Quelle est votre économie réelle avec la délégation ?
L'assurance d'un crédit peut peser jusqu'à un tiers de son coût. Cet outil compare le contrat groupe bancaire à une délégation, à garanties équivalentes, et situe votre économie sur la durée restante, dans le cadre de la loi Lemoine.
Un poste qui peut peser jusqu'à un tiers du coût du crédit
Aucune banque n'accorde un prêt immobilier sans assurance emprunteur. Pourtant, ce poste peut représenter jusqu'à un tiers du coût total d'un crédit immobilier. La plupart des emprunteurs gardent le contrat groupe vendu par leur banque, qui mutualise le risque entre tous les assurés au lieu de tarifer leur profil réel.
Le TAEA d'un contrat groupe bancaire se situe souvent entre 0,30 % et 0,40 % du capital emprunté par an. En délégation, un emprunteur jeune et non-fumeur obtient couramment 0,10 % à 0,20 %. Sur un prêt de 250 000 € sur 20 ans, la délégation peut faire économiser de 5 000 à 15 000 € sur la durée, à garanties équivalentes.
La loi Lemoine et la loi Lagarde sécurisent votre changement
La loi Lemoine du 28 février 2022 permet de résilier l'assurance emprunteur à tout moment et de la déléguer, sans frais. Elle supprime aussi le questionnaire de santé pour les prêts inférieurs à 200 000 € par assuré remboursés avant 60 ans, ce qui ouvre la délégation à des profils auparavant pénalisés.
La banque ne peut pas refuser une délégation présentant un niveau de garanties au moins équivalent à son contrat groupe (loi Lagarde 2010). C'est ce principe d'équivalence, comparé ligne à ligne sur les garanties décès, PTIA, IPT et ITT, qui rend votre substitution opposable et préserve votre prêt.
Ce que cet outil ne dit pas : votre cotisation exacte
Cet outil situe l'ordre de grandeur de l'économie entre un contrat groupe et une délégation, à garanties équivalentes, sur la durée restante. Il ne chiffre aucune cotisation contractuelle. Le TAEA réel dépend de votre âge, de votre état de santé, de votre profession et des garanties retenues. Un conseiller cale l'équivalence et négocie le tarif avant tout engagement.