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Guide complet pour gérer votre PER au quotidien en 2026 : suivi performance, arbitrages, ajustements allocation, erreurs à éviter, sécurisation progressive, outils et espaces clients.
Gérer efficacement votre PER (Plan d'Épargne Retraite) au quotidien est essentiel pour maximiser votre capital retraite sur 20, 30 ou 40 ans. Contrairement à une idée reçue, le PER ne se limite pas à "verser et oublier" : un suivi régulier (mensuel ou trimestriel) et des ajustements stratégiques (arbitrages, sécurisation progressive) peuvent générer 15 à 30 % de capital supplémentaire à la retraite par rapport à une gestion totalement passive.
Quelle fréquence de suivi recommandée ? Pour un PER en gestion libre, un suivi mensuel (15 min) permet de vérifier les versements, consulter la performance globale, et détecter les opportunités d'arbitrage. Pour un PER en gestion pilotée, un suivi trimestriel (30 min) suffit, l'allocation étant automatiquement ajustée par le gestionnaire.
Quand faut-il arbitrer ? Les 3 moments clés pour réaliser des arbitrages sont : (1) changement de profil de risque (événement personnel : mariage, naissance, achat immobilier), (2) approche de la retraite (< 10 ans : sécurisation progressive vers fonds euros/SCPI), (3) opportunité de marché (forte correction actions : renforcer UC, ou euphorie : sécuriser gains).
Quelles erreurs éviter ? Les 5 pièges classiques sont : (1) trop d'arbitrages (frais cumulés + timing hasardeux), (2) paniquer en cas de baisse (vendre au plus bas), (3) ignorer les frais (0,8 % vs 1,8 %/an = 20-30 % de capital perdu sur 30 ans), (4) négliger la sécurisation progressive après 50 ans, (5) ne jamais ajuster malgré évolution situation personnelle.
Ce guide complet vous explique comment gérer votre PER au quotidien en 2026 : suivi performance via espace client, stratégies d'arbitrage, ajustements selon l'âge et horizon retraite, erreurs à éviter, et outils de gestion pour optimiser votre épargne.
Votre assureur ou gestionnaire PER vous envoie chaque année (avant le 30 juin) un relevé de situation détaillant l'état de votre épargne.
Informations essentielles à vérifier :
✅ Versements effectués : → Total des versements sur l'année N-1 → Vérifiez la cohérence avec vos virements programmés + libres
✅ Valorisation du PER : → Capital total au 31 décembre N-1 → Décomposition par support (fonds euros, UC actions, SCPI, etc.) → Évolution vs année précédente (en euros et en %)
✅ Frais prélevés : → Frais de gestion annuels (ex : 800 € pour 100 000 € à 0,8 %) → Frais sur versements (si applicable) → Frais d'arbitrage (nombre d'arbitrages × frais unitaire)
✅ Performance par support : → Rendement 2025 de chaque UC détenue → Comparaison vs indice de référence (ex : MSCI World pour ETF monde) → Performance cumulée depuis ouverture
✅ Projection capital retraite : → 3 scénarios (pessimiste, moyen, optimiste) → Capital projeté à votre âge de départ (64 ans) → Rente mensuelle potentielle si sortie en rente
Exemple de relevé :
PER Linxea Spirit - Relevé au 31/12/2025
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Versements 2025 : 12 000 €
Valorisation totale : 157 320 €
- Fonds euros : 47 196 € (30 %) | +2,8 % en 2025
- UC ETF MSCI World : 78 660 € (50 %) | +18,3 % en 2025
- SCPI Corum Origin : 31 464 € (20 %) | +5,1 % en 2025
Frais 2025 : 1 258 € (0,8 % de l'encours moyen)
Projection retraite (dans 18 ans, 64 ans) :
- Scénario prudent (+3 %/an) : 312 000 €
- Scénario moyen (+5 %/an) : 425 000 €
- Scénario optimiste (+7 %/an) : 576 000 €
1. Versements programmés (5 min) → Vérifiez que le prélèvement mensuel a bien été effectué → Consultez le détail : montant, date, support(s) alimenté(s) → Alerte : Si prélèvement échoué (provision insuffisante), régularisez rapidement
2. Valorisation globale (2 min) → Capital total aujourd'hui → Évolution vs mois dernier (en € et %) → Seuil d'alerte : Baisse > 10 % → Analysez la cause (correction marché UC actions ?)
3. Répartition par support (3 min) → Pourcentages actuels : Fonds euros / UC / SCPI → Comparaison vs allocation cible souhaitée → Exemple : Cible 30/50/20, actuel 28/54/18 → Léger déséquilibre acceptable (<5 points)
4. Performance YTD (Year-To-Date) (3 min) → Performance depuis le 1er janvier de l'année en cours → Performance mensuelle (mois M vs mois M-1) → Comparaison : PER global vs indice CAC 40 ou MSCI World (selon exposition)
5. Alertes et notifications (2 min) → Messages de votre gestionnaire (changement frais, nouveau support disponible) → Opportunités commerciales (bonus temporaire sur fonds euros)
Temps total : 15 minutes/mois
Portfolio Performance (gratuit, open-source) → Logiciel de suivi multi-portefeuilles (PER, assurance-vie, PEA, CTO) → Consolidation de tous vos actifs en un seul tableau de bord → Avantage : Calcul performance réelle (TWR = Time-Weighted Return) → Lien : portfolio-performance.info
Finary (application mobile/web) → Agrégation automatique de vos comptes (PER, banque, assurance-vie) → Suivi temps réel, alertes personnalisées → Gratuit jusqu'à 3 comptes, 9 €/mois au-delà
Excel/Google Sheets personnalisé → Tableau de suivi manuel (versements, valorisation, performance) → Avantage : Personnalisation totale selon vos besoins → Inconvénient : Mise à jour manuelle fastidieuse
Recommandation : Pour la majorité des épargnants, l'espace client de votre PER suffit. Les outils externes sont utiles si vous gérez plusieurs enveloppes (PER + assurance-vie + PEA) et souhaitez une vision patrimoniale consolidée.
Un arbitrage consiste à modifier la répartition de votre capital entre les différents supports d'investissement disponibles dans votre PER.
Exemple :
Situation initiale :
Arbitrage réalisé : Vendre 10 000 € d'ETF MSCI World pour acheter du fonds euros
Situation après arbitrage :
Types d'arbitrages :
| Type | Description | Frais |
|---|---|---|
| Arbitrage total | Vente de 100 % d'un support vers un autre | Frais arbitrage complets |
| Arbitrage partiel | Vente partielle (ex : 30 %) d'un support | Frais proportionnels |
| Rééquilibrage | Retour à l'allocation cible (automatique en gestion pilotée) | Gratuit (inclus gestion) |
Frais d'arbitrage 2026 :
| Type de PER | Frais arbitrage |
|---|---|
| PER en ligne (Linxea, Nalo, Yomoni) | 0 € (gratuit) |
| PER bancaire traditionnel | 0,5-1 % du montant arbitré ou 10-30 € forfait |
1. Changement de profil de risque (événement personnel)
Situations déclencheuses : → Mariage, naissance : Réduction du risque (+ fonds euros, - UC actions) → Achat immobilier : Besoin de liquidité future → Sécuriser une partie → Augmentation salaire importante : Capacité à prendre + risque (+ UC actions)
Exemple : Vous passez de célibataire à marié avec 2 enfants. Votre profil évolue de "dynamique" à "équilibré". → Arbitrage : 70 % UC actions → 50 % UC actions + 20 % fonds euros
2. Approche de la retraite (< 10 ans)
Règle de sécurisation progressive :
| Âge | Horizon retraite | Allocation recommandée |
|---|---|---|
| 45 ans | 19 ans | 80 % UC + 20 % fonds euros/SCPI |
| 50 ans | 14 ans | 60 % UC + 30 % fonds euros + 10 % SCPI |
| 55 ans | 9 ans | 40 % UC + 40 % fonds euros + 20 % SCPI |
| 60 ans | 4 ans | 20 % UC + 60 % fonds euros + 20 % SCPI |
| 63 ans | 1 an | 10 % UC + 80 % fonds euros + 10 % SCPI |
Objectif : Protéger votre capital contre une correction brutale des marchés juste avant votre retraite (éviter de perdre 20-30 % la dernière année).
3. Opportunité de marché (correction ou euphorie)
Correction significative (baisse actions > 15 %) → Stratégie : Renforcer UC actions (acheter "quand il y a du sang dans la rue") → Arbitrage : Fonds euros → UC actions (+10-20 points)
Euphorie/bulle (hausse actions > 30 % en 1 an) → Stratégie : Sécuriser gains (vendre haut, protéger capital) → Arbitrage : UC actions → Fonds euros (+10-20 points)
Attention : Cette stratégie nécessite une bonne compréhension des marchés. Pour la majorité des épargnants, ne pas chercher à timer le marché et rester fidèle à l'allocation cible est préférable.
Étapes :
1. Connexion espace client (1 min) → Identifiez-vous sur le site de votre PER
2. Accès section "Arbitrages" (1 min) → Menu : "Gérer mon PER" > "Arbitrages"
3. Sélection du type d'arbitrage (2 min) → Arbitrage libre : Vous définissez manuellement les montants/pourcentages → Arbitrage vers profil prédéfini : Retour à un profil standard (prudent/équilibré/dynamique)
4. Définition de l'arbitrage (3 min) → Support source : ETF MSCI World (sélectionner montant : 10 000 € ou 20 %) → Support cible : Fonds euros (réception : 10 000 €)
5. Validation et signature (2 min) → Vérification récapitulatif → Frais affichés (si applicables) → Signature électronique (code SMS)
6. Exécution (24-72h) → Délai de traitement : 1-3 jours ouvrés → Confirmation par email + affichage espace client
Temps total : 10 minutes
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Lancer la simulationPrincipe : → Le gestionnaire ajuste automatiquement votre allocation selon votre profil et horizon retraite → Rééquilibrages automatiques (trimestriels ou semestriels) pour maintenir l'allocation cible
Suivi recommandé : Trimestriel (30 min)
Points de contrôle : ✅ Performance globale : Vérifier que votre PER suit l'objectif de rendement (ex : profil dynamique cible +6 %/an sur 5 ans) ✅ Comparaison vs benchmark : Performance PER vs indice de référence (MSCI World, CAC 40) ✅ Évolution allocation : Observer la sécurisation progressive automatique à l'approche retraite
Interventions manuelles possibles :
Changement de profil de risque : → Passage de "dynamique" à "équilibré" (ou inverse) → Gratuit sur la plupart des PER en ligne → Déclenche un arbitrage automatique vers la nouvelle allocation cible
Versements exceptionnels : → Ajuster le montant des versements programmés → Effectuer un versement libre ponctuel
Passage en gestion libre : → Si vous souhaitez reprendre la main (généralement gratuit, parfois irréversible selon contrats)
Principe : → Vous sélectionnez vous-même chaque support (ETF, SCPI, fonds euros, UC actions) → Vous décidez de l'allocation et des arbitrages
Suivi recommandé : Mensuel (15-30 min)
Points de contrôle : ✅ Répartition vs cible : Écart < 5 points pour chaque classe d'actifs (actions, obligations, immobilier, monétaire) ✅ Performance par support : Identifier les UC sous-performantes (vs indice de référence sur 1-3 ans) ✅ Frais par support : Vérifier que vos UC ont des frais compétitifs (< 0,5 %/an pour ETF, < 2 %/an pour fonds actifs)
Stratégies d'optimisation :
Remplacement UC sous-performantes : → Si un fonds actif sous-performe son indice de référence pendant 3 ans consécutifs → Arbitrer vers ETF équivalent (frais 3-5× inférieurs)
Exemple :
Diversification géographique : → Éviter de concentrer > 50 % sur une seule zone géographique → Allocation équilibrée : 40 % Europe + 40 % USA + 10 % Asie + 10 % émergents
Ajustement SCPI : → Si détention SCPI > 30 % : Risque de concentration immobilière → Diversifier sur 3-5 SCPI de secteurs différents (bureaux, commerces, santé, logistique)
Principe : La gestion à horizon (ou gestion pilotée à horizon retraite) consiste à sécuriser progressivement votre capital à mesure que vous approchez de la retraite.
Réglementation 2026 (obligation légale pour PER en gestion pilotée) :
| Horizon retraite | Part minimale actifs sécurisés (fonds euros, obligations) |
|---|---|
| > 10 ans | Aucune obligation (libre) |
| 10 ans | 20 % minimum |
| 5 ans | 50 % minimum |
| 2 ans | 70 % minimum |
Objectif : Protéger votre épargne contre une chute brutale des marchés actions juste avant la retraite.
Exemple concret :
Situation : Vous avez 54 ans, retraite prévue à 64 ans (10 ans d'horizon)
Allocation actuelle (dynamique) :
Obligation réglementaire : Minimum 20 % actifs sécurisés → ✅ Conforme
À 59 ans (5 ans d'horizon) : → Obligation : 50 % minimum actifs sécurisés → Arbitrage automatique (gestion pilotée) : 50 % UC actions → 50 % fonds euros + obligations
À 62 ans (2 ans d'horizon) : → Obligation : 70 % minimum actifs sécurisés → Arbitrage automatique : 30 % UC actions + 70 % fonds euros
Si vous êtes en gestion libre, la sécurisation progressive n'est pas automatique. Vous devez l'orchestrer manuellement.
Plan de sécurisation sur 15 ans (de 50 à 65 ans) :
| Âge | Horizon | Allocation cible | Action à réaliser |
|---|---|---|---|
| 50 ans | 14 ans | 70 % UC + 30 % sécurisé | Arbitrage initial (si > 80 % UC) |
| 53 ans | 11 ans | 60 % UC + 40 % sécurisé | Arbitrage -10 points UC |
| 56 ans | 8 ans | 50 % UC + 50 % sécurisé | Arbitrage -10 points UC |
| 59 ans | 5 ans | 40 % UC + 60 % sécurisé | Arbitrage -10 points UC |
| 62 ans | 2 ans | 20 % UC + 80 % sécurisé | Arbitrage -20 points UC |
| 65 ans | Retraite | 10 % UC + 90 % sécurisé | Sécurisation maximale |
Fréquence d'arbitrage : Tous les 3 ans (limite frais, évite timing hasardeux)
Coût : Si frais arbitrage 0 € (PER en ligne) → Gratuit total. Si frais 0,5 % → Coût total ~1 500 € sur 100 000 € (5 arbitrages × 0,5 %)
Piège : Sécuriser trop tôt (ex : 60 % fonds euros dès 40 ans) par peur du risque
Impact : → Rendement fonds euros : 2,5-3 %/an → Rendement UC actions (long terme) : 6-8 %/an → Écart : 3,5-5,5 points/an
Simulation sur 25 ans (versement 10 000 €/an) :
| Allocation | Capital final | Différence |
|---|---|---|
| 100 % fonds euros (2,8 %) | 371 000 € | Référence |
| 60 % fonds euros + 40 % UC (4,5 %) | 487 000 € | +31 % |
| 30 % fonds euros + 70 % UC (6 %) | 663 000 € | +79 % |
Conclusion : Avant 50 ans, privilégier 70-90 % UC actions pour maximiser la capitalisation long terme. La sécurisation doit être progressive et tardive (à partir de 50-55 ans).
Frais, rendements, options de gestion : trouvez le PER le plus adapté à votre profil.
Voir le comparatifProblème : Arbitrer fréquemment (chaque mois) pour "suivre les performances" (vendre ce qui baisse, acheter ce qui monte)
Impact : → Frais cumulés : 10 arbitrages/an × 0,5 % × 100 000 € = 500 €/an → Timing hasardeux : Vendre au plus bas, acheter au plus haut (comportement contra-productif)
Statistique : 80 % des investisseurs individuels qui font du market timing sous-performent un simple indice buy-and-hold.
Solution : Limiter à 1-2 arbitrages/an maximum (sauf changement situation personnelle majeur)
Problème : Lors d'une correction marché (-20 %), paniquer et arbitrer UC actions → fonds euros (vendre au plus bas)
Exemple : COVID-19 mars 2020
Solution : Ne rien faire (ou renforcer UC actions si trésorerie disponible). Les corrections sont temporaires, la tendance long terme est haussière (+7 %/an sur 40 ans pour actions mondiales).
Problème : Choisir un PER avec des frais élevés par méconnaissance
Impact sur 30 ans (versement 10 000 €/an, rendement brut 6 %/an) :
| Frais gestion annuels | Capital final net | Manque à gagner vs 0,6 % |
|---|---|---|
| 0,6 % | 838 000 € | Référence |
| 1,2 % | 761 000 € | -77 000 € (-9,2 %) |
| 1,8 % | 692 000 € | -146 000 € (-17,4 %) |
Solution : Transférer vers PER à frais réduits dès que possible (gratuit après 5 ans d'ancienneté PER)
Problème : Conserver 90 % UC actions jusqu'à 2 ans de la retraite
Risque : Correction brutale la dernière année → Perte 20-30 % du capital, impossible à récupérer avant liquidation
Exemple :
Solution : Sécuriser dès 10 ans avant la retraite (allocation minimum 20-30 % fonds euros, augmenter progressivement jusqu'à 70-80 % à la retraite)
Problème : Ouvrir PER à 35 ans avec profil "dynamique" (90 % UC actions), ne jamais ajuster jusqu'à 65 ans
Impact : → Profil inapproprié à 60 ans (trop risqué) → Opportunités manquées (bonus fonds euros, nouveaux ETF performants) → Clause bénéficiaire obsolète (après divorce/remariage/naissance)
Solution : Révision annuelle (15-30 min/an) : ✅ Ajuster allocation selon évolution âge/horizon ✅ Vérifier nouveaux supports disponibles ✅ Réviser clause bénéficiaire si événement familial ✅ Optimiser versements selon évolution revenus/TMI
Visualisations disponibles (PER en ligne moderne) :
✅ Graphique évolution valorisation : Courbe capital depuis ouverture (mensuelle, annuelle) ✅ Camembert répartition : Pourcentages par support en temps réel ✅ Performance YTD : Rendement depuis 1er janvier (global + par support) ✅ Projection retraite : Courbes 3 scénarios (pessimiste/moyen/optimiste) ✅ Historique versements : Ligne du temps de tous vos versements
Exemple tableau de bord Nalo PER : → Performance globale affichée en temps réel (+12,3 % YTD) → Comparaison vs indice de référence (MSCI World +11,8 %) → Détail contribution par classe d'actifs (actions Europe +15 %, USA +18 %, obligations +3 %)
Simulateur d'arbitrage : → Testez différents scénarios d'arbitrage avant exécution → Visualisez impact sur allocation cible → Calcul frais applicables (si PER avec frais arbitrage)
Simulateur versements : → Calculez impact d'une augmentation versements programmés → Projection capital final selon différents montants (100 €/mois vs 300 €/mois)
Simulateur retraite : → Estimez capital à 64 ans selon scénario de rendement → Conversion capital → rente mensuelle viagère → Comparaison sortie 100 % capital vs 100 % rente vs mixte
Alertes activables :
✅ Alerte performance : Notification si PER baisse > 5 % en 1 mois ✅ Alerte versement : Rappel avant prélèvement programmé ✅ Alerte seuil : Notification si allocation s'écarte de ± 10 % de la cible ✅ Alerte opportunité : Bonus temporaire sur fonds euros, nouveau support disponible ✅ Alerte réglementaire : Changement fiscalité PER, nouvelle loi impactant déduction
Configuration : Préférences > Notifications > Cocher alertes souhaitées
Nos conseillers analysent votre fiscalité et votre allocation PER pour maximiser votre économie d'impôt.
Être rappelé sous 6hChez France Épargne, nous offrons un accompagnement continu pour optimiser la gestion quotidienne de votre PER.
✅ Rendez-vous annuel de revue : Analyse performance, ajustements allocation, optimisation versements (45-60 min/an) ✅ Alertes proactives : Nous vous contactons si opportunité d'arbitrage (correction marché, bonus fonds euros) ✅ Conseil arbitrage : Recommandations personnalisées selon évolution situation et marchés ✅ Sécurisation progressive : Planification arbitrages futurs (calendrier 10-15 ans avant retraite) ✅ Optimisation frais : Veille permanente, proposition transfert si PER plus compétitif disponible ✅ Support réactif : Réponse questions < 24h, assistance technique espace client
Demander un Accompagnement Gestion PER
Gérer efficacement votre PER au quotidien nécessite un équilibre entre vigilance et discipline : un suivi régulier (mensuel en gestion libre, trimestriel en gestion pilotée) permet de détecter les opportunités d'optimisation, tandis qu'une stratégie long terme stable évite les erreurs comportementales (panique, sur-trading).
Les 5 règles d'or de la gestion PER :
Impact d'une gestion optimisée : Un PER bien géré (frais 0,6 %, allocation adaptée, sécurisation progressive) génère 20-35 % de capital supplémentaire sur 30 ans vs un PER mal géré (frais 1,8 %, allocation statique, arbitrages émotionnels).
Pour un versement de 10 000 €/an pendant 30 ans : → Gestion passive (frais 1,8 %, 100 % fonds euros) : ~370 000 € → Gestion optimisée (frais 0,6 %, allocation dynamique puis sécurisée) : ~750 000 € → Gain : +380 000 € (+103 %)
Nos experts France Épargne vous accompagnent pour optimiser la gestion quotidienne de votre PER. Demandez votre rendez-vous de revue annuelle gratuit dès aujourd'hui.
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Sources :
Découvrez combien vous pouvez déduire de vos revenus imposables grâce au Plan d'Épargne Retraite.