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Assurance CHR : RC Pro, Multirisque ou Package Complet ? Face aux trois grandes familles d'assurance pour hôtels, restaurants et cafés, comment choisir la formule adaptée à votre établissement ? RC Pr
Face aux trois grandes familles d'assurance pour hôtels, restaurants et cafés, comment choisir la formule adaptée à votre établissement ? RC Pro minimale à 190€/an, Multirisque complète à 1 500€/an ou Package Complet + Cyber à 3 000€/an ? Ce guide vous aide à faire le bon choix selon votre profil et vos risques réels.
📊 En bref : RC Pro seule = obligatoire mais insuffisante (51% sinistres non couverts) • Multirisque = recommandée pour 80% des CHR • Package Complet + Cyber = indispensable pour hôtels et restaurants avec réservations en ligne.
| Critère | RC Pro Seule | Multirisque Complète | Package Complet + Cyber |
|---|---|---|---|
| Prix annuel moyen | 190-280€ | 1 200-2 000€ | 2 500-4 000€ |
| Prix mensuel | 16-23€ | 100-165€ | 210-330€ |
| % établissements | 15% (trop peu !) | 75% (majoritaire) | 10% (en croissance) |
| Niveau protection | Minimal (obligatoire) | Optimal | Maximum |
| Sinistres couverts | 49% | 95% | 100% |
| Adapté pour | Très petits cafés, food trucks budget limité | Restaurants, hôtels standards | Hôtels digitalisés, chaînes, CA > 300k€ |
La Responsabilité Civile Professionnelle est l'assurance de base obligatoire pour tous les ERP (Établissements Recevant du Public). Elle couvre votre responsabilité en cas de dommages causés à des tiers (clients, fournisseurs, voisins) dans le cadre de votre activité.
Garanties incluses dans une RC Pro CHR :
| Garantie | Ce qui est couvert | Plafond type | Exemples de sinistres |
|---|---|---|---|
| RC Exploitation | Dommages corporels et matériels causés aux clients et tiers | 2-5 M€ | Client glisse sur sol mouillé, intoxication alimentaire, incendie propagé au voisin |
| RC Produits livrés | Dommages causés par vos produits après livraison/vente | 500k-2M€ | Intoxication suite livraison traiteur, allergie produit non signalé |
| RC Après travaux | Dommages liés à travaux d'aménagement pendant 10 ans | 500k-1M€ | Effondrement terrasse construite par vous |
| Protection juridique base | Frais d'avocat et procédures en cas de litige lié à RC | 15-30k€ | Défense suite plainte client pour accident |
| Intoxication alimentaire | Obligatoire depuis 2007 - dommages liés consommation denrées | 500k-2M€ | Toxi-infection collective, fermeture administrative |
⚠️ Attention : La RC Pro seule ne couvre aucun dommage matériel à votre propre établissement. En clair : si votre restaurant brûle, vous ne touchez rien. Si un dégât des eaux détruit votre cuisine, vous payez tout de votre poche.
Non couvert par RC Pro seule :
Fourchette tarifaire :
Cas rares où elle peut suffire :
Dans 95% des cas, la RC Pro seule est insuffisante.
💡 Recommandation France Épargne : Même pour un petit café, passer de 220€/an (RC Pro) à 1 100€/an (Multirisque) pour 880€ de plus vous protège contre 95% des sinistres au lieu de 49%. C'est un investissement de 2,40€/jour pour dormir tranquille.
La MRP (Multirisque Professionnelle) combine la RC Pro obligatoire + une protection complète de vos biens matériels + garantie perte d'exploitation. C'est la formule la plus souscrite par les restaurants et hôtels français (75% du marché).
Garanties incluses Multirisque Complète :
| Famille de garanties | Détail des couvertures | Plafond type | Franchise type |
|---|---|---|---|
| RC Pro complète | Tout ce qui est dans RC Pro seule + RC Professionnelle étendue | 5-10 M€ | 0-300€ |
| Dommages aux biens | Incendie, explosion, foudre, fumée, chute avion | Valeur déclarée | 500-1 000€ |
| Dégâts des eaux, infiltrations, fuites canalisations | Valeur déclarée | 300-750€ | |
| Vol avec effraction, cambriolage, agression | 30-100k€ | 10% sinistre (min 500€) | |
| Vandalisme, tags, dégradations malveillantes | 10-50k€ | 300-500€ | |
| Bris de glace (vitrines, miroirs, enseignes) | 5-20k€ | 150-300€ | |
| Perte d'exploitation | Perte CA + charges fixes pendant fermeture (jusqu'à 12-24 mois) | 100-500k€ | 3-7 jours carence |
| Matériels et marchandises | Équipements cuisine, mobilier, stocks, agencements | Valeur déclarée | 500€ |
| Protection juridique | Frais avocat et procédures (tous litiges pros) | 30-50k€ | 150-300€ |
| Responsabilité locative | Dommages causés aux locaux loués (incendie, dégât eaux) | Valeur locative | 500€ |
📊 Statistique critique : 60% des établissements CHR sans assurance perte d'exploitation font faillite dans les 6 mois suivant un sinistre majeur (incendie, dégât eaux grave) les obligeant à fermer 2-3 mois.
Pourquoi c'est crucial ?
Imaginez : incendie dans votre cuisine professionnelle. Dégâts estimés : 60 000€. Travaux et remplacement équipements : 3 mois de fermeture.
Sans garantie perte d'exploitation :
Avec garantie perte d'exploitation :
Différence : 101 000€ sauvés. Votre affaire survit.
Fourchette tarifaire selon profil :
| Type établissement | Surface | CA annuel | Prix Multirisque/an |
|---|---|---|---|
| Café sans cuisine | 30-50 m² | 50-80k€ | 950-1 300€ |
| Crêperie, salon de thé | 30-60 m² | 60-100k€ | 1 100-1 400€ |
| Restaurant traditionnel | 60-100 m² | 120-200k€ | 1 300-1 700€ |
| Brasserie urbaine | 80-150 m² | 180-300k€ | 1 500-2 100€ |
| Restaurant gastronomique | 100-200 m² | 300-500k€ | 2 000-2 800€ |
| Hôtel 10-20 chambres | 200-500 m² | 150-350k€ | 1 600-2 400€ |
C'est LA formule idéale pour :
💡 Conseil France Épargne : Si vous hésitez entre RC Pro seule et Multirisque, prenez toujours la Multirisque. La différence de 880-1 200€/an vous évite un risque de faillite en cas de sinistre majeur.
C'est la Multirisque Complète + Cyber-assurance intégrée pour protéger votre établissement contre le risque n°1 de 2025 : les cyberattaques.
⚠️ Alerte sécurité : Selon le 2025 State of Hospitality Cyber Report, 82% des hôtels ont été victimes d'au moins une cyberattaque en 2024. L'ANSSI confirme que l'hôtellerie-restauration est le secteur le plus ciblé par les ransomwares.
Statistiques alarmantes :
Garanties cyber Package Complet :
| Garantie cyber | Ce qui est couvert | Plafond type | Franchise |
|---|---|---|---|
| Ransomware et rançon | Frais de rançon, négociation avec pirates, déchiffrement données | 50-250k€ | 1 000-2 000€ |
| Restauration système | Frais expertise forensic, restauration serveurs et données | 30-100k€ | 500€ |
| Perte d'exploitation cyber | CA perdu pendant panne système réservation | 50-200k€ | 24-48h carence |
| Protection données RGPD | Frais notification CNIL, indemnisation clients, amendes RGPD | 100-500k€ | 1 000€ |
| E-réputation et communication | Frais communication crise, gestion bad buzz, nettoyage e-réputation | 10-50k€ | 500€ |
| Protection juridique cyber | Frais avocat et procédures liées aux incidents cyber | 20-100k€ | 0€ |
| Assistance 24/7 | Hotline cybersécurité, cellule de crise, experts IT | Illimité | 0€ |
| Prévention et formation | Audit sécurité, formation équipes, tests phishing | 3-10k€/an | 0€ |
Cas 1 : Hôtel 30 chambres - Ransomware système réservation
Cas 2 : Restaurant avec réservations en ligne - Vol données clients
Fourchette tarifaire :
| Type établissement | Prix Multirisque seule | Prix Package + Cyber | Surcoût cyber |
|---|---|---|---|
| Restaurant avec réservations en ligne | 1 500€/an | 2 200€/an | +700€/an |
| Hôtel 10-20 chambres | 1 800€/an | 2 800€/an | +1 000€/an |
| Hôtel 20-40 chambres | 2 400€/an | 3 600€/an | +1 200€/an |
| Hôtel-restaurant 40+ chambres | 3 200€/an | 4 500€/an | +1 300€/an |
💡 Analyse coût/bénéfice : Le surcoût cyber (+700 à 1 300€/an) vous protège d'un risque moyen de 48 000€ en cas d'attaque. Soit un rapport protection/prix de 40 à 70 pour 1. C'est l'investissement sécurité le plus rentable de 2025.
Obligation de souscrire si vous :
En 2025, cela concerne :
| Garantie | RC Pro Seule | Multirisque Complète | Package Complet + Cyber |
|---|---|---|---|
| Prix annuel moyen | 190-280€ | 1 200-2 000€ | 2 500-4 000€ |
| ➤ RESPONSABILITÉ | |||
| RC Exploitation | ✅ 2-5M€ | ✅ 5-10M€ | ✅ 5-10M€ |
| Intoxication alimentaire | ✅ 500k-2M€ | ✅ 500k-2M€ | ✅ 500k-2M€ |
| Protection juridique | ✅ Base 15k€ | ✅ Étendue 30-50k€ | ✅ Complète 50-100k€ |
| ➤ DOMMAGES AUX BIENS | |||
| Incendie, explosion | ❌ | ✅ Valeur déclarée | ✅ Valeur déclarée |
| Dégâts des eaux (31% sinistres) | ❌ | ✅ Valeur déclarée | ✅ Valeur déclarée |
| Vol avec effraction (20% sinistres) | ❌ | ✅ 30-100k€ | ✅ 30-100k€ |
| Vandalisme | ❌ | ✅ 10-50k€ | ✅ 10-50k€ |
| Bris de glace | ❌ | ✅ 5-20k€ | ✅ 5-20k€ |
| ➤ EXPLOITATION | |||
| Perte d'exploitation standard | ❌ | ✅ 100-500k€ | ✅ 100-500k€ |
| Perte exploitation cyber | ❌ | ❌ | ✅ 50-200k€ |
| ➤ CYBER-PROTECTION | |||
| Ransomware et rançon | ❌ | ❌ | ✅ 50-250k€ |
| Restauration système IT | ❌ | ❌ | ✅ 30-100k€ |
| Protection données RGPD | ❌ | ❌ | ✅ 100-500k€ |
| E-réputation | ❌ | ❌ | ✅ 10-50k€ |
| Assistance cyber 24/7 | ❌ | ❌ | ✅ Illimité |
| ➤ TOTAL SINISTRES COUVERTS | 49% | 95% | 100% |
Vous êtes un HÔTEL :
Vous êtes un RESTAURANT :
CA < 50 000€/an (petit café, food truck)
CA 50 000 - 300 000€/an (restaurant moyen, petit hôtel)
CA > 300 000€/an (gros restaurant, hôtel >20 chambres)
Vous êtes LOCATAIRE :
Vous êtes PROPRIÉTAIRE :
Valeur équipements < 10 000€ → RC Pro seule risquée, Multirisque recommandée
Valeur équipements 10 000 - 50 000€ → Multirisque Complète obligatoire
Valeur équipements > 50 000€ → Multirisque Complète + options renforcées
📊 Projection : Les experts assurance prévoient que la cyber-assurance deviendra obligatoire d'ici 2026-2027 pour tous les établissements collectant des données personnelles, suite à l'explosion des attaques (+156% en 2024).
Évolutions réglementaires attendues :
Conséquence : Les établissements qui souscrivent dès 2025 bénéficient de tarifs préférentiels (-20 à -30%) par rapport à ceux qui attendront l'obligation.
Récapitulatif par formule :
✅ RC Pro Seule (190-280€/an) → Seulement si budget très contraint ET activité minimale (5% des cas)
✅ Multirisque Complète (1 200-2 000€/an) → Formule optimale pour 80% des restaurants et petits hôtels
✅ Package Complet + Cyber (2 500-4 000€/an) → Indispensable pour hôtels et restaurants digitalisés (15% actuellement, 50% en 2026)
Nos recommandations France Épargne :
| Votre profil | Formule recommandée | Pourquoi |
|---|---|---|
| Café sans cuisine < 50k€ | Multirisque Complète | Protection complète pour 950-1 200€/an |
| Restaurant 100-250k€ | Multirisque Complète | Équilibre optimal couverture/prix |
| Restaurant avec réservations | Package Complet + Cyber | Protection cyber critique |
| Hôtel toute taille | Package Complet + Cyber | 82% touchés par cyber en 2024, risque majeur |
| Chaîne multi-sites | Package Complet + Cyber sur-mesure | Mutualisé, tarifs négociés |
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Sources :