Acheel avis : l'assurtech 100% digitale qui mise sur le prix

Acheel rembourse jusqu'à 350 % de la base de remboursement en hospitalisation sur sa gamme Privilège et facture 44,86 € mensuels à une travailleuse non salariée de 40 ans pour sa formule Privilège F3. Cette compagnie d'assurance française, immatriculée au registre du commerce et des sociétés de Paris sous le numéro 879 605 350, détient l'agrément de l'ACPR depuis le 21 avril 2021 et opère aujourd'hui sur sept branches. Son portefeuille atteint 854 121 contrats à la clôture 2025, en progression de 40 % sur un an, pour 240,5 M€ de primes souscrites. Le ratio de solvabilité ressort à 240 %, soit 2,4 fois l'exigence de capital calculée selon la formule standard Solvabilité II. Sur son site, la complémentaire santé démarre à 3,31 € par mois, l'habitation à 2,17 € et l'auto à 8,14 €.

À retenir :

• Agrément ACPR obtenu le 21 avril 2021 et publié au Journal officiel du 13 mai 2021, puis étendu à 7 branches en juillet 2023.
• 854 121 contrats en portefeuille à la clôture 2025, contre près de 610 000 un an plus tôt.
• Ratio de solvabilité de 240 % fin 2025, pour un SCR de 9,35 M€, un MCR de 2,7 M€ et 18 M€ de fonds propres prudentiels de Tier 1.
• Complémentaire santé déclinée en 3 gammes et plus de 15 formules ouvertes de 18 à 90 ans, avec des remboursements échelonnés de 100 % à 350 % de la base.
• Cotisation santé relevée à 12,88 € par mois pour une étudiante de 22 ans en formule GenZ F1, et à 120,05 € pour une retraitée de 65 ans en Privilège F3.
• 60 € de frais de dossier à l'adhésion santé, et panier 100 % Santé réglé aux frais réels en optique, dentaire et audiologie.

Acheel en chiffres : 854 121 contrats et 240 % de solvabilité

Acheel naît en mars 2020 de l'ambition de proposer une assurance moins chère que la concurrence, écart que la compagnie chiffre elle-même à 10 à 15 % sur ses pages produits. Le projet convainc Xavier Niel, fondateur de Free, dont la holding NJJ Holding détient une participation qualifiée, c'est-à-dire supérieure à 10 % du capital. Les holdings des deux fondateurs, Lux Holdco et @MI2R, détiennent également chacune une participation qualifiée, et deux fonds complètent le tour de table, Serena Capital et Portag3 Ventures. La levée de 29 M€ réalisée en mai 2021 a permis de couvrir l'exigence de marge générée par l'activité et d'obtenir un agrément d'assureur plutôt que de rester courtier ou mandataire.

Le 21 avril 2021, l'Autorité de contrôle prudentiel et de résolution agrée Acheel sur cinq branches : accidents, maladie, incendie et éléments naturels, autres dommages aux biens, responsabilité civile générale. Juillet 2023 ajoute deux agréments, pertes pécuniaires diverses et protection juridique, ce qui porte le périmètre à sept branches. Depuis 2024, la compagnie mobilise son passeport européen en libre prestation de services, d'abord vers l'Espagne et le Portugal, puis vers l'Italie et la Pologne en 2025, soit cinq pays d'activité commerciale.

Les comptes 2025 déposés dans le rapport sur la solvabilité et la situation financière donnent la mesure de la trajectoire. Les primes acquises progressent de plus de 18 % pour atteindre 147,5 M€, contre 124,6 M€ un an plus tôt, et les primes émises s'établissent à 156,2 M€ à la clôture. Le résultat technique net de réassurance avant frais et commissions passe de 2 673 k€ à 8 518 k€, sous l'effet combiné de la croissance des primes, d'un taux de cession en réassurance ramené de 95 % à 90 % et d'un rapport sinistres sur primes de 52 % sur le portefeuille non réassuré, contre 61 % en 2024. Le résultat net d'Acheel SA ressort à 2,9 M€ et le résultat consolidé avec les filiales Acheel France et ACS à 7,1 M€, troisième exercice bénéficiaire consécutif.

La structure prudentielle suit le même mouvement. Les fonds propres comptables passent de 14,92 M€ fin 2024 à 18 M€ fin 2025, auxquels s'ajoutent 12 M€ de fonds propres de Tier 2. Les provisions techniques inscrites au bilan prudentiel s'élèvent à 71,2 M€, dont 70,7 M€ de meilleure estimation et 0,5 M€ de marge pour risque. L'exigence de capital se répartit entre le risque de souscription non vie pour 4 306 k€, le risque de contrepartie pour 3 609 k€, le risque opérationnel pour 2 158 k€ et le risque de souscription santé pour 1 432 k€, avec un risque de marché nul puisque les placements sont détenus sur des comptes à vue et à terme. Les comptes sont audités par Audit Synthèse et par JPA, et le conseil d'administration compte dix membres réunis cinq fois en 2025.

Quelles garanties et quels niveaux de remboursement ?

Le catalogue distribué en 2025 rassemble 90 produits, dont 36 en santé, 6 en multirisque habitation, 4 en propriétaire non occupant, 2 en multirisque immeuble, 8 en santé animale, 11 en indemnisation hospitalière, 7 en prévoyance accidentelle et 14 en affinitaire, auxquels s'ajoutent la protection juridique, l'assurance vélo, l'audioprothèse et la responsabilité civile professionnelle lancée en août 2025. L'assurance auto et l'assurance emprunteur figurent aussi sur le site, avec un porteur de risque tiers : le risque automobile est assumé par Allianz IARD, la relation client restant gérée par Acheel.

En complémentaire santé, l'offre s'adresse aux particuliers de 18 à 90 ans et se structure en trois gammes. La gamme Essentiel compte 4 formules couvrant de 100 à 175 % de la base, l'Active 4 formules de 175 à 275 %, et le Privilège 8 formules allant de 125 jusqu'à 350 %. Tous les contrats sont responsables : le panier 100 % Santé est réglé aux frais réels en optique, en dentaire et en audiologie, le renouvellement optique intervient tous les deux ans sauf évolution de la vue, et les dépassements pratiqués hors parcours de soins restent exclus.

Ce tableau reprend les huit niveaux du contrat individuel All Santé, ouvert de 30 à 85 ans, relevé sur la fiche produit d'un comparateur de mutuelles en janvier 2025. Trois paramètres méritent d'être lus avant de signer. Le poste dentaire est plafonné annuellement à 1 500 € la première année, 1 750 € la deuxième et 2 000 € à partir de la troisième, mécanisme de fidélité qui vaut aussi pour les prothèses remboursées par l'assurance maladie obligatoire, prises en charge à 200 %, puis 225 %, puis 250 % BR. La monture optique est plafonnée à 100 €, conformément au cadre réglementaire des contrats responsables. Un délai d'attente de 30 jours s'applique sur l'hospitalisation, sauf accident ou maternité.

Deux dispositifs allègent la facture des familles et des indépendants : la couverture est offerte à partir du troisième enfant, et une remise de 10 % s'applique aux couples ainsi qu'aux travailleurs non salariés. L'accès au réseau d'opticiens partenaires Kalixia renforce les remboursements optiques sur les formules intermédiaires et hautes. Le taux de redistribution du contrat santé s'établit à 63 %, dans la moyenne du marché des complémentaires. Si vous hésitez sur le niveau de couverture santé adapté à votre profil, notre comparateur mutuelle santé permet de confronter Acheel à d'autres organismes sur les postes qui comptent vraiment, optique, dentaire et hospitalisation.

Combien coûte la complémentaire santé Acheel ?

La cotisation santé se calcule sur le profil complet : âge, régime d'affiliation, statut professionnel, situation familiale et commune de résidence. Le tableau ci-dessous suit donc cet axe, le profil assuré, pour quatre situations types et trois formules chacune.

Hypothèses retenues : profils féminins domiciliés à Lille, affiliés au régime général sauf la travailleuse non salariée affiliée au régime TNS, sans bénéficiaire supplémentaire hors la ligne famille. Cotisations mensuelles toutes taxes comprises mises à jour au 5 février 2026 et relevées en août 2026 sur les grilles d'un comparateur partenaire de la compagnie. Les profils au-delà de 65 ans et en deçà de 22 ans n'ont pas pu être sourcés sur cette grille et ne figurent donc pas au tableau, bien que la gamme soit ouverte jusqu'à 90 ans. À ces montants s'ajoutent 60 € de frais de dossier réglés une seule fois à l'adhésion.

Sur les autres branches, la logique tarifaire reste la même. En habitation, produit historique de la compagnie, un locataire d'un appartement de 50 m² à Niort couvert avec 9 000 € de capital mobilier et 300 € de franchise paie 7,92 € mensuels en formule Standard et 9,37 € en formule Premium. La même mesure sur une maison de 90 m² donne 12,46 € et 14,19 €, et une formule propriétaire non occupant sur un appartement de 50 m² ressort à 10,02 €. En auto, un conducteur de 50 ans bonussé à 0,50 au volant d'une Renault Clio 4 à Nantes paie 62,71 € au tiers, 75,57 € en tiers étendu et 110,75 € en tous risques, relevés le 13 août 2026. Ces prix d'appel de 2,17 € en habitation et de 8,14 € en auto correspondent aux profils et aux couvertures les plus légères ; la cotisation réelle dépend de la surface, du capital mobilier déclaré, du bonus malus, du véhicule et de la zone géographique. Ce modèle d'assureur direct, sans agences ni réseau commercial, reporte l'économie de distribution sur la prime.

France Épargne, partenaire d'Acheel

Acheel couvre en ligne un large éventail de besoins du particulier : habitation, auto, complémentaire santé, assurance des animaux, assurance emprunteur, mais aussi protection juridique et responsabilité civile professionnelle pour les indépendants. France Épargne est partenaire d'Acheel, ce qui vous permet d'obtenir un tarif, une information, un devis, de souscrire puis de suivre votre contrat par notre intermédiaire, avec un conseil à chaque étape.

L'intérêt de nous confier ce contrat tient à deux choses. Vous gardez un interlocuteur unique pour tous vos contrats, toutes compagnies confondues, plutôt qu'un contact par assureur. Et au lieu de refaire le parcours de souscription compagnie par compagnie, votre conseiller obtient en quelques minutes des devis comparés de plusieurs assureurs grâce à nos outils. Pour en parler, contactez un conseiller France Épargne.

Trois atouts que les chiffres confirment

Le premier atout est le prix d'entrée. Une complémentaire santé à 3,31 € mensuels, une habitation à 2,17 € et une auto à 8,14 € comptent parmi les prix d'appel les plus bas relevés en France ; le baromètre 2024 d'un comparateur de référence classe la compagnie en tête du marché sur ses deux produits historiques, l'habitation et la santé. L'écart revendiqué de 10 à 15 % avec le marché tient à un modèle sans agence et à l'internalisation de la chaîne de valeur, de l'informatique à la gestion des sinistres, qui a permis d'absorber une croissance de 40 % du portefeuille avec 32 collaborateurs.

Le deuxième atout est statutaire et prudentiel. Là où beaucoup de néo assurances se limitent au rôle de distributeur, Acheel détient sept agréments et porte elle-même le risque sur la santé, l'habitation, l'immeuble et les animaux, sous le contrôle de l'ACPR. Ses fonds propres éligibles couvrent 2,4 fois l'exigence de capital de solvabilité et 6,9 fois le minimum de capital requis. Le rapport sinistres sur primes de 52 % sur le portefeuille conservé indique une tarification calibrée avec de la marge, et le résultat consolidé de 7,1 M€ signe le troisième exercice positif d'affilée, performance peu commune dans l'écosystème des assurtech européennes.

Le troisième atout est le traitement des dossiers. La souscription se boucle en ligne en quelques minutes, avec signature électronique et attestation immédiate, et moins de 30 % des assurés ont besoin d'un conseiller par téléphone pour finaliser leur adhésion. En santé animale, 80 % des dossiers sont traités de bout en bout de façon automatisée, de la réception de la feuille de soins au virement, avec un remboursement possible en moins de 24 heures selon la typologie du sinistre. En complémentaire santé, la compagnie annonce un règlement sous 72 heures une fois le dossier complet. Les avis clients agrégés placent la marque à 4,3 sur 5 sur 8 619 retours Trustpilot.

À qui s'adresse cette gamme ?

Le contrat convient d'abord aux profils autonomes à l'aise avec un parcours entièrement numérique, qui cherchent le meilleur tarif sur l'habitation, la santé ou l'assurance des animaux. Une étudiante de 22 ans couverte à 12,88 € mensuels ou un locataire assuré à 7,92 € pour un appartement de 50 m² illustrent le segment sur lequel la compagnie est la mieux placée. L'ajout gratuit de trois colocataires et le capital mobilier ajustable de 3 000 € à 100 000 € rendent le contrat habitation particulièrement adapté aux colocations et aux premiers logements.

Les indépendants forment le deuxième public naturel. Le régime TNS ouvre droit à une remise de 10 % sur la cotisation santé, et la formule Privilège F3 relevée à 44,86 € mensuels pour une auto-entrepreneuse de 40 ans donne accès à une gamme couvrant jusqu'à 350 % de la base en hospitalisation. La responsabilité civile professionnelle lancée en août 2025 complète le dispositif pour les activités de service, et l'offre emprunteur permet de mettre en concurrence le contrat groupe d'une banque.

Les familles et les assurés seniors trouvent leur intérêt dans la profondeur de la gamme plutôt que dans le seul prix d'appel. La gratuité à partir du troisième enfant, les 8 formules du Privilège et l'ouverture jusqu'à 90 ans permettent de calibrer finement le niveau de couverture. Les assurés qui préfèrent être accompagnés pas à pas plutôt que de comparer seuls les 15 formules disponibles ont intérêt à passer par un intermédiaire : un conseiller cadre le besoin, compare les devis et suit le contrat dans la durée.

Le positionnement d'Acheel sur son marché

Avec 240,5 M€ de primes souscrites et 854 121 contrats fin 2025, Acheel s'installe parmi les assurtech françaises de premier plan, catégorie où très peu d'acteurs cumulent un agrément propre et trois exercices bénéficiaires. La compagnie figure en 2025 au classement French Tech 120, au Sifted 100 France et Europe du Sud, au Sifted 250 européen et à l'Insurtech 100 mondial, après le titre d'Insurtech de l'année 2024 décerné lors de l'Insurday. La certification B Corp obtenue en mai 2024 avec un score de 83,8 points, au-dessus du seuil de 80, complète ce positionnement.

Sur la complémentaire santé, des acteurs comme Alan, entièrement digital lui aussi, ou des mutuelles historiques comme Harmonie Mutuelle et MGEN constituent des alternatives utiles selon que l'on privilégie le tarif, le digital ou le réseau de soins. Chaque profil peut ainsi retenir l'option la plus proche de ses priorités. La distribution d'Acheel se partage aux deux tiers entre son site et pour un tiers entre des courtiers grossistes, et 42 partenaires s'appuient aujourd'hui sur sa plateforme de marque blanche, signe que sa capacité de portage intéresse aussi les distributeurs.

Pour les besoins de prévoyance, qu'Acheel ne couvre pas en priorité, une offre prévoyance dédiée prend le relais. Et pour chiffrer précisément votre besoin, nos simulateurs aident à fixer le bon niveau de garantie.

Notre verdict

Acheel coûte 3,31 € mensuels au premier échelon santé, 44,86 € pour une formule Privilège F3 à 40 ans et 120,05 € pour la même formule à 65 ans, avec 60 € de frais de dossier réglés une fois. En contrepartie, l'assuré obtient une couverture qui monte jusqu'à 350 % de la base en hospitalisation, 300 % sur les prothèses dentaires, 500 € sur un équipement optique complexe et 700 € sur les aides auditives hors panier 100 % Santé, avec un plafond dentaire annuel qui progresse de 1 500 € à 2 000 € au fil de l'ancienneté. Ce rapport entre le prix payé et le niveau de garantie obtenu explique la croissance de 40 % du portefeuille sur un exercice.

La solidité suit le même chemin : sept agréments, un ratio de solvabilité de 240 %, 18 M€ de fonds propres prudentiels de Tier 1 et 12 M€ de Tier 2, 71,2 M€ de provisions techniques inscrites au bilan prudentiel. Selon votre profil, il reste utile de comparer plusieurs devis et de vérifier les garanties poste par poste pour retenir le niveau de couverture le plus adapté, tant l'écart entre le premier et le huitième échelon est large. Un bilan personnalisé avec un conseiller permet de mettre Acheel en regard de vos besoins réels et de souscrire au bon niveau de garantie en toute sérénité.