IRCEM avis : le groupe de protection sociale des emplois de la famille

La Garantie Santé d'IRCEM Mutuelle démarre à 20,00 € par mois pour un adhérent de 18 à 80 ans et rembourse jusqu'à 300 % de la base de remboursement sur les prothèses dentaires en formule Premium. La base de remboursement (BR) est le tarif de référence sur lequel l'Assurance Maladie calcule sa part. Le Groupe IRCEM est le groupe paritaire de protection sociale des emplois de la famille et des services à la personne en France. Le groupe a son siège à Roubaix. Il compte plus de 5 millions de clients : salariés du particulier employeur, assistants maternels, particuliers employeurs et retraités du secteur. Ses deux assureurs ont encaissé 387,5 M€ de cotisations en 2025. Au 31 décembre 2025, leurs fonds propres représentent 2,13 fois le capital exigé par Solvabilité II (la norme prudentielle européenne imposée aux assureurs depuis le 1er janvier 2016). Le groupe est un acteur monoprofessionnel à but non lucratif.

À retenir :

• La Garantie Santé d'IRCEM Mutuelle coûte à partir de 20,00 € par mois en 2026, en trois formules : Essentiel, Tranquillité et Premium.
• Les 737,6 M€ de fonds propres de la SGAPS IRCEM couvrent 213 % de son capital de solvabilité requis au 31 décembre 2025.
• La dernière grille par âge d'IRCEM Mutuelle, datée du 1er janvier 2024, allait de 18,50 € à 133,10 € par mois et par personne.
• IRCEM Prévoyance a versé 246,4 M€ de prestations en 2025 pour 353,6 M€ de cotisations hors taxes.
• En 2026, le particulier employeur d'un salarié à domicile verse 1,20 % du salaire brut pour la prévoyance IRCEM.
• La formule Premium prend en charge la chambre particulière à hauteur de 70 € par jour.

Qui est le Groupe IRCEM ?

IRCEM signifie historiquement Institution de Retraite Complémentaire des Employés de Maison. Le groupe est né en 1973 à l'initiative des partenaires sociaux du secteur de l'emploi à domicile, sous forme d'institution de protection sociale à gestion paritaire. IRCEM ne s'adresse qu'aux salariés employés par des particuliers et aux assistants maternels, à leurs employeurs et aux retraités de la branche.

Le groupe s'est construit par étapes autour de trois institutions complémentaires et d'une structure de pilotage.

Le groupe emploie environ 450 collaborateurs et revendique une certification ISO 9001. En 1999, IRCEM Prévoyance est devenue gestionnaire de l'accord national de prévoyance des salariés du particulier employeur. Les partenaires sociaux lui ont ensuite confié l'accord des assistants maternels. Les trois institutions couvrent l'ensemble des risques sociaux d'une population aux revenus modestes et aux carrières fragmentées.

Depuis le 1er juillet 2016, IRCEM Prévoyance et IRCEM Mutuelle sont affiliées à la SGAPS IRCEM (société de groupe assurantiel de protection sociale), immatriculée sous le numéro SIREN 823 214 200. La SGAPS coordonne les décisions financières de ses deux membres. Elle publie chaque année pour le grand public un SFCR (rapport sur la solvabilité et la situation financière). IRCEM Mutuelle relève du livre II du Code de la Mutualité sous le SIREN 438 301 186. L'Autorité de contrôle prudentiel et de résolution (ACPR) contrôle les deux assureurs. Les cabinets PwC Audit et Mazars certifient les comptes de la SGAPS.

Les conseils d'administration ont arrêté les chiffres prudentiels du 31 décembre 2025 le 2 avril 2026.

Le SCR (capital de solvabilité requis) est le montant de fonds propres qu'un assureur doit détenir pour absorber un choc sévère sur un an. Le MCR (minimum de capital requis) est le plancher en dessous duquel l'ACPR retire l'agrément. Le conseil d'administration de la SGAPS a fixé son seuil d'appétence à 200 % de couverture du SCR. Le groupe se situe 13 points au-dessus de ce seuil fin 2025.

Les garanties des trois institutions

IRCEM Retraite et la retraite complémentaire

IRCEM Retraite gère les comptes de retraite complémentaire des salariés du particulier employeur, des assistants maternels et des retraités, dans le cadre du régime AGIRC-ARRCO (le régime unique de retraite complémentaire des salariés du privé). Les points acquis tout au long de la carrière donnent droit à une pension complémentaire. Elle s'ajoute à la retraite de base que verse la Sécurité sociale.

En 2026, le taux d'appel des cotisations de retraite complémentaire atteint 7,87 % du salaire sur la tranche 1. Cette tranche s'arrête au plafond de la Sécurité sociale, fixé à 4 005 € par mois en 2026. Au 1er janvier 2026, l'employeur en paie 4,72 % et le salarié 3,15 %.

IRCEM Prévoyance et l'accord de branche

IRCEM Prévoyance assure la prévoyance collective et obligatoire de la branche. Les représentants des employeurs et des salariés ont négocié cette couverture dans un accord collectif. Elle intervient en cas d'incapacité de travail, d'invalidité et de décès. Elle maintient le salaire pendant les arrêts de travail liés à une maladie ou à un accident et verse des garanties décès. Toute la branche y est affiliée d'office. Cette affiliation protège des métiers exposés aux risques physiques.

Les garanties en cours pour les salariés du particulier employeur et les assistants maternels comprennent l'incapacité et l'invalidité complémentaires au régime obligatoire, les capitaux décès, la rente éducation et la garantie maladie redoutée. La convention collective nationale (CCN) du secteur des particuliers employeurs et de l'emploi à domicile y ajoute l'indemnité de départ volontaire à la retraite (IDR). Pour les associations mandataires, IRCEM Prévoyance propose une garantie qui paie au salarié ses indemnités de rupture au décès de l'employeur.

En 2025, IRCEM Prévoyance a versé 246,4 M€ de prestations pour 353,6 M€ de cotisations hors taxes. Sa politique de placement impose de garder en trésorerie au moins l'équivalent de 6 mois de prestations.

IRCEM Mutuelle et la Garantie Santé

IRCEM Mutuelle vend une couverture santé facultative pour les soins courants, l'optique, le dentaire et l'hospitalisation. Elle propose des garanties obsèques à part. La Garantie Santé démarre à 20,00 € par mois. Le montant de 8,45 € par mois que le groupe affiche correspond au prix d'entrée de la Garantie Obsèques. Ces deux prix d'entrée visent le pouvoir d'achat d'un public aux salaires modestes. Pour situer ce niveau de garantie au regard d'autres acteurs de la complémentaire santé, vous pouvez utiliser le comparateur mutuelle santé de France Épargne.

La Garantie Santé se décline en trois formules. Essentiel couvre les consultations, la pharmacie et l'hospitalisation. Tranquillité ajoute des forfaits en optique, dentaire, audiologie et prévention. La formule Premium offre les remboursements les plus élevés de la gamme sur chaque poste. L'OPTAM (option de pratique tarifaire maîtrisée) désigne les médecins de secteur 2 qui s'engagent à limiter leurs dépassements d'honoraires.

Le tableau de garanties au 1er janvier 2026 indique le remboursement total, Sécurité sociale comprise.

Le 100 % Santé est le panier de lunettes, de prothèses dentaires et d'aides auditives que la réglementation rend accessible sans reste à charge. IRCEM le rembourse aux frais réels dans les trois formules. Le forfait journalier hospitalier est pris en charge aux frais réels dans les trois formules. Les séances de médecine douce sont limitées à 5 par année civile.

Les exemples de remboursement qu'IRCEM publie pour 2026 chiffrent l'écart entre formules. Une couronne céramo-métallique sur prémolaire facturée 562 €, hors 100 % Santé, laisse 441,99 € à payer en Essentiel, 321,99 € en Tranquillité et 201,99 € en Premium. Sur un équipement optique de classe B à 372 €, le reste à charge passe de 371,85 € en Essentiel à 121,85 € en Tranquillité, puis à 47,95 € en Premium. Une consultation à 66 € chez un gynécologue de secteur 2 non adhérent OPTAM laisse 42,70 € en Essentiel et 26,60 € en Premium.

Toutes les formules donnent accès au réseau de soins Itelis, à la téléconsultation et au second avis médical des services Angel, et à l'assistance AXA 24 heures sur 24. L'adhésion se fait sans questionnaire de santé. Le tiers payant dispense l'adhérent d'avancer les frais. IRCEM Mutuelle vend en adhésion individuelle des garanties obsèques, accident, décès soudain, capital autonomie et blessures.

Combien coûte la mutuelle IRCEM en 2026 ?

La tarification d'IRCEM répond à trois logiques distinctes selon l'institution. La retraite complémentaire repose sur des cotisations assises sur les salaires, dont le régime AGIRC-ARRCO fixe les taux. Une cotisation fixée dans l'accord de branche finance la prévoyance collective. L'employeur et le salarié se partagent cette cotisation. Aucune sélection individuelle du risque ne s'applique.

Seule la mutuelle santé fonctionne sur une logique tarifaire classique de cotisation individuelle. Le coût dépend de la formule choisie, du niveau de garanties et de la composition du foyer. IRCEM Mutuelle indexe la cotisation sur l'âge de l'adhérent et sur la formule. Elle ne publie pas sa grille 2026 par âge. Le prix d'entrée affiché est de 20,00 € par mois. Un devis en ligne donne le tarif exact. Avant de souscrire, comparez la cotisation au niveau réel de remboursement de chaque poste.

Le groupe affiche ses prix par garantie souscrite. Le tableau ci-dessous reprend chaque cotisation publiée sur cet axe.

Hypothèses : prix d'entrée affichés par IRCEM Mutuelle le 17 octobre 2026, hors offre de bienvenue. Les taux de prévoyance et de retraite sont ceux du 1er janvier 2026 pour la métropole et les DROM. IRCEM ne publie aucun tarif 2026 par âge au-delà du prix d'entrée.

La ligne Ircem de la déclaration de l'employeur porte une part patronale totale de 2,45 % du salaire brut. Elle regroupe la prévoyance (1,20 %), le Fived (fonds d'information et de valorisation de l'emploi à domicile, 0,40 %), le financement du paritarisme (0,25 %) et l'indemnité de départ à la retraite (0,60 %). La part salariale de 1,04 % finance les mêmes postes.

La grille par âge de 2024

IRCEM Mutuelle a publié sa dernière grille complète par âge au 1er janvier 2024. Elle porte sur la gamme qui précédait Essentiel, Tranquillité et Premium, en trois niveaux nommés Économique, Renforcé et Confort. L'âge retenu est celui atteint au 31 décembre de l'année d'adhésion. La cotisation évolue ensuite chaque année avec l'âge.

Hypothèses : cotisation mensuelle TTC par personne, régime général de la Sécurité sociale, tarifs au 1er janvier 2024 lus le 17 octobre 2026. Ces montants ne valent pas devis pour la gamme 2026.

De 26 à 35 ans, le Niveau 2 coûtait 59,70 € par mois, presque le double des 31,00 € du Niveau 1. À 66 ans et plus, l'écart entre le Niveau 1 et le Niveau 3 atteignait 63,40 € par mois. La grille 2024 accordait une réduction de 10 % à un couple assuré sur le même contrat, au deuxième enfant et au parent adhérant seul avec son premier enfant.

Pour une souscription à la Garantie Santé entre le 18 août et le 30 novembre 2026, IRCEM offre 3 mois de cotisation. Ces 3 mois portent sur les deux premières cotisations de la première année et sur la première de la deuxième année. La protection juridique est incluse jusqu'au 31 décembre 2026. La cotisation est gratuite à partir du troisième enfant inscrit au contrat, jusqu'à ses 18 ans.

En 2023, IRCEM Mutuelle a reversé 79,5 % des cotisations santé encaissées sous forme de prestations. Les frais de gestion ont absorbé 16,6 % de ces cotisations.

Les points forts du groupe

La première force d'IRCEM est sa spécialisation. Le groupe se concentre sur un seul secteur et connaît les spécificités des emplois à domicile : multi-employeurs, temps partiels, rémunérations modestes, carrières discontinues. Ses garanties sont calibrées pour ces parcours.

IRCEM présente la gestion de la retraite et de la prévoyance d'un salarié payé par plusieurs employeurs comme une compétence que peu d'acteurs revendiquent. Sur cette activité, IRCEM Prévoyance a porté son solde de souscription net de frais de 27,0 M€ en 2024 à 42,4 M€ en 2025. Des reprises de provisions sur exercices antérieurs ont apporté 41,1 M€ à ce solde.

Le statut paritaire et à but non lucratif constitue un deuxième atout. Le groupe n'a pas d'actionnaires à rémunérer : ses excédents financent l'action sociale, la prévention et les services aux assurés. Les trois institutions offrent un interlocuteur unique pour la retraite, la prévoyance et la santé, ce qui simplifie les démarches d'un public peu familier des procédures administratives.

Le groupe appelle ce mécanisme le « dividende social » dans son plan stratégique CAP 2027. Les fonds propres d'IRCEM Mutuelle représentent 299 % de son capital de solvabilité requis. Les cotisations de la mutuelle ont progressé de 31,1 M€ en 2024 à 33,9 M€ en 2025, soit 8,8 % de hausse.

Quels sont les points faibles ?

Le principal angle mort d'IRCEM est son périmètre fermé. Le groupe ne s'adresse qu'aux acteurs du secteur des emplois de la famille. Un salarié qui change de branche perd l'accès à une partie de cet écosystème et doit reconstituer sa couverture ailleurs. La prévoyance collective prend fin avec l'emploi dans la branche. La Garantie Santé reste accessible : avoir cotisé une fois à IRCEM Retraite au cours de sa carrière suffit pour y adhérer.

La formule Essentiel, la moins chère de la mutuelle facultative, offre des garanties d'entrée de gamme en optique et en dentaire. La monture de classe B y est remboursée 0 € et un équipement optique de 372 € laisse 371,85 € à payer. Une aide auditive de classe II à 1 515 € laisse 1 115 € de reste à charge en Essentiel et 815 € en Premium. Les dossiers de liquidation de retraite et de prévoyance demandent de nombreuses pièces justificatives, et leur délai de traitement dépend de ces pièces. Avant d'arbitrer votre couverture santé, un point complet avec un conseiller via le service de contact France Épargne permet d'identifier les éventuels trous de garantie.

L'activité d'IRCEM Mutuelle dégage une marge étroite. Son solde de souscription net de frais s'établit à 80 k€ en 2025 pour 33,9 M€ de cotisations, contre 258 k€ en 2024. La branche accident y contribue pour une perte de 312 k€.

Que disent les avis clients ?

IRCEM est un organisme institutionnel et recueille peu d'avis consommateurs structurés, à la différence des mutuelles grand public. Les retours disponibles portent sur l'expérience administrative : qualité de l'accueil téléphonique, délais de traitement des dossiers de retraite et de prévoyance, lisibilité des courriers.

En octobre 2026, IRCEM obtient sur Trustpilot une note de 1,2 sur 5 à partir de 90 avis, dont 36 reçus au cours des 12 derniers mois. IRCEM n'a pas invité récemment ses clients à déposer un avis sur cette plateforme, ce qui limite la représentativité de l'échantillon. IRCEM a répondu à 97 % des avis négatifs, dans un délai d'une semaine en moyenne. Les avis récents portent sur le traitement des dossiers d'invalidité et sur l'accès au service téléphonique. Les avis favorables citent la spécialisation et l'accompagnement social du groupe.

Le positionnement face aux autres complémentaires

IRCEM est le gestionnaire désigné de la retraite et de la prévoyance de la branche des emplois de la famille, sans concurrent frontal sur ce cœur de métier. La comparaison se joue sur la mutuelle santé facultative, où le salarié reste libre de choisir un autre organisme. Sur ce terrain, l'offre IRCEM se compare à celles de mutuelles généralistes comme Harmonie Mutuelle, MGEN ou d'assureurs digitaux comme Alan. Pour une prévoyance individuelle au-delà du socle obligatoire, la page prévoyance de France Épargne présente les offres du marché.

Dans le chiffre d'affaires du groupe, IRCEM Prévoyance représente 91 % des cotisations brutes de 2025 et IRCEM Mutuelle 9 %. La mutuelle reste une activité d'appoint pour le groupe. Son prix d'entrée de 20,00 € par mois donne accès à une formule Essentiel centrée sur l'hospitalisation et les soins courants. La formule Premium ajoute 300 € par an pour l'implantologie et 125 € par verre de classe B.

Notre avis sur le Groupe IRCEM

IRCEM gère la retraite complémentaire et la prévoyance obligatoire de toute personne du secteur des emplois de la famille et des services à la personne. Le groupe est spécialisé dans ce secteur et fonctionne sous statut paritaire à but non lucratif. Ses fonds propres couvrent 213 % du SCR fin 2025, au-dessus du seuil de 200 % que son conseil d'administration a fixé.

Pour la complémentaire santé facultative, comparez avant de souscrire. La Garantie Santé IRCEM démarre à 20,00 € par mois. Elle rembourse les prothèses dentaires à tarifs maîtrisés à 100 % de la BR en Essentiel et à 300 % en Premium. Sur un équipement optique de classe B à 372 €, elle laisse 371,85 € à payer en Essentiel et 47,95 € en Premium. Conservez le socle obligatoire IRCEM et choisissez la part santé selon vos besoins réels en optique, en dentaire et en hospitalisation.

Sources :

• IRCEM Mutuelle : Garantie Santé, page produit et prix d'entrée (17 octobre 2026)
• IRCEM Mutuelle : offres Santé, Obsèques, Accident et Responsabilité civile professionnelle (17 octobre 2026)
• IRCEM Mutuelle : Garantie Santé, tableau de garanties et exemples de remboursement 2026 (9 avril 2026)
• IRCEM Mutuelle : questionnaire d'évaluation des besoins et tableau des cotisations au 1er janvier 2024 (février 2024)
• IRCEM Mutuelle : notice d'information du kit d'adhésion Garantie Santé, ratio de prestations 2023 (2025)
• IRCEM : FAQ sur l'adhésion à la Garantie Santé hors du secteur (octobre 2026)
• SGAPS IRCEM : rapport sur la solvabilité et la situation financière 2025 (avril 2026)
• Groupe IRCEM : plan stratégique CAP 2027
• Urssaf : particulier employeur, paiement des cotisations (barème au 1er janvier 2026)
• Trustpilot : page d'avis IRCEM (octobre 2026)
• Wikipédia : article Groupe Ircem (2026)