Apivia avis : le courtier grossiste Apivia Courtage et la mutuelle Apivia Macif

Apivia rembourse les consultations de médecin OPTAM à 250 % de la base de remboursement sur son niveau de garanties le plus élevé, et facture 53,85 € par mois la formule intermédiaire d'une étudiante de 22 ans. Le nom recouvre deux structures du groupe Aéma, cinquième groupe assureur français. Apivia Courtage est un courtier grossiste installé à Tours (SIREN 490 625 662, SAS au capital de 20 millions d'euros), qui anime un réseau de plus de 4 300 courtiers et agents généraux et a réalisé 48,42 millions d'euros de chiffre d'affaires en 2024. Apivia Macif Mutuelle, qui se présente désormais sous le nom Macif Santé Prévoyance, porte la marque auprès du grand public avec 1,8 million d'adhérents, 1 055 millions d'euros de cotisations encaissées en 2024 et un ratio de solvabilité de 256 % à fin 2024, pour une exigence réglementaire fixée à 100 %. Cet avis chiffre les garanties et les cotisations de la gamme Vitalité, puis détaille le rôle du grossiste qui alimente les courtiers.

À retenir :

• Le niveau 5 de la formule Vitalité couvre les consultations de médecin OPTAM à 250 % de la base, les soins dentaires jusqu'à 350 % et l'optique jusqu'à 400 € pour une monture et des verres complexes (conditions générales 2026).
• La cotisation mensuelle va de 36,95 € pour une étudiante de 22 ans au niveau 1 à 294,50 € pour une retraitée de 65 ans au niveau 5 renforcé de trois packs, tarifs relevés le 5 février 2026.
• Les dépassements d'honoraires médicaux et chirurgicaux entrent dans la couverture dès le niveau 2 des gammes Vitalité et Vitalité Pro.
• Le bonus fidélité relève le taux de remboursement dentaire de 25 % par année d'ancienneté à partir de la deuxième année d'adhésion.
• Macif Santé Prévoyance, ex-Apivia Macif Mutuelle, protège 1,8 million d'adhérents et près de 13 500 entreprises, avec un ratio combiné de 99,1 % en 2024 et un ratio de solvabilité de 256 % contre 226 % fin 2022.
• Apivia Courtage exerce le métier de grossiste depuis 1983 et a dégagé 3,0 millions d'euros de résultat net pour 48,42 millions d'euros de chiffre d'affaires en 2024.

Qui est Apivia Courtage

Apivia Courtage exerce le courtage de gros depuis 1983, sous une société par actions simplifiée immatriculée le 20 juin 2006 et dotée d'un capital de 20 millions d'euros. Le grossiste conçoit des contrats d'assurance et les confie à un réseau d'intermédiaires, courtiers indépendants et agents généraux, qui les commercialisent ensuite auprès de leurs propres clients. Son siège occupe le 108 rue Ronsard à Tours, un second site fonctionne à Châtellerault, et l'effectif se situe entre 100 et 199 salariés. Emmanuelle Nguyen Trong en assure la présidence depuis le 16 octobre 2024.

La société est une filiale de Macif Santé Prévoyance, elle-même rattachée à Aéma Groupe, né en janvier 2021 de l'alliance entre la Macif et Aésio. Aéma protège plus de 11,7 millions d'assurés, et la Macif rassemble à elle seule 6,37 millions de sociétaires, adhérents ou clients à fin 2024, pour 6,950 milliards d'euros de chiffre d'affaires. C'est ce socle mutualiste qui distingue Apivia Courtage de nombreux grossistes purement capitalistiques.

Un réseau de 4 300 à 4 500 intermédiaires

Le grossiste revendique plus de 4 300 courtiers indépendants et agents généraux sur son propre site, en France hexagonale, aux Antilles et à l'Île de la Réunion. La page institutionnelle de Macif Santé Prévoyance cite pour sa part 4 500 intermédiaires d'assurance sur le même périmètre. L'écart entre les deux chiffres correspond au rythme de recrutement du réseau, et il situe l'ordre de grandeur : plus de quarante ans d'activité pour un maillage de plusieurs milliers de cabinets distributeurs.

La relation avec Apivia Macif Mutuelle

Les deux Apivia répondent à des logiques distinctes. Apivia Macif Mutuelle (SIREN 779 558 501) est née en novembre 2020 de la fusion d'Apivia Mutuelle et de Macif-Mutualité, et elle assure directement des particuliers et des entreprises en santé comme en prévoyance. Elle compte 1,8 million d'adhérents, près de 13 500 entreprises adhérentes et un collectif de près de 1 500 salariés et élus. Son classement dans l'Argus de l'assurance la place au 5e rang des mutuelles françaises, au 4e rang en santé individuelle et au 3e rang en prévoyance. La mutuelle se présente aujourd'hui sous le nom Macif Santé Prévoyance, et son analyse détaillée figure dans notre avis Macif Santé Prévoyance.

Les comptes confirment cette assise. Le chiffre d'affaires santé prévoyance a atteint 1 055 millions d'euros en 2024, en progression de 42 millions d'euros sur un an, avec un ratio combiné de 99,1 % qui traduit un équilibre technique retrouvé. L'exercice 2022 servait déjà de base solide, avec 1 044 millions d'euros encaissés et 7,8 millions d'euros de résultat net. Le ratio de solvabilité, indicateur de la capacité à absorber un choc, s'établit à 256 % fin 2024 contre 226 % fin 2022, soit plus de deux fois et demie l'exigence réglementaire. En 2024, la mutuelle a enregistré 247 565 nouveaux contrats bruts en santé et prévoyance, une progression de 8,6 %, et le groupe a franchi le cap du million de personnes protégées en santé individuelle.

Apivia Courtage ne porte pas le risque sur l'ensemble de ses produits : il joue le rôle d'assembleur et de distributeur en gros, en s'appuyant sur des assureurs et des mutuelles partenaires, dont des entités du groupe Aéma. Les deux structures partagent donc la marque et l'actionnaire, avec une distribution intermédiée pour le courtier et un portage mutualiste pour la mutuelle.

Les offres et garanties

La gamme santé destinée aux particuliers s'appelle Vitalité et se décline en cinq niveaux de remboursement croissants. Les travailleurs non salariés disposent de Vitalité Pro, également structurée sur cinq niveaux et éligible au dispositif Madelin, qui autorise la déduction des cotisations du revenu imposable. Les deux gammes sont éligibles au panier 100 % santé, qui laisse un reste à charge nul sur les équipements optiques, dentaires et auditifs de classe A.

Le tableau ci-dessous reprend les niveaux de garanties de la formule Vitalité pour les quatre postes qui décident d'un achat de complémentaire. Les pourcentages s'expriment en complément de la base de remboursement de la Sécurité sociale.

Source : conditions générales de la formule Vitalité, millésime 2026.

La version professionnelle monte plus haut sur plusieurs postes. Vitalité Pro atteint 400 % de la base sur les soins dentaires au niveau 5, 500 € sur un équipement optique, 100 % plus 550 € sur les aides auditives et 60 € puis 100 € par jour de chambre particulière selon le service d'hospitalisation. Les frais de séjour en établissement non conventionné y sont couverts à 150 % au niveau 5, contre 100 % dans la gamme grand public.

Les quatre packs optionnels

Apivia complète chaque niveau par quatre renforts, cumulables jusqu'à trois : Hospitalisation et Honoraires, Optique Dentaire Audio, Bien-être et Prévention 1, Bien-être et Prévention 2, ces deux derniers restant exclusifs l'un de l'autre. Sur un contrat de niveau 5 assorti de trois packs, relevé le 13 mars 2026, les plafonds atteignent 350 % de la base sur les honoraires médicaux et chirurgicaux OPTAM en hospitalisation, 400 % sur les prothèses dentaires prises en charge par l'assurance maladie obligatoire, 600 € par œil et par an en chirurgie réfractive, 450 € par an de lentilles et 55 € par séance de médecine douce dans la limite de cinq séances annuelles. Le plafond dentaire annuel suit l'ancienneté : 1 000 € la première année, 1 200 € la deuxième, 1 500 € à partir de la troisième.

Deux mécanismes méritent d'être retenus au moment de choisir un niveau. Les dépassements d'honoraires médicaux et chirurgicaux sont pris en charge dès le niveau 2, là où une partie du marché les réserve aux niveaux 3 ou 4. Le bonus fidélité dentaire relève ensuite automatiquement le taux de remboursement de 25 % par année de présence à partir de la deuxième année. L'adhésion s'effectue sans questionnaire médical et sans limite d'âge, et les remboursements sont annoncés sous 48 heures. Chaque formule embarque enfin la téléconsultation illimitée 24 heures sur 24, une protection juridique recours médical, l'accès aux réseaux de soins négociés en optique, dentaire et audio, ainsi qu'une assistance à domicile.

Côté grossiste, Apivia Courtage articule son catalogue autour de trois univers : la santé, la prévoyance et l'IARD, avec des garanties spécifiques comme l'assurance décennale destinée aux acteurs du bâtiment. La distribution passe par un extranet dédié qui centralise tarification, souscription et gestion. La certification ISO 9001:2015 formalise le cadre qualité appliqué à ces processus.

Les tarifs

Les cotisations ci-dessous concernent la gamme santé distribuée sous la marque Apivia. Chaque ligne associe un profil, un niveau de garanties et le montant mensuel constaté.

Hypothèses : personnes affiliées au régime général sauf mention TNS, sans pack optionnel sauf la dernière ligne, résidence à Lille ou à Paris. Tarifs des lignes 2026 relevés le 5 février 2026 ; lignes Vitalité C1 et C5 relevées en mars 2022 sur des profils sans renfort optionnel, ne prévoyant pas de prothèse dentaire dans les 12 à 18 mois.

Trois enseignements ressortent de ce relevé. Le passage du niveau 1 au niveau 3 coûte 16,90 € par mois à 22 ans et 39,98 € par mois à 65 ans, pour un gain de 50 points de remboursement sur les consultations et de 50 € par jour sur la chambre particulière. Le triplement de la cotisation entre le niveau 1 et le niveau 5 renforcé, de 90,75 € à 294,50 € à 65 ans, achète 250 % de couverture sur les consultations, 350 % sur les honoraires chirurgicaux et 400 € d'équipement optique. La cotisation d'un contrat familial, 250,09 € par mois pour une salariée de 40 ans et deux enfants au niveau 3, couvre trois bénéficiaires, soit 83,36 € par personne protégée.

Le grossiste Apivia Courtage n'affiche pas de grille publique, ce qui correspond à son modèle : le tarif final dépend du produit, du profil assuré et des conditions négociées avec le courtier distributeur. Pour situer le niveau de cotisation adapté à votre situation, comparez plusieurs devis grâce à notre comparateur de mutuelle santé.

France Épargne, partenaire d'Apivia

Apivia Courtage construit des complémentaires santé et des contrats de prévoyance individuelle pour les particuliers, ainsi que des solutions santé collective, prévoyance et garanties spécifiques pour les professionnels et les entreprises. France Épargne est partenaire du grossiste : tarif, information, devis, souscription et suivi de votre contrat passent par notre intermédiaire.

Passer par France Épargne, c'est deux avantages concrets. Vous gardez un interlocuteur unique pour l'ensemble de vos contrats, toutes compagnies confondues, plutôt qu'un contact par assureur. Et au lieu de solliciter chaque compagnie séparément, votre conseiller obtient en quelques minutes des devis comparés de plusieurs assureurs grâce à nos outils. Pour comparer, parlez-en à un conseiller.

Points forts

L'assise financière arrive en tête. Un ratio de solvabilité de 256 % fin 2024 signifie que la mutuelle détient plus de deux fois et demie les fonds propres exigés par la réglementation Solvabilité II, et le ratio combiné de 99,1 % indique que les cotisations encaissées couvrent les prestations et les frais. Le groupe Aéma, cinquième assureur français avec 11,7 millions d'assurés protégés, complète cette assise.

L'étendue de la couverture constitue le deuxième atout. Cinq niveaux de garanties multipliés par quatre packs cumulables jusqu'à trois produisent un nombre de combinaisons qui permet de caler la protection poste par poste. Le niveau 5 monte à 250 % sur les consultations OPTAM, 350 % sur les soins dentaires et 100 % plus 500 € sur les aides auditives, et la version professionnelle pousse jusqu'à 400 % en dentaire et 550 € en audiologie.

Le troisième point concerne les conditions d'entrée et les services. L'adhésion se fait sans questionnaire médical et sans limite d'âge, les remboursements sont annoncés sous 48 heures, la téléconsultation est illimitée, et l'aide à domicile figure dans toutes les formules. Les adhérents interrogés en santé se déclaraient satisfaits à 82,6 %, et à 92,3 % en prévoyance individuelle.

Côté distribution enfin, Apivia Courtage aligne plus de quarante ans de métier, un réseau de plus de 4 300 partenaires, une certification ISO 9001:2015 et une politique de stabilité tarifaire qui sécurise les portefeuilles des cabinets distributeurs.

À qui s'adresse Apivia

La gamme Vitalité vise en priorité les particuliers qui veulent régler leur couverture au niveau près. Un actif de 22 à 40 ans sans dépense lourde trouve son compte au niveau 1 ou 2, entre 36,95 € et 55,60 € par mois selon le régime d'affiliation, avec les dépassements d'honoraires couverts dès le niveau 2. Un assuré qui anticipe des soins dentaires ou un équipement optique vise le niveau 3, à 53,85 € par mois à 22 ans et 130,73 € à 65 ans, pour 200 % en dentaire et 250 € de lunettes. Un profil qui veut le maximum de plafonds retient le niveau 5 assorti des packs, à 294,50 € par mois à 65 ans, avec 400 % sur les prothèses dentaires et 600 € par œil en chirurgie réfractive.

Les travailleurs non salariés relèvent de Vitalité Pro, à 55,60 € par mois au niveau 1 et 83,00 € au niveau 3 pour une auto-entrepreneuse de 40 ans. La déductibilité Madelin ramène le coût net après impôt en dessous de ces montants, selon la tranche marginale d'imposition. Les entreprises accèdent aux solutions de santé collective et de prévoyance de la mutuelle, qui compte déjà près de 13 500 entreprises adhérentes.

Apivia Courtage vise pour sa part les cabinets de petite et moyenne taille : ils accèdent à l'ingénierie produit, à la conformité réglementaire et à l'extranet de souscription d'un acteur certifié ISO 9001:2015 et adossé à un groupe de 11,7 millions d'assurés.

Apivia face à la concurrence

Le classement de l'Argus de l'assurance situe précisément la mutuelle : 5e mutuelle de France, 4e en santé individuelle, 3e en prévoyance. Avec 1,8 million d'adhérents et 1 055 millions d'euros de cotisations santé prévoyance en 2024, elle joue dans la catégorie des acteurs qui dépassent le milliard d'euros d'encaissement annuel, un seuil que peu de mutuelles françaises franchissent. Sa dynamique commerciale suit : 247 565 nouveaux contrats bruts en 2024, soit une hausse de 8,6 % sur un an, et le cap du million de personnes protégées en santé individuelle franchi la même année.

Sur le terrain de la santé et de la prévoyance distribuées via des intermédiaires, Apivia Courtage évolue aux côtés d'acteurs comme April, courtier grossiste de référence dont vous pouvez consulter notre analyse d'April mutuelle. Côté mutuelles à forte notoriété, Apivia Macif se positionne parmi des acteurs établis tels qu'Harmonie Mutuelle ou la MGEN. Chacun de ces acteurs répond à des profils différents, et la solution la plus pertinente dépend de votre situation. Pour évaluer objectivement la vôtre, le mieux reste de chiffrer plusieurs scénarios à l'aide de nos simulateurs et d'un échange avec un conseiller via notre page contact.

Notre verdict

Apivia coûte entre 36,95 € et 294,50 € par mois selon l'âge, le régime d'affiliation et le niveau retenu, et couvre en contrepartie jusqu'à 250 % de la base sur les consultations OPTAM, 350 % sur les soins dentaires, 400 € sur un équipement optique et 100 % plus 500 € sur les aides auditives. La version professionnelle pousse ces plafonds à 400 % en dentaire, 500 € en optique et 550 € en audiologie. Les dépassements d'honoraires sont couverts dès le niveau 2, et le remboursement dentaire progresse de 25 % par année d'ancienneté à partir de la deuxième année.

Derrière ces garanties, une mutuelle de 1,8 million d'adhérents, 1 055 millions d'euros de cotisations en 2024, un ratio combiné de 99,1 % et un ratio de solvabilité de 256 %. Derrière la distribution, un grossiste actif depuis 1983, adossé au cinquième groupe assureur français, qui alimente plus de 4 300 cabinets et affiche 48,42 millions d'euros de chiffre d'affaires. Le bon réflexe reste de faire chiffrer votre situation pour caler le niveau au plus juste : le passage du niveau 1 au niveau 3 se paie 16,90 € par mois à 22 ans et 39,98 € à 65 ans. Pour comparer sereinement, nos conseillers vous accompagnent.