Caisse SSI · mise à jour
Prévoyance Auto-Entrepreneur
Auto-entrepreneur en vente ou en prestations de services, vous relevez de la SSI (Sécurité sociale des indépendants). Après un an d'affiliation, la CPAM (caisse primaire d'assurance maladie) vous verse des indemnités journalières (IJ) dès le 4e jour d'arrêt, calculées sur votre chiffre d'affaires après abattement. Pour 40 000 € de prestations de services BIC, l'IJ atteint 27,40 € par jour.
Votre écart en cas d'arrêt
Indemnités d'arrêt et reste à charge
Revenu annuel (bénéfice)
60 000 €
Durée de l'arrêt
Reste à votre charge
9 066 €
- SSI, jours 4 à 90
- 5 728 € · 65,84 €/jour
- Revenu perdu sur 3 mois
- 14 795 €
Risques spécifiques au métier
Un assureur étudie d'abord ces risques dans un dossier auto-entrepreneur. Vérifiez que votre contrat couvre chacun pour toute la durée de l'arrêt.
Prestations de la caisse SSI
Un micro-entrepreneur qui facture 40 000 € de prestations de services BIC paie 8 480 € de cotisations sociales en 2026 et garde 31 520 €, soit 86 € par jour calendaire. La SSI lui verse 27,40 € par jour d'arrêt, le tiers de ce revenu. Le régime ne prévoit aucune garantie accident du travail : un accident chez un client relève des règles de la maladie.
| Prestation | Montant et conditions |
|---|---|
| Nom complet | Sécurité sociale des indépendants (régime général, cotisations à l'Urssaf, prestations de la CPAM) |
| Indemnités journalières | 65,84 € par jour au plus, après 3 jours de carence, 360 jours sur 3 ans (barème 2026) |
| Pension d’invalidité | Catégorie 1 : 30 % du revenu annuel moyen des 10 meilleures années. Catégorie 2 : 50 %. Catégorie 3 : 50 %, plus une majoration pour l'assistance d'une tierce personne. Pour le micro-entrepreneur, le revenu retenu est le chiffre d'affaires diminué de l'abattement forfaitaire (71 %, 50 % ou 34 % selon l'activité) |
| Capital décès caisse | 9 612 € (20 % du plafond annuel de la Sécurité sociale) |
| Prestations enfants et conjoint | Capital orphelin de 2 403 € par enfant |
La SSI (Sécurité sociale des indépendants) fait partie du régime général. L'Urssaf encaisse les cotisations et la CPAM verse les prestations. En arrêt maladie, la CPAM verse 1/730 du revenu annuel moyen des 3 dernières années après 3 jours de carence, dans la limite de 65,84 € par jour en 2026, si l'assuré cotise depuis au moins un an. Elle verse une pension d'invalidité quand la capacité de travail baisse d'au moins deux tiers. Le micro-entrepreneur cotise sur son chiffre d'affaires : 12,3 % en vente de marchandises, 21,2 % en prestations de services BIC et 25,6 % en activité libérale non réglementée en 2026. La CPAM calcule ses indemnités journalières sur le chiffre d'affaires diminué de l'abattement forfaitaire de 71 % en vente, 50 % en services BIC et 34 % en BNC. En services BIC, le plafond du régime micro (83 600 € de chiffre d'affaires) limite l'indemnité à 57,26 € par jour. En vente, l'indemnité atteint le plafond de 65,84 € à partir de 165 725 € de chiffre d'affaires.
Source : Service Public Entreprendre, protection sociale du commerçant et de l'artisan, 2026
Garanties recommandées
Incapacité Temporaire
Visez 100 % du revenu avec une franchise de 30 jours.
L'ITT du contrat privé verse une indemnité journalière fixée à l'adhésion, en plus des IJ de la SSI. Le calibrage part du revenu disponible. Un prestataire de services BIC à 40 000 € de chiffre d'affaires paie 8 480 € de cotisations sociales (21,2 %) et garde 31 520 €, soit 86 € par jour calendaire. La SSI lui verse 27,40 € par jour : une IJ privée de 59 € rétablit son revenu. L'indemnisation dure 1 095 jours au plus, puis la garantie invalidité prend le relais.
Invalidité
Visez 80 % du revenu avec un seuil d’invalidité de 33 %.
La SSI calcule la pension sur le chiffre d'affaires après abattement des 10 meilleures années. En catégorie 1, elle verse 30 % de ce revenu, soit 500 € par mois pour un revenu retenu de 20 000 €. En catégorie 2, elle verse 50 %, soit 833 € par mois. Visez une rente privée de 70 à 80 % du revenu net. Pour un métier exercé seul, choisissez un barème professionnel : un photographe qui perd l'usage d'un œil obtient 40 % en barème fonctionnel et 80 ou 90 % en barème professionnel.
Capital Décès
Visez un capital de 2 fois le revenu.
La SSI verse son capital décès (9 612 € en 2026, soit 20 % du PASS, le plafond annuel de la Sécurité sociale) si le revenu retenu moyen atteint au moins 10 % du PASS sur les trois années précédentes. Avec un capital privé de 100 000 à 300 000 €, la famille rembourse le crédit immobilier et les dettes de l'activité. Une rente éducation de 800 à 2 000 € par mois et par enfant est versée jusqu'à 25 ans. Une rente de conjoint de 30 à 50 % du revenu du défunt permet au foyer de garder son niveau de vie. En cas de PTIA (perte totale et irréversible d'autonomie), l'assureur verse le capital par anticipation.
Combien coûte une prévoyance auto-entrepreneur ?
Les cotisations observées vont de 28 à 42 € par mois pour une prestataire de services de 30 ans sans antécédent, à 120 à 165 € par mois à 55 ans avec des antécédents lombaires.
| Profil | Âge | Revenu | Cotisation |
|---|---|---|---|
| Femme en services sans antécédent | 30 | 30 000 € de CA | 28 à 42 € par mois |
| Homme fumeur en services | 35 | 40 000 € de CA | 38 à 55 € par mois |
| Femme, vente avec déplacements | 42 | 60 000 € de CA | 55 à 78 € par mois |
| Homme, services intellectuels | 50 | 55 000 € de CA | 85 à 120 € par mois |
| Femme en services avec antécédents lombaires | 55 | 45 000 € de CA | 120 à 165 € par mois |
Fourchettes indicatives. Le tarif définitif dépend du questionnaire de santé et des garanties choisies.
Pièges fréquents à éviter
IJ calculées sur le chiffre d'affaires après abattement
La CPAM divise par 730 le chiffre d'affaires diminué de l'abattement forfaitaire. Un prestataire de services BIC qui facture 50 000 € par an a un revenu retenu de 25 000 € et une indemnité de 34,25 € par jour, loin du plafond de 65,84 €. Son revenu disponible après 21,2 % de cotisations sociales est de 39 400 €, soit 108 € par jour calendaire. Le contrat privé se calibre sur ces 108 €.
La déduction Madelin en micro-entreprise
En micro, l'abattement forfaitaire remplace la déduction de toutes les charges réelles. Une cotisation de prévoyance de 600 € par an coûte 600 € net, quelle que soit la tranche d'imposition. Un contrat présenté comme « Madelin » à un micro-entrepreneur reste valable. L'avantage fiscal annoncé n'existe pas dans ce régime. Comparez les offres sur leur cotisation brute.
Franchise de 90 jours dans les contrats d'entrée de gamme
Les tarifs d'appel de 15 à 20 € par mois reposent sur une franchise de 90 jours en ITT : l'assureur ne verse rien pendant les trois premiers mois d'arrêt. 80 % des arrêts maladie en France durent moins de 30 jours. Ce contrat laisse la plupart des arrêts sans indemnité. Sans trois mois de trésorerie, une franchise de 15 à 30 jours protège mieux malgré une cotisation plus élevée.
Plafond de CA et bascule en entreprise individuelle
Le régime micro prend fin après deux années consécutives au-delà de 83 600 € de chiffre d'affaires en services ou de 203 100 € en vente. L'entreprise passe au régime réel le 1er janvier suivant. Les indemnités journalières se calculent alors sur le revenu professionnel réel. Les cotisations de prévoyance deviennent déductibles dans la limite Madelin. Révisez le montant d'IJ du contrat à cette date, car la clause de cumul plafonne l'indemnisation au revenu déclaré.
Questions fréquentes
La CPAM verse 1/730 du chiffre d'affaires moyen des trois dernières années après abattement, à partir du 4e jour d'arrêt et dans la limite de 65,84 € par jour en 2026. Un prestataire de services BIC à 40 000 € de chiffre d'affaires touche 27,40 € par jour, soit 740 € pour un arrêt de 30 jours dont 27 jours indemnisés. Un commerçant en micro qui vend pour 100 000 € par an touche 39,73 € par jour.
Les indemnités journalières s'ouvrent après 12 mois d'affiliation sans interruption, à condition d'avoir payé une cotisation minimale au moment de l'arrêt. L'avis d'arrêt part à la CPAM dans les 48 heures. Les trois premiers jours ne sont pas indemnisés. Pendant la première année d'activité, seule une garantie ITT souscrite auprès d'un assureur verse une indemnité, après la franchise prévue au contrat.
Choisissez la franchise selon votre trésorerie. Un micro-entrepreneur sans réserve retient 15 jours pour être indemnisé dès les arrêts courts. Celui qui a mis trois mois de dépenses de côté peut retenir 60 ou 90 jours et concentrer la garantie sur les arrêts longs, qui coûtent le plus à un micro-entrepreneur seul. À 30 ans, passer de 15 à 90 jours de franchise réduit la cotisation de 30 à 45 %.
En micro-entreprise, l'abattement forfaitaire de 71 %, 50 % ou 34 % remplace la déduction des charges réelles. La cotisation de prévoyance n'entre pas en déduction du chiffre d'affaires soumis aux cotisations sociales ou du revenu imposable. Au régime réel, la déduction Madelin atteint 3,75 % du bénéfice plus 7 % du PASS, soit au moins 3 364,20 € de cotisations par an en 2026.
La SSI indemnise tout arrêt prescrit, burn-out et dépression compris, au même montant qu'une autre maladie. Les contrats privés traitent ces affections à part : certains limitent l'indemnisation à 90 ou 180 jours au lieu de 1 095, d'autres exigent une hospitalisation. Pour une activité de conseil ou de formation exercée seul, demandez une couverture des affections psychiques sans condition d'hospitalisation.
La SSI ne verse aucune indemnité journalière pendant les 12 premiers mois d'affiliation. Un contrat souscrit à la création couvre cette période après sa franchise. Le tarif dépend de l'âge et du questionnaire de santé au jour de l'adhésion. Attendre 35 ou 40 ans majore la cotisation de 40 à 80 % par rapport à une adhésion à 28 ans sans antécédent et ajoute des exclusions médicales.
La CPAM verse les IJ de la SSI dès le 4e jour, au plus 65,84 € par jour et 360 jours sur trois ans. L'assureur verse le montant fixé au contrat, par exemple 80 ou 150 € par jour, après la franchise choisie et pendant 1 095 jours au plus. Les deux se cumulent. La clause de cumul plafonne le total à 100 % du revenu déclaré, ou à 120 % selon les contrats.
La SSI verse 9 612 € en 2026 au décès d'un auto-entrepreneur en activité, plus 2 403 € par enfant de moins de 16 ans, ou de moins de 20 ans en études ou en apprentissage. Le capital demande un revenu retenu moyen sur les trois années précédentes d'au moins 10 % du PASS moyen de la période. Quand le revenu des premières années reste sous ce seuil, la famille ne reçoit pas ce capital.
La SSI verse une pension quand la capacité de travail baisse d'au moins deux tiers. En catégorie 2, elle vaut 50 % du revenu des 10 meilleures années après abattement. Un prestataire de services BIC à 40 000 € de chiffre d'affaires a un revenu retenu de 20 000 € : sa pension atteint 833 € par mois. Avec une perte de capacité de 45 %, la SSI ne verse rien. Un contrat privé déclenché à 33 % verse sa rente.
Le régime des indépendants n'indemnise ni l'accident du travail ni la maladie professionnelle. La CPAM traite une chute pendant une livraison comme une maladie : 3 jours de carence, puis l'indemnité calculée sur le chiffre d'affaires après abattement. L'assurance volontaire AT/MP (accident du travail et maladie professionnelle) s'ouvre sur demande auprès de la CPAM. Elle se calcule sur le revenu annuel que vous déclarez.