Comment fonctionne le simulateur de placement
Étape 1, l’objectif : faire fructifier un capital, percevoir des revenus, préparer la retraite, réduire vos impôts, transmettre ou diversifier dans l’immobilier.
Étape 2, le montant : cinq fourchettes, de moins de 10 000 € à plus de 500 000 €. Le simulateur retient le milieu de la fourchette et le conseiller l’affine à l’appel.
Étape 3, l’horizon : moins de 2 ans, 2 à 5 ans, 5 à 8 ans ou plus de 8 ans.
Étape 4, la tranche marginale d’imposition, lue sur votre avis d’impôt : non imposable, 11 %, 30 %, 41 % ou 45 %, ou « je ne sais pas ».
Étape 5, le profil : prudent, équilibré ou dynamique. Si vous ne savez pas, votre horizon décide : prudent jusqu’à 8 ans, équilibré au-delà.
Les propositions s’affichent ensuite, avant toute demande de coordonnées.
Comment le simulateur choisit l’enveloppe
L’enveloppe principale suit trois de vos réponses : l’objectif, l’horizon et la tranche d’imposition. Une seconde enveloppe complète la première quand elle apporte ce qui lui manque.
Règles de choix de l’enveloppe du simulateur de placement| Enveloppe proposée en premier | Quand | Ce qu’elle apporte |
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| PER | Objectif retraite ou fiscal, imposition à 30 % ou plus, horizon d’au moins 5 ans | Versements déductibles du revenu imposable ; une assurance vie complète la sélection |
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| SCPI en assurance vie | Objectif revenus ou diversification, horizon de plus de 8 ans | Des loyers immobiliers perçus dans le contrat, sans bien à gérer |
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| Assurance vie | Tous les autres projets | Épargne disponible à tout moment, fiscalité allégée après 8 ans |
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Assurance vie, PER et SCPI : les règles de 2026 côte à côte
Les trois enveloppes du simulateur diffèrent par la disponibilité de l’argent et par le moment où l’impôt intervient. Le tableau résume les règles en vigueur en 2026.
Règles des enveloppes proposées par le simulateur de placement en 2026| Critère | Assurance vie | PER | SCPI en assurance vie |
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| Disponibilité | À tout moment, par rachat | À la retraite, sauf déblocage anticipé | Par rachat du contrat, selon la liquidité des parts |
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| Avantage à l’entrée | Aucun | Versements déductibles du revenu imposable | Aucun |
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| Impôt sur les gains | Au rachat, abattement de 4 600 € ou 9 200 € par an après 8 ans | À la sortie, 12,8 % sur les gains en capital | Celui de l’assurance vie |
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| Prélèvements sociaux | 17,2 % | 18,6 % sur les gains | 17,2 % |
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| Transmission | Hors succession dans les limites fiscales | Selon la clause bénéficiaire du contrat assurantiel | Celle de l’assurance vie |
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| Capital garanti | Sur le fonds euros | Sur le fonds euros d’un PER assurantiel | Non |
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Sources : Service-public.gouv.fr, fiche « Assurance vie : fiscalité des sommes perçues », avril 2026 ; Service-public.gouv.fr, fiche « Prélèvements sociaux sur les revenus de placement », 2026 ; Service-public.gouv.fr, fiche « Plan d’épargne retraite (PER) », juin 2026
Comment lire le résultat
L’écran de résultat annonce l’enveloppe retenue, la raison de ce choix et le profil de gestion. Les cartes des contrats suivent, tirés de l’enveloppe principale et parfois de la seconde.
Chaque carte indique l’enveloppe, l’assureur et le contrat. Les contrats retenus sont ceux dont le versement minimum tient dans votre montant, du plus patrimonial au plus accessible. Votre profil désigne la société de gestion, qui vous est présentée avec l’allocation et les frais après la demande.
Le simulateur ne tient pas compte de votre patrimoine existant, de votre épargne de précaution ni de vos plafonds de déduction réels. Les unités de compte et les SCPI présentent un risque de perte en capital.
Ce que l’enveloppe change sur l’impôt : un exemple
Une personne seule place 50 000 € pendant 10 ans et suppose un rendement de 3 % par an. Le capital produit environ 17 196 € de gains. Ce rendement est une hypothèse de calcul : le simulateur n’en projette aucun.
En assurance vie ouverte depuis plus de huit ans, un rachat total supporte 7,5 % d’impôt sur les gains au-delà de 4 600 €, soit 945 €, et 17,2 % de prélèvements sociaux, soit 2 958 € : environ 3 903 € au total.
Hors enveloppe, sur un compte-titres ou un livret bancaire, les mêmes gains supportent le prélèvement forfaitaire unique de 31,4 %, soit environ 5 400 €.
Sur un PER, l’avantage se prend à l’entrée : à 30 % d’imposition, un versement de 4 710 € réduit l’impôt de 1 413 € l’année du versement, et la sortie est imposée à la retraite.
Sources : Service-public.gouv.fr, fiche « Assurance vie : fiscalité des sommes perçues », avril 2026 ; Service-public.gouv.fr, fiche « Prélèvements sociaux sur les revenus de placement », 2026
Le bon point de départ selon votre situation
Imposé à 30 % ou plus
Le PER passe en premier pour un projet retraite. Mesurez la déduction avec le simulateur d’économie PER.
Revenus immobiliers
Pour percevoir des loyers sans gérer de bien, voir notre page SCPI de rendement.
Capital garanti
Un profil prudent place une large part sur le fonds euros. Voir notre page fonds euros.
Déléguer la gestion
Une société de gestion pilote le contrat selon votre profil. Voir notre page gestion pilotée.
Les termes du simulateur et de ses propositions
Le simulateur et la proposition du conseiller emploient quelques termes techniques. Leur définition permet de répondre juste et de comparer deux contrats.
Définitions des termes employés par le simulateur de placement| Terme | Définition |
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| Tranche marginale d’imposition | Taux appliqué à la dernière tranche de votre revenu, lu sur l’avis d’impôt. |
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| Enveloppe | Cadre fiscal qui loge les placements : assurance vie, PER, compte-titres. |
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| Fonds euros | Support d’assurance vie au capital garanti par l’assureur, rémunéré chaque année. |
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| Unité de compte | Support investi en actions, obligations ou immobilier, sans garantie en capital. |
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| Profil de risque | Part de l’épargne que vous acceptez d’exposer aux baisses des marchés. |
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| Indicateur de risque | Note de 1 à 7 du document d’informations clés de chaque support. |
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| Gestion pilotée | Mandat confié à une société de gestion, qui arbitre les supports selon votre profil. |
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Les erreurs à éviter avant de placer
Le choix de l’enveloppe compte autant que celui du support. Ces erreurs reviennent le plus souvent.
Placer l’épargne de précaution : quelques mois de dépenses restent sur les livrets, disponibles sans risque.
Choisir un PER pour un projet à moins de cinq ans : l’argent reste bloqué jusqu’à la retraite, sauf cas prévus par la loi.
Acheter des SCPI pour un horizon court : les frais de souscription et le délai de revente demandent au moins huit ans.
Déclarer un profil dynamique avec un horizon de deux ans : une baisse des marchés n’aurait pas le temps de se rattraper.
Comparer les contrats sur le seul rendement du fonds euros, sans regarder les frais de gestion et les supports.
Après le résultat
Vous choisissez une carte, puis vous laissez vos coordonnées. Votre choix accompagne la demande, et un conseiller France Épargne vous rappelle sous 6 h pour présenter l’allocation, les frais et le dossier d’ouverture.
Après la demande, vous pouvez composer votre contrat : fonds euros, actions monde, immobilier, ETF, private equity ou or, et des thèmes d’investissement. Le conseiller reçoit ces choix. Rien n’est souscrit sans votre signature.
Choix des contrats, panel et référencement
Choix des contrats : les contrats proposés sont retenus par un algorithme développé par France Épargne. Il combine vos réponses (objectif, montant, horizon, imposition, profil) et des critères objectifs propres aux contrats : enveloppe, versement minimum et supports disponibles.
Contrats comparés : le simulateur compare jusqu’à plus de 40 compagnies selon votre situation. Les contrats nommés à l’écran sont ceux proposés pour votre profil.
Référencement : le référencement est gratuit. Aucun assureur ne paie pour figurer dans le simulateur ou pour y être mieux placé.
Liens avec les assureurs : les relations contractuelles de France Épargne avec les assureurs et sa rémunération n’entrent pas dans le choix des contrats.
Repères sur les enveloppes
Assurance vie : le fonds euros garantit le capital et a servi 2,63 % en moyenne en 2025 (ACPR). Après huit ans de contrat, 4 600 € de gains par an pour une personne seule et 9 200 € pour un couple sortent sans impôt sur le revenu, prélèvements sociaux dus.
PER : chaque versement se déduit du revenu imposable dans la limite d’un plafond. À 30 % d’imposition, 1 000 € versés réduisent l’impôt de 300 €. L’épargne reste bloquée jusqu’à la retraite, sauf achat de la résidence principale et accidents de la vie.
SCPI : les parts ont distribué 4,91 % en moyenne en 2025, pour une performance globale annuelle de 1,46 % en 2025 une fois la baisse du prix des parts comptée (ASPIM). Le capital n’est pas garanti.
