa pension d'invalidité suppose deux tiers de capacité de travail perdue. Le contrat privé indemnise dès 33 % sur barème professionnel.
Les cotisations indicatives vont de 50 € par mois pour un formateur qui démarre à 320 € pour un formateur senior à la tête d'un organisme de formation, selon le tableau des profils. Le tarif final dépend de l'âge, du revenu assuré, de la franchise et des antécédents ORL.
Au régime réel, un formateur déduit sa cotisation de son bénéfice jusqu'à 3,75 % de ce bénéfice augmenté de 3 364,20 € en 2026, sans dépasser 11 534,40 €. À 60 000 € de bénéfice, sa limite atteint 5 614,20 €, complémentaire santé comprise. En micro-entreprise, l'abattement forfaitaire remplace la déduction des charges.
Le contrat de prévoyance indemnise un arrêt dû à votre état de santé. L'assureur calcule l'indemnité sur votre revenu déclaré. Le chiffre d'affaires d'une session annulée relève des clauses d'annulation de la convention de formation signée avec le client. Une trésorerie de 2 à 3 mois de charges couvre le décalage entre l'arrêt et les premières indemnités.
La franchise de 30 jours en maladie convient au formateur qui garde 2 mois de charges en trésorerie. Une franchise de 15 jours coûte plus cher et protège le formateur qui démarre sans réserve. Une franchise de 60 jours abaisse la cotisation de 15 % à 25 % pour un formateur dont le carnet de sessions est signé sur plusieurs années.
Avec un revenu annuel moyen de 48 000 € sur 3 ans, la SSI verse 65,75 € par jour. Un arrêt de 60 jours pour une dysphonie compte 57 jours indemnisés, soit 3 748 €. Le revenu du formateur sur la même période approche 7 890 €. Le contrat de prévoyance couvre l'écart de 4 142 €, au-delà de sa franchise.
Un formateur indépendant a besoin des deux contrats. La mutuelle prend en charge les soins, dont les séances d'orthophonie et les consultations ORL après une dysphonie. La prévoyance remplace les jours d'animation perdus pendant l'arrêt. Au régime réel, les deux cotisations entrent dans le même plafond de déduction Madelin.