Caisse SSI · mise à jour
Prévoyance consultant indépendant
Consultant libéral installé en entreprise individuelle depuis 2019, vous relevez de la SSI (Sécurité sociale des indépendants). En 2026, elle verse au plus 65,84 € par jour d'arrêt, quel que soit votre taux journalier moyen (TJM).
Votre écart en cas d'arrêt
Indemnités d'arrêt et reste à charge
Revenu annuel (bénéfice)
60 000 €
Durée de l'arrêt
Reste à votre charge
9 066 €
- SSI, jours 4 à 90
- 5 728 € · 65,84 €/jour
- Revenu perdu sur 3 mois
- 14 795 €
Risques spécifiques au métier
Un assureur étudie d'abord ces risques dans un dossier consultant. Vérifiez que votre contrat couvre chacun pour toute la durée de l'arrêt.
Prestations de la caisse SSI
La SSI verse 1/730 du revenu annuel moyen des trois dernières années, retenu jusqu'à 48 060 € : un consultant qui facture 90 000 € reçoit la même indemnité maximale qu'un confrère à 48 060 €. Aucune indemnité n'est due avant un an de cotisation. L'ingénieur-conseil reste affilié à la CIPAV. Le président de SASU relève du régime général comme assimilé salarié.
| Prestation | Montant et conditions |
|---|---|
| Nom complet | Sécurité sociale des indépendants (régime général, cotisations à l'Urssaf, prestations de la CPAM) |
| Indemnités journalières | 65,84 € par jour au plus, après 3 jours de carence, 360 jours sur 3 ans (barème 2026) |
| Pension d’invalidité | Catégorie 1 : 30 % du revenu annuel moyen des 10 meilleures années. Catégorie 2 : 50 % |
| Capital décès caisse | 9 612 € (20 % du plafond annuel de la Sécurité sociale) |
| Prestations enfants et conjoint | Capital orphelin de 2 403 € par enfant |
La SSI (Sécurité sociale des indépendants) fait partie du régime général. L'Urssaf encaisse les cotisations et la CPAM verse les prestations. En arrêt maladie, la CPAM verse 1/730 du revenu annuel moyen des 3 dernières années après 3 jours de carence, dans la limite de 65,84 € par jour en 2026, si l'assuré cotise depuis au moins un an. Elle verse une pension d'invalidité quand la capacité de travail baisse d'au moins deux tiers. Un libéral non réglementé qui s'installe depuis le 1er janvier 2019 (1er janvier 2018 en micro-entreprise) relève de la SSI. Un professionnel affilié à la CIPAV avant ces dates y reste pour la même activité s'il n'a pas demandé son transfert au régime général avant le 31 décembre 2023. Parmi les métiers du conseil, l'ingénieur-conseil reste affilié à la CIPAV (article R. 641-1 du code de la sécurité sociale). Le président de SASU est assimilé salarié et relève du régime général.
Source : Service Public Entreprendre, protection sociale du professionnel libéral, 2026
Garanties recommandées
Incapacité Temporaire
Visez 90 % du revenu avec une franchise de 30 jours.
L'indemnité journalière est la garantie principale du contrat d'un consultant. Elle complète les 65,84 € par jour de la SSI en 2026 et couvre seule la première année d'activité, quand la SSI ne verse rien. Visez 80 % à 90 % du revenu net mensuel tiré du TJM moyen. La franchise de 30 jours convient au consultant qui dispose d'une trésorerie de précaution.
Invalidité
Visez 80 % du revenu avec un seuil d’invalidité de 33 %.
La SSI verse une pension quand la capacité de travail baisse d'au moins deux tiers : 30 % du revenu annuel moyen des dix meilleures années en catégorie 1, 50 % en catégorie 2. Le contrat privé se déclenche dès 33 % sur un barème professionnel. Un consultant spécialisé en data, en finance ou en stratégie retient un contrat qui apprécie l'invalidité sur la spécialité exercée.
Capital Décès
Visez un capital de 2 fois le revenu.
Un consultant sans enfant vise un capital de 1 à 2 fois son revenu annuel pour solder un crédit et l'impôt restant dû. Avec une famille, il vise 2 à 3 fois le revenu et y ajoute une rente éducation et une rente de conjoint. En société à l'IS, une garantie homme clé finance le rachat des parts ou une liquidation ordonnée.
Combien coûte une prévoyance consultant ?
À partir de 70€/mois pour une couverture de base, jusqu'à 200€/mois pour une protection premium.
| Profil | Âge | Revenu | Cotisation |
|---|---|---|---|
| Consultant indépendant junior | 28 à 35 | 50 000 à 90 000 €/an | 70 à 130 € par mois |
| Consultant senior, freelance | 35 à 50 | 100 000 à 180 000 €/an | 130 à 230 € par mois |
| Consultant associé en SAS | 40 à 55 | 150 000 à 280 000 €/an | 200 à 360 € par mois |
| Senior revenu au conseil après un poste en entreprise | 50 à 60 | 120 000 à 220 000 €/an | 260 à 440 € par mois |
Fourchettes indicatives. Le tarif définitif dépend du questionnaire de santé et des garanties choisies.
Pièges fréquents à éviter
Sous-déclarer le revenu pour limiter la cotisation
Un contrat indemnitaire calcule l'indemnité sur le revenu déclaré au fisc. Un bénéfice réduit par des charges optimisées réduit d'autant l'indemnité versée pendant l'arrêt. Mettez la garantie à jour chaque année, après la régularisation des cotisations Urssaf.
Le contrat collectif d'un client donneur d'ordre
Le contrat collectif d'un client protège ses salariés et exclut le consultant indépendant en mission chez lui. En portage salarial, le consultant relève du contrat de prévoyance de la société de portage : lisez sa durée d'indemnisation et son taux de maintien avant de renoncer à un contrat individuel.
La garantie incapacité partielle
Après un burn-out ou une opération du dos, le consultant reprend en mi-temps thérapeutique. La SSI verse alors la moitié de son indemnité, 32,92 € par jour au plus en 2026. La rente d'incapacité partielle du contrat comble la baisse de facturation pendant cette reprise.
La franchise de 90 jours
La majorité des arrêts maladie durent moins de 90 jours. Avec cette franchise, un consultant qui déclare 90 000 € vit trois mois sur les 65,84 € par jour de la SSI, alors que son revenu moyen sur la période atteint 22 191,78 €. L'économie annoncée sur la cotisation va de 25 % à 35 %. La franchise de 30 jours reste le meilleur équilibre.
Questions fréquentes
Un consultant libéral installé depuis le 1er janvier 2019 relève de la SSI (Sécurité sociale des indépendants), rattachée au régime général. L'ingénieur-conseil reste affilié à la CIPAV. Un consultant inscrit à la CIPAV avant 2019 y reste s'il n'a pas demandé son transfert avant le 31 décembre 2023. Le président de SASU est assimilé salarié. Le consultant en portage salarial relève du régime des salariés.
Après 3 jours de carence, la SSI verse 1/730 du revenu annuel moyen des trois dernières années, dans la limite de 65,84 € par jour en 2026. Le revenu retenu s'arrête à 48 060 € : un consultant qui facture 150 000 € touche la même indemnité qu'un confrère à 48 060 €. Le droit s'ouvre après un an de cotisation. La SSI verse 360 indemnités au plus sur trois ans.
Nos fourchettes indicatives vont de 70 à 200 € par mois pour un consultant senior de 35 à 50 ans qui déclare 100 000 à 180 000 €. Un consultant qui démarre trouve des contrats à partir de 70 € avec une franchise de 30 jours. Le tableau ci-dessus détaille quatre profils jusqu'à 440 € par mois.
Oui pour le consultant travailleur non salarié imposé au réel en BNC. Pour 90 000 € de bénéfice, le plafond s'élève à 6 739,20 € en 2026 : 3,75 % du bénéfice plus 3 364,20 €, dans la limite de 11 534,40 €. Le consultant en micro-entreprise n'y a pas droit : son abattement forfaitaire de 34 % représente ses frais.
Le contrat forfaitaire verse le montant fixé à la souscription sans justificatif de perte. Il convient au consultant dont le revenu reste stable d'une année sur l'autre, car une baisse passagère de facturation ne réduit pas son indemnité. Avec un contrat indemnitaire, l'assureur rembourse la perte prouvée : un consultant dont le TJM varie fortement entre deux missions touche son manque à gagner exact.
La prévoyance indemnise un arrêt médical. Une période sans mission ne déclenche aucune garantie, car elle dépend du carnet de commandes. Constituez une trésorerie de 3 à 6 mois de charges sur un compte d'épargne dédié pour traverser ces périodes.
Un consultant qui déclare 90 000 € chaque année depuis trois ans s'arrête 60 jours pour une hernie discale. La SSI lui verse 65,84 € par jour à partir du 4e jour, soit 3 752,88 € pour 57 jours. Son revenu perdu atteint 14 794,52 €. Sans contrat de prévoyance, il finance seul les 11 041,64 € manquants.