Quel capital mobilier déclarer pour être indemnisé en entier ?
Choisir son capital mobilier au hasard, souvent trop bas, déclenche la règle proportionnelle de capitaux : l'indemnité est réduite dans la même proportion, sur chaque sinistre. Cet outil traduit votre logement en capital mobilier à déclarer, et en décote évitée.
Ce qui vous menace vraiment : la règle proportionnelle
En assurance habitation, vous déclarez un capital mobilier : la valeur de vos meubles, de votre électroménager, de votre informatique et de vos effets personnels. Beaucoup le choisissent au hasard, souvent trop bas, pour payer une cotisation plus faible. Le piège se referme au sinistre : l'article L121-5 du Code des assurances autorise l'assureur à appliquer la règle proportionnelle de capitaux.
Concrètement, si vous déclarez 60 % de la valeur réelle, l'indemnité est réduite de 40 % sur chaque sinistre, même partiel. La décote ne dépend pas de l'ampleur du dégât des eaux ou de l'incendie, mais de l'écart entre la valeur déclarée et la valeur réelle. C'est ce mécanisme, et non le sinistre, qui transforme une sous-déclaration en perte sèche.
Le bon capital mobilier, selon votre logement
Le capital à déclarer est la valeur de remplacement de vos biens. Un repère utile : de 300 à 700 € par m² selon le niveau d'ameublement. Un studio meublé à l'essentiel se situe vers le bas de la fourchette, un appartement familial bien équipé vers le haut, une maison de standing au-delà. Cet outil traduit votre surface et votre niveau d'ameublement en capital conseillé.
L'enjeu est de déclarer juste, puis de tenir cette déclaration à jour : un achat important, un déménagement vers plus grand, l'arrivée d'équipements de valeur modifient le capital exposé. Une déclaration actualisée supprime la décote proportionnelle et garantit une indemnisation en entier, dans les limites du contrat.
Ce que cet outil ne dit pas : votre contrat exact
Cet outil montre un ordre de grandeur du capital mobilier à déclarer et de la décote en cas de sous-évaluation, pas une cotisation ni un devis. Les plafonds, la franchise, les garanties (vol, bris de glace, objets de valeur) et le mode d'indemnisation dépendent de votre logement et de votre profil. Un conseiller cale le capital et les garanties sur votre situation avant tout engagement.