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Guide étape par étape pour ouvrir un PER : critères de sélection (frais, supports, gestion), documents nécessaires, comparatif meilleurs PER en ligne, premiers versements et stratégie.
Ouvrir un PER (Plan d'Épargne Retraite) est une démarche simple et rapide, réalisable 100 % en ligne en moins de 15 minutes sur la plupart des plateformes digitales. Le PER est devenu l'outil d'épargne retraite privilégié des Français depuis la loi PACTE de 2019, avec plus de 7 millions de contrats ouverts, grâce à sa flexibilité (sortie en capital ou rente) et son avantage fiscal (déduction jusqu'à 38 448 € pour les salariés).
Pourquoi ouvrir un PER ? Si vous êtes dans une tranche marginale d'imposition (TMI) de 30 % ou plus, chaque euro versé sur un PER génère une économie d'impôt immédiate de 30 à 45 %. Pour un cadre gagnant 70 000 €/an (TMI 30 %), verser 10 000 € sur un PER ne coûte réellement que 7 000 € après déduction fiscale, soit un effet de levier de 1,43×.
Quels critères pour choisir le meilleur PER ? Les 3 critères prioritaires sont : les frais de gestion (objectif < 0,8 %/an), la diversité des supports (minimum ETF + SCPI + fonds euros), et les performances historiques en gestion pilotée (comparaison sur 3-5 ans). Les PER en ligne affichent des frais 2 à 3 fois inférieurs aux PER bancaires traditionnels (0,5-0,8 % vs 1,5-2 %/an).
Ce guide pratique vous explique étape par étape comment ouvrir votre PER : évaluation de votre profil, comparaison des offres, documents nécessaires, procédure de souscription (en ligne ou agence), premiers versements et stratégies d'optimisation.
1. Déduction fiscale immédiate : → Versements déductibles jusqu'à 38 448 € (salariés) ou 88 911 € (TNS) → Économie d'impôt de 30 à 45 % selon votre TMI → Report des plafonds non utilisés sur 3 ans (bientôt 5 ans)
2. Sortie flexible : → Choix libre entre capital (100 %), rente viagère, ou mixte à la retraite → Contrairement aux anciens PERP (obligatoirement en rente)
3. Portabilité totale : → Transfert gratuit après 5 ans (PER) ou 10 ans (anciens PERP/Madelin) → Regroupement de tous vos contrats retraite en un seul
4. Large univers d'investissement : → Fonds euros : capital garanti (rendement 2,5-3 % attendu) → UC actions : ETF monde, Europe, émergents → SCPI : immobilier locatif (rendement 4,5-5 %/an) → Gestion pilotée : allocation automatique selon votre horizon retraite
5. Transmission optimisée : → Capital hors succession avant 70 ans (abattement 152 500 €/bénéficiaire) → Exonération totale pour le conjoint ou partenaire PACS
Profil idéal PER : ✅ TMI ≥ 30 % (revenus > 28 798 € célibataire ou > 57 595 € couple) ✅ Horizon retraite > 10 ans (temps de capitaliser) ✅ Capacité d'épargne régulière (200-500 €/mois ou plus) ✅ Patrimoine liquide suffisant (6-12 mois de revenus disponibles en cas d'imprévu)
PER déconseillé si : ❌ TMI 0-11 % (déduction fiscale faible, privilégier PEA ou assurance-vie) ❌ Besoin de liquidité court terme (< 5 ans) ❌ Proche de la retraite (< 3 ans) avec capital déjà constitué ailleurs
Formule simple : → Capacité d'épargne annuelle = (Revenus annuels - Dépenses courantes - Épargne de précaution déjà constituée) × % dédié retraite
Exemple : Revenus : 60 000 €/an Dépenses courantes : 42 000 €/an Épargne de précaution (6 mois) : 21 000 € (déjà constituée sur livrets) → Capacité d'épargne restante : 18 000 €/an → Allocation recommandée : 60 % PER (10 800 €) + 40 % assurance-vie (7 200 €)
Conseil : Ne versez sur PER que 50-70 % de votre capacité d'épargne pour conserver de la flexibilité (assurance-vie, PEA, livrets).
Horizon = Âge de départ à la retraite - Âge actuel
| Âge actuel | Âge retraite | Horizon | Allocation recommandée |
|---|---|---|---|
| 30 ans | 64 ans | 34 ans | 90 % UC actions + 10 % fonds euros |
| 40 ans | 64 ans | 24 ans | 80 % UC actions + 20 % fonds euros |
| 50 ans | 64 ans | 14 ans | 60 % UC + 30 % SCPI + 10 % fonds euros |
| 55 ans | 64 ans | 9 ans | 40 % UC + 40 % fonds euros + 20 % SCPI |
Règle de prudence : → Plus l'horizon est long, plus l'exposition actions peut être élevée (potentiel de performance) → Plus l'horizon est court, plus la sécurisation (fonds euros, SCPI) est nécessaire
Questionnaire simplifié :
Question 1 : Quelle perte maximale acceptez-vous sur 1 an ?
Question 2 : Que feriez-vous en cas de baisse de marché de 20 % ?
Allocation type selon profil :
| Profil | Fonds euros | SCPI | UC actions |
|---|---|---|---|
| Prudent | 70 % | 20 % | 10 % |
| Équilibré | 40 % | 30 % | 30 % |
| Dynamique | 20 % | 20 % | 60 % |
| Offensif | 0 % | 10 % | 90 % |
Découvrez combien vous pouvez déduire de vos revenus imposables grâce au PER avec notre simulateur fiscal.
Lancer la simulationCritère 1 : Frais de gestion (objectif < 0,8 %/an)
| Frais | PER traditionnel (banque) | PER en ligne (digital) | Économie annuelle (pour 100 000 €) |
|---|---|---|---|
| Frais sur versements | 2-5 % | 0 % | 2 000-5 000 € (sur versement 100 000 €) |
| Frais de gestion annuels | 1,5-2 % | 0,5-0,8 % | 700-1 200 €/an |
| Frais d'arbitrage | 0,5-1 % | 0 % | 500-1 000 € (par arbitrage) |
Impact sur 20 ans : Un PER à 0,6 % de frais génère 30 % de capital supplémentaire par rapport à un PER à 1,8 % (pour un versement de 10 000 €/an sur 20 ans à 5 % de rendement brut).
Critère 2 : Diversité des supports d'investissement
✅ ETF : Trackers indiciés (frais 0,1-0,3 %/an) sur MSCI World, S&P 500, Euro Stoxx 50 ✅ SCPI : Minimum 5-10 SCPI disponibles (bureaux, commerces, santé, logistique) ✅ Fonds euros : Rendement compétitif (> 2,5 %) ✅ Gestion pilotée : Allocation automatique avec rééquilibrage
Critère 3 : Performances historiques en gestion pilotée
Comparez les performances nettes de frais sur 3-5 ans pour différents profils de risque. Les PER en ligne en gestion pilotée affichent généralement des performances de +4,5 à 7,5 %/an (profil dynamique sur 3 ans), contre +3 à 4,5 %/an pour les PER bancaires traditionnels.
Attention : Les performances passées ne préjugent pas des performances futures, mais donnent une indication de la qualité de la gestion. Comparez toujours les performances nettes de frais pour avoir une vision réaliste.
France Épargne propose 3 formules PER couvrant tous les profils d'épargnants, avec des frais parmi les plus compétitifs du marché :
PER Starter — L'entrée de gamme la moins chère du marché → Frais : 0,95 %/an tout compris (0 € frais d'entrée, versement, arbitrage) → Versement minimum : dès 500 € + 50 €/mois → Gestion : Pilotée uniquement (allocation automatique selon horizon retraite) → Supports : 15 ETF core + fonds euros (21 supports au total) → Public : Jeunes actifs, primo-épargnants, budget < 200 €/mois
PER Builder — Le cœur de gamme flexible (le plus populaire) → Frais : 0,80-1,15 %/an tout compris → Versement minimum : dès 1 000 € + 100 €/mois → Gestion : Libre, pilotée ou mixte (vous choisissez la répartition) → Supports : 65 ETF + 3 SCPI + 20 fonds actifs + fonds obligataires datés (95+ supports) → Bonus : 12 arbitrages gratuits/an → Public : Mi-carrière, épargnants équilibrés à dynamiques, intérêt immobilier
PER Expert — L'architecture institutionnelle → Frais : 0,80-1,20 %/an tout compris → Versement minimum : dès 5 000 € + 300 €/mois → Gestion : Libre ou pilotée multi-actifs → Supports : 100+ ETF + 8 SCPI + 4 fonds Private Equity + 60 actions en direct + produits structurés → Bonus : Arbitrages illimités gratuits + conseiller dédié + bilan patrimonial annuel → Public : Investisseurs expérimentés, TNS, dirigeants, patrimoine > 50 000 €
Comparatif avec les principaux concurrents :
| Critère | France Épargne (Starter) | Linxea Spirit | Yomoni | Ramify |
|---|---|---|---|---|
| Frais minimum | 0,95 % | 1,10 % | 1,60 % | 1,40 % |
| Gestion libre | Builder+ | Oui | Non | Non |
| SCPI | Builder+ (3-8) | Oui | Non | Flagship+ |
| Private Equity | Expert (dès 5 000 €) | Non | Non | Elite (dès 10 000 €) |
| Conseiller dédié | Expert | Non | Non | Non |
→ Découvrir les offres PER France Épargne → Simuler votre économie d'impôt PER
Critères à vérifier impérativement : ✅ Type de gestion disponible (libre, pilotée, mixte) ✅ Frais annuels tout compris (objectif < 1 %/an) ✅ Présence fonds euros / SCPI / ETF ✅ Performance nette de frais sur 3-5 ans ✅ Qualité de l'accompagnement (conseiller, outils en ligne)
→ Utiliser notre comparateur PER
Pour tous les PER (individuel, collectif, obligatoire) :
✅ Pièce d'identité en cours de validité → Carte nationale d'identité (recto-verso) ou Passeport (pages identité + validité) → Format : Scan couleur ou photo lisible
✅ Justificatif de domicile de moins de 3 mois → Facture électricité, gaz, eau, téléphone fixe/internet → ou Avis d'imposition / taxe d'habitation → ou Attestation d'hébergement + pièce d'identité de l'hébergeur si vous êtes hébergé
✅ RIB (Relevé d'Identité Bancaire) → IBAN français ou européen → À votre nom (compte personnel ou joint)
✅ Premier versement → Chèque (à l'ordre de l'assureur/gestionnaire) → ou Virement bancaire (recommandé pour PER en ligne)
Si vous êtes marié(e) ou pacsé(e) : → Copie livret de famille ou Attestation de PACS
Si vous souhaitez désigner un bénéficiaire spécifique : → Informations complètes bénéficiaires (nom, prénom, date de naissance, lien de parenté)
Si vous transférez un ancien contrat (PERP, Madelin) : → Derniers relevés de situation des contrats à transférer → Coordonnées des anciens établissements
Formulaire de souscription en ligne (informations demandées) :
Identité :
Contact :
Situation fiscale :
Objectifs d'épargne :
Frais, rendements, options de gestion : trouvez le PER le plus adapté à votre profil.
Voir le comparatifAvantages : ✅ Rapidité : 10-15 minutes du début à la fin ✅ Disponibilité : 24h/24, 7j/7 ✅ Frais réduits : 2 à 3× moins chers que les PER en agence ✅ Suivi en temps réel : Accès permanent à votre espace client
Procédure type (exemple France Épargne PER) :
1. Évaluation du profil (2 min) → Rendez-vous sur france-epargne.fr/epargne-retraite → Réalisez le quiz profil ou la simulation rapide → Recevez votre recommandation personnalisée (Starter, Builder ou Expert)
2. Choix de la formule et du mode de gestion (3 min) → Sélectionnez votre formule PER (Starter, Builder, Expert) → Gestion pilotée : Allocation automatique selon votre profil et horizon retraite → Gestion libre : Vous sélectionnez vos supports (ETF, SCPI, fonds euros) — Builder et Expert → Gestion mixte : Combinez pilotée et libre selon vos préférences — Builder et Expert
3. Identification KYC digitale (5 min) → Informations personnelles (état civil, adresse, profession) → Situation fiscale (revenus, TMI) → Upload pièce d'identité + justificatif de domicile + RIB
4. Signature électronique (2 min) → Lecture des conditions générales → Signature électronique sécurisée
5. Premier versement (2 min) → Virement bancaire ou paiement par CB → Montant minimum : 500 € (Starter), 1 000 € (Builder), 5 000 € (Expert)
6. Activation immédiate → Confirmation et accès à votre espace client → Mise en place des versements programmés si souhaité
Délai d'activation : 24-72 heures après réception du premier versement et validation des documents.
Avantages : ✅ Accompagnement personnalisé ✅ Conseils adaptés à votre situation globale ✅ Lien de confiance avec un interlocuteur dédié
Inconvénients : ❌ Frais plus élevés (1,5-2 %/an vs 0,5-0,8 % en ligne) ❌ Rendez-vous obligatoire (délai 1-2 semaines) ❌ Gamme de supports parfois limitée (produits maison)
Procédure :
Délai d'activation : 1-2 semaines après signature.
Avantages : ✅ Indépendance : Accès à tous les PER du marché (pas uniquement produits maison) ✅ Expertise : Conseil personnalisé, optimisation fiscale, vision patrimoniale globale ✅ Négociation : Frais réduits, bonus commerciaux (ex : 500 € offerts)
Inconvénients : ❌ Honoraires possibles (selon le courtier, souvent gratuit car rémunération via commissions)
Exemple : France Épargne → Audit patrimonial gratuit (45-60 min) → Recommandation PER sur-mesure (comparaison 3-5 offres) → Accompagnement souscription (upload documents, signature) → Suivi annuel (revue stratégie, ajustements)
Versements initiaux selon les formules France Épargne :
| Formule | Versement initial minimum | Versements programmés min | Profil cible |
|---|---|---|---|
| PER Starter | 500 € | 50 €/mois | Primo-épargnants |
| PER Builder | 1 000 € | 100 €/mois | Épargnants confirmés |
| PER Expert | 5 000 € | 300 €/mois | Investisseurs avertis |
À titre de comparaison, les PER en ligne concurrents demandent généralement entre 300 € et 1 000 € de versement initial et 30 à 100 €/mois de versements programmés.
Recommandation : Privilégiez un versement initial modeste (500-1 000 €) + versements programmés réguliers (100-500 €/mois) pour lisser les points d'entrée et limiter le risque de timing.
Versements programmés (recommandés) : ✅ Automatisation : Prélèvement mensuel sans y penser ✅ Lissage : Achats à différents niveaux de marché (moyenne des coûts) ✅ Discipline : Épargne régulière favorise la capitalisation long terme
Exemple : → Versement programmé : 300 €/mois pendant 30 ans → Capital investi : 108 000 € → Capital final (rendement 5 %/an) : ~250 000 €
Versements libres (complémentaires) : ✅ Profiter d'années à revenus exceptionnels (bonus, prime, plus-value) ✅ Maximiser la déduction fiscale (utiliser le plafond annuel + reports)
Exemple : → Année normale : 300 €/mois programmé = 3 600 €/an → Année exceptionnelle (prime 15 000 €) : Versement libre additionnel 10 000 € → Total année : 13 600 € (économie fiscale 30 % : 4 080 €)
Stratégie fin d'année (octobre-décembre) : → Ouvrez votre PER avant le 31 décembre pour bénéficier de la déduction sur l'année en cours → Versez le maximum possible dans la limite de votre plafond annuel (report possible sur l'année suivante)
Stratégie début d'année (janvier-mars) : → Ouvrez dès janvier pour maximiser le temps de capitalisation sur l'année → Programmez vos versements mensuels pour lisser l'investissement
Erreur à éviter : ❌ Attendre décembre pour ouvrir et verser → Risque de précipitation, documents manquants, retard validation ✅ Ouvrir en septembre-octobre → Temps de préparer documents, comparer offres, ajuster versements
Nos conseillers analysent votre fiscalité et votre allocation PER pour maximiser votre économie d'impôt.
Être rappelé sous 6hFonctionnalités essentielles : ✅ Consultation valorisation : Capital total, détail par support ✅ Historique opérations : Versements, arbitrages, frais prélevés ✅ Simulation retraite : Projection capital à 64 ans (3 scénarios) ✅ Modification versements : Ajuster montants programmés, suspendre, reprendre ✅ Arbitrages : Changer répartition entre supports (gratuit sur meilleurs PER)
Fréquence de consultation recommandée : → Mensuelle : Vérifier prélèvements programmés, consulter performance globale → Trimestrielle : Analyser performance par support, envisager arbitrages si besoin → Annuelle : Revue stratégie complète avec conseiller (si accompagné)
Case à remplir sur déclaration de revenus : → Case 6NS : Versements sur PER (compartiment individuel) → Montant : Total des versements volontaires de l'année N
Attestation fiscale : → Votre gestionnaire PER vous envoie une attestation fiscale en février-mars N+1 → Vérifiez le montant et reportez-le sur votre déclaration
Économie d'impôt : → L'administration fiscale calcule automatiquement votre réduction d'impôt → Visualisez-la sur votre avis d'imposition N+1 (ligne "déductions")
Événements déclenchant révision : → Augmentation de salaire : Augmentez vos versements programmés pour maximiser déduction → Changement TMI : Si passage de 30 % → 41 %, augmentez fortement les versements PER (effet levier plus fort) → Approche retraite (< 10 ans) : Sécurisez progressivement (arbitrage UC → fonds euros/SCPI) → Mariage, naissance : Révisez clause bénéficiaire
Chez France Épargne, nous proposons 3 formules PER adaptées à chaque profil d'épargnant, avec un accompagnement personnalisé à chaque étape.
Vous débutez ? → PER Starter : dès 500 €, gestion pilotée 100 % automatique, frais les plus bas du marché (0,95 %/an). Idéal pour démarrer sans stress.
Vous voulez construire activement ? → PER Builder : dès 1 000 €, gestion libre/pilotée/mixte, accès SCPI et 95+ supports. Notre formule la plus populaire.
Vous êtes investisseur confirmé ? → PER Expert : dès 5 000 €, private equity, 8 SCPI, 60 actions en direct, conseiller dédié et arbitrages illimités gratuits.
✅ Audit patrimonial gratuit : Analyse situation fiscale, capacité d'épargne, objectifs retraite ✅ Quiz profil investisseur : Recommandation personnalisée Starter/Builder/Expert ✅ Accompagnement souscription : Assistance complète 100 % en ligne ✅ Optimisation fiscale : Calcul plafond optimal, stratégie versements (programmés + libres) ✅ Transferts anciens contrats : Gestion transfert PERP/Madelin vers PER (gratuit après 5 ans) ✅ Simulateur d'économie d'impôt : Calculez votre déduction en 2 minutes
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Ouvrir un PER en 2026 est une démarche simple et rapide (10-15 minutes en ligne), accessible à tous dès 500 € de versement initial. Les PER en ligne offrent les frais les plus compétitifs (0,5-1 %/an vs 1,5-2 % banques traditionnelles), une large gamme de supports (ETF, SCPI, fonds euros), et des performances supérieures grâce à la gestion pilotée optimisée. Chez France Épargne, nos 3 formules (Starter, Builder, Expert) couvrent tous les profils avec des frais dès 0,95 %/an.
Les 5 étapes clés :
Stratégie gagnante : → Ouvrez votre PER avant fin septembre pour optimiser vos versements de l'année → Privilégiez les PER en ligne à frais réduits comme le PER Starter France Épargne dès 0,95 %/an → Combinez versements programmés (100-500 €/mois) + versements libres (bonus, primes) pour maximiser déduction → Activez la gestion pilotée si horizon > 10 ans (allocation automatique, rééquilibrage)
Pour un cadre gagnant 70 000 €/an (TMI 30 %), verser 10 000 €/an sur un PER pendant 20 ans génère un capital de 250 000 € (rendement 5 %/an) pour un coût réel de 140 000 € après déduction fiscale, soit un gain net de 110 000 € (+79 % de capital grâce à l'effet de levier fiscal).
Nos experts France Épargne vous accompagnent gratuitement pour ouvrir votre PER avec la meilleure stratégie fiscale et patrimoniale. Découvrir nos offres PER | Simuler mon économie d'impôt
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