Qu'est-ce que l'assurance hôtellerie-restauration ?
L'assurance hôtellerie-restauration est une protection professionnelle conçue pour couvrir les risques spécifiques des établissements CHR (Cafés, Hôtels, Restaurants). Le secteur représente 200 000 établissements en France employant près d'un million de personnes, pour un marché de primes annuelles estimé à 240 millions d'euros (source : fédérations professionnelles CHR, 2025). La restauration seule génère un chiffre d'affaires annuel de 120 milliards d'euros, avec un RevPAR hôtelier moyen de 85 euros en 2025.
La réglementation impose une responsabilité civile professionnelle obligatoire pour tous les ERP (Établissements Recevant du Public), ainsi qu'une couverture intoxication alimentaire obligatoire depuis 2007 pour tout établissement manipulant des denrées alimentaires. Sans ces garanties, vous vous exposez à une fermeture administrative et à des sanctions pénales immédiates. Contrairement à une idée reçue, ces obligations s'appliquent dès l'ouverture du premier jour, y compris pendant la phase de lancement de l'activité.
Les établissements CHR font face à des risques multiples et cumulatifs. 31 % des sinistres concernent les dégâts des eaux (infiltrations, ruptures de canalisations, débordements), 20 % les incendies et vols, et 15 % les intoxications alimentaires qui entraînent souvent des procédures judiciaires longues et coûteuses. À ces risques classiques s'ajoute une menace numérique croissante : le secteur hôtelier est passé de la 8e à la 5e industrie mondiale la plus ciblée par les cyberattaques en 2025, avec une progression de 40 % des attaques sur un an (source : Resco Courtage, 2025).
Le contexte économique du secteur renforce l'urgence d'une couverture solide. En 2025, plus de 100 radiations d'établissements CHR sont enregistrées chaque jour en France (source : UMIH), avec 5 419 défaillances constatées sur les neuf premiers mois de l'année, soit une hausse de 9,3 % par rapport à 2024. Les défaillances dans la restauration traditionnelle ont progressé de 21 % au deuxième trimestre 2025. Un sinistre mal couvert peut transformer une difficulté passagère en fermeture définitive : 60 % des établissements non assurés ou sous-assurés ferment dans les six mois suivant un sinistre majeur.
L'assurance CHR couvre en priorité quatre catégories de risques. La responsabilité civile protège contre les réclamations de tiers (clients blessés, intoxications, dommages aux voisins). Les dommages aux biens couvrent les équipements, agencements, stocks et mobilier en cas d'incendie, dégâts des eaux, vol ou catastrophe naturelle. La perte d'exploitation compense les revenus perdus pendant une fermeture forcée. La protection juridique finance la défense en cas de litige avec un client, un fournisseur, un salarié ou l'administration. Les polices multirisque regroupent ces quatre catégories dans un contrat unique, simplifiant la gestion et réduisant le coût total par rapport à des contrats séparés.
L'assurance CHR n'est pas un produit standard que l'on souscrit en quelques clics. Elle nécessite une analyse précise de chaque activité exercée dans l'établissement, de la valeur des actifs à protéger, et des risques spécifiques au secteur d'exploitation. Un hôtel avec restaurant et bar cumule trois profils de risque distincts, chacun nécessitant des garanties adaptées. Un restaurant avec livraison à domicile s'expose à des risques de responsabilité différents d'un établissement avec salle uniquement.
La souscription d'une assurance CHR requiert également de déclarer avec précision plusieurs informations déterminantes pour le calcul de la prime et pour l'étendue des garanties en cas de sinistre : le chiffre d'affaires prévisionnel, la valeur à neuf du matériel professionnel, la surface des locaux exploités, le nombre de couverts ou de chambres, et l'existence d'activités connexes (traiteur, événementiel, vente à emporter). Une déclaration inexacte peut entraîner une réduction de l'indemnisation lors d'un sinistre, voire une nullité du contrat en cas de fausse déclaration intentionnelle.
La règle proportionnelle s'applique en cas de sous-déclaration : si vous avez déclaré un chiffre d'affaires de 200 000 euros alors qu'il atteignait en réalité 350 000 euros au moment du sinistre, l'indemnisation sera réduite dans la même proportion (soit environ 43 % de moins que le montant théorique). Cette règle légale est souvent méconnue des exploitants CHR et constitue l'une des principales causes de désaccord entre assurés et assureurs lors de la liquidation d'un sinistre important. France Épargne vous accompagne dans la mise à jour annuelle de vos déclarations pour éviter cette situation.
La vérification des exclusions de garantie est une étape fondamentale souvent négligée lors de la souscription. Chaque contrat multirisque professionnel comporte des exclusions spécifiques : certains assureurs excluent les dommages causés par un incendie provenant d'un appareil à fonctionnement continu non surveillé, d'autres excluent les dégâts des eaux liés à des canalisations non entretenues, et certaines polices excluent les incidents survenus pendant les heures de fermeture si l'établissement n'est pas équipé d'une alarme certifiée. Lire les conditions générales et particulières de son contrat, ou se faire accompagner par un conseiller France Épargne pour l'analyse, permet d'éviter les mauvaises surprises au moment où l'on en a le plus besoin.
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