Quel niveau de garanties viser pour votre mutuelle santé ?
Le bon contrat n'est pas le moins cher, c'est celui dont le niveau de garanties colle à vos besoins poste par poste. Cet outil traduit votre profil en une grille recommandée, en % BRSS et forfaits euros réels, sans chiffrer de cotisation.
Pourquoi le bon niveau de garanties compte plus que le prix
Deux mutuelles au même tarif peuvent laisser des restes à charge très différents : tout se joue sur le niveau de garanties poste par poste. La Sécurité sociale rembourse un pourcentage de la base de remboursement (BRSS), pas du prix payé. Une consultation de généraliste secteur 1 a une BRSS de 30 €, remboursée à 70 % soit 21 €, moins 2 € de participation forfaitaire. Chez un spécialiste de secteur 2, les dépassements d'honoraires sont libres et restent à votre charge sans une garantie suffisante.
Le bon niveau dépend de votre profil et de vos besoins réels. Un jeune actif sans soins lourds vise l'essentiel ; une famille renforce l'optique et le dentaire des enfants ; un senior pousse le dentaire, l'hospitalisation et l'optique. Cet outil traduit votre situation en une grille recommandée, exprimée en % BRSS et en forfaits euros, pour cibler les bons curseurs avant de comparer.
Optique, dentaire, hôpital : là où le niveau fait la différence
En optique hors panier 100 % Santé, la Sécu ne rembourse que 0,05 € sur une monture : des verres progressifs et une monture coûtent couramment 400 à 600 €, d'où l'intérêt d'un forfait optique de 250 à 400 €. En dentaire, une couronne céramo-métallique a une BRSS de 107,50 € pour un prix réel de 500 à 1 200 € : à 100 % BRSS la mutuelle rembourse 107,50 €, à 300 % BRSS environ 322,50 €, ce qui change fortement le reste à charge.
À l'hôpital, le forfait journalier de 23 € par jour n'est pas remboursé par la Sécu, et la chambre particulière, souvent 70 à 90 € par jour, dépend du niveau choisi. En médecines douces (ostéopathie, acupuncture), la Sécu ne rembourse rien : seul un forfait annuel de votre complémentaire prend le relais. Choisir le bon palier sur chaque poste, c'est éviter à la fois le trou de garantie et la surassurance.
Ce que cet outil ne dit pas : votre cotisation
Cet outil recommande un niveau de garanties à viser, poste par poste, selon votre profil. Il ne chiffre aucune cotisation : le tarif dépend du contrat, de votre âge, de votre département et des plafonds réels. Un conseiller France Épargne cale les garanties sur votre grille recommandée, met les mutuelles en concurrence et vous répond sous six heures.