Assurance CHR : RC Pro, Multirisque ou Package Complet ?

L'assurance CHR (Café, Hôtel, Restaurant) se décline en trois grandes formules : la RC Pro seule dès 190 €/an, la Multirisque Professionnelle dès 1 200 €/an et le Package Complet incluant la cyberassurance dès 2 500 €/an. La RC Pro couvre uniquement les dommages causés aux tiers, tandis que la Multirisque protège également vos biens et votre chiffre d'affaires en cas de sinistre. Selon le baromètre CESIN 2025, le coût moyen d'une cyberattaque pour une PME française atteint 186 000 € par incident, ce qui rend la cyberassurance indispensable pour tout établissement gérant des réservations en ligne. Ce guide comparatif détaille les garanties, les prix et les cas d'usage de chaque formule pour vous aider à protéger votre établissement au juste coût.

À retenir :

• La RC Pro seule (190 à 280 €/an) est obligatoire mais ne couvre que 49 % des sinistres courants en CHR
• La Multirisque Professionnelle (1 200 à 2 000 €/an) est la formule souscrite par 75 % des restaurateurs et hôteliers français
• Le Package Complet avec cyberassurance (2 500 à 4 000 €/an) devient incontournable pour les établissements connectés
• La garantie perte d'exploitation est le poste le plus critique : sans elle, un sinistre majeur entraîne la cessation d'activité dans plus de la moitié des cas
• La loi LOPMI impose un dépôt de plainte sous 72 heures pour bénéficier de l'indemnisation cyber

Les trois formules d'assurance CHR en comparaison

Avant de détailler chaque formule, voici une vue d'ensemble des trois niveaux de protection disponibles pour les professionnels de l'hôtellerie et de la restauration.

La Multirisque Professionnelle (MRP) est la formule de référence du secteur. Elle combine la RC Pro obligatoire, la protection de vos biens matériels et la garantie perte d'exploitation. Pour les établissements qui gèrent des données clients ou des réservations en ligne, le Package Complet avec cyberassurance offre une couverture exhaustive face aux risques numériques.

RC Pro CHR : le minimum légal obligatoire

La Responsabilité Civile Professionnelle constitue le socle d'assurance obligatoire pour tout Établissement Recevant du Public (ERP). Cette garantie couvre la responsabilité de l'exploitant en cas de dommages corporels, matériels ou immatériels causés à des tiers dans le cadre de l'activité professionnelle.

Garanties incluses dans la RC Pro CHR

Ce que la RC Pro ne couvre pas

La RC Pro seule ne protège aucun bien appartenant à l'exploitant. Si un incendie détruit votre cuisine professionnelle, si un dégât des eaux endommage votre salle de restaurant ou si un cambriolage vide votre stock, l'intégralité des frais reste à votre charge.

Risques non couverts par la RC Pro seule :

• Incendie de l'établissement (coût moyen constaté : 80 000 €, source : MAPA Assurances)
• Dégâts des eaux (coût moyen : 25 000 €), qui représentent 31 % des sinistres déclarés en CHR
• Vol avec effraction (coût moyen : 12 000 €), soit 20 % des déclarations
• Vandalisme et dégradations (coût moyen : 8 000 €)
• Bris de glace, vitrines et enseignes (coût moyen : 4 000 €)
• Perte d'exploitation pendant la fermeture forcée
• Cyberattaques et compromission de données clients

Tarifs RC Pro seule selon le profil

La RC Pro seule convient uniquement aux cas très spécifiques : food truck en location dont le véhicule est assuré séparément, café meublé dont le propriétaire assure les murs, ou activité ponctuelle à budget très contraint. Dans 95 % des cas, cette formule est insuffisante.

Pour un café passant de 220 €/an (RC Pro) à 1 100 €/an (Multirisque), l'écart de 880 € représente 2,40 € par jour et fait passer la couverture de 49 % à 95 % des sinistres courants.

Comparez les multirisques professionnelles

Multirisque Professionnelle : la protection optimale pour la majorité des CHR

La Multirisque Professionnelle (MRP) combine la RC Pro obligatoire, une protection complète des biens matériels et la garantie perte d'exploitation. C'est la formule souscrite par 75 % des restaurants et hôtels français selon les données du marché (source : GEA Assurances 2024).

Garanties incluses dans la Multirisque CHR

Pourquoi la garantie perte d'exploitation est la plus importante

Le secteur de l'hébergement et de la restauration affiche un taux de défaillance de 4,5 %, le plus élevé de l'économie française (source : Altares 2025). Les marges nettes oscillent entre 3 % et 5 % du chiffre d'affaires (source : In Extenso 2024), ce qui rend les établissements extrêmement vulnérables à toute interruption d'activité.

Scénario concret : incendie dans une cuisine professionnelle

Prenons un restaurant réalisant 25 000 € de chiffre d'affaires mensuel. Un incendie dans la cuisine entraîne 60 000 € de dégâts matériels et impose 3 mois de fermeture.

L'écart de 161 000 € représente la différence entre la survie de l'établissement et sa liquidation. Selon MAPA Assurances, un restaurateur sans garantie perte d'exploitation qui subit un sinistre majeur l'obligeant à fermer deux à trois mois cesse son activité dans plus de la moitié des cas.

Tarifs Multirisque CHR selon le profil

Les facteurs qui influencent le tarif sont la surface des locaux, le chiffre d'affaires annuel, la localisation géographique, le nombre de salariés, le type de cuisine exploitée et le système d'extraction (source : Coover 2026).

La Multirisque convient à tous les restaurants (traditionnel, brasserie, gastronomique), aux hôtels sans système de réservation en ligne complexe, aux cafés avec un investissement en équipements significatif et à tout établissement en location, pour qui la responsabilité locative est critique.

Package Complet avec cyberassurance : l'indispensable pour les établissements connectés

Le Package Complet associe la Multirisque Professionnelle à une cyberassurance intégrée, conçue pour protéger les établissements CHR contre les risques numériques. Selon le Panorama de la cybermenace 2025 publié par l'ANSSI en mars 2026, l'agence a traité 3 586 événements de sécurité et 128 compromissions par rançongiciel sur l'année. Les TPE et PME représentent 77 % des cyberattaques traitées par l'ANSSI (source : Panorama ANSSI 2025).

Le cadre réglementaire cyber en vigueur

Trois textes structurent les obligations des professionnels en matière de cybersécurité :

La loi LOPMI (24 janvier 2023) impose à toute entreprise victime d'une cyberattaque de déposer plainte dans un délai de 72 heures à compter de la découverte de l'incident. Ce dépôt de plainte est une condition préalable indispensable pour bénéficier de l'indemnisation par l'assureur (source : Service Public, article L. 12-10-1 du Code des assurances).

Le RGPD oblige tout professionnel collectant des données personnelles à notifier la CNIL dans les 72 heures suivant une violation de données. Les sanctions peuvent atteindre 4 % du chiffre d'affaires annuel mondial ou 20 millions d'euros (source : CNIL).

La directive NIS 2, dont la transposition en droit français est attendue courant 2026, étendra les obligations de cybersécurité à 15 000 à 18 000 entités en France. L'ANSSI supervisera la conformité, avec un délai de mise en conformité de 12 à 18 mois après identification de l'entité concernée (source : Commission européenne, mai 2025).

Garanties incluses dans la cyberassurance

Sinistres cyber réels dans l'hôtellerie : deux cas concrets

Cas 1 : rançongiciel sur le système de réservation d'un hôtel de 30 chambres. Tous les fichiers sont chiffrés, la demande de rançon s'élève à 15 000 €. Après 5 jours sans système opérationnel, le bilan financier atteint 48 000 € : rançon négociée à 8 000 €, expertise informatique 12 000 €, chiffre d'affaires perdu 25 000 €, communication de crise 3 000 €. Avec la cyberassurance, le reste à charge se limite à 2 000 € de franchise.

Cas 2 : vol de données clients d'un restaurant acceptant les réservations en ligne. La base de données de 3 000 clients (coordonnées bancaires et données personnelles) est compromise. L'obligation de notification CNIL et l'indemnisation des clients portent le coût total à 38 000 €. Avec la cyberassurance, le reste à charge est de 1 000 €.

Le baromètre CESIN 2025 évalue le coût moyen d'une cyberattaque à 186 000 € par incident pour une PME française. Pour un hôtel ou un restaurant, le surcoût cyber annuel de 700 à 1 300 € offre donc un rapport protection/prix de 40 à 70 pour 1.

Tarifs du Package Complet avec cyberassurance

Le Package Complet est indispensable pour tout établissement qui gère des réservations en ligne, stocke des données clients (cartes bancaires, courriels, numéros de téléphone), utilise un PMS (Property Management System) hébergé dans le cloud, accepte les paiements en ligne ou réalise un chiffre d'affaires supérieur à 300 000 € (cible prioritaire selon l'ANSSI).

Arbre de décision : quelle formule selon votre profil ?

Le choix entre les trois formules dépend de quatre critères principaux : votre activité, votre chiffre d'affaires, votre statut locatif et la valeur de vos équipements. Voici un cadre de décision structuré.

Selon votre activité principale

Hôtel avec réservation en ligne : Package Complet avec cyberassurance obligatoire. La quasi totalité des hôtels gère des données clients sensibles.

Hôtel sans réservation en ligne (cas rare en 2026) : Multirisque Professionnelle au minimum.

Restaurant avec site transactionnel ou réservation en ligne : Package Complet recommandé, car les données clients représentent un risque juridique au titre du RGPD.

Restaurant sans présence numérique : Multirisque Professionnelle au minimum.

Selon votre chiffre d'affaires

Selon votre situation locative et vos équipements

Tout exploitant locataire doit souscrire au minimum la Multirisque : la responsabilité locative est essentielle en cas de sinistre affectant les murs du bailleur. Les propriétaires ont leur patrimoine immobilier à protéger, ce qui justifie également la Multirisque.

Pour la valeur des équipements : en dessous de 10 000 €, la Multirisque reste recommandée ; entre 10 000 et 50 000 €, elle est indispensable ; au dessus de 50 000 €, des options renforcées peuvent s'ajouter (bris de machine, matériel frigorifique).

Évolutions réglementaires à surveiller en 2026 et au delà

Le cadre juridique de l'assurance professionnelle CHR évolue rapidement sous l'effet de trois dynamiques convergentes.

La transposition de NIS 2 en droit français, attendue courant 2026, imposera des obligations renforcées de cybersécurité à un nombre élargi d'entreprises. Selon les projets de décret, 20 objectifs de sécurité s'appliqueront aux entités essentielles et 15 aux entités importantes (source : ANSSI). Les professionnels de l'hôtellerie collectant des données sensibles pourraient être concernés.

Le renforcement des exigences techniques des assureurs : en 2026, la souscription d'un contrat de cyberassurance impose la validation préalable de prérequis techniques. L'authentification multifactorielle (MFA) sur tous les accès distants, les sauvegardes isolées selon la règle 3 copies, 2 supports, 1 hors ligne et la détection active par EDR ou Micro SOC conditionnent l'éligibilité (source : Keyrus 2026).

La hausse de la sinistralité professionnelle : le coût des sinistres en assurance professionnelle est resté supérieur de 25 % à la moyenne décennale en 2025 (source : France Assureurs). Cette tendance exerce une pression haussière sur les primes, ce qui incite à souscrire rapidement pour bénéficier des tarifs actuels.

Les établissements qui anticipent ces évolutions bénéficient de tarifs préférentiels estimés à 20 à 30 % inférieurs à ceux pratiqués après l'entrée en vigueur des nouvelles obligations.

FAQ : assurance CHR

La RC Pro est elle réellement obligatoire pour un restaurant ?

La responsabilité civile est obligatoire pour tous les Établissements Recevant du Public (ERP). La garantie spécifique intoxication alimentaire est obligatoire depuis 2007 pour tous les établissements manipulant des denrées alimentaires. En revanche, la souscription formelle d'un contrat « RC Pro » n'est pas requise par la loi pour les commerçants, contrairement aux professions réglementées. Dans les faits, exercer sans cette couverture expose à un risque financier considérable : une seule intoxication alimentaire collective peut engendrer des frais supérieurs à 500 000 €.

Quelle est la différence entre Multirisque et RC Pro pour un hôtel ?

La RC Pro couvre uniquement les dommages causés à des tiers (clients, fournisseurs, voisins). La Multirisque Professionnelle inclut la RC Pro et y ajoute la protection de vos propres biens (locaux, équipements, stocks), la garantie perte d'exploitation en cas de fermeture forcée, la responsabilité locative si vous êtes en location et une protection juridique étendue. Pour un hôtel, la différence de couverture entre les deux formules passe de 49 % à 95 % des sinistres courants.

Comment fonctionne la garantie perte d'exploitation ?

Cette garantie compense votre perte de chiffre d'affaires et prend en charge vos charges fixes (loyer, salaires, abonnements) pendant la durée de fermeture consécutive à un sinistre couvert. L'indemnisation démarre après un délai de carence (généralement 3 à 7 jours) et peut couvrir jusqu'à 12 à 24 mois de fermeture selon les contrats. Le montant est calculé sur la base de votre marge brute déclarée.

La cyberassurance couvre t elle le paiement d'une rançon ?

Oui, la plupart des contrats de cyberassurance en France couvrent les frais liés à un rançongiciel, incluant les frais de négociation et, dans certains cas, le paiement de la rançon elle même. Toutefois, depuis la loi LOPMI du 24 janvier 2023, l'indemnisation est conditionnée au dépôt d'une plainte dans les 72 heures suivant la découverte de l'attaque (source : article L. 12-10-1 du Code des assurances). Sans ce dépôt de plainte, l'assureur peut refuser l'indemnisation.

Combien coûte une assurance complète pour un restaurant moyen ?

Pour un restaurant traditionnel de 80 m² réalisant un chiffre d'affaires annuel de 150 000 à 250 000 €, comptez entre 1 300 et 1 700 €/an en Multirisque Professionnelle et entre 2 000 et 2 400 €/an avec la cyberassurance intégrée. Les facteurs qui font varier le tarif sont la surface, le chiffre d'affaires, la localisation, le nombre de salariés et le type de cuisine (source : Coover 2026).

Quels critères vérifier avant de signer un contrat d'assurance CHR ?

Cinq points essentiels à examiner : le plafond de la garantie perte d'exploitation (viser au minimum 12 mois de charges fixes), le délai de carence (privilégier 3 jours plutôt que 7), les exclusions de garantie (certains contrats excluent les dommages liés aux nuisibles ou à la vétusté des installations), la franchise par sinistre et les conditions de déclaration (délai de 5 jours ouvrés pour déclarer un sinistre dans la plupart des contrats).

Comment France Épargne Vous Accompagne

Choisir la bonne formule d'assurance CHR nécessite une analyse précise de votre profil de risque. France Épargne, en tant que courtier spécialisé, réalise cette analyse pour vous et négocie auprès de plusieurs assureurs partenaires.

Ce que l'accompagnement France Épargne inclut :

• Diagnostic personnalisé de vos risques selon votre type d'activité, votre CA, votre localisation et vos équipements
• Comparaison transparente des trois formules auprès de 7 assureurs et plus
• Négociation tarifaire (économie constatée : 300 à 500 €/an en moyenne)
• Accompagnement en cas de sinistre : déclaration, suivi du dossier, défense de vos intérêts
• Révision annuelle du contrat pour adapter les garanties à l'évolution de votre activité

Utilisez nos simulateurs en ligne pour obtenir une première estimation adaptée à votre profil, ou consultez notre guide complet de l'assurance hôtellerie restauration pour approfondir chaque garantie.

Conclusion

L'assurance CHR se résume à un choix en trois niveaux : la RC Pro seule pour les cas très spécifiques à budget minimal, la Multirisque Professionnelle comme socle de protection pour 80 % des établissements et le Package Complet avec cyberassurance pour les structures connectées. Le critère déterminant reste la garantie perte d'exploitation, qui sépare les établissements capables de survivre à un sinistre de ceux qui devront cesser leur activité. Avec un taux de défaillance de 4,5 % dans le secteur et des marges nettes de 3 à 5 %, la question n'est pas de savoir si un sinistre surviendra, mais quand. Le coût de la protection (2,40 à 11 € par jour selon la formule) reste dérisoire face aux conséquences d'une interruption d'activité non couverte.

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Sources :

• Panorama de la cybermenace 2025, ANSSI : publié mars 2026
• Baromètre CESIN 2025 : coût moyen cyberattaque PME
• Loi LOPMI, Service Public : obligation dépôt de plainte 72 h
• Directive NIS 2, Commission européenne : transposition France
• Altares 2025 : taux de défaillance restauration
• Coover 2026 : tarifs assurance restaurant
• GEA Assurances 2024 : répartition sinistres CHR
• In Extenso 2024 : marges restauration traditionnelle
• MAPA Assurances : perte d'exploitation CHR
• Keyrus 2026 : prérequis techniques cyberassurance