En tant que travailleur non salarié (TNS), vous ne bénéficiez pas de la protection sociale des salariés. La prévoyance TNS est donc essentielle pour protéger vos revenus et votre famille. Ce guide complet vous explique tout ce que vous devez savoir.
La prévoyance TNS (Travailleur Non Salarié) est un contrat d'assurance qui protège les indépendants, artisans, commerçants et professions libérales contre les aléas de la vie. Elle vient compléter les prestations souvent insuffisantes des régimes obligatoires.
Contrairement aux salariés qui bénéficient de la prévoyance collective, les TNS doivent souscrire leur propre contrat. Sans prévoyance, un arrêt de travail peut rapidement mettre en péril votre activité et vos finances personnelles.
L'ITT couvre vos pertes de revenus pendant un arrêt maladie ou accident. Points clés :
Protège en cas de perte définitive de capacité de travail :
Protection de vos proches :
Ces deux notions sont souvent confondues, pourtant elles sont très différentes :
C'est la période après la souscription pendant laquelle les garanties ne sont pas encore actives.
C'est le délai d'attente avant chaque indemnisation, qui se répète à chaque sinistre.
| Votre situation | Franchise recommandée |
|---|---|
| Charges fixes élevées | 15-30 jours |
| Épargne de précaution | 60 jours |
| Revenus variables | 30 jours |
| Activité saisonnière | Adapter selon saison |
Le coût d'une prévoyance TNS varie selon plusieurs facteurs :
| Profil | Cotisation mensuelle |
|---|---|
| Auto-entrepreneur (30 ans, 30k€/an) | 50-80€ |
| Artisan (40 ans, 40k€/an) | 100-150€ |
| Profession libérale (45 ans, 60k€/an) | 150-250€ |
| Médecin (50 ans, 100k€/an) | 300-500€ |
Important : Ces tarifs sont indicatifs. Un devis personnalisé est nécessaire pour connaître votre cotisation exacte.
La loi Madelin permet aux TNS de déduire leurs cotisations de prévoyance de leur revenu imposable.
Pour la prévoyance complémentaire :
En pratique, cela représente :
Si vous êtes dans la tranche à 30% :
Pour bien comparer les offres, voici les points essentiels à vérifier :
Lisez attentivement ce qui n'est PAS couvert :
Demandez plusieurs devis et comparez-les point par point. Ne vous fiez pas uniquement au prix, les conditions de garantie font toute la différence au moment du sinistre.
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La plupart des contrats exigent un questionnaire de santé :
Répondez honnêtement : une fausse déclaration peut entraîner la nullité du contrat.
L'assureur analyse votre dossier et peut :
La mutuelle rembourse les frais de santé (consultations, médicaments, hospitalisation). La prévoyance compense la perte de revenus en cas d'arrêt de travail, invalidité ou décès.
Le plus tôt possible ! Plus vous souscrivez jeune, moins les cotisations sont élevées et plus vous avez de chances d'être accepté sans surprime ni exclusion.
Oui, vous pouvez résilier votre contrat chaque année à la date anniversaire avec un préavis de 2 mois. Attention à bien souscrire le nouveau contrat avant de résilier l'ancien.
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