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Comparez les 3 formules d'assurance CHR : RC Pro dès 190 €/an, Multirisque dès 1 200 €/an, Package Cyber dès 2 500 €/an. Guide pour bien choisir.
L'assurance CHR (Café, Hôtel, Restaurant) se décline en trois grandes formules : la RC Pro seule dès 190 €/an, la Multirisque Professionnelle dès 1 200 €/an et le Package Complet incluant la cyberassurance dès 2 500 €/an. La RC Pro couvre uniquement les dommages causés aux tiers, tandis que la Multirisque protège également vos biens et votre chiffre d'affaires en cas de sinistre. Selon le baromètre CESIN 2025, le coût moyen d'une cyberattaque pour une PME française atteint 186 000 € par incident, ce qui rend la cyberassurance indispensable pour tout établissement gérant des réservations en ligne. Ce guide comparatif détaille les garanties, les prix et les cas d'usage de chaque formule pour vous aider à protéger votre établissement au juste coût.
À retenir :
- La RC Pro seule (190 à 280 €/an) est obligatoire mais ne couvre que 49 % des sinistres courants en CHR
- La Multirisque Professionnelle (1 200 à 2 000 €/an) est la formule souscrite par 75 % des restaurateurs et hôteliers français
- Le Package Complet avec cyberassurance (2 500 à 4 000 €/an) devient incontournable pour les établissements connectés
- La garantie perte d'exploitation est le poste le plus critique : sans elle, un sinistre majeur entraîne la cessation d'activité dans plus de la moitié des cas
- La loi LOPMI impose un dépôt de plainte sous 72 heures pour bénéficier de l'indemnisation cyber
Avant de détailler chaque formule, voici une vue d'ensemble des trois niveaux de protection disponibles pour les professionnels de l'hôtellerie et de la restauration.
| Critère | RC Pro Seule | Multirisque Complète | Package Complet + Cyber |
|---|---|---|---|
| Prix annuel moyen | 190 à 280 € | 1 200 à 2 000 € | 2 500 à 4 000 € |
| Prix mensuel | 16 à 23 € | 100 à 165 € | 210 à 330 € |
| Part des établissements | 15 % | 75 % | 10 % (en croissance) |
| Niveau de protection | Minimal (obligatoire) | Optimal | Maximum |
| Sinistres couverts | 49 % | 95 % | 100 % |
| Profil recommandé | Très petits cafés, food trucks | Restaurants, hôtels standards | Hôtels connectés, CA supérieur à 300 000 € |
La Multirisque Professionnelle (MRP) est la formule de référence du secteur. Elle combine la RC Pro obligatoire, la protection de vos biens matériels et la garantie perte d'exploitation. Pour les établissements qui gèrent des données clients ou des réservations en ligne, le Package Complet avec cyberassurance offre une couverture exhaustive face aux risques numériques.
La Responsabilité Civile Professionnelle constitue le socle d'assurance obligatoire pour tout Établissement Recevant du Public (ERP). Cette garantie couvre la responsabilité de l'exploitant en cas de dommages corporels, matériels ou immatériels causés à des tiers dans le cadre de l'activité professionnelle.
| Garantie | Périmètre couvert | Plafond type | Exemples de sinistres |
|---|---|---|---|
| RC Exploitation | Dommages corporels et matériels causés aux clients et tiers | 2 à 5 M€ | Client glissant sur sol mouillé, intoxication alimentaire |
| RC Produits livrés | Dommages causés par vos produits après livraison | 500 000 € à 2 M€ | Intoxication après livraison traiteur |
| RC Après travaux | Dommages liés à des aménagements pendant 10 ans | 500 000 € à 1 M€ | Effondrement de terrasse construite par l'exploitant |
| Protection juridique de base | Frais d'avocat et de procédure | 15 000 à 30 000 € | Défense suite à plainte pour accident |
| Intoxication alimentaire | Obligatoire depuis 2007 pour les dommages liés à la consommation | 500 000 € à 2 M€ | Toxi infection collective, fermeture administrative |
La RC Pro seule ne protège aucun bien appartenant à l'exploitant. Si un incendie détruit votre cuisine professionnelle, si un dégât des eaux endommage votre salle de restaurant ou si un cambriolage vide votre stock, l'intégralité des frais reste à votre charge.
Risques non couverts par la RC Pro seule :
| Type d'établissement | Fourchette annuelle | Équivalent mensuel |
|---|---|---|
| Café sans cuisine | 190 à 220 € | 16 à 18 € |
| Restaurant simple | 230 à 260 € | 19 à 22 € |
| Hôtel sans restaurant | 250 à 280 € | 21 à 23 € |
La RC Pro seule convient uniquement aux cas très spécifiques : food truck en location dont le véhicule est assuré séparément, café meublé dont le propriétaire assure les murs, ou activité ponctuelle à budget très contraint. Dans 95 % des cas, cette formule est insuffisante.
Pour un café passant de 220 €/an (RC Pro) à 1 100 €/an (Multirisque), l'écart de 880 € représente 2,40 € par jour et fait passer la couverture de 49 % à 95 % des sinistres courants.
Comparez les multirisques professionnelles
La Multirisque Professionnelle (MRP) combine la RC Pro obligatoire, une protection complète des biens matériels et la garantie perte d'exploitation. C'est la formule souscrite par 75 % des restaurants et hôtels français selon les données du marché (source : GEA Assurances 2024).
| Famille de garanties | Détail des couvertures | Plafond type | Franchise type |
|---|---|---|---|
| RC Pro complète | RC Exploitation étendue + RC Professionnelle | 5 à 10 M€ | 0 à 300 € |
| Dommages aux biens | Incendie, explosion, foudre, fumée | Valeur déclarée | 500 à 1 000 € |
| Dégâts des eaux, infiltrations, fuites | Valeur déclarée | 300 à 750 € | |
| Vol avec effraction, cambriolage | 30 000 à 100 000 € | 10 % du sinistre (min. 500 €) | |
| Vandalisme, dégradations malveillantes | 10 000 à 50 000 € | 300 à 500 € | |
| Bris de glace (vitrines, miroirs, enseignes) | 5 000 à 20 000 € | 150 à 300 € | |
| Perte d'exploitation | Perte de CA et charges fixes pendant fermeture (12 à 24 mois) | 100 000 à 500 000 € | 3 à 7 jours de carence |
| Matériels et marchandises | Équipements cuisine, mobilier, stocks, agencements | Valeur déclarée | 500 € |
| Protection juridique | Frais d'avocat et procédures professionnelles | 30 000 à 50 000 € | 150 à 300 € |
| Responsabilité locative | Dommages causés aux locaux loués | Valeur locative | 500 € |
Le secteur de l'hébergement et de la restauration affiche un taux de défaillance de 4,5 %, le plus élevé de l'économie française (source : Altares 2025). Les marges nettes oscillent entre 3 % et 5 % du chiffre d'affaires (source : In Extenso 2024), ce qui rend les établissements extrêmement vulnérables à toute interruption d'activité.
Scénario concret : incendie dans une cuisine professionnelle
Prenons un restaurant réalisant 25 000 € de chiffre d'affaires mensuel. Un incendie dans la cuisine entraîne 60 000 € de dégâts matériels et impose 3 mois de fermeture.
| Poste | Sans perte d'exploitation | Avec perte d'exploitation |
|---|---|---|
| Travaux et remplacement | 60 000 € à charge | 60 000 € couverts |
| CA perdu (3 mois) | 75 000 € perdus | 75 000 € indemnisés |
| Charges fixes (loyer, salaires, abonnements) | 27 000 € à payer | 27 000 € couverts |
| Total | 162 000 € de pertes | Franchise : 1 000 € |
L'écart de 161 000 € représente la différence entre la survie de l'établissement et sa liquidation. Selon MAPA Assurances, un restaurateur sans garantie perte d'exploitation qui subit un sinistre majeur l'obligeant à fermer deux à trois mois cesse son activité dans plus de la moitié des cas.
| Type d'établissement | Surface | CA annuel | Prix annuel |
|---|---|---|---|
| Café sans cuisine | 30 à 50 m² | 50 000 à 80 000 € | 950 à 1 300 € |
| Crêperie, salon de thé | 30 à 60 m² | 60 000 à 100 000 € | 1 100 à 1 400 € |
| Restaurant traditionnel | 60 à 100 m² | 120 000 à 200 000 € | 1 300 à 1 700 € |
| Brasserie urbaine | 80 à 150 m² | 180 000 à 300 000 € | 1 500 à 2 100 € |
| Restaurant gastronomique | 100 à 200 m² | 300 000 à 500 000 € | 2 000 à 2 800 € |
| Hôtel 10 à 20 chambres | 200 à 500 m² | 150 000 à 350 000 € | 1 600 à 2 400 € |
Les facteurs qui influencent le tarif sont la surface des locaux, le chiffre d'affaires annuel, la localisation géographique, le nombre de salariés, le type de cuisine exploitée et le système d'extraction (source : Coover 2026).
La Multirisque convient à tous les restaurants (traditionnel, brasserie, gastronomique), aux hôtels sans système de réservation en ligne complexe, aux cafés avec un investissement en équipements significatif et à tout établissement en location, pour qui la responsabilité locative est critique.
Le Package Complet associe la Multirisque Professionnelle à une cyberassurance intégrée, conçue pour protéger les établissements CHR contre les risques numériques. Selon le Panorama de la cybermenace 2025 publié par l'ANSSI en mars 2026, l'agence a traité 3 586 événements de sécurité et 128 compromissions par rançongiciel sur l'année. Les TPE et PME représentent 77 % des cyberattaques traitées par l'ANSSI (source : Panorama ANSSI 2025).
Trois textes structurent les obligations des professionnels en matière de cybersécurité :
La loi LOPMI (24 janvier 2023) impose à toute entreprise victime d'une cyberattaque de déposer plainte dans un délai de 72 heures à compter de la découverte de l'incident. Ce dépôt de plainte est une condition préalable indispensable pour bénéficier de l'indemnisation par l'assureur (source : Service Public, article L. 12-10-1 du Code des assurances).
Le RGPD oblige tout professionnel collectant des données personnelles à notifier la CNIL dans les 72 heures suivant une violation de données. Les sanctions peuvent atteindre 4 % du chiffre d'affaires annuel mondial ou 20 millions d'euros (source : CNIL).
La directive NIS 2, dont la transposition en droit français est attendue courant 2026, étendra les obligations de cybersécurité à 15 000 à 18 000 entités en France. L'ANSSI supervisera la conformité, avec un délai de mise en conformité de 12 à 18 mois après identification de l'entité concernée (source : Commission européenne, mai 2025).
| Garantie cyber | Périmètre couvert | Plafond type | Franchise |
|---|---|---|---|
| Rançongiciel | Frais de négociation, déchiffrement des données | 50 000 à 250 000 € | 1 000 à 2 000 € |
| Restauration système | Expertise forensique, restauration serveurs et données | 30 000 à 100 000 € | 500 € |
| Perte d'exploitation cyber | CA perdu pendant panne du système de réservation | 50 000 à 200 000 € | 24 à 48 h de carence |
| Protection données RGPD | Notification CNIL, indemnisation clients, amendes RGPD | 100 000 à 500 000 € | 1 000 € |
| Réputation et communication | Communication de crise, nettoyage de réputation en ligne | 10 000 à 50 000 € | 500 € |
| Protection juridique cyber | Frais d'avocat et procédures liées aux incidents | 20 000 à 100 000 € | 0 € |
| Assistance 24/7 | Hotline cybersécurité, cellule de crise, experts IT | Illimité | 0 € |
| Prévention et formation | Audit sécurité, formation des équipes, tests de hameçonnage | 3 000 à 10 000 €/an | 0 € |
Cas 1 : rançongiciel sur le système de réservation d'un hôtel de 30 chambres. Tous les fichiers sont chiffrés, la demande de rançon s'élève à 15 000 €. Après 5 jours sans système opérationnel, le bilan financier atteint 48 000 € : rançon négociée à 8 000 €, expertise informatique 12 000 €, chiffre d'affaires perdu 25 000 €, communication de crise 3 000 €. Avec la cyberassurance, le reste à charge se limite à 2 000 € de franchise.
Cas 2 : vol de données clients d'un restaurant acceptant les réservations en ligne. La base de données de 3 000 clients (coordonnées bancaires et données personnelles) est compromise. L'obligation de notification CNIL et l'indemnisation des clients portent le coût total à 38 000 €. Avec la cyberassurance, le reste à charge est de 1 000 €.
Le baromètre CESIN 2025 évalue le coût moyen d'une cyberattaque à 186 000 € par incident pour une PME française. Pour un hôtel ou un restaurant, le surcoût cyber annuel de 700 à 1 300 € offre donc un rapport protection/prix de 40 à 70 pour 1.
| Type d'établissement | Multirisque seule | Package + Cyber | Surcoût cyber |
|---|---|---|---|
| Restaurant avec réservations en ligne | 1 500 €/an | 2 200 €/an | +700 €/an |
| Hôtel 10 à 20 chambres | 1 800 €/an | 2 800 €/an | +1 000 €/an |
| Hôtel 20 à 40 chambres | 2 400 €/an | 3 600 €/an | +1 200 €/an |
| Hôtel restaurant 40+ chambres | 3 200 €/an | 4 500 €/an | +1 300 €/an |
Le Package Complet est indispensable pour tout établissement qui gère des réservations en ligne, stocke des données clients (cartes bancaires, courriels, numéros de téléphone), utilise un PMS (Property Management System) hébergé dans le cloud, accepte les paiements en ligne ou réalise un chiffre d'affaires supérieur à 300 000 € (cible prioritaire selon l'ANSSI).
Locaux, matériel, responsabilité, perte d'exploitation : comparez les multirisques adaptées à votre secteur.
Comparer les multirisquesLe choix entre les trois formules dépend de quatre critères principaux : votre activité, votre chiffre d'affaires, votre statut locatif et la valeur de vos équipements. Voici un cadre de décision structuré.
Hôtel avec réservation en ligne : Package Complet avec cyberassurance obligatoire. La quasi totalité des hôtels gère des données clients sensibles.
Hôtel sans réservation en ligne (cas rare en 2026) : Multirisque Professionnelle au minimum.
Restaurant avec site transactionnel ou réservation en ligne : Package Complet recommandé, car les données clients représentent un risque juridique au titre du RGPD.
Restaurant sans présence numérique : Multirisque Professionnelle au minimum.
| Tranche de CA | Formule recommandée | Justification |
|---|---|---|
| Inférieur à 50 000 €/an | Multirisque Professionnelle | La RC Pro seule reste insuffisante, sauf cas très spécifique |
| 50 000 à 300 000 €/an | Multirisque Professionnelle | Équilibre optimal entre couverture et coût |
| Supérieur à 300 000 €/an | Package Complet + Cyber | Cible prioritaire des attaquants selon l'ANSSI |
Tout exploitant locataire doit souscrire au minimum la Multirisque : la responsabilité locative est essentielle en cas de sinistre affectant les murs du bailleur. Les propriétaires ont leur patrimoine immobilier à protéger, ce qui justifie également la Multirisque.
Pour la valeur des équipements : en dessous de 10 000 €, la Multirisque reste recommandée ; entre 10 000 et 50 000 €, elle est indispensable ; au dessus de 50 000 €, des options renforcées peuvent s'ajouter (bris de machine, matériel frigorifique).
Le cadre juridique de l'assurance professionnelle CHR évolue rapidement sous l'effet de trois dynamiques convergentes.
La transposition de NIS 2 en droit français, attendue courant 2026, imposera des obligations renforcées de cybersécurité à un nombre élargi d'entreprises. Selon les projets de décret, 20 objectifs de sécurité s'appliqueront aux entités essentielles et 15 aux entités importantes (source : ANSSI). Les professionnels de l'hôtellerie collectant des données sensibles pourraient être concernés.
Le renforcement des exigences techniques des assureurs : en 2026, la souscription d'un contrat de cyberassurance impose la validation préalable de prérequis techniques. L'authentification multifactorielle (MFA) sur tous les accès distants, les sauvegardes isolées selon la règle 3 copies, 2 supports, 1 hors ligne et la détection active par EDR ou Micro SOC conditionnent l'éligibilité (source : Keyrus 2026).
La hausse de la sinistralité professionnelle : le coût des sinistres en assurance professionnelle est resté supérieur de 25 % à la moyenne décennale en 2025 (source : France Assureurs). Cette tendance exerce une pression haussière sur les primes, ce qui incite à souscrire rapidement pour bénéficier des tarifs actuels.
Les établissements qui anticipent ces évolutions bénéficient de tarifs préférentiels estimés à 20 à 30 % inférieurs à ceux pratiqués après l'entrée en vigueur des nouvelles obligations.
Nos courtiers spécialisés analysent vos contrats professionnels et identifient les lacunes de couverture.
Être rappelé sous 6hLa responsabilité civile est obligatoire pour tous les Établissements Recevant du Public (ERP). La garantie spécifique intoxication alimentaire est obligatoire depuis 2007 pour tous les établissements manipulant des denrées alimentaires. En revanche, la souscription formelle d'un contrat « RC Pro » n'est pas requise par la loi pour les commerçants, contrairement aux professions réglementées. Dans les faits, exercer sans cette couverture expose à un risque financier considérable : une seule intoxication alimentaire collective peut engendrer des frais supérieurs à 500 000 €.
La RC Pro couvre uniquement les dommages causés à des tiers (clients, fournisseurs, voisins). La Multirisque Professionnelle inclut la RC Pro et y ajoute la protection de vos propres biens (locaux, équipements, stocks), la garantie perte d'exploitation en cas de fermeture forcée, la responsabilité locative si vous êtes en location et une protection juridique étendue. Pour un hôtel, la différence de couverture entre les deux formules passe de 49 % à 95 % des sinistres courants.
Cette garantie compense votre perte de chiffre d'affaires et prend en charge vos charges fixes (loyer, salaires, abonnements) pendant la durée de fermeture consécutive à un sinistre couvert. L'indemnisation démarre après un délai de carence (généralement 3 à 7 jours) et peut couvrir jusqu'à 12 à 24 mois de fermeture selon les contrats. Le montant est calculé sur la base de votre marge brute déclarée.
Oui, la plupart des contrats de cyberassurance en France couvrent les frais liés à un rançongiciel, incluant les frais de négociation et, dans certains cas, le paiement de la rançon elle même. Toutefois, depuis la loi LOPMI du 24 janvier 2023, l'indemnisation est conditionnée au dépôt d'une plainte dans les 72 heures suivant la découverte de l'attaque (source : article L. 12-10-1 du Code des assurances). Sans ce dépôt de plainte, l'assureur peut refuser l'indemnisation.
Pour un restaurant traditionnel de 80 m² réalisant un chiffre d'affaires annuel de 150 000 à 250 000 €, comptez entre 1 300 et 1 700 €/an en Multirisque Professionnelle et entre 2 000 et 2 400 €/an avec la cyberassurance intégrée. Les facteurs qui font varier le tarif sont la surface, le chiffre d'affaires, la localisation, le nombre de salariés et le type de cuisine (source : Coover 2026).
Cinq points essentiels à examiner : le plafond de la garantie perte d'exploitation (viser au minimum 12 mois de charges fixes), le délai de carence (privilégier 3 jours plutôt que 7), les exclusions de garantie (certains contrats excluent les dommages liés aux nuisibles ou à la vétusté des installations), la franchise par sinistre et les conditions de déclaration (délai de 5 jours ouvrés pour déclarer un sinistre dans la plupart des contrats).
Choisir la bonne formule d'assurance CHR nécessite une analyse précise de votre profil de risque. France Épargne, en tant que courtier spécialisé, réalise cette analyse pour vous et négocie auprès de plusieurs assureurs partenaires.
Ce que l'accompagnement France Épargne inclut :
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L'assurance CHR se résume à un choix en trois niveaux : la RC Pro seule pour les cas très spécifiques à budget minimal, la Multirisque Professionnelle comme socle de protection pour 80 % des établissements et le Package Complet avec cyberassurance pour les structures connectées. Le critère déterminant reste la garantie perte d'exploitation, qui sépare les établissements capables de survivre à un sinistre de ceux qui devront cesser leur activité. Avec un taux de défaillance de 4,5 % dans le secteur et des marges nettes de 3 à 5 %, la question n'est pas de savoir si un sinistre surviendra, mais quand. Le coût de la protection (2,40 à 11 € par jour selon la formule) reste dérisoire face aux conséquences d'une interruption d'activité non couverte.
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Sources :
Locaux, matériel, responsabilité, perte d'exploitation : comparez les multirisques professionnelles adaptées à votre secteur.