Assurance décès, invalidité, incapacité : guide complet 2025
La prévoyance vous protège, vous et vos proches, contre les accidents de la vie : décès, invalidité, incapacité de travail, dépendance. Ces contrats versent un capital ou une rente pour maintenir le niveau de vie de votre famille en cas de coup dur. France Epargne vous aide à construire une protection adaptée à votre situation.
La prévoyance complète les protections de base (Sécurité sociale, régimes obligatoires) souvent insuffisantes. En cas de décès, d'invalidité ou d'arrêt de travail, les indemnités légales ne couvrent généralement que 50-60% de vos revenus.
Les risques couverts par la prévoyance :
Qui est concerné ? Tout le monde, mais particulièrement : les chefs de famille avec enfants, les emprunteurs immobiliers, les TNS (indépendants) mal couverts par leur régime, les personnes proches de la retraite (dépendance).
L'assurance décès temporaire verse un capital aux bénéficiaires en cas de décès pendant la durée du contrat. Contrairement à l'assurance-vie, il n'y a pas de capitalisation : si vous survivez au terme, rien n'est versé. C'est une pure protection, à coût réduit (à partir de 10€/mois pour 100 000€ de capital).
Idéal pour : Familles avec enfants, emprunteurs, protection du conjoint
La GAV couvre les accidents de la vie privée (chutes, bricolage, sport, accidents domestiques) qui représentent 80% des accidents. Elle indemnise les préjudices corporels graves (invalidité > 30% généralement) : pertes de revenus, frais médicaux, préjudices moraux.
Idéal pour : Familles, sportifs amateurs, bricoleurs, vie active
Ces contrats versent des indemnités journalières (IJ) en cas d'arrêt de travail (incapacité temporaire) et une rente d'invalidité en cas d'invalidité permanente. Ils complètent les faibles indemnités de la Sécurité sociale et de votre régime professionnel.
| Solution | Risque Couvert | Type de Prestation | Coût Moyen | Déduction Fiscale | Pour qui |
|---|---|---|---|---|---|
| Décès temporaire | Décès | Capital (50-500K€) | 10-50€/mois | Non | Familles, emprunteurs |
| GAV | Accidents vie privée | Capital + rente | 100-200€/an | Non | Tous |
| Incapacité/Invalidité | Arrêt travail | IJ + rente | 50-200€/mois | TNS Madelin | Actifs |
| Dépendance | Perte autonomie | Rente (500-2000€) | 30-100€/mois | Non | 50+ ans |
| Prévoyance TNS | Décès/Inval/Incap | Complet | 100-500€/mois | Oui (Madelin) | TNS |
Voici notre méthode en 5 étapes pour une prévoyance adaptée :
Point clé TNS : Les travailleurs non salariés sont très mal couverts par leur régime obligatoire. Un contrat Madelin complet (décès + invalidité + incapacité) est quasi indispensable.
La fiscalité dépend du type de contrat et de votre statut :
Les cotisations de prévoyance individuelle (décès, GAV, dépendance) ne sont pas déductibles du revenu imposable. En contrepartie, les prestations sont généralement exonérées d'impôt.
Les cotisations Madelin sont déductibles du bénéfice (dans les limites légales : 3,75% revenu + 7% PASS). En contrepartie, les prestations sont imposables comme des revenus.
Le capital décès versé aux bénéficiaires est exonéré de droits de succession (dans les limites prévues pour l'assurance-vie). Les primes versées peuvent être requalifiées si excessives.
Les IJ versées par les contrats individuels sont généralement exonérées d'IR. Les IJ des contrats collectifs (entreprise) ou Madelin peuvent être imposables.
Conseil TNS : La déduction Madelin est très avantageuse si vous avez un TMI élevé. Elle "finance" une partie de votre protection grâce à l'économie d'impôt.
La Sécurité sociale ne couvre que 50% du salaire en arrêt maladie (plafonné) et les régimes obligatoires sont souvent insuffisants. Sans prévoyance complémentaire, une famille peut perdre 50% de ses revenus en cas de coup dur.
Un capital décès de 50 000€ semble élevé, mais ne représente que 2 ans de revenus pour un salaire de 25 000€. Calculez précisément : crédit immobilier restant + frais d'études des enfants + niveau de vie à maintenir.
Les contrats comportent des exclusions (sports à risque, maladies préexistantes, professions dangereuses) et des franchises (délai de carence). Lisez attentivement les conditions générales avant de signer.
Les cotisations augmentent avec l'âge et les antécédents médicaux. Plus vous souscrivez jeune et en bonne santé, moins vous payez. Et surtout, vous êtes couvert dès le départ.
Les indépendants sont très mal couverts : quelques euros par jour en arrêt maladie, pas de capital décès significatif. Un contrat Madelin complet est quasi obligatoire quand on a une famille à charge.
La prévoyance est un domaine technique où les mauvais choix peuvent coûter cher (ou ne pas protéger quand il le faut). France Épargne vous accompagne :
Premier rendez-vous gratuit et sans engagement. Sécurisons ensemble l'avenir de votre famille.
L'assurance décès temporaire garantit le versement d'un capital à vos bénéficiaires en cas de décès pendant la durée du contrat. Solution abordable et flexible pour sécuriser l'avenir de votre famille.
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Guide complet sur Prevoyance Collective Cadre
L'assurance-vie est un placement : vous constituez un capital qui vous appartient (ou est transmis à votre décès). L'assurance décès est une pure protection : si vous décédez pendant le contrat, un capital est versé aux bénéficiaires ; si vous survivez, les cotisations sont "perdues". Coût bien inférieur pour l'assurance décès.
Règle générale : 2 à 5 ans de revenus annuels, ajustés selon votre situation. Calcul précis : crédit immobilier restant + frais d'études des enfants jusqu'à leur indépendance + 3 ans de revenus pour la transition du conjoint. Un père de famille avec crédit peut facilement avoir besoin de 300-500 000€.
La mutuelle rembourse les frais de santé. La GAV indemnise les préjudices corporels (perte de revenus, souffrances, préjudice esthétique) suite à un accident de la vie privée. Ce sont deux couvertures complémentaires, pas substituables.
Idéalement entre 50 et 65 ans. Avant 50 ans, le risque est faible et d'autres priorités existent (famille). Après 65 ans, les cotisations deviennent très élevées et les exclusions nombreuses. L'âge moyen de souscription optimal est 55-60 ans.
Oui, très mal. Exemples : IJ maladie d'environ 56€/jour (vs maintien de salaire pour les salariés), pas de capital décès significatif, invalidité très faible. Un artisan ou professionnel libéral avec famille DOIT souscrire une prévoyance Madelin complète.
L'incapacité temporaire (arrêt maladie) est indemnisée par des IJ (indemnités journalières) qui complètent celles de la Sécu. L'invalidité permanente déclenche une rente mensuelle si vous ne pouvez plus exercer votre profession (invalidité professionnelle) ou aucune activité (invalidité totale).
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Idéal pour : TNS, cadres, professions libérales, familles dépendantes d'un seul revenu
L'assurance dépendance verse une rente mensuelle (500€ à 2 000€+) en cas de perte d'autonomie (incapacité à effectuer seul les actes de la vie quotidienne). Elle finance l'aide à domicile, l'hébergement en EHPAD ou les aménagements du logement.
Idéal pour : Plus de 50 ans, patrimoine à protéger, anticipation du vieillissement
Les contrats Madelin permettent aux travailleurs non salariés (TNS) de se constituer une protection prévoyance complète (décès, invalidité, incapacité) avec déduction fiscale des cotisations (dans la limite de 3,75% du revenu + 7% du PASS).
Idéal pour : TNS, indépendants, professions libérales, gérants majoritaires
Vérifiez ce que couvrent déjà votre employeur, votre carte bancaire premium, votre assurance habitation. Inutile de payer deux fois pour la même garantie.
Pour les salariés : non, sauf si versées via un contrat collectif obligatoire. Pour les TNS : oui, via les contrats Madelin, dans la limite de 3,75% du revenu + 7% du PASS. Cette déduction rend la prévoyance Madelin très avantageuse fiscalement.
C'est le principe de l'assurance : vous payez pour une protection, pas pour un investissement. Si vous n'êtes jamais malade, les cotisations sont "perdues" mais vous avez bénéficié de la tranquillité d'esprit. C'est comme l'assurance auto : mieux vaut ne jamais s'en servir !