La franchise auto, ce que vous paierez vraiment au premier sinistre

Absolue, relative, proportionnelle: trois mécaniques différentes

Les contrats français utilisent trois mécaniques de franchise, aux effets très différents pour un même sinistre.

La franchise absolue est un montant fixe systématiquement déduit de l'indemnisation, quel que soit le coût du sinistre. C'est la forme la plus répandue dans les contrats auto selon l'Institut national de la consommation. Exemple: franchise absolue de 300 €, réparation de 1 200 €, indemnisation de 900 €. Si le dommage coûte 250 €, soit moins que la franchise, l'assureur ne verse rien.

La franchise relative, dite aussi simple, fixe un seuil de déclenchement: en dessous, l'assureur ne verse rien; au dessus, il indemnise la totalité du dommage sans aucune déduction. Exemple: franchise relative de 300 €, réparation de 1 200 €, indemnisation de 1 200 €. La même réparation à 250 € reste entièrement à votre charge. Cette mécanique, avantageuse sur les gros sinistres, a presque disparu des contrats auto au profit de la franchise absolue.

La franchise proportionnelle retient un pourcentage du montant du sinistre, encadré par un plancher et un plafond. Exemple: 10 % du dommage, minimum 150 €, maximum 600 €. Une réparation de 1 200 € laisse 150 € à votre charge (10 % donneraient 120 €, sous le plancher); une perte totale chiffrée 9 000 € en laisse 600 € (le plafond). Le tableau des montants de garanties de vos conditions particulières précise laquelle des trois mécaniques s'applique, garantie par garantie.

Les franchises cachées: novice, prêt de volant, événements climatiques

Au delà de la franchise standard, trois majorations surprennent les assurés au moment du sinistre, parce qu'elles ne se voient ni sur le devis ni sur l'avis d'échéance.

La franchise conducteur novice s'applique quand le conducteur au moment du sinistre détient son permis depuis moins de 3 ans et n'est pas désigné au contrat. Les conditions générales des assureurs du marché prévoient couramment un doublement de la franchise dommages, voire une franchise additionnelle de plusieurs centaines d'euros. Un enfant étudiant qui emprunte la voiture familiale sans figurer au contrat coûte ainsi 800 € de franchise au lieu de 400 € au premier accrochage responsable.

La franchise de prêt de volant vise le conducteur occasionnel non désigné, même expérimenté. Selon les contrats, le prêt est libre, toléré avec franchise majorée, ou exclu. La majoration typique relevée dans les conditions générales publiées par les assureurs va du simple doublement à une franchise spécifique. Le détail des clauses et des parades figure dans la franchise majorée du prêt de volant.

La franchise catastrophe naturelle échappe entièrement au contrat: son montant est réglementé, 380 € par véhicule endommagé, fixé par l'article A125-1 du Code des assurances. Elle s'applique dès qu'un arrêté interministériel reconnaît l'état de catastrophe naturelle sur votre commune, et elle prime sur votre franchise contractuelle même si celle-ci est inférieure; l'assureur applique la plus élevée des deux. Une inondation reconnue CatNat vous coûte donc 380 € de reste à charge minimum, y compris avec une franchise dommages contractuelle de 150 €. La grêle, elle, relève selon les contrats de la garantie événements climatiques avec sa franchise propre, comme l'explique la franchise catastrophe naturelle.

L'addition mérite d'être faite avant de signer: un conducteur novice non désigné qui subit une grêle CatNat sur un contrat à franchise contractuelle doublée cumule des restes à charge qui dépassent 700 € sur un seul événement.

Prime basse contre franchise haute: le point de bascule

Accepter une franchise plus élevée réduit la prime; la question est de savoir à partir de quelle fréquence de sinistre l'économie s'inverse. Le calcul tient en trois lignes.

Prenez deux versions du même contrat: franchise dommages de 200 € pour 640 € de prime annuelle, ou franchise de 500 € pour 570 € de prime. L'économie annuelle atteint 70 €; le surcoût au sinistre responsable atteint 300 €. Le point de bascule est le rapport des deux: 300 divisé par 70, soit un sinistre franchissable tous les 4,3 ans. Si vous déclarez un sinistre responsable moins d'une fois tous les 4 ans et demi, la franchise haute vous enrichit; plus fréquemment, elle vous coûte.

Pour situer votre fréquence: les assurés français déclarent en moyenne un sinistre automobile tous les 5 à 6 ans d'après les statistiques de sinistralité publiées par France Assureurs, avec de fortes variations selon le kilométrage et la zone de circulation. Un petit rouleur en zone rurale gagne presque toujours à relever sa franchise; un gros rouleur urbain, presque jamais. Deux corrections à ce calcul brut: la franchise ne joue pas dans les sinistres non responsables avec tiers identifié (voir section suivante), ce qui allonge l'intervalle réel entre deux franchises payées; et le bris de glace suit sa propre logique, avec des franchises de remplacement comprises entre 80 et 150 € dans les grilles publiées par les assureurs en 2025, la réparation d'impact restant le plus souvent sans franchise. Cet arbitrage prime contre franchise s'ajoute au choix de formule lui même, détaillé dans l'arbitrage global de formule.

Récupérer sa franchise après un accident non responsable

La franchise sanctionne un reste à charge, elle ne préjuge pas de la responsabilité. Trois situations commandent trois issues différentes.

Accident non responsable avec tiers identifié et assuré: l'assureur du responsable doit la réparation intégrale de votre préjudice, franchise comprise. En pratique, votre propre assureur vous indemnise puis exerce le recours contre l'assureur adverse par subrogation, mécanisme prévu par l'article L121-12 du Code des assurances. Dans les sinistres matériels réglés entre assureurs français via la convention IRSA, la franchise n'est pas appliquée du tout en cas de non responsabilité établie, ou vous est remboursée dès l'aboutissement du recours. Le constat amiable correctement rempli conditionne cette qualification.

Responsabilité partagée: le recours n'aboutit qu'à hauteur de la part adverse. Avec une responsabilité partagée à 50 % et une franchise de 400 €, vous récupérez 200 €.

Tiers non identifié ou non assuré: le recours ne trouve pas de débiteur, la franchise reste acquise. Pour les dommages corporels, le FGAO (Fonds de garantie des assurances obligatoires de dommages) prend le relais sous conditions; pour les dommages matériels seuls, votre franchise contractuelle s'applique. Un délit de fuite documenté par plainte mérite toujours d'être signalé à l'assureur, l'identification ultérieure du fuyard rouvrant le recours.

Avant de signer un contrat, ou avant de payer une franchise que vous estimez indue, faites vérifier la qualification du sinistre et la mécanique de franchise applicable: un conseiller France Épargne analyse vos conditions particulières et votre constat, et vous rappelle sous 6 heures. Pour mettre en concurrence votre contrat actuel à garanties et franchises constantes, notre comparateur d'assurance auto intègre les franchises dans la comparaison.

Questions fréquentes

Qu'est-ce qu'une franchise en assurance auto ?

La franchise est la somme qui reste à la charge de l'assuré après indemnisation d'un sinistre, telle que définie par la fiche franchise d'assurance de Service-Public.fr vérifiée en 2025. Son montant et sa mécanique (absolue, relative ou proportionnelle) figurent dans les conditions particulières du contrat, garantie par garantie. Exemple: pour une réparation de 1 500 € avec une franchise absolue de 350 €, l'assureur verse 1 150 €.

Quelle est la différence entre franchise absolue et franchise relative ?

La franchise absolue est déduite de toute indemnisation: 300 € de franchise sur 1 200 € de dommage donnent 900 € versés. La franchise relative fonctionne en tout ou rien: sous le seuil de 300 €, aucune indemnisation; au dessus, indemnisation intégrale de 1 200 € sans déduction. La franchise absolue domine les contrats auto actuels selon l'Institut national de la consommation, la relative ayant pratiquement disparu du marché.

Dois-je payer la franchise si je ne suis pas responsable ?

Avec un tiers identifié et assuré, la franchise ne reste pas à votre charge: dans les sinistres matériels réglés via la convention IRSA entre assureurs français, elle n'est pas appliquée en cas de non responsabilité établie, ou elle est remboursée à l'issue du recours exercé par votre assureur au titre de l'article L121-12 du Code des assurances. En cas de responsabilité partagée à 50 %, la moitié vous revient. Sans tiers identifié, elle reste due.

Quel est le montant de la franchise catastrophe naturelle pour une voiture ?

Le montant est fixé par la réglementation à 380 € par véhicule endommagé, en vertu de l'article A125-1 du Code des assurances. Il s'applique dès qu'un arrêté interministériel reconnaît l'état de catastrophe naturelle sur la commune, à condition que le véhicule soit couvert par une garantie dommages. Cette franchise légale prévaut sur la franchise contractuelle lorsque celle-ci est plus basse; l'assureur retient la plus élevée des deux.

Existe-t-il une franchise pour le bris de glace ?

La réparation d'un impact de moins de 40 millimètres par injection de résine s'effectue sans franchise dans la plupart des contrats du marché, d'après les grilles publiées par les réseaux de vitrage et les assureurs en 2025. Le remplacement complet du pare-brise déclenche en revanche une franchise comprise entre 80 et 150 € selon les mêmes grilles, certaines formules haut de gamme la ramenant à zéro contre un supplément de prime. Le périmètre exact des vitrages couverts figure au tableau des garanties.

Une franchise élevée fait-elle vraiment baisser la prime ?

Relever la franchise réduit la prime, et le gain se mesure par le point de bascule: divisez le surcoût de franchise par l'économie annuelle de prime. Passer de 200 € à 500 € de franchise pour 70 € d'économie par an devient gagnant si vous payez une franchise moins d'une fois tous les 4,3 ans. Les assurés français déclarent en moyenne un sinistre tous les 5 à 6 ans selon les statistiques de France Assureurs, ce qui rend l'opération favorable aux conducteurs peu sinistrés.

Pourquoi ma franchise a-t-elle été doublée après l'accident de mon fils ?

Les contrats prévoient une franchise majorée, couramment doublée, lorsque le conducteur au moment du sinistre détient le permis depuis moins de 3 ans sans être désigné au contrat. La clause figure dans les conditions générales, à la rubrique conducteur novice ou prêt de volant. La parade consiste à désigner le jeune conducteur comme conducteur secondaire, moyennant surprime, avant qu'il ne prenne le volant régulièrement.