Combien laisser sur vos livrets ? Le coussin de précaution

Combien laisser sur vos livrets ?

Le Livret A, le LDDS et le CEL forment votre couche de précaution : plafonnés, liquides, le Livret A et le LDDS rémunérés à 1,70 % depuis le 1er août 2026. Dimensionnez votre coussin et voyez quelle épargne dort au-delà, à déployer.

Rédaction France Épargne, courtier ORIAS n°23001687Mis à jour le 1 octobre 2026

Taux Livret A 1,70 %Capacité livrets 50 250 €Coussin 3 à 6 mois

Épargne réglementée précaution

Combien laisser sur ses livrets réglementés ?

Le Livret A, le LDDS et le CEL forment la couche de précaution : plafonnés, liquides, rémunérés à 1,70 % net depuis le 1er août 2026 pour le Livret A et le LDDS, 1,25 % brut pour le CEL. La mesure utile porte sur la somme qui doit y rester. Cet outil dimensionne votre coussin et situe le surplus à déployer.

Un livret réglementé sert de réserve

Le Livret A, le LDDS (Livret de Développement Durable et Solidaire) et le CEL (Compte Épargne Logement) sont liquides, garantis et plafonnés, mais faiblement rémunérés : 1,70 % net depuis le 1er août 2026 pour le Livret A et le LDDS, 1,25 % brut pour le CEL, soumis au prélèvement forfaitaire unique de 30 % pour les comptes ouverts depuis 2018. Avec 447 milliards d'euros sur le seul Livret A (Caisse des Dépôts, février 2026) et 956 milliards sur l'ensemble de l'épargne réglementée, les Français y laissent dormir des sommes considérables. La mesure utile porte sur la somme qui doit y rester.

Le rôle de ces livrets est d'abriter une épargne de précaution : une réserve immédiatement disponible pour les imprévus, dimensionnée en mois de dépenses courantes. Ce qui dépasse ce coussin reste plafonné et rémunéré à 1,70 %, alors qu'il pourrait travailler ailleurs. L'enjeu consiste donc à calibrer la réserve, puis à déployer le surplus.

Combien laisser : quelques mois de dépenses

La règle de bon sens situe le coussin entre 3 et 6 mois de dépenses courantes : 3 mois pour une situation stable (emploi salarié, revenus réguliers), jusqu'à 6 mois pour une situation plus variable (indépendant, revenus irréguliers, charges de famille). Pour 2 500 € de dépenses mensuelles, cela représente une réserve de 7 500 € à 15 000 €, qui tient dans le seul Livret A.

Les trois livrets réglementés offrent ensemble jusqu'à 50 250 € de capacité liquide (22 950 € sur le Livret A, 12 000 € sur le LDDS et 15 300 € sur le CEL). Cette capacité couvre largement un coussin de précaution. Au-delà, conserver de l'épargne sur ces supports revient à la laisser à 1,70 %, sans sécurité supplémentaire une fois le coussin constitué.

Le surplus dormant est ce qui se déploie

Une fois le coussin de précaution constitué, le surplus qui dort sur les livrets est l'épargne à mettre au travail : assurance vie multisupport, PEA, immobilier, selon votre horizon et votre projet. Le CEL garde une utilité propre, puisqu'il ouvre un droit à un prêt épargne logement à taux connu pour un achat immobilier, sans justifier pour autant d'y immobiliser plus que le nécessaire.

Cet outil situe votre coussin et la part de vos livrets qui le porte. Le choix du support pour le surplus revient à un conseiller, qui arbitre selon votre horizon, votre tolérance au risque et vos projets, en gardant la réserve de précaution intacte.

Ce que cet outil ne fait pas : projeter des intérêts

Cet outil ne calcule pas les intérêts de vos livrets et ne projette aucun gain. Il dimensionne un besoin de liquidité (vos dépenses multipliées par un nombre de mois) et le rapporte aux plafonds des livrets réglementés, pour distinguer la réserve utile du surplus dormant. Le montant exact de votre coussin dépend de votre situation, qu'un conseiller affine avec vous.

Questions fréquentes

Combien faut-il laisser sur un Livret A ?

De quoi couvrir votre épargne de précaution, soit 3 à 6 mois de dépenses courantes : 3 mois pour une situation stable, jusqu'à 6 mois pour des revenus variables. Pour 2 500 € de dépenses mensuelles, cela représente 7 500 € à 15 000 €, qui tiennent dans le seul Livret A (plafond 22 950 €). Au-delà, l'épargne reste rémunérée à 1,70 % et pourrait travailler ailleurs.

Quel est le taux des livrets réglementés en 2026 ?

Le Livret A et le LDDS sont rémunérés à 1,70 % net depuis le 1er août 2026. Le CEL affiche 1,25 % brut, soit les deux tiers du taux du Livret A arrondis au quart de point le plus proche, et ouvre un droit à un prêt épargne logement. Ces taux garantis situent ces livrets comme une réserve de précaution plutôt que comme un placement de rendement.

Quelle capacité totale offrent les livrets réglementés ?

Les trois livrets offrent ensemble jusqu'à 50 250 € de capacité liquide : 22 950 € sur le Livret A, 12 000 € sur le LDDS et 15 300 € sur le CEL. Cette capacité couvre largement un coussin de précaution de quelques mois de dépenses ; le surplus qui dort au-delà est l'épargne à déployer.

Cet outil calcule-t-il les intérêts de mes livrets ?

Non. Il ne projette aucun intérêt ni gain. Il dimensionne votre coussin de précaution (vos dépenses multipliées par un nombre de mois) et le situe dans les plafonds des livrets, pour distinguer la réserve utile du surplus dormant. Un conseiller affine le coussin et arbitre le déploiement du surplus.