Mutuelle enseignant : le contrat MGEN obligatoire, son coût et vos options
Mutuelle enseignant : contrat MGEN obligatoire depuis mai 2026, 37,70 € de participation de l'État, options A et B, dispenses. Comparez vos compléments.
La mutuelle enseignant est-elle obligatoire ?
Oui, depuis le 1er mai 2026. La mutuelle enseignant prend la forme d'un contrat collectif du groupement MGEN et CNP Assurances, auquel adhère tout agent en activité du ministère de l'Éducation nationale : titulaires, stagiaires, contractuels, AESH et maîtres du privé sous contrat d'association. Le marché court 4 ans, reconductible deux fois un an. Ce régime applique la protection sociale complémentaire, qu'une ordonnance de février 2021 a étendue à la fonction publique d'État. Les agents en congé parental ou en disponibilité pour raison de santé restent couverts. La disponibilité pour convenances personnelles et le statut de maître agréé sous contrat simple sortent du dispositif. Pour les retraités, l'adhésion reste facultative.
Combien coûte la complémentaire santé de l'Éducation nationale ?
L'État paie 37,70 € par mois, soit la moitié d'une cotisation d'équilibre de 75,40 € pour un agent seul en 2026. Votre part combine 15 € fixes et une part solidaire égale à 30 % de la cotisation. Cette part solidaire suit votre salaire brut, retenu dans la limite de 4 005 € par mois en 2026. Le socle est précompté sur la paie. Les options et la cotisation des ayants droit sont prélevées sur votre compte bancaire. Les 37,70 € de l'État échappent à l'impôt sur le revenu et aux cotisations sociales. Le forfait de 15 € versé depuis 2022 était imposable. Le simulateur de la MGEN donne le montant exact à partir de votre brut mensuel et de la composition du foyer.
Que valent les options A et B ?
L'option A coûte 7,23 € par mois et par adulte en 2026, l'option B 30,33 €. L'État en paie 50 % dans la limite de 5 € : il vous reste 3,62 € pour l'option A et 25,33 € pour l'option B. L'option A relève le remboursement des spécialistes de 150 % à 175 % de la base de remboursement, porte la chambre particulière à 60 € la nuit et finance 8 séances de psychologue au lieu de 4. L'option B renforce le dentaire, l'optique et l'audition : implants à 650 € au lieu de 500 €, aides auditives à 1 000 € au lieu de 800 €. Pour une couronne facturée 500 €, votre reste à charge passe de 96,88 € au socle à 70 € avec l'option B. Aucun délai de carence ne s'applique.
Qui peut demander une dispense ?
Une dispense pour contrat individuel en cours dure au plus 12 mois, soit jusqu'au printemps 2027. Quatre autres cas ouvrent une dispense : l'ayant droit ou l'assuré principal d'un contrat collectif obligatoire, le bénéficiaire de la complémentaire santé solidaire, le contractuel en CDD qui détient une mutuelle individuelle et l'agent employé à 50 % par deux employeurs. L'agent la demande dans le parcours d'affiliation en ligne et joint une attestation sur l'honneur. Le ministère accorde ensuite la dispense. Les dispenses autres que celle du contrat individuel se renouvellent chaque année. Un agent qui ne répond pas au courriel d'affiliation dans les 21 jours est affilié d'office au socle, sans ses ayants droit.
Comment couvrir son conjoint, ses enfants et sa retraite ?
L'État ne verse aucune participation pour les ayants droit ni pour les retraités. Le premier enfant de moins de 21 ans coûte 50 % de votre cotisation d'équilibre et un enfant de plus de 21 ans 100 %. À partir du troisième enfant, la couverture est gratuite. Toute la famille reçoit le niveau d'option choisi par l'agent. Pour un conjoint salarié, comparez d'abord avec son contrat d'entreprise. Les retraités de l'Éducation nationale adhèrent au contrat collectif sans questionnaire médical jusqu'à fin avril 2028. Deux conjoints agents du ministère ont intérêt à s'affilier chacun en propre : sur un contrat commun, l'un des deux perd ses 37,70 € de participation.
Quels compléments ajouter au contrat collectif ?
L'adhésion sans questionnaire médical à la prévoyance collective ferme le 31 octobre 2026. Ce contrat MGEN facultatif reçoit 7 € par mois de l'État. Il coûte 0,95 % du salaire brut au socle et 1,58 % avec l'option A, qui maintient 80 % de la rémunération après 90 jours d'arrêt maladie. Pour 2 500 € brut par mois, comptez 16,75 € au socle ou 32,50 € avec l'option A. Vous restez libre de souscrire une surcomplémentaire santé, dont l'employeur ne finance aucune part. Elle rembourse tout ou partie de ce que le contrat collectif laisse à votre charge, dans la limite de la dépense réelle.
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La mutuelle enseignant est obligatoire depuis le 1er mai 2026 : tout agent en activité du ministère de l'Éducation nationale adhère au contrat collectif du groupement MGEN et CNP Assurances, et l'État paie 37,70 € par mois sur la cotisation du socle, soit 50 %. L'obligation touche les professeurs des écoles, les professeurs du second degré, les AESH (accompagnants des élèves en situation de handicap) et les maîtres du privé sous contrat d'association. Le forfait de 15 € versé depuis 2022 disparaît avec la réforme. Ce guide détaille le coût du socle, le contenu des deux options, les cas de dispense, la couverture du conjoint, des enfants et des retraités, puis les compléments utiles en prévoyance.
À retenir :
- Depuis le 1er mai 2026, l'adhésion au contrat collectif santé MGEN et CNP Assurances est obligatoire pour les agents actifs de l'Éducation nationale, pour un marché de 4 à 6 ans.
- L'État prend en charge 37,70 € par mois sur le socle, soit 50 % de la cotisation d'équilibre, et jusqu'à 5 € par mois sur les options.
- En 2026, l'option A coûte 7,23 € par mois et par adulte, l'option B 30,33 €, avant participation de l'employeur.
- Sans réponse dans les 21 jours suivant le courriel d'affiliation, l'agent est affilié d'office au socle, sans ses ayants droit.
- Une dispense pour contrat individuel en cours dure au plus 12 mois, soit jusqu'au printemps 2027.
Mutuelle enseignant : qui doit adhérer au contrat MGEN depuis mai 2026 ?
Le contrat collectif santé couvre environ 1,6 million d'agents des ministères de l'Éducation nationale, de l'Enseignement supérieur et de la Jeunesse et des Sports. Le ministère a retenu le groupement MGEN et CNP Assurances le 20 mars 2025, pour un marché de 4 ans reconductible deux fois un an. Ce contrat applique un panier de soins commun à toute la fonction publique d'État. Il remplace, pour les agents en activité, les anciennes offres individuelles santé de la MGEN, arrêtées au 30 avril 2026.
La protection sociale complémentaire (PSC, participation obligatoire de l'employeur public à la mutuelle et à la prévoyance de ses agents) découle d'une ordonnance de février 2021. Elle étend à la fonction publique d'État le régime de mutuelle obligatoire en vigueur dans le secteur privé depuis 2016. Le décret n° 2022-633 fixe les cas de dispense, et l'accord ministériel du 8 avril 2024 définit les deux options propres à l'Éducation nationale. Prévue d'abord au 1er janvier 2025, la mise en place a glissé au 1er mai 2026.
La mutuelle enseignant obligatoire vise tout agent employé et rémunéré par le ministère : titulaires, stagiaires, contractuels et AESH, à temps complet, partiel ou incomplet. Les agents en congé parental, en disponibilité pour raison de santé, en congé de proche aidant, de présence parentale ou de formation professionnelle restent couverts et gardent la participation de l'État. Deux situations sortent du dispositif : la disponibilité pour convenances personnelles et le statut de maître agréé dans un établissement sous contrat simple. Pour les retraités, l'adhésion reste facultative. Le guide de la mutuelle fonctionnaire replace l'Éducation nationale dans le calendrier des autres ministères.
Combien coûte la mutuelle obligatoire de l'Éducation nationale ?
L'État verse 37,70 € par mois et par agent, soit la moitié de la cotisation d'équilibre du socle, qui ressort à 75,40 € pour un agent seul en 2026. Votre part se compose de deux éléments. Une part fixe de 15 € par mois s'applique à tous. La part solidaire (fraction de la cotisation calculée sur le salaire) représente 30 % de la cotisation et suit votre rémunération brute, retenue dans la limite du plafond mensuel de la Sécurité sociale : 4 005 € en 2026, contre 3 925 € en 2025.
Ce mécanisme rend la mutuelle enseignant moins chère pour un AESH à temps partiel que pour un professeur agrégé en fin de carrière. Au-delà de 4 005 € brut mensuels, la cotisation cesse d'augmenter. Le socle est précompté sur le bulletin de paie. Les options et la cotisation des ayants droit sont prélevées sur votre compte bancaire, et la MGEN demande un RIB pendant l'affiliation pour cette raison. La cotisation d'équilibre est revue chaque année. Le simulateur de cotisation de la MGEN calcule votre montant exact à partir du brut mensuel et de la composition du foyer.
La participation de l'État change de régime fiscal. Le forfait de 15 € brut versé depuis le 1er janvier 2022 s'ajoutait au revenu imposable. Les 37,70 € du socle échappent à l'impôt sur le revenu et aux cotisations sociales. Les participations versées pour les options (jusqu'à 5 €) et pour la prévoyance (7 €) restent imposables. La fiche MGEN : avis et tarifs présente les offres individuelles de la mutuelle, utiles pour vos proches non couverts.
Les options s'ajoutent au socle aux tarifs 2026 suivants, avant la participation de l'État de 50 % plafonnée à 5 € par mois pour l'agent :
| Bénéficiaire | Option A, par mois | Option B, par mois |
|---|---|---|
| Adulte, enfant de plus de 21 ans compris | 7,23 € | 30,33 € |
| Premier enfant de moins de 21 ans | 3,62 € | 15,17 € |
| Deuxième enfant de moins de 21 ans | 1,81 € | 7,58 € |
| À partir du troisième enfant de moins de 21 ans | gratuit | gratuit |
Pour l'agent lui-même, l'option A revient à 3,62 € par mois après participation, et l'option B à 25,33 €.
Que remboursent le socle et les options A et B ?
Le socle rembourse les consultations de spécialistes adhérents de l'OPTAM (option de pratique tarifaire maîtrisée, engagement du médecin à limiter ses dépassements d'honoraires) à 150 % de la base de remboursement (BR, tarif de référence de la Sécurité sociale). L'option A porte ce taux à 175 % et l'option B à 200 %. La chambre particulière est prise en charge à 50 € par nuit en court séjour au socle, 60 € avec une option. Le socle finance 4 séances de psychologue par an à 30 €, l'option A 8 séances à 40 € et l'option B 10 séances à 40 €. Les médecines douces passent de 2 à 4 séances remboursées par an. Chaque séance est plafonnée à 40 €.
Seule l'option B améliore les remboursements en dentaire, en optique et en audition. Les prothèses du panier maîtrisé passent de 375 % à 400 % de la BR et les implants de 500 € à 650 €, dans la limite de 2 par an. Une paire de verres unifocaux simples est remboursée 60 € au socle et 80 € avec l'option B. Les aides auditives à tarif libre montent de 800 € à 1 000 € et les lentilles de 100 € à 150 € par an. La monture reste plafonnée à 50 € à tous les niveaux.
Les équipements du 100 % Santé (paniers d'optique, de dentaire et d'audition sans reste à charge) sont remboursés intégralement dès le socle. Aucun délai de carence ne s'applique : la mutuelle enseignant prend en charge les soins dès le premier jour d'adhésion.
Prenons une couronne dentaire métallique facturée 500 €. Sa base de remboursement est de 107,50 €. La Sécurité sociale en rembourse 70 %, soit 75,25 €. Sans complémentaire, il reste 424,75 € à payer. Avec le socle, le remboursement total atteint 375 % de la base, soit 403,12 €, et le reste à charge tombe à 96,88 €. Avec l'option B, le taux passe à 400 % : 430 € remboursés et 70 € à votre charge. L'option B fait gagner 26,88 € sur cet acte, pour une cotisation de 25,33 € par mois après participation de l'État, soit 303,96 € par an. Elle se rentabilise pour un foyer qui prévoit plusieurs prothèses, un implant ou une aide auditive dans l'année. Pour un agent sans soins dentaires lourds en vue, le socle couvre l'essentiel du panier.
Dispense : dans quels cas garder sa propre complémentaire santé ?
Cinq situations ouvrent une dispense d'adhésion au contrat collectif :
- Contrat individuel en cours. Vous déteniez une complémentaire individuelle au 1er mai 2026 : la dispense court jusqu'à son échéance dans la limite de 12 mois, soit au plus tard au printemps 2027.
- Contrat collectif obligatoire. Vous êtes assuré principal d'un autre contrat collectif obligatoire, ou ayant droit du contrat obligatoire de votre conjoint salarié, même si ce contrat est facultatif pour les ayants droit.
- Complémentaire santé solidaire. La CSS (aide publique à la complémentaire santé, attribuée sous conditions de ressources) ouvre une dispense tant qu'elle est active.
- CDD déjà couvert. Un contractuel ou un maître délégué en CDD qui détient une mutuelle individuelle est dispensé pendant la durée de son contrat.
- Deux emplois à mi-temps. Un agent qui travaille à mi-temps pour deux employeurs choisit son contrat. Il fournit une attestation qui précise sa quotité de travail.
La demande se fait en ligne pendant le parcours d'affiliation. L'agent y joint une attestation sur l'honneur qu'il télécharge sur l'espace agents de la MGEN. La MGEN reçoit la demande et le ministère accorde la dispense. La dispense liée à un contrat individuel vaut jusqu'à l'échéance de ce contrat. Les autres dispenses se renouvellent chaque année. Vous gardez le droit d'y renoncer à tout moment pour rejoindre le contrat collectif.
Les contrats souscrits peu avant la réforme demandent de l'attention. Une complémentaire individuelle se résilie à tout moment après un an d'adhésion. Une enseignante qui a changé de mutuelle au 1er novembre 2025 garde sa dispense jusqu'au 1er novembre 2026. Elle résilie alors son contrat et rejoint la mutuelle enseignant collective à cette date.
Privé sous contrat, contractuels, détachés : les cas particuliers
Les maîtres de l'enseignement privé sous contrat d'association relèvent du même contrat MGEN et CNP Assurances que leurs collègues du public. Les deux options leur sont ouvertes aux mêmes tarifs. Les maîtres délégués en CDI y sont soumis. Les adhérents d'Harmonie Mutuelle, la mutuelle proposée par la Fep-CFDT, ne résilient pas leur contrat avant 12 mois : ceux qui ont adhéré jusqu'au 30 avril 2026 rejoignent le régime du ministère fin 2026 ou en mai 2027, selon l'échéance.
Un enseignant détaché auprès de l'AEFE (Agence pour l'enseignement français à l'étranger, rattachée au ministère des Affaires étrangères) adhère au contrat collectif de son ministère d'accueil. À son retour, il rejoint le contrat de l'Éducation nationale. Un enseignant parti à l'étranger en disponibilité avec un contrat local perd tout contrat collectif public.
Deux conjoints agents de l'Éducation nationale ont intérêt à s'affilier chacun en propre : sur un contrat commun, l'un des deux perd la participation de l'État de 37,70 €. En cumul d'emplois, l'agent s'affilie chez son employeur majoritaire. À la fin d'un CDD, un contractuel inscrit comme demandeur d'emploi reste couvert 1 an sans cotisation, avec ses ayants droit.
Conjoint, enfants, retraite : étendre la mutuelle enseignant à la famille
L'État ne verse aucune participation pour les ayants droit ni pour les retraités : leur cotisation reste entièrement à votre charge. Le premier enfant de moins de 21 ans coûte 50 % de votre cotisation d'équilibre et un enfant de plus de 21 ans 100 %. À partir du troisième enfant, la couverture est gratuite. Toute la famille reçoit le niveau de couverture choisi par l'agent : prendre l'option B pour vous l'applique à chaque ayant droit inscrit.
Pour un conjoint salarié, la première comparaison porte sur son propre contrat d'entreprise, qui comporte une participation patronale. Pour un enfant de plus de 21 ans, comparez la cotisation à 100 % avec un contrat étudiant individuel avant de l'inscrire. Notre article sur la meilleure mutuelle santé selon le profil compare les formules pour étudiants, actifs et seniors.
Les retraités de l'Éducation nationale adhèrent au contrat collectif s'ils le souhaitent. Jusqu'à fin avril 2028, soit deux ans après l'ouverture du contrat, le groupement MGEN et CNP Assurances accepte toute adhésion de retraité sans questionnaire médical. Un agent qui part à la retraite après le 1er mai 2026 perd son affiliation d'actif à la radiation des cadres. Il choisit alors entre le contrat collectif sans participation, sa complémentaire actuelle et un nouveau contrat individuel.
Prévoyance et surcomplémentaire : compléter le contrat collectif
La prévoyance reste facultative et séparée de la santé depuis le 1er mai 2026. En congé de maladie ordinaire (CMO, arrêt maladie de droit commun du fonctionnaire), l'agent garde 90 % de sa rémunération pendant 90 jours sur une année glissante, puis 50 % pendant 9 mois. Le contrat collectif de prévoyance de la MGEN reçoit une participation de l'État de 7 € par mois. Sa cotisation vaut 0,95 % de la rémunération brute pour le socle et 1,58 % avec l'option A, qui maintient 80 % de la rémunération au-delà des 90 jours.
Pour un enseignant payé 2 500 € brut par mois, la prévoyance collective coûte 16,75 € par mois au socle et 32,50 € avec l'option A, participation de 7 € déduite. L'adhésion sans questionnaire médical reste ouverte jusqu'au 31 octobre 2026, ou un an pour l'agent déjà couvert ailleurs en prévoyance. Notre guide de la prévoyance du particulier explique comment dimensionner les garanties d'incapacité et d'invalidité.
Vous restez libre de souscrire une surcomplémentaire (second contrat santé qui rembourse après la Sécurité sociale et la mutuelle principale). L'employeur ne participe pas à son coût. Pour un reste à charge de 100 € chez un spécialiste, si le contrat collectif rembourse 70 €, la surcomplémentaire prend en charge les 30 € restants selon ses garanties. Le remboursement total reste limité à la dépense réelle. Le groupement MGEN et CNP Assurances n'a pas le droit de vendre une surcomplémentaire concurrente des options sur les postes couverts par le contrat collectif.
FAQ : mutuelle enseignant et contrat MGEN
Faut-il refaire les démarches de mutuelle enseignant quand on était déjà adhérent MGEN ?
Oui. Le contrat collectif du 1er mai 2026 diffère des offres individuelles santé de la MGEN, arrêtées au 30 avril 2026 pour les agents en activité. Chaque agent suit le parcours d'affiliation reçu sur sa messagerie académique, choisit entre le socle et les options A ou B, et inscrit ses ayants droit. Les adhérents MGEN gardent leur contrat individuel de prévoyance sans démarche et demandent, s'ils le souhaitent, à passer au contrat collectif subventionné à 7 € par mois.
Que se passe-t-il sans réponse au courriel d'affiliation ?
Après 21 jours sans activation de l'espace personnel, le groupement MGEN et CNP Assurances affilie l'agent d'office au socle, sans ayants droit. La cotisation est précomptée sur la paie à partir du 1er mai 2026. Faute de RIB et d'attestation de droits à l'Assurance maladie, aucun remboursement de soins n'est versé. L'agent régularise sa situation à tout moment en terminant le parcours, et la couverture devient alors rétroactive.
Peut-on changer d'option en cours d'année ?
Monter en gamme reste possible à tout moment : l'ajout d'une option, d'un conjoint ou d'un enfant prend effet le premier jour du mois suivant la demande. Descendre demande une durée minimale d'un an à compter de l'adhésion, de la souscription de l'option ou de l'inscription de l'ayant droit. Passé ce délai, la baisse prend effet le premier jour du mois suivant. Cette règle d'un an rend le choix initial d'option engageant.
Les AESH doivent-ils quitter la CPAM pour la MGEN ?
Un AESH reste rattaché à sa caisse primaire d'assurance maladie pour les remboursements de base, sans obligation de rejoindre la MGEN comme centre de Sécurité sociale. L'adhésion au contrat collectif complémentaire reste obligatoire pour lui, sauf dispense. Un AESH bénéficiaire de la complémentaire santé solidaire obtient la dispense et conserve la gestion de son dossier par la CPAM.
La participation de 37,70 € augmente-t-elle le revenu imposable ?
Non. La participation de l'État au socle santé n'est soumise ni à l'impôt sur le revenu ni aux cotisations sociales, car la loi exonère les garanties santé obligatoires. Le forfait de 15 € versé de 2022 à avril 2026 était imposable. Les participations à l'option santé, jusqu'à 5 € par mois, et à la prévoyance, 7 € par mois, restent imposables et s'ajoutent au revenu déclaré.
Comment France Épargne accompagne les enseignants
France Épargne, cabinet de courtage indépendant immatriculé à l'ORIAS sous le n° 23001687 et actif depuis 2020, intervient autour du contrat collectif, sur les besoins qu'il laisse ouverts.
Surcomplémentaire et couverture des proches. Nous comparons plus de 25 assureurs partenaires pour un renfort dentaire, optique ou auditif, ou pour assurer un conjoint et des enfants hors du contrat collectif.
Prévoyance individuelle. Un conseiller dédié vous répond sous 6 heures pour mettre en regard la prévoyance collective MGEN et une offre individuelle selon votre âge et votre rémunération.
Mutuelle à la retraite. Avant votre départ, nous comparons le coût du contrat collectif sans participation et celui des contrats seniors du marché. Le cabinet n'a aucun lien capitalistique avec un assureur.
Pour estimer un complément à votre mutuelle enseignant, lancez le comparateur de mutuelle santé.
Mutuelle enseignant : les dates à noter d'ici mai 2027
Le 31 octobre 2026 ferme l'adhésion sans questionnaire médical à la prévoyance collective. Les agents dispensés pour un contrat individuel rejoignent le régime à l'échéance de ce contrat, au plus tard au printemps 2027. Les autres dispenses se renouvellent chaque année. Les retraités disposent jusqu'à fin avril 2028 pour adhérer sans questionnaire.
Vérifiez votre niveau d'option avant le premier anniversaire de votre adhésion, puisque la baisse n'est possible qu'après un an. Pour votre mutuelle enseignant, le socle à 37,70 € de participation couvre les soins courants, et l'option B se justifie quand le foyer prévoit des prothèses, un implant ou une aide auditive.
À lire également :
- Mutuelle fonctionnaire : la réforme PSC dans chaque versant
- MGEN : avis et tarifs
- Prévoyance du particulier : protéger ses proches
- Choisir la meilleure mutuelle santé selon le profil
- Mutuelle santé : le coût réel sur dix ans
Sources :
- Protection sociale complémentaire : vos questions, nos réponses : FSU-SNUipp 62, 27 novembre 2025
- Sécu, mutuelle, PSC, prévoyance : faisons le point : FSU-SNUipp, 12 janvier 2026
- Complémentaire santé obligatoire à l'Éducation nationale : début des affiliations : Fep-CFDT, 26 septembre 2025
- Complémentaire santé de l'Éducation nationale 2026 : simulateur de cotisations : Fep-CFDT, 30 avril 2025
- Options issues des négociations MEN, MESR et MSJOP : Sgen-CFDT, 1er octobre 2025
- La mutuelle obligatoire des enseignants, FAQ : Snec-CFTC Bretagne, 5 janvier 2026
- Protection sociale complémentaire (PSC) : foire aux questions : CGT Éduc'action 69, 17 octobre 2025
- PSC Prévoyance : pour y voir clair : FERC CGT, 25 mars 2026
- Sécurité sociale : quel sera le plafond annuel en 2026 ? : Service-Public.fr, 23 décembre 2025
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