Caisse SSI · mise à jour
Prévoyance Artisan
Artisan inscrit au répertoire des métiers, vous relevez de la SSI (Sécurité sociale des indépendants). En arrêt, la CPAM (caisse primaire d'assurance maladie) vous verse une indemnité journalière (IJ) égale à 1/730 de votre revenu moyen des trois dernières années à partir du 4e jour, au plus 65,84 € par jour en 2026. Un accident de chantier suit les règles de la maladie.
Votre écart en cas d'arrêt
Indemnités d'arrêt et reste à charge
Revenu annuel (bénéfice)
60 000 €
Durée de l'arrêt
Reste à votre charge
9 066 €
- SSI, jours 4 à 90
- 5 728 € · 65,84 €/jour
- Revenu perdu sur 3 mois
- 14 795 €
Risques spécifiques au métier
Un assureur étudie d'abord ces risques dans un dossier artisan. Vérifiez que votre contrat couvre chacun pour toute la durée de l'arrêt.
Prestations de la caisse SSI
Un maçon qui déclare 38 000 € de revenu touche 52,05 € par jour de la SSI, la moitié de son revenu journalier de 104 €. Le véhicule utilitaire, l'assurance décennale et le crédit du matériel restent à payer pendant l'arrêt. Chutes, coupures et lombalgies dominent les arrêts du bâtiment : le contrat privé couvre le dos sans limite de durée et les chutes de hauteur sans exclusion.
| Prestation | Montant et conditions |
|---|---|
| Nom complet | Sécurité sociale des indépendants (régime général, cotisations à l'Urssaf, prestations de la CPAM) |
| Indemnités journalières | 65,84 € par jour au plus, après 3 jours de carence, 360 jours sur 3 ans (barème 2026) |
| Pension d’invalidité | Catégorie 1 : 30 % du revenu annuel moyen des 10 meilleures années. Catégorie 2 : 50 %. Catégorie 3 : 50 %, plus une majoration pour l'assistance d'une tierce personne |
| Capital décès caisse | 9 612 € (20 % du plafond annuel de la Sécurité sociale) |
| Prestations enfants et conjoint | Capital orphelin de 2 403 € par enfant |
La SSI (Sécurité sociale des indépendants) fait partie du régime général. L'Urssaf encaisse les cotisations et la CPAM verse les prestations. En arrêt maladie, la CPAM verse 1/730 du revenu annuel moyen des 3 dernières années après 3 jours de carence, dans la limite de 65,84 € par jour en 2026, si l'assuré cotise depuis au moins un an. Elle verse une pension d'invalidité quand la capacité de travail baisse d'au moins deux tiers. L'artisan en entreprise individuelle au régime réel déduit ses cotisations de prévoyance dans la limite Madelin : 3,75 % du bénéfice imposable plus 7 % du PASS (plafond annuel de la Sécurité sociale, 48 060 € en 2026), sans dépasser 11 534,40 €. Pour 50 000 € de bénéfice, la limite atteint 5 239,20 €. Le régime ne couvre pas l'accident du travail. Une assurance volontaire AT/MP (accident du travail et maladie professionnelle) s'ouvre auprès de la CPAM sur déclaration du revenu annuel.
Source : Service Public Entreprendre, protection sociale du commerçant et de l'artisan, 2026
Garanties recommandées
Incapacité Temporaire
Visez 100 % du revenu avec une franchise de 15 jours.
L'ITT vise 100 % du revenu net, IJ de la SSI comprise. Pour un maçon à 38 000 € de revenu, soit 104 € par jour, la SSI verse 52,05 € : l'IJ privée se fixe autour de 52 € par jour. La franchise est de 15 jours en couverture, maçonnerie, charpente et plomberie. Elle passe à 30 jours en menuiserie d'intérieur, peinture et carrelage. Le contrat définit l'incapacité par rapport au métier exercé. Il couvre le rachis sans limite de durée et maintient la garantie pendant un mi-temps thérapeutique.
Invalidité
Visez 90 % du revenu avec un seuil d’invalidité de 33 %.
La pension SSI de catégorie 2 vaut 50 % du revenu moyen des 10 meilleures années, au plus 24 030 € par an en 2026. Un couvreur à 55 000 € de revenu moyen atteint ce plafond : 2 002,50 € par mois, 44 % de son revenu. La rente privée vise 70 à 80 % du revenu net jusqu'à la retraite. Le capital forfaitaire de 50 000 à 250 000 € finance la reconversion et l'adaptation du logement.
Capital Décès
Visez un capital de 3 fois le revenu.
La SSI verse 9 612 € et 2 403 € par enfant de moins de 16 ans. Pour un artisan de 40 ans, marié, deux enfants, 50 000 € de revenu net, 60 000 € de dettes professionnelles et un crédit immobilier de 200 000 € couvert par l'assurance emprunteur, le capital cible est de 250 000 à 350 000 €. Il réunit 2 à 3 ans de revenu pour le foyer et le solde des crédits du matériel et du véhicule utilitaire. Une rente éducation de 1 000 à 1 500 € par mois et par enfant court jusqu'à 25 ans.
Combien coûte une prévoyance artisan ?
De 55 à 80 € par mois pour un plombier de 30 ans sans antécédent à 35 000 € de revenu, jusqu'à 210 à 310 € par mois pour un menuisier de 55 ans à 48 000 €.
| Profil | Âge | Revenu | Cotisation |
|---|---|---|---|
| Plombier, sans antécédent | 30 | 35 000 € net | 55 à 80 € par mois |
| Maçon fumeur avec antécédents lombaires | 38 | 42 000 € net | 95 à 140 € par mois |
| Électricien, sans antécédent | 45 | 50 000 € net | 110 à 160 € par mois |
| Couvreur, antécédents cardio | 48 | 55 000 € net | 180 à 260 € par mois |
| Menuisier, profil senior | 55 | 48 000 € net | 210 à 310 € par mois |
Fourchettes indicatives. Le tarif définitif dépend du questionnaire de santé et des garanties choisies.
Pièges fréquents à éviter
Couverture des affections du dos limitée à 90 ou 180 jours
Des contrats d'entrée de gamme limitent l'indemnisation des affections dorsolombaires (lombalgie, hernie discale, sciatique) à 90 ou 180 jours, contre 1 095 jours pour les autres arrêts. Les affections du dos représentent près de 20 % des arrêts longs chez les maçons, plombiers et couvreurs. Une hernie discale opérée peut demander 6 à 12 mois d'arrêt. Une clause sans limitation pour le rachis coûte 15 à 25 % de cotisation en plus.
Exclusion des chutes de hauteur supérieure à 3 mètres
Des contrats généralistes excluent les chutes de plus de 3 mètres ou les travaux réalisés sans EPI (équipement de protection individuelle) homologué. Pour un couvreur, un charpentier ou un façadier, cette clause retire la garantie sur l'accident le plus grave du métier. Exigez une garantie accidents professionnels sans plafond de hauteur. Demandez le doublement du capital au-delà de 66 % d'invalidité. Une attestation MASE ou un audit sécurité de chantier sert à négocier la cotisation.
Cotisation au-delà du plafond Madelin
La déduction Madelin s'arrête à 3,75 % du bénéfice plus 7 % du PASS, soit 5 989,20 € en 2026 pour 70 000 € de bénéfice. Une cotisation de 600 € par mois, soit 7 200 € par an, dépasse ce plafond de 1 210,80 €. Cette part n'est pas déductible. Calibrez le contrat Madelin sur le plafond et placez le surplus sur un contrat hors Madelin.
Définition restrictive de l'invalidité professionnelle
Le barème fonctionnel mesure la capacité physique générale. Le barème professionnel mesure la capacité d'exercer le métier déclaré. Un menuisier qui perd en partie l'usage d'une main est évalué à 25 % en barème fonctionnel et à 80 % en barème professionnel. Avec le seul barème fonctionnel, un contrat déclenché à 33 % ne lui verse aucune rente. Exigez le barème le plus favorable des deux.
Questions fréquentes
La CPAM verse 1/730 du revenu d'activité annuel moyen des trois dernières années, retenu dans la limite de 48 060 € en 2026 : l'indemnité atteint 65,84 € par jour au plus, à partir du 4e jour. Un maçon qui déclare 38 000 € touche 52,05 € par jour, soit 1 405 € pour un arrêt de 30 jours. Ce montant couvre la moitié de son revenu. Il ne couvre aucune charge fixe de l'entreprise.
Un artisan en entreprise individuelle imposé au régime réel déduit ses cotisations de prévoyance de son bénéfice, dans la limite de 3,75 % du bénéfice plus 7 % du PASS, plafonnée à 11 534,40 € en 2026. Pour 50 000 € de bénéfice, la limite est de 5 239,20 €. Avec une TMI (tranche marginale d'imposition) de 30 %, une cotisation de 1 800 € par an revient à 1 260 € après impôt.
En couverture, maçonnerie et charpente, une franchise de 15 jours indemnise les arrêts qui suivent une chute ou une coupure. 75 % des accidents du bâtiment entraînent un arrêt de moins de 30 jours. Une franchise de 15 jours coûte 25 à 35 % de plus qu'une franchise de 90 jours. Pour un peintre, un carreleur ou un menuisier d'intérieur, une franchise de 30 jours réduit la cotisation.
La pension de catégorie 2 vaut 50 % du revenu annuel moyen des 10 meilleures années, dans la limite de 24 030 € par an en 2026. Pour un revenu moyen de 45 000 €, elle atteint 1 875 € par mois. La catégorie 1 verse 30 %, au plus 14 418 € par an. Une rente privée de 70 à 80 % du revenu net couvre l'écart jusqu'à la retraite.
La SSI indemnise l'accident de chantier au même montant qu'une maladie : 3 jours de carence puis 1/730 du revenu moyen, au plus 65,84 € par jour. Le régime des indépendants ne comprend pas de branche accident du travail. L'assurance volontaire AT/MP de la CPAM comble une partie de l'écart. Une garantie accidents professionnels au contrat privé verse une indemnité majorée dès le premier jour.
Additionnez le revenu à remplacer et les dettes. Le foyer a besoin de 2 à 3 fois le revenu annuel net pour tenir 24 à 36 mois. Les dettes professionnelles d'un artisan installé (matériel, véhicule utilitaire, local) atteignent 30 000 à 80 000 €. Pour 50 000 € de revenu, deux enfants et un crédit immobilier que l'assurance emprunteur rembourse, le capital cible est de 200 000 à 350 000 €. La SSI verse 9 612 €.
Le conjoint collaborateur déclaré cotise à la SSI et touche des indemnités journalières et une pension d'invalidité faibles. Un contrat couple assure les deux conjoints chez le même assureur. Il aligne leurs garanties et donne droit à une remise de 10 à 15 %. Au décès du conjoint collaborateur, le capital finance l'embauche d'un salarié pour la facturation, les devis et l'accueil des clients.
Les contrats couvrent les pathologies liées aux solvants, aux peintures, aux poussières de bois et au ciment au titre de la maladie ordinaire. Une pathologie déjà diagnostiquée et déclarée au questionnaire de santé entraîne une exclusion ou une surprime de 25 à 100 %. L'exposition à l'amiante se limite aujourd'hui aux chantiers de désamiantage encadrés. Peintres, carrossiers et ébénistes ont intérêt à adhérer avant tout diagnostic.
La CPAM verse au plus 360 indemnités journalières sur trois ans. Le médecin-conseil évalue ensuite l'invalidité : avec une capacité de travail réduite d'au moins deux tiers, la SSI verse une pension de catégorie 1, 2 ou 3. À l'âge légal de départ, une pension de retraite remplace la pension d'invalidité. Le contrat privé verse sa rente jusqu'à la retraite et un capital de 50 000 à 250 000 € pour la reconversion ou l'adaptation du logement.
Un maçon de 40 ans sans antécédent paie autour de 100 € par mois pour une couverture standard. Avec une hernie opérée ou des lombalgies récurrentes, la cotisation passe à 140 ou 180 € par mois. Une exclusion temporaire ou permanente du dos s'y ajoute. Des antécédents cardiaques ou un IMC supérieur à 30 entraînent une surprime de 50 à 100 %. Les règles d'acceptation changent d'un assureur à l'autre : comparez trois à cinq offres.