Comparateur de contrats

FE Vie Essentiel ouvre la gamme à partir de 500 EUR, avec des versements programmés dès 50 EUR par mois. Il vise une première assurance vie, en gestion pilotée ou en gestion libre, sur une cinquantaine d'ETF et un fonds euros.

FE Vie Pulse démarre également à 500 EUR et donne accès aux SCPI, au private equity et aux ETF dans une même enveloppe, avec une gestion libre, pilotée ou organisée par projet. FE Vie Patrimoine s'ouvre à 1 000 EUR, ajoute un mode conseillé et plus de 500 supports.

FE Vie Prestige demande 25 000 EUR au premier versement et associe un courtier dédié à plus de 1 000 supports, en gestion libre ou sous mandat. FE Vie Excellence, à partir de 100 000 EUR, ouvre l'option luxembourgeoise, une équipe dédiée et plus de 2 000 supports.

Les cinq contrats appliquent 0 % de frais d'entrée, 0 % de frais sur versement et 0 EUR de frais d'arbitrage. La différence se lit sur les frais de gestion annuels prélevés sur les unités de compte.

Essentiel facture 0,50 % par an. Pulse applique 0,50 %, ramenés à 0,45 % au-delà de 50 000 EUR d'encours. Patrimoine descend par paliers: 0,45 % sous 100 000 EUR, 0,40 % entre 100 000 et 300 000 EUR, 0,35 % au-delà. Prestige suit la même logique à 0,40 %, 0,35 % puis 0,30 %, avec des paliers à 500 000 EUR et 1 million. Excellence va de 0,35 % à 0,25 % au-delà de 3 millions.

Le fonds euros porte ses propres frais de gestion, de 0,45 % à 0,60 % selon le contrat. La gestion pilotée, quand elle est choisie, ajoute un mandat facturé 0,60 % sur Essentiel et 0,90 % sur Pulse. Prestige propose un sous-mandat à 0,20 %.

Le comparateur part de votre versement initial et de votre versement mensuel, puis fait tourner chaque contrat sur vingt ans avec une hypothèse de rendement brut de 5 % par an. Les frais de gestion sur unités de compte propres à chaque contrat sont retranchés mois après mois, ce qui fait apparaître l'écart que produit un dixième de point de frais sur deux décennies.

Un scénario de banque traditionnelle sert de repère, avec 1,50 % de frais de gestion annuels. Sur un contrat alimenté régulièrement, l'écart avec un contrat à 0,35 % se compte en dizaines de milliers d'euros à l'arrivée.

L'hypothèse de 5 % est constante et identique pour tous les contrats comparés, ce qui isole l'effet des frais. Elle ne constitue pas une prévision: les marchés ne montent pas en ligne droite, les performances passées ne préjugent pas des performances futures et les unités de compte présentent un risque de perte en capital.

En gestion libre, vous sélectionnez vos supports et vous arbitrez quand vous le décidez. Les cinq contrats la proposent, sans frais d'arbitrage.

La gestion pilotée confie l'allocation à un mandat calé sur un profil, de Sécuritaire à Offensif selon le contrat. Elle coûte des frais de mandat qui s'ajoutent aux frais de gestion, et elle convient quand vous préférez ne pas suivre les marchés.

Patrimoine ajoute un mode conseillé: vous gardez la main sur les décisions et un conseiller vous propose des allocations. Prestige ouvre le sous-mandat et un courtier dédié. Excellence fonctionne comme un family office digital, avec une équipe dédiée et l'accès à un contrat de droit luxembourgeois.

Entre 500 EUR et quelques milliers d'euros, Essentiel et Pulse couvrent l'essentiel des besoins, le second pour qui veut des SCPI ou du private equity dès le départ. À partir de 1 000 EUR, Patrimoine devient intéressant dès que vous cherchez un accompagnement sur l'allocation et une gamme large.

À partir de 25 000 EUR, Prestige fait baisser les frais de gestion et ajoute un interlocuteur dédié. Au-delà de 100 000 EUR, Excellence donne les frais les plus bas de la gamme et l'ingénierie patrimoniale qui va avec.

Ce choix n'est pas définitif. La loi PACTE autorise le transfert de votre épargne vers un contrat plus récent du même assureur en conservant l'antériorité fiscale, ce qui permet de monter dans la gamme à mesure que l'encours grandit.

Tous les contrats associent un fonds euros à capital garanti et des unités de compte. La profondeur de la gamme monte avec le contrat: une cinquantaine d'ETF sur Essentiel, l'ajout des SCPI et du private equity sur Pulse, plus de 500 supports sur Patrimoine, plus de 1 000 sur Prestige et plus de 2 000 sur Excellence.

Un contrat pauvre en supports limite vos options le jour où votre allocation doit changer, par exemple pour ajouter de l'immobilier ou réduire la part actions à l'approche d'un projet.

Les allocations types proposées vont de Sécuritaire, majoritairement en fonds euros, à Offensif, où les actions, l'immobilier et le non coté dominent. Le comparateur affiche la répartition retenue pour chaque contrat sélectionné.