Profils à risque

Les profils à risque regroupent les emprunteurs pratiquant des sports à risque, exerçant des métiers dangereux, fumant régulièrement ou atteints de maladies chroniques. Ces profils subissent des surprimes de 20% à 100% ou des exclusions de garanties selon la nature et l'intensité du risque. La délégation d'assurance est quasi-indispensable car les assureurs alternatifs spécialisés offrent des tarifs et conditions bien plus favorables que les contrats groupe bancaires.

La pratique régulière de sports extrêmes ou dangereux entraîne des surprimes de 30% à 100% selon le sport et la fréquence de pratique. Les sports concernés incluent le parapente, le deltaplane, l'ULM, la plongée sous-marine au delà de 20 mètres, l'escalade, l'alpinisme, les sports automobiles (rallye, moto de vitesse), les sports de combat et le BASE jump. Sans rachat d'exclusion, les sinistres survenus lors de la pratique du sport ne sont pas couverts. Moyennant une surprime supplémentaire de 20% à 50%, le rachat d'exclusion permet de couvrir ces sinistres. Vous devez déclarer toute pratique régulière (fréquence supérieure à une fois par mois ou compétition). Une pratique occasionnelle comme un baptême unique ne nécessite pas de déclaration.

Les professions exposant à des risques physiques élevés subissent des surprimes de 20% à 70% selon le niveau d'exposition. Les métiers concernés comprennent les militaires (forces spéciales, opérations extérieures), les pompiers professionnels ou volontaires, les gendarmes et policiers (BAC, RAID, GIGN), les ouvriers du BTP travaillant en hauteur, les convoyeurs de fonds et les travailleurs offshore. Sans rachat d'exclusion, les sinistres survenus en service (déplacements, interventions) ne sont généralement pas couverts. Les assureurs spécialisés pour la fonction publique et les mutuelles de corps offrent souvent de meilleures conditions que le marché classique.

Les assureurs considèrent comme fumeur toute personne ayant fumé dans les 24 derniers mois, quelle que soit la quantité. Le statut fumeur entraîne une surprime de 50% à 70% par rapport aux non-fumeurs. Pour un prêt de 250 000 € sur 20 ans, le surcoût pour un fumeur atteint environ 7 000 € (+70%) par rapport à un non-fumeur. Si vous arrêtez de fumer, vous pouvez demander une révision de votre tarif après 24 mois d'arrêt complet, avec un certificat médical attestant de l'arrêt et aucune rechute. Le passage au tarif non-fumeur permet une économie de 50% à 70% sur les cotisations futures. Déclarez honnêtement votre statut. Les assureurs peuvent exiger des tests (cotinine dans les urines). Une fausse déclaration entraîne la nullité du contrat.

Les pathologies chroniques (diabète, hypertension artérielle, asthme, cholestérol élevé, apnée du sommeil, maladies thyroïdiennes) entraînent des surprimes de 10% à 50% selon la pathologie et son degré de contrôle médical. La convention AERAS (S'Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) facilite l'accès à l'assurance pour ces profils. Elle prévoit un examen en trois niveaux : si le contrat standard refuse votre profil, le dossier est automatiquement examiné avec surprimes, puis en mutualisation si nécessaire. Pour les maladies chroniques bien équilibrées et sous traitement, un certificat de bonne santé de votre médecin traitant peut aider à obtenir de meilleures conditions. Un courtier spécialisé en risques aggravés peut identifier les assureurs les plus ouverts à votre profil.

• Diabète (type 1 ou 2) : surprime selon le taux d'HbA1c et la durée de la maladie
• Hypertension artérielle : surprime selon le degré de contrôle et les complications
• Asthme : surprime faible si bien contrôlé, plus élevée si sévère
• Cholestérol élevé : surprime modérée si sous traitement
• Apnée du sommeil : surprime variable selon la sévérité et l'appareillage

Assurance Emprunteur et Sports à Risque : Parapente, Plongée, Escalade Métiers à Risque et Assurance de Prêt : Militaire, Pompier, Gendarme Assurance Emprunteur pour Fumeurs : Surprime et Solutions Maladie Chronique et Assurance de Prêt : Diabète, Hypertension, Asthme